• Att förhandla om lånevillkoren för ditt företag kan hjälpa ditt företag att komma till nästa tillväxtfas lättare.
• Din ränta, förskottsbetalningsvillkor och personliga garantibestämmelser är tre viktiga områden som du kan förhandla om.
• Innan du går till förhandlingsbordet bör du känna till nyckelterminologin för att göra det bästa för ditt företag.
• Den här artikeln är till för småföretagare som överväger att låna pengar för ytterligare finansiering.

Du kan inte starta eller växa ditt företag utan finansiering. Tyvärr är det vanligtvis inte en snabb eller stressfri upplevelse att ansöka om och få ett företagslån. Utöver det tror vissa småföretagare att de måste ta lånen till nominellt värde och inte kan förhandla om villkoren. Tack och lov är det långt ifrån fallet. Så, vilka delar av ett företagslån är förhandlingsbara, och vad bör du veta innan du går till förhandlingsbordet?

Vilka delar av ett företagslån kan förhandlas?

Du kan anta att de flesta delar av ett företagslån är fasta, men många delar kan anpassas och anpassas bättre efter din situation.

"[Ett skräddarsytt lån] kan ge dig den flexibilitet du behöver för att flytta ditt företag till nästa tillväxtfas eller dra nytta av möjligheter som kan öka vinsten och värdet på ditt företag", säger Brooke Lively, grundare och VD för Cathedral Capital .

Här är vad du kan förhandla:

Räntesats

Detta är ofta en av de mest överraskande förhandlingsbara villkoren, men du kanske kan säkra en lägre ränta på ditt företagslån. Experter rekommenderar att du förbereder dig för diskussionen så att du kan ha en produktiv och förhoppningsvis framgångsrik konversation med din långivare.

Villkor för förskottsbetalning

Vissa långivare kan bedöma påföljder för att betala av lånesaldot i förtid eller göra lånebetalningar före förfallodagen. Du kan be din långivare att respektera en mindre avgift – eller ingen avgift – bedömning av en lånebalansbetalning.

Återbetalningsvillkor

När du undersöker avsnittet i ditt låneavtal som omfattar återbetalningsvillkor, var särskilt uppmärksam på eventuella avgifter eller klausuler som kan göra det svårare att betala tillbaka ditt lån. Uppmärksamma din låneansvarige på dessa och fråga om något kan göras för att göra dem mer fördelaktiga för dig.

"Återbetalningsvillkor är det som med största sannolikhet kommer att kosta dig extra pengar eller att du hamnar i situationer där du har problem med att betala av ditt lån", säger Jake Hill, VD för DebtHammer. "Dessutom är det mer sannolikt att långivare viker sig på det än räntan."

Personliga garantier

Vissa långivare kräver att låntagare personligen garanterar att lånet kommer att betalas tillbaka, vilket kan försätta låntagare i en svår situation om de kämpar för att betala tillbaka lånet. Även om många småföretagare antar att en personlig garanti helt enkelt är en del av alla småföretagslåns villkor, kanske du kan ta itu med dessa villkor under förhandlingsprocessen för företagslån.

Även om dessa delar av ett företagslån kan vara förhandlingsbara, beror mycket av din framgång på din befintliga relation med en bank. Enligt Lively kommer en bank att ta hänsyn till alla dina affärer med den institutionen – inklusive personliga konton – när du förhandlar om ett företagslån.

"Ju mer bankiren förstår dig, din affärsmodell, din bransch- och affärskunskap och din förmåga att verbalisera vart ditt företag är på väg, desto lättare blir det för dem att hjälpa dig hitta de villkor som är rätt för dig och ditt företag, sa Lively. ”Vi föreslår alltid att du arbetar med en mindre regionbank där du kan lära känna din lånehandläggare och andra anställda på banken. De är dina bästa talespersoner och förespråkare när ditt lån ligger framför lånenämnden.”

[Läsrelaterat: Hur man väljer rätt företagslån]

5 tips för att förhandla om ett företagslån

Att ansöka om ett lån är ett av de mest avgörande stegen för en småföretagare. För att ge dig själv den bästa chansen att bli godkänd följer du dessa tips för att förhandla om ett företagslån.

1. Gör dina läxor och gå till rätt banker.

Alex Espinosa, SBA-lånekonsult och grundare av BOLD Lender, rekommenderar att du undersöker banker innan du ansöker om ett lån. Liksom läkare har banker specialiteter. Du bör hitta banker som kan hjälpa dig – slösa inte din tid på att söka till banker som inte kan.

[Relaterat innehåll: Låneansökningsmisstag att undvika]

"Vissa banker är bra på restauranglån och andra är bra på bensinstationslån, men många långivare avvisar dessa kategorier", sa Espinosa. "Jag skulle börja med att leta upp alla banker med huvudkontor i mitt län och börja undersöka dem, börja med den minsta. Ett bra ställe att börja är på FDIC-webbplatsen.”

BJ Lackland, medgrundare och CIO för IBI Spikes Fund, föreslår att man söker kapital från flera källor. "I alla förhandlingar hjälper det att ha alternativ", sa han till Business News Daily.

Redaktörens anmärkning:Om du letar efter information som hjälper dig att hitta ett företagslån, använd frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig med gratis information.

2. Känna till terminologin.

Bankirer och långivare tar dig inte på allvar om du verkar oförberedd eller osäker på vad du pratar om.

"Att tala samma språk som din långivare visar att du förstår processen och ditt ansvar, vilket ökar din långivares förtroende för dig", säger Paola Garcia, vicepresident och småföretagsrådgivare på Pursuit. "Detta kan också hjälpa dig att upptäcka varningstecken på att en potentiell långivare kanske inte har den erfarenhet du behöver eller kan uppvisa undermåliga lånebeteenden - vilket båda kan resultera i ett lån som är dåligt strukturerat, med återbetalningsvillkor som äventyrar ditt företags kassaflöde."

Innan du ansöker om ett lån bör du vara bekant med dessa villkor.

• Ballongbetalning:  "[Detta är] det obetalda saldot som ska betalas i slutet av ett löptidslån för lånetyper som inte amorteras helt över lånets löptid", säger Gennady Litvin, associate vid Moshes Law. "Ballongbetalningen ska betalas i slutet av lånet för att betala hela saldot."
  
  
• Standard:  Litvin definierade detta som "underlåtenhet att göra de överenskomna periodiska betalningarna på ett lån."
  
  
• Finansiella villkor:  "Det här är finansiella skyddsräcken inom vilka du måste driva ditt företag," sa Lackland. "Om du går utanför dessa kommer du att vara i fallissemang under lånet, och långivaren kan kräva omedelbar återbetalning." Finansiella villkor kan inkludera ett lägsta kassasaldo på ditt bankkonto, en lägsta lönsamhetsnivå och tillgångstäckning av kassaflödesförhållanden.
  
  
• Belåningsgrad:  "[Detta är] förhållandet mellan ett lån och värdet på den köpta tillgången", sa Litvin. "Det är en av de mått som används för att utvärdera risken på ett potentiellt lån."
  
  
• Personlig garanti:  "Om du personligen garanterar ett lån betyder det inte bara att ditt företag står på spel, dina personliga tillgångar är också i riskzonen", sa Lackland. "Kapitalkällan kan komma efter ditt hus ... Försök att undvika en PG så mycket som möjligt."

3. Var förberedd.

"Att förbereda sig för ett företagslån är som att klä sig för ditt bröllop", sa Espinosa. "Du vill se så attraktiv ut som möjligt och presentera dig själv som en bra risk."

Samtidigt som du behöver tala delen, så gör ditt pappersarbete. Espinosa rekommenderar att du skaffar kopior av din kreditupplysning så att du kan identifiera eventuella negativa föremål och försöka reparera eller ta bort dem. "Få ett förklaringsbrev förberett för alla negativa föremål som finns kvar."

Du bör också ha dina skattedeklarationer, bokslutsbokslut och årsredovisningar för de senaste tre åren.

"Du bör förbereda ett personligt bokslut som visar dina inkomster, tillgångar och skulder", sa Espinosa. "Ha kopior av upp till sex månaders kontoutdrag, senaste mäklar- och pensionskontoutdrag, kopior av din livförsäkring och ditt kontoutdrag, all förtroendeinformation och alla nya värderingar du har gjort."

Innan du kommer till banken, se till att dina pappersarbete är snyggt och organiserat. "Prydlighet, grammatik, stavning och organisation räknas," sa Espinosa. "Slarviga förfrågningar läses inte ens och avvisas ofta omedelbart."

[Läsrelaterat: Småföretagarguiden för att få ett SBA-lån]

4. Försök att begränsa personliga garantier.

Walter Gumersell, en advokat med Rivkin Radler som är specialiserad på affärsförhandlingar, sa att småföretagare bör vara försiktiga med den personliga garantin. Många småföretagslån, särskilt de från alternativa långivare online, kräver en personlig garanti för att fungera som säkerhet för ditt lån. En personlig garanti kan vara meningsfull i vissa fall, men det är ett verktyg du bör vara medveten om innan du undertecknar ett låneavtal.

Istället för (eller utöver) att ta din företagsegendom som säkerhet kan långivaren begära en personlig garanti, vilket innebär att dina personliga tillgångar vid fallissemang kan tas i beslag för att skulden ska betalas ut. Om din långivare kräver en personlig garanti, försök att begränsa den till vissa tillgångar. Skriv aldrig på ett låneavtal som du tror kommer att äventyra din personliga ekonomiska situation.

5. Förhandla din rätt till förskottsbetalning.

Även om det kan verka kontraintuitivt, tar många långivare ut en avgift om du betalar av ditt lån i en engångsbetalning. Detta beror på att långivaren, beroende på ditt låneavtal, samlar in mindre totalränta om du betalar av ditt lån i förväg.

Rörliga räntor kan fluktuera och även fasta räntor debiteras på återstående kapital. När ditt lån förfaller och amorteras, kommer den ränta du betalar varje månad att vara ett resultat av den återstående kapitalbeloppet. Om du betalar av den totala kapitalbeloppet och räntan i förväg, gör du inte framtida räntebetalningar till långivaren, vilket påverkar dess balansräkningar och totala insamlade räntor. Du kan också betala mindre ränta totalt sett.

Gumersell rekommenderar att du förhandlar om ett förskottsbetalningsalternativ så att du kan betala av ditt lån direkt om du har möjlighet. Det här tipset handlar om flexibilitet:Du vill kunna vara så ekonomiskt smidig som möjligt. Möjligheten att betala av ett lån i ett engångsbelopp innebär att du snabbt kan uppnå ekonomisk frihet.

Nyckeluttag: Du måste vara förberedd innan du går in i en förhandling om företagslån. Gå till en bank som är mottaglig för dina förslag och gå in i terminologin så att långivaren är mer benägen att ta dina förfrågningar på allvar.

Stella Morrison bidrog till skrivandet och rapporteringen i den här artikeln. Några källintervjuer gjordes för en tidigare version av den här artikeln.