Amerikaner har flera alternativ för att spara och växa sin pensionsfond. Två av de vanligaste är en pensionsplan och en 401(k)-plan. Medan dessa två planer låter dig skapa en kontantkudde att leva på senare i livet, närmar de sig det på olika sätt. Till exempel kommer en pension och en 401(k) att skilja sig åt i fråga om de förmåner de erbjuder, hur mycket kontroll du har över dina investeringar och varifrån bidragen till kontot kommer.

Följ med för att lära dig mer om skillnaderna mellan pensions- och 401(k)-konton.

Vad är en pension?

En arbetsgivarfinansierad pension ger dig en fast summa pengar varje månad efter pensionen så länge du lever. Den summan baseras på hur länge du arbetat hos den arbetsgivaren och vad din lön var. Den månatliga förmånen kan till exempel vara 100 USD. Eller det kan vara ett belopp som motsvarar 1 % av din genomsnittliga lön under dina sista fem anställningsår multiplicerat med dina totala anställningsår.

Från och med 2018 fick cirka 1 av 3 äldre vuxna pensionsförmåner, enligt Pensionsrättscentrum. Medianförmånen varierade från $9 827 till $30 061 per år, beroende på typen av pension.

För att få pensionsförmåner måste en pensionär ha arbetat hos en arbetsgivare under en viss tid så att deras förmåner är "intjänade". I många fall är du helt intjänad i din pension (och kvalificerar dig för full förmån) om du har arbetat någonstans i minst fem eller sju år. Du kan vara delvis intjänad (och kvalificera dig för partiella förmåner) om du inte har uppnått den nödvändiga tröskeln för att bli helt intjänad.

Anställda registreras automatiskt när en pensionsplan erbjuds av en arbetsgivare, oavsett om det är ett större företag eller en lokal regering. Finansiering för en plan kan komma från arbetsgivaren och den anställde, med investeringsinkomster som ökar värdet på pensionskontot över tid. Intäkterna från pensionskontoinvesteringar kan dock fluktuera. Till exempel uppskattar Pew Charitable Trusts att under budgetåret 2020 sjönk avkastningen för den typiska allmänna pensionen 4 till 5 procentenheter under sina mål. De goda nyheterna? Till skillnad från 401(k)-konton har pensioner ett garanterat månatligt förmånsbelopp, vilket kommer att vara oförändrat av den effekt marknadens fluktuationer har på pensionens ekonomiska resultat.

Andra fördelar med pensioner inkluderar:

• Federal försäkring stöder de flesta planer.
• Inget beroende av börsutvecklingen när du har gått i pension.
• En arbetsgivares förmåga att bidra mer till en pensionsplan än andra typer av pensionsplaner.

Bland nackdelarna med pensioner är:

• Obrist kontroll över hur pengarna investeras.
• Lite flexibilitet när det gäller att utnyttja din pension innan du går i pension om stora utgifter uppstår.
• Inga levnadskostnadsjusteringar för många privata pensionsförmåner.
• Begränsad möjlighet för pensionsförmåner att föras vidare till en pensionärs arvingar vid deras död.

Hela eller delar av dina pensionsförmåner kan beskattas av den federala regeringen. Vissa stater beskattar pensionsförmåner, medan andra inte gör det. Om du tar ut pengar från en pensionsplan före 59½ års ålder kan du få 10 % skattestraff från IRS; det finns dock undantag, som om du blir helt eller delvis invalidiserad.

Vad är en 401(k)?

En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad plan som avsätter en viss procentandel av din lönecheck som ska investeras för din pension. I vissa fall kan din arbetsgivare matcha de avgifter du betalar upp till en procentandel av din årslön, till exempel 3%.

Registrering i en 401(k) kan vara automatisk när du börjar ett jobb, men du är inte skyldig att delta. Skatter på 401(k)-bidrag skjuts upp tills du drar ut pengar från planen, så länge som uttag sker efter att du är 59½ år gammal.

Arbetare med en 401(k)-plan får en meny med investeringsalternativ som kan inkludera företagsaktier, enskilda aktier och fonder. Finansiella experter rekommenderar i allmänhet att öronmärka 10% till 15% av din inkomst före skatt för din 401(k). Om du är minst 40 år gammal kanske du vill höja den siffran till 20 %.

Fördelarna med 401(k)s inkluderar:

• Du styr hur mycket eller lite du bidrar till en 401(k).
• Bidrag kan automatiskt dras från din lönecheck innan federala skatter dras in.
• Skatter skjuts upp tills du tar pengar från din 401(k).
• Om du byter jobb kan du ta med dig en del eller hela din 401(k) beroende på om du är helt eller delvis intjänad.

Bland nackdelarna med 401(k)s är:

• Kvaliteten och kvantiteten på investeringsalternativen kan vara begränsade.
• Finansiella rådgivare kan vara begränsade från att ge rekommendationer för 401(k)-investeringar.
• Förvaltningsavgifter kan ta en bit av dina investeringsvinster.
• Du kan få 10 % skattestraff för att ta ut pengar innan du fyller 59½.

Nyckelskillnader mellan en pension och 401(k)

Bland de viktigaste skillnaderna mellan en pension och en 401(k) är:

• En 401(k) tillåter mycket kontroll över avgifter och investeringsbeslut än vad en pensionsplan gör.
• Arbetsgivaren finansierar normalt en pensionsplan, medan den anställde normalt finansierar en 401(k).
• En pensionsplan garanterar en viss mängd förmåner per månad, men en 401(k) gör det inte.
• Pensionsplaner är vanligtvis federalt försäkrade, medan 401(k)s inte är det.
• När du lämnar ett jobb kan du ta med dig en 401(k), men du kanske inte kan göra detsamma med din pension.

Vad du ska göra om du inte har tillgång till pension eller 401(k)

Om du arbetar för en arbetsgivare som inte erbjuder en pensionsplan eller en 401(k), eller om du är egenföretagare, kanske du vill utforska en Roth IRA.

Pengarna du sätter in på en Roth IRA investeras i aktier, fonder, börshandlade fonder (ETF) eller andra fordon. Du kan öppna en Roth IRA hos en bank, kreditförening eller investeringsmäklarfirma.

En Roth IRA skiljer sig från en traditionell IRA på ett betydande sätt:Med en Roth IRA betalar du inte skatt på pengar som du tar ut under pensionen, men du betalar skatt på pengar du tar ut från en traditionell IRA under pensioneringen. Som sådan kvalificerar bidrag till traditionella IRA vanligtvis för federala skatteavdrag, men bidrag till Roth IRA gör det inte.

Slutet

Oavsett om du deltar i en pensionsplan, en 401(k)-plan eller ett annat alternativ, är det viktigt att kartlägga en plan för din pension. Som en del av den planen, se till att du håller koll på din kredit genom att skaffa en kostnadsfri kreditupplysning från Experian.