När du investerar på lång sikt, till exempel för pensionering, köper du vanligtvis aktier och fonder som är utformade för att hjälpa till att uppnå långsiktiga finansiella mål. En kortsiktig investering, å andra sidan, är en som du håller i ungefär ett till fem år och som du kan utnyttja om du behöver snabba pengar. Mål för en kortsiktig investering kan inkludera en nödfond, en europeisk kryssning eller en handpenning på ett hus.

Långsiktiga investeringar ger ofta mer risk i utbyte mot högre avkastning över tid. Däremot innebär kortsiktiga investeringar som sparkonton och insättningsbevis (CD) normalt lägre avkastning men också lägre risk, vilket ger mer likviditet. Även om de sannolikt kommer att ge mindre valuta för pengarna, är kortsiktiga investeringar ett smart komplement till din finansiella portfölj, särskilt om du ännu inte har etablerat en nödfond. Här är några av de bästa kortsiktiga investeringsalternativen att överväga att lägga tillsammans med ditt långsiktiga boägg.

Högavkastande sparkonto

Som namnet antyder ger ett högavkastande sparkonto en högre ränta än vad ett traditionellt sparkonto gör. Räntan på ett sparkonto uttrycks som APY, eller årlig procentuell avkastning. Onlinebanker erbjuder ofta högre APY än vanliga banker. Varför? För till skillnad från nätbanker måste vanliga banker stå för kostnaderna för att driva bankkontor.

Medan ett högavkastande konto från en onlinebank kan vara mer attraktivt än ett lågavkastande konto från en traditionell bank, tänk på att en högre APY kan kompenseras av lägsta insättningsbelopp och lägsta (och möjligen högsta) saldokrav.

Kom ihåg att ett kontos APY kan fluktuera regelbundet, baserat på totala räntor. Från och med oktober 2020 varierade de högsta APY:erna för högavkastande sparkonton från 0,80 % till 1,10 % – det är en minskning från cirka 2 % förra året vid samma tidpunkt. Det slår dock smidigt det genomsnittliga standardsparkontot APY på 0,09%.

Det här investeringsalternativet är bäst om du behöver komma åt dina pengar inom ett eller två år.

• Risknivå :Väldigt låg. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) försäkrar insättningar hos medlemsbanker upp till 250 000 USD, medan National Credit Union Administration (NCUA) försäkrar insättningar hos alla federala kreditföreningar och de flesta statligt godkända kreditföreningar upp till 250 000 USD.
• Nästa steg :Leta runt efter ett högavkastande sparkonto hos ett finansinstitut vars insättningar är försäkrade. Onlinebanker att kolla in inkluderar Ally, Axos, Chime, CIT, Marcus by Goldman Sachs, Synchrony, Varo och Vio.

Penningmarknadskonto

I likhet med ett högavkastande sparkonto betalar ett penningmarknadskonto ofta en högre APY än ett traditionellt sparkonto. Ett penningmarknadskonto kan också utfärda ett betalkort och låta dig skriva checkar. Den här typen av konto kan dock kräva avgifter och minimikrav för insättning och begränsa antalet tillåtna transaktioner per månad.

Det här investeringsalternativet är bäst om du kanske behöver dina pengar inom de närmaste ett eller två åren.

Från och med oktober 2020 erbjöd flera finansinstitut penningmarknadskonton med APY på 0,60 % till 0,70 %, jämfört med den genomsnittliga penningmarknads APY på 0,11 %.

• Risknivå :Väldigt låg. FDIC försäkrar insättningar på penningmarknadskonton hos banker upp till 250 000 USD, och NCUA försäkrar insättningar hos de flesta kreditföreningar upp till 250 000 USD.
• Nästa steg :Du kan öppna ett penningmarknadskonto hos en nätbank, en traditionell bank, en kreditförening eller ett finansiellt tjänsteföretag. Finansiella institutioner som erbjuder dessa konton inkluderar BMO Harris, Charles Schwab, CIT, Discover, Sallie Mae och TD Ameritrade.

Insättningsbevis (CD)

En CD är ett sparkonto som håller en viss summa pengar under en viss tid, till exempel sex månader, ett år, fem år eller till och med 10 år. Med en CD erbjuder en bank eller kreditförening i allmänhet en högre APY än den skulle göra för ett traditionellt sparkonto.

När du växlar in en CD får du de pengar du ursprungligen satte in plus räntan du har samlat på dig. Men om du drar ut pengarna innan CD-skivan når det som kallas förfallodatum (som ett år från det att du satte in pengarna), kan du drabbas av en ekonomisk påföljd. Många CD-skivor kräver en minsta insättning på $500 eller mer.

Det här investeringsalternativet är bäst om du kan behöva dina pengar inom de närmaste två till fem åren.

Från och med oktober 2020 varierade genomsnittliga APY för CD-skivor från 0,27 % för en ettårig CD till 0,43 % för en femårig CD. En av de högsta siffrorna var 1,5 % för en femårig CD.

• Risknivå :Låg. FDIC och NCUA försäkrar vanligtvis CD-skivor upp till $250 000. Du riskerar dock att förlora en del av dina pengar om du gör ett CD-uttag före förfallodagen.
• Nästa steg :Undersök APY:er, straffavgifter och minimiinsättningskrav för CD-skivor. Banker som erbjuder CD-skivor inkluderar Ally, BankDirect, Capital One, CIT, Discover, Marcus av Goldman Sachs och Synchrony.

Kortfristig obligationsfond

I allmänhet investerar en kortfristig obligationsfond i en rad obligationer som förfaller inom ett till tre år. Regeringar och företag är bland dem som emitterar kortfristiga skulder i form av obligationer.

Avkastningen på kortfristiga obligationsfonder varierar. I september 2020 noterade investeringsmäklaren Vanguard den genomsnittliga årliga avkastningen för sin kortfristiga obligationsfond 4,89 % under en ettårsperiod och 3,42 % under en treårsperiod.

Det här investeringsalternativet är bäst om du kan behöva dina pengar inom de närmaste två till tre åren.

• Risknivå :Låg. Kortfristiga obligationsfonder är vanligtvis mindre riskfyllda än aktier men lite mer riskfyllda än investeringsinstrument som sparkonton. De är inte försäkrade av FDIC eller någon annan statlig myndighet.
• Nästa steg :Kontakta en investeringsmäklare om du är intresserad av att utforska kortfristiga obligationsfonder. Bland mäklare som säljer dem finns Charles Schwab, Fidelity, iShares och Vanguard.

Money Market Mutual Fund

Penningmarknadsfonder, även kallade penningmarknadsfonder, investerar i mycket likvida kortfristiga skulder. Dessa typer av skulder inkluderar CD-skivor och amerikanska statsobligationer. Penningmarknadsfonder är inte detsamma som penningmarknadskonton.

Årlig avkastning för dessa fonder varierar vanligtvis från 1 % till 3 %. En bonus är att penningmarknadsfonder inte tar ut några avgifter när dina pengar går in eller ut.

Det här investeringsalternativet är bäst om du kan behöva dina pengar inom de närmaste två till tre åren.

• Risknivå :Låg. Penningmarknadsfonder ses som mindre riskfyllda än aktier eller obligationer. De är dock inte försäkrade av FDIC eller NCUA.
• Nästa steg :Ta en titt på investeringsmäklare som säljer penningmarknadsfonder, inklusive Fidelity och Vanguard.