Om du kommer sent igång med att spara till pension eller bygga upp välstånd genom att investera, är du inte ensam. Enligt Federal Reserve har 26% av icke-pensionerade vuxna inget pensionssparande. Och bland de icke-pensionerade vuxna som faktiskt har några pengar investerade för pensionering, ansåg 45 % att deras sparande inte var på rätt väg att nå sina ekonomiska mål för pensionering.

Det är aldrig för sent att börja investera dina pengar, och du kan börja ta igen förlorad tid genom att börja nu. Kom tillbaka på rätt spår genom att följa investeringstipsen nedan.

1. Sätt ett mål

Att sätta upp ett mål för ditt pensionssparande ger dig en tydlig bild av hur mycket du behöver investera. En tumregel är att ha 10 gånger din inkomst sparad om du planerar att gå i pension vid 67 års ålder. Till exempel, om du för närvarande tjänar 42 000 USD per år, skulle du behöva spara 420 000 USD vid 67 års ålder enligt denna regel.

Självklart kommer ditt sparmål för pensionen att bero på din ekonomiska situation och dina pensionsplaner. Om du planerar att leva sparsamt i pension, till exempel genom att bygga ned till ett mindre hem och skära ned diskretionära utgifter, kanske du siktar på att spara åtta gånger din inkomst innan pensionen, snarare än 10.

Å andra sidan, om du planerar att öka dina utgifter genom att till exempel resa mer i pension kan det vara klokt att sikta på 12 gånger din förtidspension.

2. Använd en investeringskalkylator

En pensionskalkylator, som Investor.gov Savings Goal Calculator, kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver investera varje månad för att nå ditt mål.

Till exempel skulle en 40-åring som vill gå i pension vid 67 med 450 000 USD och har en initial investering på 1 000 USD behöva investera 375 USD per månad, enligt kalkylatorn. Detta förutsätter en årlig avkastning på 8,7 %, vilket är den genomsnittliga årliga avkastningen historiskt för ett investeringskonto fördelat jämnt mellan aktier och obligationer, enligt data från investeringsföretaget Vanguard. Du kan experimentera med olika siffror för att komma fram till ett mål som är vettigt för dig. Tänk dock på att investeringsavkastning aldrig garanteras.

3. Tänk om din budget

Att starta eller tänka om din budget kan hjälpa dig att ta igen förlorad tid att investera, särskilt om du kämpar för att hitta de extra pengarna att spara varje månad. När du har kommit fram till ett månatligt belopp som du vill spara för att nå ditt mål för pensionssparande kan du gå igenom din budget för att hitta extra pengar. Har du ingen budget? Du kan starta en nu genom att följa vår steg-för-steg-guide för att göra en budget.

Att titta på ditt kassaflöde – inkomsten du får jämfört med de utgifter du betalar varje månad – kan hjälpa dig att hitta områden där du kanske kan minska kostnaderna, till exempel genom att spara pengar i mataffären, dra ner på hämtmat eller avbryta en streamingprenumeration. Bestäm hur mycket du har råd att lägga på pension varje månad, och kom ihåg att vissa pensionskonton låter dig spara pengar före skatt, vilket ger dig en extra stöt mot ditt pensionsmål.

4. Välj ditt investeringskonto

Pensionskonton som en arbetsgivarsponsrad 401(k), solo 401(k) eller traditionell IRA är ett bra sätt att öka dina pengar till pension. Var och en erbjuder skatteuppskjutna bidrag, vilket gör att räntan kan öka före skatt tills du tar ut den när du går i pension.

Om din arbetsgivare erbjuder att matcha dina 401(k)-bidrag, dra alltid full nytta av deras matchning. Utöver det kan du finansiera din 401(k) och IRA upp till gränsen, som är $20 500 för 2022.

På grund av deras betydande skatteförmåner bör din första affär i allmänhet finansiera din 401(k) eller traditionella IRA. Du kan också överväga att investera i en Roth IRA. Liksom en traditionell IRA är en Roth IRA lätt att öppna genom en mäklare. Men till skillnad från en traditionell IRA finansieras en Roth IRA med dollar efter skatt.

Roth IRAs har sin egen unika uppsättning fördelar, såsom skattefria vinster och mer kontroll över när du tar ut dina pengar. Men generellt sett kan en traditionell IRA spara dig mer pengar i skatt än en Roth IRA om du förväntar dig att din inkomstskatteklass minskar i pension.

När du har finansierat dina skatteförmånliga pensionskonton kan du överväga ytterligare investeringsalternativ, till exempel aktier. Mer om det nedan.

5. Automatisera dina investeringar

Att investera regelbundet och automatiskt kan hjälpa dig att överbrygga klyftan mellan var dina besparingar finns och var du vill att de ska vara vid pensioneringen.

Istället för att investera efter att du redan har täckt utgifter och gjort diskretionära inköp varje lönecheck, dirigera automatiskt en del av varje lönecheck direkt till ditt pensionskonto. Med andra ord, betala själv först.

6. Granska ytterligare investeringsmöjligheter

Om du har maximerat dina 401(k)- eller IRA-bidrag eller är nyfiken på andra investeringsmöjligheter, finns det en rad möjligheter att utforska med varierande risk och potentiella utdelningar, inklusive:

• Insättningsbevis (CD): En CD är ett kortsiktigt sparalternativ med låg risk och blygsam avkastning. Många sparare använder dem för kortsiktiga sparmål, som en semesterbudget eller en kommande renovering av huset.
• Fondar och indexfonder: Värdepappersfonder och indexfonder är portföljer av värdepapper som aktier och obligationer som låter dig investera i en mängd olika tillgångar. Många fonder förvaltas aktivt, vilket innebär att en fondförvaltare väljer de värdepapper som utgör fonden. Indexfonder är fonder som investerar passivt genom att spåra resultatet för ett marknadsindex som S&P 500.
• Börshandlade fonder (ETF): ETF:er låter dig investera i en korg med värdepapper, precis som en värdepappersfond. Men till skillnad från fonder kan ETF-aktier handlas under hela dagen som aktier. De flesta ETF:er spårar också index, liknande en indexerad fond. Fonder och ETF:er låter dig investera på aktiemarknaden samtidigt som du minskar risken förknippad med att investera i aktier i enskilda företag.
• Enskilda aktier: Att investera i enskilda aktier genom att köpa aktier i företag som du tror har en hög potential för tillväxt innebär en hel del både risk och potential för belöning. Att hantera en portfölj av företagsaktier kräver en hel del tid och kunskap – och massor av extra pengar du har råd att förlora – så överväg att arbeta med en finansiell rådgivare för att komma fram till en investeringsstrategi som passar dina behov. Experter rekommenderar ofta att högriskinvesteringar som enskilda aktier utgör en låg andel av dina portföljtillgångar.
• Fastighetsinvesteringar (REITs): REITs låter dig investera i kommersiella fastigheter, såsom flerfamiljsuthyrning, kontorsbyggnader, lagerenheter och gallerior, utan att behöva ponnya stora mängder kapital eller faktiskt köpa och förvalta fastigheter själv.

7. Överväg kortsiktiga eller långfristiga investeringar

Långsiktiga investerare tar ofta ett passivt tillvägagångssätt och håller en tillgång i flera år eller decennier för att dra fördel av marknadens gradvisa tillväxt.

Kortfristiga placeringar är tillgångar som köps och säljs på ett år eller mindre. Vissa kortsiktiga investerare håller investeringar mycket kortare tid. Till exempel köper och säljer daytraders tillgångar inom en dag för att dra nytta av marknadsvolatiliteten, i en riskabel praxis som inte är väl lämpad för nybörjarinvesterare.

Medan vinster du tjänar från kortfristiga tillgångar beskattas som inkomst, beskattas vinster realiserade från långsiktiga investeringar (de som hålls i ett år eller längre i IRS ögon) mer fördelaktigt i kapitalvinstskatteklasser på 0 %, 15 % och 20 %, beroende på din inkomst. Eftersom skatteskulden varierar beroende på din personliga ekonomiska situation och kan vara något komplex, är det bäst att samarbeta med en skatteexpert för att förstå vad du är skyldig varje år du tjänar på en investering.

Var medveten om att kortsiktiga investeringar på aktiemarknaden kräver djup marknadskunskap, tid och kapital. Det är också i sig väldigt riskabelt. Om du närmar dig pensionen rekommenderar experter att du undviker riskfyllda investeringar. Istället kan du öka ditt sparande genom att investera konsekvent i din 401(k) eller IRA och lämna dina pengar där tills du går i pension.

8. Använd ikappbidrag

Vuxna i åldrarna 50 år och äldre är berättigade att bidra med ytterligare 6 500 USD i återhämtning till deras 401(k) varje år, vilket höjer ditt totala maximala bidrag till 401(k) till 27 000 USD per år, eller 2 250 USD per månad.

Även om det månatliga bidragsbeloppet inte är möjligt för många sparare, försök att bidra så mycket du kan. Att bidra med mer kan vara nyckeln till att gå i pension med ditt målbelopp.

Till exempel, om du är 50 år gammal och inte har investerat några pengar mot pensionen ännu, kan finansiera din 401(k) upp till det maximala beloppet innebära att du går i pension med 1 miljon USD på bara 18 år, förutsatt en årlig avkastning på 8,7 %, tack vare magin med sammansatt ränta.

9. Överväg att gå i pension senare

Att spendera mer tid i arbetsstyrkan kan sätta ditt pensionsmål inom räckhåll om du börjar investera sent.

Till exempel, om du är 30 och vill gå i pension vid 65 års ålder med 1 miljon USD på banken och för närvarande har 1 000 USD att investera i förskott, skulle du behöva investera 406 USD varje månad under de kommande 35 åren för att nå ditt mål (förutsatt att en 8,7 % avkastning). Men om du bestämde dig för att skjuta upp pensioneringen ytterligare fem år tills du fyller 70, skulle du bara behöva investera 260 USD per månad.

Bortsett från fördelarna med att tillåta sammansatt ränta extra år för att fungera sin magi, innebär pensionering senare också att du kanske inte behöver lika mycket pengar för att upprätthålla din livsstil före pensionering. Enligt värdepappersföretaget Fidelity, om du planerar att gå i pension vid 70 års ålder, behöver du bara åtta gånger din förtidspension för att behålla din nuvarande livsstil, snarare än 10 gånger din förtidspension för att gå i pension vid 67 års ålder.

Att skjuta tillbaka din pension kanske inte är en avvägning du är villig att göra, men att känna till dina alternativ kan hjälpa dig att nå ekonomisk frihet när du går i pension.

Konsistens är nyckeln

Du kan komma igång med att investera för pensionering genom att sätta ett mål, automatisera dina investeringar och bygga en budget. Du kan också överväga att öppna upp dig för kreativa lösningar, som att gå i pension några år senare eller gå ner i pension. För individuella råd om hur du når dina ekonomiska mål, arbeta med en finansiell planerare.