• Varje småföretag behöver en kombination av företagsförsäkring för ekonomiskt och juridiskt skydd mot ansvar i en kris.
• Populära företagsförsäkringar inkluderar allmänt ansvar, policy för företagsägare (BOP), affärsavbrott, lednings- och produktansvar, arbetsskadeersättning, E&O, bil- och cyberförsäkring.
• För att välja den bästa försäkringen för din organisation, analysera dina affärstillgångar, skulder och risker; bestämma hur grundläggande eller heltäckande du vill att din försäkring ska vara; och jämför leverantörer.
• Den här artikeln är för entreprenörer, nystartade företag och småföretagare som vill veta vad företagsförsäkring är och vilka försäkringar de behöver för att skydda sin verksamhet.

När du fattar ekonomiska beslut för ditt småföretag eller nystartade företag kan det vara frestande att sänka kostnaderna genom att endast teckna den företagsförsäkring som du enligt lag måste ha. Men bara en oförsäkrad olycka kan kosta mer än din månatliga premie – det kan kosta dig ditt företag. Med många typer av företagsförsäkringar tillgängliga kan det vara svårt att veta vilka typer du behöver. Småföretagare bör analysera sina behov för att fatta strategiska beslut om vilka planer som är rätt för dem.

Vad är företagsförsäkring och varför behöver du den?

När olyckor inträffar vill du vara skyddad. Företagsförsäkringar skyddar ditt företag från ekonomisk förlust under kristider eller oförutsedda händelser. Det finns ingen företagsförsäkring som passar alla; istället finns det flera typer av försäkringar som kan skydda ditt företag, och den exakta kombinationen av försäkringar du behöver beror på dina unika omständigheter.

"[Företagsförsäkring] hjälper till med juridiska betalningar, anspråk, anställdas frågor och affärsegendom ifall något går fel på grund av dina affärsaktiviteter", säger Phil Crippen, affärsrådgivare på John Adams IT, till Business News Daily. "Det kan hjälpa till att täcka kostnaderna för ersättningsanspråk och juridiska avgifter, såväl som skador på din egendom eller anställningsrelaterade frågor."

Fördelarna med försäkring är ofta relaterade till ekonomiskt och juridiskt skydd. Försäkringar kan skydda dig från en mängd olika förluster – till exempel om en anställd skadas, din kontorsbyggnad brinner ner, en kund försöker stämma dig eller din affärspartner går bort. Rätt företagsförsäkring kan hjälpa dig att återhämta dig och fortsätta driva ditt företag.

"Som företagsägare definierar du vad den rätta försäkringen ska vara", säger Seth Morton, MBA, licensierad försäkringsagent och ägare av Morton Insurance. "Försäkringen i sig är helt enkelt ett avtal från ett försäkringsbolag om att betala den försäkrade för affärsförluster. För att avgöra vad som ska försäkras måste en företagare analysera sin risk. När omfattningen väl har fastställts kan ägaren utvärdera kostnaden för försäkringen kontra risken för förlust.”

Hämta nyckel:  Företagsförsäkringar ger dig ekonomiskt och juridiskt skydd i en kris eller oförutsedd händelse.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter företagsansvarsförsäkring? För hjälp med att hitta rätt lösning för ditt företag, fyll i frågeformuläret nedan så att våra leverantörspartner kontaktar dig med kostnadsfri information.

Vad täcker företagsförsäkringen?

Företagsförsäkringar kan täcka en hel del saker, beroende på typ. Det sträcker sig från grundläggande till heltäckande, så du kommer att vilja välja täckning som på ett adekvat sätt skyddar din egendom, människor och affärsprocesser.

Morton listade 10 vanliga aspekter av ett företag som försäkringar kan täcka och skydda:

• Företagarnas liv
• Nyckelmedarbetares liv
• Liv för en anställd grupp
• Lång och kortvarig funktionsnedsättning för ägare och anställda
• Ansvar för skada på ägare och anställda
• Egendoms- och olycksskydd för byggnader och maskiner
• Ansvar för och skada på företagstransporttillgångar
• Produktansvar
• Sjukförsäkring för anställda vid sjukdom och skada
• Arbetares ersättning för förlorad inkomst på grund av skada

Hämta nyckel:  Företagsförsäkringar kan ekonomiskt och juridiskt skydda de viktigaste delarna av ditt företag, inklusive din egendom, människor och affärsprocesser.

Hur mycket kostar företagsförsäkring?

Vilken typ av företagsförsäkring du köper avgör dina månatliga kostnader. Enligt Progressive är den genomsnittliga kostnaden för företagsförsäkring $53 per månad för allmänt ansvar och $85 för arbetsskadeersättning. Vissa företagare köper en företagsägares policy, som kombinerar ansvar och egendomsskydd i en policy. Den genomsnittliga kostnaden för en företagsägares policy är 80 USD per månad.

En annan faktor som påverkar hur mycket du betalar varje månad är din verksamhetstyp. Till exempel betalar byggare mycket mer för företagsförsäkringar än revisorer. Orsaken till ökningen är relaterad till de faror som är förknippade med jobbet – det finns en större inneboende risk för skador och potentiell skada om du driver en byggfirma jämfört med om du driver en liten revisionsbyrå.

Företagsstorlek, eller antalet anställda ditt företag har, är också en kostnadsövervägande. Varje anställd utgör en potentiell risk för ditt företag, vilket höjer din månatliga premie.

Slutligen påverkar täckningsbelopp kostnaden. Ju högre täckning, desto mer betalar du. Ett sätt att kompensera för kostnaden om du väljer en högre täckning är att ha en högre självrisk (vilket är summan du betalar ur fickan innan försäkringsgivaren betalar för en täckt förlust). Att anta större risk kan sänka dina månatliga premier. Många försäkringsbolag erbjuder dig att välja mellan självrisk. Beloppen kan variera från några hundra dollar ($250) till tusentals dollar ($2 500).

Vid skadefall utgår normalt företagsförsäkring direkt till företaget. Som ett exempel, om ditt företag skadas under en brand, skulle du göra en skadeanmälan. En justerare bedömer skadan och beslutar om kostnaden för att reparera eller ersätta den skadade egendomen eller föremålen. När du har betalat din försäkrings självrisk, klipper försäkringsbolaget en check till verksamheten baserat på försäkringens parametrar.

Typer av företagsförsäkring

Det finns många typer av företagsförsäkringar tillgängliga, och du kommer sannolikt att behöva en kombination av flera försäkringar för att skydda ditt företag. Det rekommenderas starkt att du pratar med en försäkringsexpert för att identifiera de specifika försäkringar som krävs för ditt företag. Detta är dock några primära typer av försäkringar som de flesta småföretag kommer att behöva.

• Företagsägares policy:  En BOP är vanligtvis en kombination av allmänt ansvarsskydd (t.ex. kroppsskada, egendomsskada, person- eller reklamskada, medicinska betalningar, slutförda operationer och skador på hyrda lokaler) och egendomsförsäkring. Du kan också lägga till en EPLI-policy (Anställningspolicy) till din BOP för att täcka dina anställda.
  
  
• Avbrottsförsäkring:  Även känd som företagsinkomstförsäkring, är detta en av de vanligaste typerna av företagsförsäkringar. Det hjälper dig att återfå förlorad inkomst och betala driftskostnader (t.ex. bolån, hyra, löner, lånebetalningar, skatter) om ditt företag tvingas lägga ner på grund av katastrofer som brand, översvämning, stöld eller kollapsad byggnad. Det kan ibland kombineras med din BOP.
  
  
• Ledningsansvarsförsäkring:  Ett annat heltäckande försäkringspaket du kan behöva är förvaltningsansvarsförsäkring. Detta kombinerar ofta försäkringsskydd som ansvar för anställningspraxis (väsentligt skydd för företag med anställda), förtroendeansvar och ansvar för direktörer och tjänstemän (D&O) (väsentligt skydd för företag med en styrelse).
  
  
• Arbetarskadeförsäkring:  Om en anställd skadas på jobbet kan arbetarnas kompensation täcka sina medicinska kostnader eller förlorad lön. Arbetstagares försäkring och invaliditetsförsäkring krävs ofta enligt lag.
  
  
• Fel och utelämnanden (E&O) försäkring:  Om du erbjuder professionella tjänster kommer du att vilja skaffa E&O-försäkring, även känd som yrkesansvarsförsäkring. Denna typ av täckning skyddar dig i händelse av att en kund eller kund hävdar att dina tjänster orsakade dem ekonomiskt problem. Detta är särskilt viktigt för konsulter och finansiella rådgivare.
  
  
• Produktansvarsförsäkring:  Små företag behöver ofta en produktansvarsförsäkring för att skydda sig mot produktrelaterade anspråk. Om din produkt orsakar skada eller skada på en tredje part, eller ditt företag står inför en produktrelaterad stämningsansökan, kan produktansvarsförsäkring hjälpa till att täcka ditt skydd och säkerhet.
  
  
• Bilförsäkring:  Om du eller dina anställda använder fordon i affärssyfte behöver du någon form av fordonsförsäkring. Om du behöver en personlig eller kommersiell bilförsäkring beror på vilken typ av fordon du använder, vad du använder dem till och hur mycket täckning du behöver.
  
  
• Cyberförsäkring:  Varje småföretagare bör skydda sin data och teknik med cyberförsäkring. Om din affärsteknik hackas eller data läcker kan cyberförsäkring (dataintrångsförsäkring eller cyberansvarsförsäkring) hjälpa till att täcka kostnaderna för skadan.

Dessa är bara några av de vanligaste typerna av försäkringar som småföretagare bör överväga. Du bör söka professionell hjälp för att hitta den täckning som bäst skyddar din specifika verksamhet.

Hämta nyckel:  Vilka typer av försäkringsskydd du behöver beror på din specifika verksamhet, såväl som de lagar som reglerar din stat och industri.

Hur du avgör vilka typer av försäkringar ditt företag behöver

Den bästa försäkringen för ditt företag beror på dina unika behov. För att avgöra vilken typ av försäkring du behöver måste du genomgå en noggrann analys av din verksamhet. Det är alltid tillrådligt att prata med en försäkringsexpert för att hitta rätt kombination av täckning för att hålla ditt företag lagligt och ekonomiskt skyddat.

Följ dessa fyra steg för att avgöra vilken försäkring ditt företag behöver.

1. Analysera ditt juridiska ansvar och dina affärstillgångar.

Först och främst bör du göra en noggrann utvärdering av din verksamhet och tillgångar för att avgöra vad du vill försäkra. Vilken försäkring är du lagligen skyldig att ha, och var ligger dina extra skulder?

Till exempel sa Morton att en maskinverkstad kanske vill försäkra anställda för skador, medan en juvelerare kanske vill ha skydd mot stöld. Ägare till ett stort distributionsföretag skulle försäkra lager såväl som anställda, som krävs enligt lag.

"Varje stat har olika krav, och företagsägare bör rådgöra med proffs i den delstat där de är verksamma för att avgöra vad som ska försäkras", sa Morton.

2. Analysera din risk.

Analysera din ytterligare risk och ansvar. Detta hjälper dig att avgöra vilken försäkring som erbjuder rätt typ av skydd. Till exempel, om ditt företag är beläget på nedre våningen i en kontorsbyggnad i en region som är utsatt för översvämningar, kommer du sannolikt att vilja ha en heltäckande översvämningsförsäkring, medan ett företag som verkar i en farlig bransch sannolikt kommer att vilja ha en försäkring för att täcka risken för sina anställda bli skadad.

"I allmänhet hjälper noggrann analys av affärsverksamheten, inklusive mänskliga resurser och faciliteter, att avgöra var riskerna finns och vad som bör försäkras", säger Morton. ”Utöver det som skulle kunna kallas försäkringar för verksamhetens drift finns frågan om successionsplanering. Vad är planen om en ägare dör eller är arbetsoförmögen, och hur finansieras det? Det är ett område som ofta förbises av företagare och kräver professionell hjälp för att ställa in det på rätt sätt.”

3. Bestäm hur omfattande du vill att din försäkring ska vara.

Beroende på vad du försäkrar kan du behöva en grundläggande försäkringsnivå eller en helförsäkring som täcker alla aspekter av den potentiella förlusten. Du måste ta hänsyn till hur kostsam förlusten skulle bli och bedöma sannolikheten för att det inträffar. Detta kommer att minimera risken för att betala för mycket för täckning du inte behöver, eller snåla med täckning som är absolut nödvändig för ditt skydd.

4. Välj en leverantör.

Försäkringsleverantörer är inte likadana. Poliser, premier och täckning varierar, så gör lite forskning för att hitta den bästa för att skydda ditt företag. Välj några toppleverantörer och jämför dem efter policytäckning, kostnad, tillförlitlighet, kundservice och hur de hanterar anspråk. Detta hjälper dig att hitta den bästa försäkringsleverantören för ditt företag.

Hämta nyckel:  För att avgöra vilken företagsförsäkring du behöver måste du analysera din verksamhet, tillgångar, risker och skulder. Bestäm sedan hur omfattande du vill att dina policyer ska vara och jämför leverantörer.

Redaktörens anmärkning:  Innehållet i den här artikeln erbjuder inte juridisk, affärs- eller försäkringsrådgivning relaterad till behoven hos någon specifik enskild verksamhet. Rådfråga din advokat och/eller småföretagsförsäkring för att diskutera din situation och täckning.