När du startar ett företag är du sannolikt så fokuserad på vad som måste gå rätt att du inte tänker på alla saker som kan gå fel. Risk är en inneboende del av företagsägande, och även om det kan vara obehagligt att tänka på måste du ta hänsyn till den risken och veta hur du ska hantera den.

Att köpa en företagsförsäkring är det bästa sättet för en ny företagare att mildra och hantera några av de risker som följer med den dagliga verksamheten. Men inga två försäkringsleverantörer är den andra lik – var och en erbjuder olika täckning till olika prisklasser och gränser, och du kan vara förvirrad över vad som är värt kostnaden och vad som är ett slöseri med din redan begränsade budget.

Business News Daily frågade försäkringsexperter om vilken täckning småföretagare behöver och hur de kan spara pengar på sina försäkringar.

Vet vad du behöver. Varje företag har sina egna unika risker och därför unika försäkringsbehov. Oavsett företagsstorlek kanske det som är rätt för ett företag inte är rätt för ett annat, så gör dina läxor så att du kan välja och betala för den täckning du verkligen behöver. Som ett minimum är företag med anställda lagligt skyldiga att ha arbetsskadeersättning, arbetslöshet och, på vissa platser, invaliditetsförsäkring, enligt Small Business Administration.

Men vilken annan täckning ska man ha? Alla våra källor var överens om att allmän ansvarsförsäkring är ett bra ställe att börja. Detta täcker din verksamhet för eventuella skador från tredje part som du kan ådra dig (egendomsskador, skador eller incidenter som inträffar i dina lokaler); vissa rättsliga försvarskostnader om ditt företag blir stämt; och rykteskada på grund av förtal, förtal eller upphovsrättsintrång. Du kan också teckna en företagsägares policy (BOP), om du är kvalificerad för den enligt en operatörs villkor. Utöver allmänt ansvar täcker en BOP din affärsegendom, vilket gör det till en bättre övergripande affär.

"Generellt kommer en BOP-policy att erbjuda mer täckning för mindre pengar än den mono-line allmänna ansvarspolicyn", säger Jennifer Rasiah, grundare av Givesurance, ett företag som tillåter medlemmar att donera 5 procent av sina försäkringspremier till välgörenhet.

Olavo Macedo, senior verkställande direktör för nationella kommersiella konton för försäkringsmäklarföretaget Risk Strategies Co., sa att hyrda och icke-ägda biltäckningar också är en bra idé, om det inte redan är en del av din BOP. Han rekommenderade också cyberförsäkring, eftersom datasäkerhet blir en högsta prioritet för många företag.

"Täckning av cyberansvar … har blivit en nödvändighet eftersom många företag använder onlineplattformar för att göra affärer, och insamling, hantering och skydd av kunddata skapar en enorm risk", sa Macedo.

Förbise inte viktiga täckningsalternativ. Även om du kanske tycker att en allmän ansvarspolicy eller BOP är "tillräckligt bra" för ditt företag, är det viktigt att komma ihåg att detta inte täcker allt du kan uppleva. Täckningsalternativ som affärsavbrott kan vara en mindre kostnad nu, men de kommer att spara massor av pengar på lång sikt om du någonsin skulle behöva lämna in ett krav. Ted Devine, VD för onlineförsäkringsleverantören Insureon för småföretag, gav ett exempel på en brand som förstör ditt skyltfönster eller kontor.

"Din fastighetsförsäkring kan täcka kostnaden för att bygga om fastigheten, men vad händer under tiden?" sa Devine. ”Hur får verksamheten in intäkter medan bygget pågår? Avbrottsförsäkring kan betala ett företags löpande utgifter medan det återuppbyggs – inklusive lånebetalningar, hyra, löner till anställda, skatter och mer – så att det kan fortsätta att fungera tills det öppnar igen.”

Myles Gibbons, VD för utvalda konton hos försäkringsleverantören Resenärer, yrkesansvar (för tjänsteföretag) och ansvar för anställningspraxis – skydd för anspråk relaterade till diskriminering, felaktig uppsägning, trakasserier etc. – eftersom dessa policyer kan hjälpa dig att täcka juridiska avgifter för eventuella relaterade rättegångar.

Devine noterade att en av de förbisedda fördelarna med att lägga till mer försäkringsskydd är att det stärker ditt rykte bland kunder och kunder.

"[Företagsägare] kan tycka att att ha en aktiv policy gör det lättare att vinna andra kunder eftersom täckningen lägger till ett lager av professionalism till vad de gör," sa Devine. "Så i den meningen är varje policy potentiellt en förskottsinvestering som kan innebära mer intäkter på vägen."

Leta efter rabattmöjligheter. Varje försäkringsleverantör är olika, men många erbjuder lägre priser för kombinerade försäkringar, liknande de rabatter som erbjuds för kombinerade husägare och bilförsäkringar för konsumenter. Devine noterade att att köpa en BOP, som är utformad speciellt för småföretag, redan kommer att hjälpa dig att spara på grund av dess paketerade allmänna ansvars- och kommersiella fastighetsförsäkringar. Han sa också att vissa operatörer kan erbjuda rabatter på andra tilläggspolicyer.

Om du inte är säker på vilka rabatter ett försäkringsbolag ger, be att få prata med en representant som kan förklara de olika försäkringskombinationerna och tillgängliga erbjudandena.

Få hjälp av en agent. Smarta småföretagare vet att de måste göra sin due diligence i att undersöka försäkringsskydd, och du kommer troligen att kunna ta reda på en del av det på egen hand med de olika verktygen för försäkringsjämförelse och onlineresurser som finns tillgängliga. Ändå är det klokt att söka professionell hjälp för att hjälpa dig jämföra priser och täckning.

"Det finns många dolda risker förknippade med att driva ett företag, och även om du kommer att tänka på många, kommer du förmodligen inte att tänka på dem alla," sa Gibbons. "Att få råd från en oberoende agent kommer att ge dig sinnesfrid när du vet att du inte förbiser något viktigt. En agent kan berätta exakt vilken typ av täckning du behöver baserat på vilken typ av verksamhet du driver så att du inte under- eller överköper.”

David Lupica, en divisionschef på ACE Commercial Risk Services, höll med och tillade att en bra agent kan hjälpa företagare att minska kostnaderna samtidigt som de minimerar deras exponeringar.

"Ombudet kan hjälpa småföretagaren att framgångsrikt navigera genom att köpa rätt mängd täckning för deras behov, överväga de bästa självrisker och eventuellt paketera täckning från en operatör," sa Lupica.

Devine påminde företagare om att priset inte är det enda de bör ta hänsyn till när de väljer en policy, och en agent kan hjälpa dig att hitta det bästa värdet för din budget.

"Ibland är den billigaste försäkringen en fruktansvärd affär eftersom den inte erbjuder den typ av täckning du behöver, eller så har den en självrisk så hög att du inte har råd med det," sa han. "Att arbeta med en agent som förstår både din bransch och småföretag kan göra en enorm skillnad i kvaliteten på policyn du får eftersom den agenten kan leda dig genom policyn och svara på dina frågor."

Granska och uppdatera din täckning varje år. Din verksamhet förändras ständigt och dina försäkringsbehov kommer att förändras i takt med det. Du kanske behöver vissa försäkringar nu som du inte behövde förra året och vice versa, så att ta dig tid att granska och uppdatera dina försäkringar med din försäkringsagent kommer att säkerställa att du spenderar exakt vad du behöver, sa Rasiah.

Macedo rekommenderade konstant, proaktiv diskussion om försäkring med din agent eller mäklare, vilket kan innebära att du använder högre självrisk för att köpa bredare, högre täckningsgränser för en lägre premie.

"[Företagsägare] bör prata med sina mäklare och försäkringsbolag och verkligen gå igenom deras riskprofil och se till att täckningarna matchar de potentiella skulderna," tillade Lupica. Ett litet företag är en riskabel satsning, men rätt täckning kan hjälpa till att ta bort en del av risken ur förslaget."