Om du är redo att börja finansiera din pension kanske du inte vet exakt var du ska börja. Ofta är det bästa alternativet ett arbetsgivarsponsrat program som en 401(k)-plan eller, om du arbetar för en ideell organisation eller statlig myndighet, en 403(b)-plan. Dessa planer är ett utmärkt sätt att spara till pension eftersom arbetsgivare vanligtvis matchar några eller alla dina bidrag, vilket ökar hastigheten med vilken du kan samla besparingar.

Om du inte har en arbetsgivarsponsrad sparplan, eller om du har turen att ha maxat din årliga 401(k) eller 403(b) spargräns, kanske du vill skapa ett individuellt pensionskonto (IRA) ) på egen hand för att främja dina mål för pensionssparande.

Liksom en 401(k) eller 403(b), är en IRA ett konto som du kan använda för att avsätta besparingar för pensionering, vanligtvis med vissa skatteförmåner. Pengar du placerar i en IRA kan investeras på hur många olika sätt som helst, via alternativ som varierar beroende på kontotyp och leverantör.

Du kan skapa IRA genom många banker, kreditföreningar och investeringsmäklare, och utbudet av erbjudanden kan vara förvirrande. Här är en översikt över vad du bör tänka på när du jämför IRA-leverantörer och väljer en som uppfyller dina behov och investeringsstil.

Är en traditionell eller Roth IRA bäst?

Det första steget i att välja en IRA-leverantör är att bestämma om du föredrar en traditionell IRA, där dina besparingar investeras före skatt, eller en Roth IRA, där dina bidrag görs efter att du har betalat skatt på dem. Från och med 2020 tillåter båda typerna av konton ett maximalt årligt bidrag på $6 000, eller $7 000 om du är 50 år eller äldre. De skiljer sig åt på följande sätt:

• Med en traditionell IRA , pengar du avsätter i fonden (tillsammans med eventuell investeringsavkastning som ackumuleras) är befriade från federal inkomstskatt tills du tar ut dem. Du betalar en skatteavgift på 10 % på alla medel som du tar ut innan du fyller 59½, och du måste börja ta ut ur fonden och betala skatt på intäkterna vid 72 års ålder.
• Med en Roth IRA , görs bidrag med hjälp av dollar efter skatt, vilket innebär att du inte kan ta bidragen som avdrag på din federala inkomstdeklaration. Men dina bidrag till fonden och eventuell ackumulerad investeringstillväxt betraktas inte som inkomst (eller är föremål för inkomstskatt) när du tar ut dem. Som med en traditionell IRA, finns det straff för uttag före 59½ års ålder; men i motsats till en traditionell IRA är uttag från en Roth IRA aldrig obligatoriska. Det finns ingen ålder när du måste börja ta ut Roth IRA-medel, och du kan till och med lämna hela innehållet i en Roth IRA till dina arvingar.

Att välja mellan en traditionell IRA och en Roth IRA beror ofta på en skattepreferens. Vissa människor, särskilt höginkomsttagare, väljer en traditionell IRA eftersom de antar att deras inkomst kommer att vara lägre i pension, och de föredrar att använda sina IRA-bidrag före skatt för att minska sin beskattningsbara inkomst nu. Andra, särskilt de som precis har börjat, kanske föredrar en Roth eftersom de förväntar sig att betala högre skatt senare i livet. De kanske också föredrar flexibiliteten att kunna ta ut eller inte ta ut pengarna när som helst efter 59½ års ålder (så länge de har haft fonden i minst fem år) eller möjligheten att använda Roth-sparande för utbildnings- och vissa andra utgifter utan straff.

Hur du hittar en IRA-leverantör som passar din stil

Om du inte är klar över om en traditionell eller Roth IRA är bättre för dig, kan du göra den till en del av samtalet när du börjar provspela potentiella IRA-leverantörer. Många leverantörer erbjuder båda typerna av fonder, och företagsrepresentanter borde kunna hjälpa dig att klargöra dina preferenser.

Andra överväganden du bör tänka på när du pratar med leverantören inkluderar följande:

• Risksyn :Det första en bra investeringsplanerare utforskar med en ny kund är tolerans för risk. Inga investeringar är garanterade, och det är alltid möjligt att förlora pengar om värdepapper eller branscher du har investerat i får en ekonomisk törn. Men vissa investeringsinstrument utgör större risk (och potential för högre avkastning) än andra. Om du är bekväm med att göra djärvare investeringar i jakten på större vinster, kommer vissa IRA:er med mer aggressiva investeringsfonder – och fondförvaltare – att passa bättre för ditt tillvägagångssätt. Andra erbjudanden (och investeringsrådgivare) kommer att vara mer lämpliga för riskvilliga investerare. Fråga om varje leverantörs portföljerbjudanden och hur de stämmer överens med din inställning till investeringsrisk.
• Önskemål om investeringsvägledning :Om du ser dig själv som en kunnig investerare och är bekväm med att hantera dina investeringar själv, kan du välja en fond med en gör-det-själv-metod som låter dig fördela dina besparingar bland fonder, aktier, obligationer och andra investeringsinstrument själv. Om du föredrar att en professionell portföljförvaltare sköter dina investeringar åt dig, kan du hitta IRA-leverantörer som också erbjuder den tjänsten. Det finns också fonder som förvaltas av algoritmer som hamnar någonstans i mitten, med målet att utöka ditt innehav genom ganska aggressiva (och relativt riskfyllda) investeringsinstrument tidigt i din karriär, och gå över till säkrare, mer konservativa fordon när du närmar dig pensionsåldern, för att skydda den rikedom du har samlat på dig.
• Kundtjänstalternativ :Även den mest sofistikerade investeraren kommer då och då att ha en fråga eller behöva hjälp från sin IRA-leverantör, och de med mindre erfarenhet kan behöva regelbundna konsultationer med experterna. Det är viktigt att förstå och känna sig bekväm med hur din IRA-leverantör tillhandahåller hjälp. Vissa erbjuder tillgång till en kontaktperson som du kommer att arbeta med konsekvent varje gång du behöver en hand; andra ger direkt telefonassistans, men använder en pool av representanter som kan ringa upp ditt konto och svara på relevanta frågor; och ytterligare andra använder livetextchatt eller e-post för att svara på dina frågor.
• Avgifter :Alla IRA-leverantörer tar ut avgifter, men hur de är strukturerade och hur de förhåller sig till deras fondförvaltning och kundtjänsterbjudanden kan variera avsevärt. Vissa tar ut fasta årsavgifter, vissa tar ut för varje transaktion eller handel, och andra erbjuder ett begränsat antal kostnadsfria kundtjänstsamtal per år och tar betalt för ytterligare kontakt. Se till att du undersöker vilka avgifter som gäller hos varje IRA-leverantör du funderar på och leta efter en passform för hur du förväntar dig att använda leverantörens tjänster.

Öppna ditt konto

När du har bestämt dig för en IRA-leverantör och tjänsteerbjudande kan du skapa ett konto själv inom några minuter. Många konton kan öppnas med ett saldo på noll, men vissa kräver minsta initiala bidrag på några hundra dollar. Dessutom har vissa IRA-fonder ett lägsta inköpskrav så höga som $1 000. I så fall kan du öppna ditt IRA-konto med ett mindre bidrag, men du skulle inte kunna investera i fonden/fonderna förrän du samlat på dig tillräckligt för att uppfylla deras minimikrav för inköp.

En IRA är ett utmärkt verktyg för att samla och växa pensionssparande, och att identifiera rätt IRA-leverantör kan vara det första steget på en försiktig ekonomisk väg. Gör massor av efterforskningar, ställ många frågor och när du hittar en leverantör som tar itu med dina problem och speglar dina investeringsprioriteringar och stil, så är du på väg mot ett solidt pensionssparande.