Om du är intresserad av att arbeta med en finansiell rådgivare är det viktigt att först förstå vad en är och hur mycket det kostar att anställa en. Även till synes små avgifter kan läggas ihop under en livstid av sparande. Den faktiska kostnaden för en rådgivare kan variera kraftigt, eftersom rådgivare får betalt på olika sätt.
Många finansiella rådgivare är skickliga och certifierade finansexperter som kan hjälpa dig att komma med en personlig plan för ditt ekonomiska liv, inklusive sparande, investeringar, försäkringar och andra former av planering. Vissa kallas registrerade investeringsrådgivare, eller RIA, som tar ut avgifter för att hantera din portfölj och som måste arbeta i ditt bästa intresse. Andra är i huvudsak mäklare som säljer finansiella produkter för att tjäna provision, och de behöver inte arbeta i ditt bästa intresse. (Du kan ta reda på mer om finansiella rådgivare här.)
De flesta rådgivare är dock skyldiga enligt lag att avslöja sina avgifter i förväg - och specificera dem i dina uttalanden. Låt oss ta en närmare titt på de vanligaste kostnadsstrukturerna för rådgivare, så att du kan ta reda på vilken som fungerar bäst för dig.
De flesta avgiftsbaserade rådgivare debiterar dig en årlig procentandel, vanligtvis 1 procent till 2 procent, av dina tillgångar under förvaltning (AUM). Så om du till exempel har investerat 100 000 USD och debiteras en avgift på 2 %, betalar du rådgivaren 2 000 USD det första året. När dina tillgångar växer över tiden, ökar också avgiften. Det beräknas vanligtvis baserat på värdet på dina tillgångar den första av året.
Procentandelen kan vara mindre om du går med på att betala rådgivaren en bonus om din portfölj överträffar marknaden. Och kursen kan bli lägre om du har mer investerade pengar.
Vissa rådgivare tar ut en fast avgift årligen, vanligtvis mellan $1 000 och $3 000. Det kan vara en löpande avgift, eller så kan det vara en engångsavgift för att skapa din ekonomiska plan, varefter du betalar en procentandel av AUM. Andra rådgivare tar ut ett timpris för sin tid, kanske $100-$300. Detta kan täcka allt deras arbete för dig, men ofta är timpriserna för speciella projekt utöver att hantera dina investeringar. Till exempel kan du betala en procentandel av AUM årligen, plus ett timpris för rådgivarens tid som hjälper dig att sätta upp en hushållsbudget eller en fastighetsplan.
Provisionsbaserade rådgivare är i grunden mäklare, vilket innebär att de får betalt av finansiella företag när de investerar dina pengar i sina aktier eller fonder. Med andra ord, du betalar dem inte direkt, utan det finansiella företaget. Det betyder inte att de är gratis, eftersom fonderna de investerar i kan ha höga årliga förvaltningskostnader, ofta kallade "försäljningsbelastningar."
Den senaste trenden inom finansiell rådgivning är robo-rådgivaren. Dessa är vanligtvis internetbaserade företag som använder algoritmer och programvara för att automatiskt hantera dina investeringar. Du fyller i frågeformulär online som hjälper dig att beskriva dina mål och risktoleransnivåer. Sedan tar robotarna över, allokerar dina investeringar, balanserar om och till och med optimerar din skatteexponering.
Robo-rådgivare tar nästan alltid ut en procentandel av AUM. Men eftersom det inte finns någon människa som häller över dina investeringar, är räntorna vanligtvis mycket lägre - vanligtvis 0,25 % av AUM. (Den faktiska hastigheten kan bero på storleken på ditt boägg.)
Intressena för registrerade investeringsrådgivare, som tar ut en procentandel av AUM, är vanligtvis i linje med dina egna - inte bara för att de är registrerade och fungerar som din förvaltare, utan ju mer du tjänar, desto mer tjänar de. Däremot kan procentuella avgifter fortfarande ta en tugga ur ditt boägg.
Säg att du ger en rådgivare 10 000 dollar för att investera på aktiemarknaden och betalar henne 1% årligen. Anta att du sparkar in ytterligare 10 000 $ varje år, och din portfölj ger en genomsnittlig årlig avkastning på 5,6 %. Efter 30 år kommer du att ha betalat din rådgivare nästan 130 000 USD. Och eftersom rådgivare vanligtvis tar ut sitt arvode från dina tillgångar istället för att skicka en räkning till dig (även om de kommer att skicka ett meddelande till dig), kanske du inte märker hur mycket du betalar över tiden.
Å andra sidan, säg att du betalar en annan rådgivare en fast avgift på $2 000 per år. Till en början är det mycket - nästan dubbelt så mycket som du skulle betala först. Men den här rådgivarens ränta ökar inte när dina tillgångar växer (även om den kan stiga med inflationen). Så efter 30 år har du bara betalat henne 60 000 dollar. Det är mindre än hälften av vad du skulle ha spenderat om du hade valt den rådgivare som tar ut en procentandel av AUM. En nackdel med strukturen med fast avgift är att du betalar din rådgivare samma belopp oavsett hur bra eller dåligt dina investeringar presterar.
En provisionsbaserad rådgivare debiterar dig ingen avgift – men som nämnts ovan kan du betala mycket för att köpa in dig i rådgivarens favoritinvesteringar som aktivt förvaltas. Och du kanske inte ens märker avgifterna om du inte granskar dina kontoutdrag.
Om du precis har börjat investera kan en robo-rådgivare ge bra värde med en "ställ-det-och-glöm-det"-tjänst.
Men när du väl har samlat på dig en massa besparingar kan du ha nytta av en mänsklig rådgivare som kommer att sitta ner med dig minst en gång om året (och vara tillgänglig på telefon) för att guida dig genom alternativen. De kan vara särskilt användbara på volatila marknader. Leta efter någon som kommer att lägga upp en plan och hantera dina pengar till en fast avgift, eventuellt med ett timpris för specialiserat arbete.
Var inte rädd för att fråga din rådgivare eller potentiella rådgivare om deras avgifter direkt. Du kan också göra din egen efterforskning, eftersom finansiella rådgivare med mer än 25 miljoner USD under förvaltning måste av Securities and Exchange Commission (SEC) lämna in formulär ADV. Det här dokumentet innehåller all möjlig information om en potentiell rådgivare – inte bara deras arvoden utan de totala tillgångarna de förvaltar, de tjänster de tillhandahåller, till och med eventuella disciplinära åtgärder de har mötts. Du kan slå upp en rådgivares ADV-formulär på SEC-webbplatsen.
Populariteten för robo-rådgivare har satt press på mänskliga rådgivare. Och sanningen är att de flesta rådgivare nuförtiden också använder sofistikerade program för att hantera tillgångar, vilket minskar tiden de behöver spendera på varje kund. Så du kanske upptäcker att rådgivare är mer öppna för att sänka sina avgifter. Det skadar inte att fråga.
Samtidigt går stora fondkoncerner in i rådgivningsspelet med sina egna rådgivningsavdelningar. Dessa företag använder vanligtvis en kombination av teknik och intern expertis för att erbjuda råd till låga avgifter, så länge du uppfyller deras minimiinvesteringskrav.
Överväg att ställa dessa frågor till en blivande rådgivare innan du arbetar med dem, för att avgöra hur mycket du kommer att betala och för att ta reda på om de kommer att fungera i ditt intresse:
Hur mycket kostar det att lägga i en källare?
Hur mycket kostar det att använda Kool Deck?
Hur mycket kostar ett septiksystem för högar?
Hur mycket kostar ett oåterkalleligt förtroende?
Hur mycket kostar en begravning? 11 ekonomiska överväganden
Hur mycket kostar college 2019?
Hur mycket kostar en finansiell rådgivare?
Hur mycket kostar ett testamente?