Tyvärr, precis som de gamla lånehajarna i filmerna, har många småföretagare fallit offer för dessa rovdjur, och det har kostat dem deras företag och ibland personlig konkurs.
Alla förstår att banklån är svårare än någonsin att få för en småföretagare. Oavsett om du skyller det på för mycket regulatorisk kontroll, som Dodd-Frank-mandat, snåla bankirer eller en anemisk ekonomi, om du behöver pengar för att växa ditt lilla företag kan det vara en mycket brant backe att bestiga.
Ett faktum i entreprenörslivet är att ditt startkapital vanligtvis kommer från dina besparingar, dina vänners besparingar, dina familjemedlemmars besparingar och en massa kreditkort. Men även när du är lönsam behöver du pengar för att växa ditt företag.
Som nämnts tidigare, oavsett anledning, är bankirer ovilliga att låna ut till en småföretagare om det inte finns minst 2 eller helst 3 år av skattedeklarationer som visar en ständigt ökande vinst. Och den vinsten måste vara mer än tillräckligt för att betala lånet samtidigt som man fortsätter att betala personalen och ägaren och bygga upp eget kapital. De kommer inte att "satsa på att du kommer att satsa på att du växer snabbare än dina ekonomiska resurser kan finansiera."
Desperation skapar en kraftfull cocktail, och när ett e-postmeddelande dyker upp eller ett telefonsamtal kommer in som lovar ett företagslån över en natt så länge du har ett lönsamt företag – vill alla småföretagare veta mer. Ett telefonsamtal till numret i e-postmeddelandet resulterar i uppmuntran eftersom de ställer lättbesvarade frågor som din årliga försäljning, dina vinstsiffror, stabiliteten i ditt företag – saker som får dig att tro att dessa är riktiga långivare som ställer legitima frågor.
De är uppmuntrande och kan till och med säga att de kommer att kolla upp dig och återkomma till dig senare under dagen. De försäkrar dig att din kreditpoäng eller FICO-poäng inte spelar någon roll för dem, de vill hjälpa dig att växa ditt företag. Inom en timme eller två ringer de tillbaka med ett jakande svar att de kommer att låna dig tiotusentals dollar, och pengarna kan finnas på ditt bankkonto nästa dag.
För en småföretagare som ligger efter med hyran och inte kan betala, ger dessa ord en enorm lättnad och får många nära till tårar – äntligen hittade de en långivare som tror på sin verksamhet. Lånehandlingarna mailas över. Det finns ett dussin eller fler sidor i mycket finstilt, men du behöver lånet nästa dag, så du måste få dem undertecknade och tillbaka till långivaren omedelbart – ingen tid att få dem granskade av en advokat – förutom att du känner advokaten skulle säga åt dig att inte ta ett lån och du vill inte höra det just nu – ditt företag har ryggen mot väggen.
Du ser att räntan är 15% vilket du vet är hög, men det är bara i 6 månader så du kommer att betala av det med din ökade försäljning och allt kommer att bli bra. Trogen deras ord dyker $50 000+/- upp på ditt bankkonto nästa dag, och det är jul igen. Du sover gott den natten för första gången på flera veckor, säker i ditt beslut att investera mer i verksamheten eftersom du bara vet att detta kommer att vara drivkraften du behöver för att växa.
Vad det finstilta sa är att även om räntan är mycket hög på 15 %, har du redan passerat den bron, vad du inte läste är att räntan förvärras dagligen och förvandlar de 15 % till en mycket högre siffra. De 15 % är inte en APR, det är en DPR, som lägger till räntekostnader dagligen på sig själv.
Begravd djupt inne i pappersarbetet som du skrev under är att lånebetalningar automatiskt dras från ditt företags checkkonto varje dag. Om en betalning avvisas på grund av att det inte finns tillräckligt med pengar på kontot för att täcka betalningen, debiteras du en avgift på 2 500 USD för varje avslag. Du har också undertecknat ett UCC-formulär som tillåter långivaren att säkra en fordran på alla dina affärstillgångar, och du har med största sannolikhet undertecknat en personlig garanti som avstår från din företagsslöja och sätter allt du och din make äger personligen i fara.
Din ena dag av julglädje kan plötsligt förvandlas till ett grymt skämt och mer som historien om julgrinchen. För de som tror att detta inte kan hända eftersom det är ockersamt och en av de federala banktillsynsmyndigheterna skulle säkert stänga ner dem, du har fel. Det här är inte bankverksamhet, det här är factoring – finansiering av kundfordringar. Du får pengar baserat på dina fortsatta försäljningsintäkter, och långivaren har nu rätt till varje krona som kommer in i ditt företag tills lånet betalas av.
Kom ihåg din mammas varning – om något är för bra för att vara sant så är det det! Oavsett hur desperat du är efter finansiering, svara inte på det mailet eller prata med den mycket trevliga och professionella personen i telefon. Dessa är bedragare i ordets rätta bemärkelse, och det finns tusentals av dem. Jag har sett en småföretagare gå på knä på grund av det här lånet och en annan som är fast i affärs- och personlig konkurs. Båda är överens – den korta paus från ekonomiska påfrestningar var definitivt inte värt den ultimata kostnaden.