Även om du kan investera om du har kreditkortsskulder, är det ofta bäst att först betala av alla kreditkortsskulder som löper ränta. Att betala av skulder kan vara som att få en garanterad avkastning på din investering eftersom du vet exakt hur mycket du kan spara.

Att investera för framtiden är viktigt, och dina investeringar kan växa över tiden. Men lågriskinvesteringar ger sällan en årlig avkastning som är högre än vad kreditkort debiterar i ränta.

När ska man betala av kreditkortsskulder först

Även om att betala av skulder och att investera båda är viktiga ekonomiska mål, bör betala av kreditkortsskulder i allmänhet prioriteras framför att köpa investeringar.

Kreditkortsskuld är en relativt dyr typ av skuld. Den genomsnittliga räntan för kreditkort var 17,13 % under tredje kvartalet 2021, enligt Federal Reserve. Som jämförelse var den genomsnittliga räntan för ett 48-månaders billån 5,14 %, och den genomsnittliga räntan för ett 24-månaders privatlån var 9,39 %.

Om du har ett kreditkortssaldo kan ditt kreditkort debitera dig ränta på saldot och på alla nya inköp du gör - och räntan ökar ofta dagligen. Genom att betala av skulden kan du stoppa denna process och kan i praktiken ge dig en avkastning som motsvarar ditt kreditkorts ränta.

Historiskt sett gav amerikanska aktieportföljer i genomsnitt cirka 10,3 % per år, enligt Vanguard, vilket är en mycket lägre ränta än det genomsnittliga kreditkortsräntan. Att investera i aktier innebär också att ta risker. Om du ville få en nästan garanterad avkastning med mycket mindre risk, skulle du förmodligen behöva sätta in pengar på ett sparkonto eller obligation – och de flesta har låga ensiffriga räntor.

När det kan vara OK att investera med kreditkortsskulder

Det finns några undantag när matematiken gynnar investeringar innan du betalar av ditt kreditkort. Men du vill fortfarande göra dina lägsta betalningar i tid för att undvika sena betalningsavgifter, skada din kredit och potentiellt förlora ett introduktionserbjudande och få en straffavgift.

Kortet har ett erbjudande om 0 % introduktionsränta

Det första undantaget är när du har ett inledande erbjudande om 0 % årlig procentsats (APR) på ett av dina kreditkort.

Dessa introduktionserbjudanden kan gälla dina köp, saldoöverföringar eller båda typerna av saldon. Eftersom ditt kreditkort inte drar på sig ränta under kampanjperioden kan det finnas bättre sätt att spendera dina pengar på.

Men om du inte betalar av saldot före slutet av introduktionsperioden, kommer det att börja samla på sig ränta med den vanliga rörliga räntan. Och även om du kanske kan flytta skulden till ett nytt kreditkort med ett annat erbjudande, tillkommer det ofta en saldoöverföringsavgift.

Du kan använda Experians kreditkortsutbetalningskalkylator för att räkna ut hur mycket du behöver betala varje månad för att betala av saldot i slutet av kampanjperioden. Du kan försöka betala åtminstone så mycket – överväg att ge dig själv lite rörelsefrihet – och sedan investera eventuella överblivna pengar.

Du får en matchning på pensionsavgifter

Ett annat undantag är när du investerar med ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto, till exempel ett 401(k), och din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag.

Till exempel kan vissa företag matcha dina pensionskontobidrag dollar för dollar upp till en viss procentandel av din bruttolön. Du får i princip 100 % avkastning på var och en av de dollar du investerar, vilket är en mycket högre avkastning än du får på att betala av ett kreditkortssaldo.

Du kanske vill fokusera på att göra bidrag för att tjäna din fulla arbetsgivarmatch innan du lägger extra pengar på din kreditkortsskuld. När skulden är betald kan du öka dina 401(k)-bidrag för att nå dina pensionsmål.

Slutet

Det finns många faktorer att ta hänsyn till om du ska betala av skulden eller investera, inklusive typen av skuld, typ av investering och personliga preferenser. Det finns ofta en allmän tumregel att det är bäst att fokusera på hög ränta först, till exempel en ränta över 6%. Med tanke på att kreditkort ofta har tvåsiffriga räntor, bör betala av dem i allmänhet prioriteras framför investeringar. När de väl är betalda har du extra pengar du kan lägga på att investera – och du slipper räntekostnader under processen.

Du kan kontrollera din kreditvärdighet gratis med Experian och undersöka möjligheter att konsolidera eller refinansiera dina högräntekonton med ett alternativ med lägre ränta. Denna process kan göra det lättare att hantera din ekonomi och hjälpa dig att bli skuldfri tidigare.