Kvinnor bygger företag i en takt som överträffar den totala tillväxttakten för småföretag i USA.

Ändå finns det systemiska hinder som kvinnor fortfarande möter när det gäller att starta sina företag eller få den finansiering de behöver för att växa.

Två färska rapporter, SCORE-rapporten, The Megaphone of Main Street:Women's Entrepreneurship , och Fundbox-rapporten, What if:Designing Fair &Equal Financial Access for Women , båda undersöker tillståndet för kvinnors entreprenörskap från olika vinklar för att öka förståelsen för kvinnors företag och hur de förhåller sig till vår ekonomi som helhet.

Båda rapporterna berättar en historia om ambitiösa kvinnor som drivs av att lyckas samtidigt som de övervinner årtionden av utmaningar. Och båda rapporterna visar några intressanta slutsatser om de faktorer som bidrar till kvinnors framtida framgång. Fundbox-rapporten indikerar i synnerhet att tekniska framsteg äntligen kan leda oss till slutet av några av dessa ihållande problem.

Kvinnliga entreprenörer idag

Det råder ingen tvekan om att kvinnor har en stor inverkan på ekonomin som helhet. Enligt en rapport , Amerikas kvinnoägda företag sysselsätter nästan 9 miljoner människor och genererar mer än 1,6 biljoner dollar i intäkter.

Men även om kvinnors företag växer, ligger de fortfarande efter mäns företag vad gäller totala intäkter och antal sysselsatta. SCORE-rapporten om kvinnors entreprenörskap påpekar detta och ställer en viktig fråga:om kvinnoägda företag växer i antal, storlek och intäkter, och dessa företag visar lång livslängd, varför ligger de då fortfarande efter mäns företag när det gäller totala intäkter och sysselsättning ?

SCOREs data, baserad på en undersökning av 20 000 småföretagare i USA, visar att 62% av kvinnliga företagsägare (mot 69% av män) är beroende av sin verksamhet för sin primära inkomstkälla. "[Detta] tyder på att kvinnoägda företag är mycket mer än tillfälliga hobbies," noterar rapporten och avfärdar ett potentiellt argument om att kvinnor bara öppnar "sido-" eller "hobby"-företag.

Orsaker till kreditgapet mellan könen

Kvinnor i allmänhet möter fortfarande betydande hinder när det gäller att få tillgång till den kredit som krävs för att bygga och expandera sina företag. Flera studier tyder på att kvinnor står inför en lucka när det gäller att få finansiering. Även om kvinnliga företagsägare ansöker till liknande priser som män, hade bara 39 % av kvinnoägda företag ett konventionellt banklån, enligt en 2014 U.S. Senatens rapport . Det kan jämföras med 52 % av mansägda företag som fick konventionella banklån.

Det finns ett antal skäl som kan hjälpa till att förklara varför kvinnliga företag som grupp fortfarande tycks ligga efter mansledda företag.

För det första kvarstår könsdiskriminering, i form av både könsstereotyper och omedveten könsfördom. "Vad händer om", den senaste rapporten om kreditgapet mellan könen , citerar flera studier mellan 1980-talet och fram till nutid, som indikerar förekomsten av stereotyper som negativt påverkar kvinnor när de försöker avancera på arbetsplatsen, eller när de söker traditionella lån eller riskkapitalinvesteringar för sina företag. Både på ett öppet och ett omedvetet plan har könsstereotyper en erfarenhet av att negativt påverka uppfattningen om kvinnors kompetens och deras förmåga att bli godkänd för finansiering.

Den andra viktiga faktorn att ta hänsyn till är löneskillnaderna mellan könen. Även om lagen om lika lön är över 50 år gammal har kvinnors löner fortfarande inte kommit ikapp mäns löner. Enligt National Women's Law Center , vita kvinnor som arbetar heltid tjänar fortfarande mindre än sina manliga jämnåriga, och för färgade kvinnor är klyftan ännu större.

Detta för oss till den tredje stora faktorn:FICO, eller kreditpoäng.

Det är ingen större uppenbarelse att långivare gillar att se stabila intäkter, ackumulering av rikedomar och tillgångar när de bedömer ett företags kreditvärdighet. Dessa faktorer, vid sidan av kredithistorikens ålder och den genomsnittliga kreditbeloppet som används, handlar alla om hur de stora kreditbyråerna kommer fram till en kreditpoäng.

Det är lättare att samla rikedomar och tillgångar om du tjänar mer pengar, och det är också lättare att hålla sig inom det rekommenderade 30%-utnyttjandet av kredit för att maximera din FICO-poäng. Om du tjänar mindre pengar kanske du använder din kredit på ett ansvarsfullt sätt, och du kanske lägger tillbaka varenda krona på att utveckla ett framgångsrikt oberoende företag. Men att använda för mycket av din tillgängliga kredit kommer att ha en negativ inverkan på din poäng. Den poängen har kraften att göra eller bryta din kreditansökan om du letar efter de flesta typer av traditionell finansiering, såsom SBA-lån eller någon form av terminslån från en stor bank.

Även mycket drivna, framgångsrika och entreprenöriella kvinnor kan hamna i denna fälla, med en kreditpoäng som inte återspeglar framgången för deras företag på ett nyanserat sätt, med hänsyn till hinder som strukturell fördom.

Hur finansiell teknik (fintech) jämnar ut villkoren

Lyckligtvis för kvinnor, och för alla undertjänade företagare som söker lättare tillgång till kapital, förändras landskapet. Tekniska innovationer som maskininlärning och molnberäkning har redan haft en enorm inverkan på finansiella tjänster och kreditåtkomst.

På grund av den snabba expansionen av tillgänglig datorkraft och online-arbetsflöden finns det nu en enorm mängd affärs-, personlig- och finansiell data tillgänglig i molnet. Även om mycket av denna information fanns för decennier sedan, var den spridd på olika platser, svårare att komma åt och definitivt inte allt online. Idag utvecklar företag inom finansteknik (fintech) (såsom Fundbox i företagskreditutrymme, Earnest i studielåneutrymmet och Rocket Mortgage i bostadslåneutrymmet, bland andra) maskininlärningsmodeller för att samla in och analysera mer av denna data än skulle vara möjligt för mänskliga försäkringsgivare att granska. Maskininlärning gör det möjligt för finansiella företag att snabbt bygga en allt mer nyanserad bild av resultatet för ett visst företag.

Resultatet av detta tekniskt möjliga tillvägagångssätt för riskbedömning, byggt på ett stort antal datauppsättningar, är att fler företag kan bli godkända för finansiering, snabbare och vid behov.

Teknik är inte ett botemedel för de utmaningar som historiskt sett undertjänade grupper står inför, och den kommer inte att lösa problem som könsfördomar och negativa stereotyper på egen hand. Den genomtänkta tillämpningen av finanstekniker som maskininlärning visar sig dock redan lovande som ett sätt att göra tillgången till kredit snabbare, mer nyanserad och rättvisare för alla småföretagare.