En pensionsfond, eller pensionsplan, inrättas av en arbetsgivare, fackförening eller annan organisation för att samla och investera pengar som ska användas för framtida pensionsförmåner. I USA har 401(k)s och individuella pensionskonton (IRA) tagit bort pensioner som ett primärt medel för pensionssparande. Pensionsfonder finns dock fortfarande, och att dra nytta av en om den är tillgänglig kan vara ett bra sätt att förbereda dig för pensionering.

Hur fungerar en pensionsfond?

En pensionsfond är en så kallad förmånsbestämd plan. Detta innebär att en anställd får pensionsförmåner i pension som utgör en viss procent av den årslön de tjänat under arbetet. En pensionsstiftelse kan vara begränsad till en eller flera arbetsgivare, eller kanske inte ha några begränsningar i medlemskapet.

Sponsorer av pensionsplaner inkluderar Fortune 500-företag; federala, statliga och lokala myndigheter; och skolsystem. I allmänhet bidrar arbetsgivare med det mesta av pengarna till pensionsförmåner. Vissa planer kräver dock bidrag från anställda, och andra gör anställdas bidrag frivilliga.

Pensionsavgifter investeras i aktier, obligationer, kommersiella fastigheter och till och med portföljer av studielåneskulder eller kreditkortsskulder. Samtidigt som du saknar kontroll över hur en pensionsfond investerar pengar kommer du att få samma månatliga pensionsutbetalning för resten av ditt liv, oavsett hur fondens investeringar presterar.

Liksom andra metoder för pensionssparande har pensioner sina för- och nackdelar, samt främjare och belackare. Enligt AARP National Retired Teachers Association omfattar den "traditionella och bästa metoden" för pensionsskydd pensions- och socialförsäkringsförmåner, tillsammans med individuellt sparande.

Men kritiker hävdar att vissa pensioner är drastiskt underfinansierade och ibland gör riskfyllda investeringar. I vissa fall slutar den federala regeringen med att rädda misslyckade pensionsfonder. Dessutom har vissa företag under de senaste åren stängt eller fryst sina traditionella pensionsplaner, som tenderar att vara komplicerade och kostsamma att driva.

Ta alla faktorer i beaktande när du planerar din pension och välj den metod du tror skulle fungera bäst för dig. Du kan komma på att du håller med AARP och inkluderar en pension som en del av din pensionsstrategi tillsammans med andra metoder, till exempel en Roth IRA.

När kan jag ta ut från min pensionsfond?

Om du har pension kan du vanligtvis inte få fulla förmåner förrän du når en viss ålder, till exempel 62 eller 65. Men om du går i förtidspension, till exempel vid 55 eller 60 års ålder, kan du kanske få en lägre månadskostnad. pensionsutbetalning. Och om du blir uppsagd av din arbetsgivare kan du fortfarande vara berättigad till en reducerad pensionsutbetalning, beroende på din ålder.

Och om du lämnar ditt jobb innan du kan ta ut det, kanske du tyvärr inte kan ta ut pengar från pensionsplanen eller ta med dig din pension när du lämnar jobbet. Att lämna med en del av eller alla dina pengar beror på om dina bidrag har intjänats, vilket innebär att de är helt dina, och vad pensionsplanens regler är.

Vissa pensionsplaner kan låta dig låna mot din pension, även om detta är något som finansexperter säger är oklokt. Så kallade pensionsförskott ger en engångsbetalning som du betalar tillbaka genom att skriva över dina pensionscheckar till en privat långivare under en period som vanligtvis varar i fem till tio år. Avgifterna som är kopplade till pensionsförskott kan effektivt höja den årliga procentsatsen (APR) för denna upplåningsmetod till mer än 100 %, vilket gör det till ett oattraktivt sätt att skaffa pengar.

Vad är skillnaden mellan en pensionsfond och en 401k?

Både en pensionsfond och en 401(k) tillhandahållen av arbetsgivaren gör att du kan spara pengar till pensionen, men de skiljer sig åt på några viktiga sätt.

En pensionsplan lovar en viss månatlig förmån när du går i pension. Det kan vara flera hundra dollar i månaden eller, oftare, det handlar om en formel som tar hänsyn till din lön och anställningslängd. Normalt är pensionsplaner skyddade av federal försäkring.

Bland fördelarna med en pensionsfond är:

• Stora förmåner kan byggas upp under en kort period, även om du går i förtidspension.
• Arbetsgivare kan bidra mer än de kan under andra typer av pensionsplaner.
• Förmåner är försäkrade.
• Mängden förmåner beror inte på hur fondens tillgångar presterar.

Nackdelarna med en pensionsfond inkluderar:

• Att välja en förmån för dina efterlevande kommer att minska dina månatliga förmåner medan du lever.
• Om en pensionär är singel när de dör, kan pensionsförmånen inte ärvas av pensionärens arvingar.
• Till skillnad från en 401(k) kan du inte ta ut ett engångsbelopp från din pension för att täcka utgifter som sjukvårdskostnader eller ett barns collegeundervisning utan pensionsförskott.
• Månatliga pensionsförmåner kan förbli oförändrade över tiden, utan någon justering för inflation.

Däremot lovar inte en arbetsgivarsponsrad 401(k) en fast summa pengar per månad. Du och din arbetsgivare kan göra skatteuppskjutna bidrag till en 401(k), som tillsammans med investeringsvinster och förluster kommer att diktera hur mycket pengar kontot i slutändan innehåller när du går i pension. Investeringar i 401(k)-konton, såsom aktier, obligationer och fonder, är inte federalt försäkrade.

Bland fördelarna med en 401(k) är:

• Du är i förarsätet när det gäller 401(k)-bidrag. Du kan markera så lite eller så mycket du vill.
• När du lämnar ett jobb behåller du ägandet av en 401(k).
• Bidrag till en 401(k) kommer från din lönecheck innan federala skatter hålls inne. Du betalar inte skatt på pengarna förrän du tar ut pengar från din 401(k).
• Många arbetsgivare matchar en del av dina avgifter upp till en viss procentandel av din årslön.

Nackdelarna med en 401(k) inkluderar:

• Förvaltningsavgifter kan tära på dina investeringsvinster.
• Du kan bli straffad för att ta ut pengar före 59½ års ålder.
• Du kanske har liten kontroll över kvaliteten och kvantiteten på investeringar.
• Att övervaka dina 401(k)-investeringar kan kräva en hel del arbete från din sida.

Vad ska jag göra om min arbetsgivare inte erbjuder en pensionsfond?

Om din arbetsgivare inte erbjuder en pensionsstiftelse har du några alternativ. Dina alternativ inkluderar:

• Arbetsgivarsponsrad 401(k)
• Traditionell IRA :Denna typ av IRA låter dig avsätta skatteuppskjutna pengar för pensionering. Med den här inställningen kan du begära skatteavdrag på dina bidrag. Du betalar skatt på pengarna på ditt konto när du tar ut dem.
• Roth IRA :Pengar du lägger i en Roth IRA har redan beskattats. Det betyder att du inte kommer att betala någon skatt på pengar när du tar ut dem. Till skillnad från en traditionell IRA kan du inte göra anspråk på skatteavdrag på bidrag till en Roth IRA.

Ett antal finansiella institutioner erbjuder IRA, såsom banker, kreditföreningar, investeringsmäklarfirmor och värdepappersfondleverantörer. Istället för att skapa en IRA genom en arbetsgivare måste du etablera den och underhålla den på egen hand.

Slutet

Oavsett om du kommer att förlita dig på pensionsförmåner när du går i pension, är det klokt att skapa en pensionsplan. Din plan bör innefatta att bestämma hur du ska spara till pensionen (om du inte redan har gjort det), regelbundet kontrollera ditt socialförsäkringsutdrag, se utgifter så att du har mer pengar till pensionen och konsekvent övervaka din kredit.