Du kanske inte inser det, men du har förmodligen någon form av sparkonto. Om du har pengar i din ägo och du väljer att inte spendera dem, väljer att spara dem till senare, har du bidragit till ditt eget personliga "sparkonto". Det kan vara en burk med förändringar, några räkningar i din skräplåda eller gammaldags sparkonto hos en bank. Det finns några olika typer av sparkonton som erbjuds, men den att komma med på är högavkastningssparkontot.
Ett högavkastande sparkonto är ett konto som ger kontoinnehavaren en högre ränta än genomsnittet. Om det genomsnittliga sparkontot i USA erbjuder en ränta på till exempel 1 %, kan ett högavkastande sparkonto erbjuda en ränta på 1,75 % till 2 % eller högre.
Sparande är hörnstenen i privatekonomi. De flesta experter rekommenderar att alla har ett mini-nödkonto på plats medan de arbetar mot en större nödfond som kan täcka deras utgifter med bara ben i minst tre månader. Att lägga några av dina extra pengar på högavkastande sparande är ett utmärkt sätt att bygga en nödfond, avsätta pengar för den där drömsemestern eller bara spara ihop till en stor biljett. Men först bör du lägga undan lite för billigare olägenheter.
För de flesta räcker det med en mini-nödfond på $500 till $1 000. Förvara pengarna någonstans flytande, men inte för tillgängligt – som ett sparkonto kopplat till ditt checkkonto.
Du kan öppna ett högavkastande sparkonto hos vilken bank eller kreditförening som helst, antingen online eller på en fysisk plats. En fysisk bank kan be om legitimation och kräver vanligtvis att du gör en första insättning på $25 till $100 för att få igång kontot.
När kontot väl har öppnats och finansierats kommer pengarna du lägger på det att få ränta (pengar banken betalar till dig, kontoinnehavaren) över tiden. Banken eller kreditföreningen kommer att betala dig denna ränta på regelbunden basis, vanligtvis månadsvis, kvartalsvis eller halvårsvis.
Du kan sätta in pengar på ett högavkastande sparkonto när du vill få ditt kontosaldo att växa. Du kan också göra uttag från kontot, även om du kan vara begränsad till hur många gånger du kan ta ut dina pengar under en viss månad.
Det uppenbara fördelen med ett högavkastande sparkonto är dess högre ränta än genomsnittet. Om du ska parkera dina pengar bör de tjäna dig mest möjligt medan de sitter där. Dessutom, så länge du har valt en ackrediterad institution, kommer ditt konto att få samma försäkring som tillhandahålls av FDIC.
Många onlinebanker är de som erbjuder högst avkastning på sina konton. Och som sådan kommer de flesta högavkastande sparkontoinnehavare inte att ha en fysisk filial att gå till om de behöver hjälp eller omedelbart ta ut sina pengar via bankomat. Med vissa onlineöverföringar kan användare uppleva en liten försening på några dagar innan pengarna når deras checkkonton.
Ett sparkontos APY visar dig hur mycket ränta du kan förvänta dig att tjäna under loppet av ett år. Till exempel, om du satte in 10 000 USD på ett sparkonto med en APY på 2 %, kan du förvänta dig att tjäna ungefär 200 USD i ränta på ett års sikt. Om du skulle ta ut alla dina pengar efter de första sex månaderna skulle du få $100 i ränta. Du kan använda APY för att jämföra olika sparkontons annonserade räntor.
Nära relaterad till APY är finansinstitutets sammansättningsmetod för sina sparkonton. Även om det är vanligast att förvänta sig dina räntebetalningar på kvartalsbasis, kommer vissa institutioner att betala ränta månadsvis, halvårsvis eller årligen. Ju mer sammansatt, desto snabbare växer dina pengar.
Varje bank och kreditförening kommer att ha ett lägsta insättningsbelopp för att öppna ett högavkastande sparkonto. Vissa institutioner låter dig öppna ett konto med $0 ned med förväntningen att du kommer att finansiera kontot inom 30 dagar, men de flesta kommer vanligtvis att be att du gör en första insättning på minst $25 till $100 för att öppna kontot.
För att locka dig att hålla ditt högavkastande sparkonto så fullt av kontanter som möjligt, kommer banker och kreditföreningar att avstå från kontounderhållsavgifter och erbjuda sin mest konkurrenskraftiga APY så länge ditt saldo håller sig över kontots minimikrav på saldo.
Om ditt kontosaldo sjunker under det beloppet under en viss månad, kan du behöva betala en underhållsavgift på ditt konto och tjäna en lägre APY på dina pengar tills ditt saldo stiger över minimibeloppet. Så innan du väljer ett sparkonto, se till att minsta saldo på det är något du kan behålla.
Högavkastande sparkonton kan komma med månatliga underhållsavgifter eller straffavgifter för att överskrida den månatliga gränsen för sex uttag. Lyckligtvis finns det alternativ som körs utan avgifter.
Medan sex uttag per månad tillåts enligt ett federalt mandat för varje sparkonto, erbjuder vissa banker och kreditföreningar mer flexibilitet än andra, vilket är viktigt om du behöver snabb tillgång till dina pengar i händelse av en ekonomisk nödsituation.
Om du är villig att förbise nackdelarna kan ett högavkastande sparkonto användas för att lagra alla dina besparingar - med ett undantag. Mini-nödsituationer faller inom kategorin kortsiktigt sparande och bör behandlas annorlunda än ditt långsiktiga sparande.
Du kan välja att lägga dina mini-nödfonder på ett traditionellt sparkonto som är kopplat till ditt checkkonto så att du kan täcka dem utan dröjsmål när livets små gupp inträffar (tänk ett punkterat däck eller en förvånansvärt hög bensinräkning).
Långsiktiga sparmål som en handpenning på ett hem, collegeavgifter, startpengar för ett företag eller en större semester förtjänar sin speciella plats i din spar- och investeringsstrategi.
Det finns mer än 5 000 olika banker och kreditföreningar över hela USA och tusentals fler över hela världen, så det är viktigt att veta hur man handlar för högavkastande sparkonton. Även om du först kanske attraheras av sparkonton som erbjuder den högsta årliga procentuella avkastningen och därmed betalar mest ränta, kan det vara klokt att också överväga vilka konton och finansinstitut som tar ut de lägsta avgifterna och erbjuder mest flexibilitet för att få tillgång till dina pengar, särskilt om du planerar att använda ditt sparkonto som en nödfond.
Alla behöver en nödfond och en plats för att förvara sina långsiktiga sparande. Ett högavkastningskonto är ett bra ställe för det eftersom du kan tjäna mycket mer än ett traditionellt konto. Det idealiska högavkastande sparkontot är ett som blandar en hög ränta med låga avgifter och enkel tillgång.