Hur man köper småföretagsförsäkring

Småföretagsförsäkringar ger ett skyddsnät när oväntade händelser väsentligt påverkar ditt resultat.
Några vanliga försäkringstyper är företagsägares försäkringar, cyberförsäkring, allmän ansvarsförsäkring och arbetarskydd.
Konsultera experter och andra i din bransch för att bestämma vilka försäkringar ditt företag ska teckna.
Den här artikeln är till för företagare som är intresserade av att skaffa en försäkring för småföretag .

När du startade ditt företag var du förmodligen upptagen av kassaflöde, bemanning och tillväxt. Någon gång är det dock viktigt att investera i företagsförsäkringar. Denna försäkring skyddar dina tillgångar och fungerar som ett skydd mot personliga stämningar.

Tyvärr kan många småföretag tro att de är skyddade från stämningar helt enkelt genom att bilda ett aktiebolag (LLC). Även om dessa enheter skyddar företagsägarens personliga tillgångar i händelse av en rättegång, erbjuder de inte alltid skydd i fall av överträdelser av immateriella rättigheter och stämningar av anställda.

Den här guiden kommer att svara på dina preliminära frågor om företagsförsäkring och hjälpa dig att hitta rätt plan och leverantör för ditt företag.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt ansvarsförsäkring för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

Varför behöver företag försäkring?

Att äga ett litet företag innebär att förvänta sig det oväntade. Ena dagen kan ditt företag blomstra och nästa kan det bli offer för en cyberattack från vilken du måste spendera tiotusentals dollar för att återhämta dig – eller så kan din anställd skadas i en bilolycka när han körde ett företagsfordon på dina vägnar. I båda fallen är ditt företag på hugget för kostnaderna – och utan lämpliga försäkringsplaner på plats måste du betala dessa kostnader direkt.

Nyckeluttag: Småföretagsförsäkringar ger ett skyddsnät för oförutsedda händelser som väsentligt påverkar ditt resultat .

Vilka typer av företagsförsäkringar finns det?

Små företag kan försäkras på många sätt, och inte alla företag behöver alla typer av täckning. Här är en kort sammanfattning av de vanligaste sätten som företagare försäkrar sina företag på, även om det också finns andra typer av planer.

Inkomstförsäkring för företag: En affärsinkomstförsäkring täcker ditt företag om det förlorar inkomst när fysisk egendomsskada leder till minskad produktion eller avstängning av dina standardtjänster. Företagsinkomstförsäkring täcker vanligtvis inte väderskador, eftersom kommersiella fastighetsförsäkringar vanligtvis täcker detta behov.
Företagsansvarsförsäkring: Perfekt för små och medelstora företag, inklusive enmansverksamhet, skyddar företagsansvarsförsäkringar dina personliga tillgångar i händelse av att du blir stämd. En LLC ensam kommer inte att tillhandahålla detta skydd.
Företagsägarens policy: En kombination av egendomsförsäkring och allmän ansvarsförsäkring, en företagsägarpolicy (BOP) köps ofta av SMB-ägare som arbetar i ett utrymme de äger, till exempel deras primära bostad. Om du regelbundet träffar kunder i ditt hem eller arbetar utanför ett hemmakontor kan en BOP fungera för dig.
Försäkring för kommersiella fastigheter: För små och medelstora företag med många fysiska tillgångar är en kommersiell egendomsförsäkring vanligtvis nödvändig. Kostnaden och strukturen för en försäkring för kommersiella fastigheter varierar mycket baserat på detaljerna i dina tillgångar. Ju mer du täcker, desto högre blir kostnaden för planen, så innan du går och handlar försäkringar, gör en fullständig inventering av ditt företags egendom.
Entreprenörernas yrkesansvarsförsäkring: Om du startar ett företag som har att göra med konstruktion, byggnad eller relaterade tjänster (som ingenjörskonst, arkitektur eller underentreprenad), behöver du någon typ av yrkesansvarsförsäkring, troligen entreprenörs yrkesansvarsförsäkring. Denna försäkring täcker vanligtvis fel som kan leda till en rättegång samt ansvarskrav för miljöpåverkan.
Cyberförsäkring: Om din data kränks och dåliga aktörer får dina kunders känsliga information såsom deras kreditkortsnummer, personnummer eller HIPAA-skyddade hälsojournaler, kan ditt företag hållas ansvarigt. En cyberförsäkring täcker kostnaderna i samband med detta ansvar.
Ansvarsförsäkring för anställningspraxis: SMB-ägare med anställda kan köpa en ansvarsförsäkring för anställningsmetoder, som skyddar dem i fall av felaktiga anställningsmetoder, som diskriminering, sexuella trakasserier och felaktig uppsägning.
Fel- och utelämnanden försäkring: Ibland även kallad yrkesansvarsförsäkring, E&O-försäkring täcker företag som tillhandahåller professionella tjänster (ofta till andra företag), och skyddar dem från påståenden om att deras tjänster orsakat ekonomiskt problem för deras kunder. Konsulter och proffs inom finansiella tjänster söker vanligtvis E&O-försäkringar.
Allmän ansvarsförsäkring: En allmän ansvarsförsäkring skyddar ditt företag om du blir stämd för skadeståndsanspråk, personskador eller reklamskador. Allmän ansvarsförsäkring täcker vanligtvis inte de skulder som täcks av cyberförsäkring.
Arbetarskadeförsäkring: En arbetskompetensplan kan hjälpa till att täcka dina anställdas medicinska räkningar och förlorade löner till följd av skador eller sjukdomar på jobbet. Till skillnad från de andra försäkringstyperna som listas här, är arbetarskydd obligatoriskt i alla stater utom Texas.

Nyckeluttag: Vanliga typer av företagsförsäkringar inkluderar företagsägares försäkringar, cyberförsäkring, allmän ansvarsförsäkring och arbetarskydd.

Vad är skillnaden mellan allmän och professionell ansvarsförsäkring?

De flesta företag bör köpa en allmän ansvarsförsäkring, medan yrkesansvarsförsäkringar mest är ett bekymmer för konsulter och finansexperter. Det beror på att den allmänna ansvarsförsäkringen täcker ditt företag i händelse av materiella skador, personskador eller reklamskador – alla omständigheter som alla företag kan uppleva. Yrkesansvarsförsäkring är mer specifik och täcker ditt företag om en kund hävdar att dina tjänster ledde till ekonomiska svårigheter för dem eller deras kunder.

Hur vet jag vilken typ av företagsförsäkring jag ska köpa?

Vilken typ av försäkring du väljer bör bero på hur du bedriver verksamhet, vilka typer av produkter och tjänster du erbjuder, storleken och den fysiska uppbyggnaden av ditt företag och olika andra faktorer som är omöjliga att förtydliga i en kort artikel. Dessa grundläggande steg bör dock hjälpa dig att hitta rätt typ av försäkringsskydd för ditt unika småföretag – vi rekommenderar att du gör alla tre.

Konsultera en advokat. Den bästa personen för att belysa svagheter i ditt företag, när det gäller ansvar, är en advokat som är specialiserad på att betjäna småföretagare. Det kan vara ovärderligt att ha en relation med en advokat som du kan rådfråga då och då i frågor som dessa.
Konsultera en revisor. Om du redan har en betrodd revisor (och om du inte har det, kanske du borde), fråga deras åsikt om typer av företagsförsäkringar. De kommer sannolikt att dra sig för att ge dig direkta råd om detta, men de kanske delar vissa typer av försäkringar som små och medelstora företag kan investera i för att undvika ekonomisk ruin från en rättegång eller en naturkatastrof.
Fråga en kamrat eller mentor. Lokala småföretagare är din bästa resurs för råd om val som din företagsförsäkring och dina anställnings- och avskedsriktlinjer. Om du inte redan har småföretagsförbindelser i ditt område, försök att nätverka mer, börja med din lokala handelskammare.
Dyk in i forskningen. Förutom att få råd från andra, bör du göra precis det du gör nu:Gör din egen forskning. Läs om vilka typer av planer som verkar mest sannolikt att gälla för ditt företag och dra dina egna slutsatser.

Nyckeluttag: För att hjälpa dig att bestämma vilka typer av försäkringar du ska köpa, rådfråga experter och andra i din bransch.

Hur mycket kostar försäkring för småföretag?

Inget två småföretag kommer att spendera lika mycket pengar på försäkring. Kostnaderna varierar beroende på företagsstorlek och särskilt bransch, eftersom vissa försäkringsbara händelser är mycket mer sannolika i vissa sektorer än andra. Trots dessa variabler lägger försäkringsleverantören Insureon för småföretag upp några genomsnittliga månatliga kostnader för en användbar referenspunkt:

Allmän ansvarsförsäkring:65 USD per månad
BOP-planer:99 USD per månad
Arbetarkostnad:111 USD per månad

Dessa genomsnittliga siffror summerar till $275 per månad. När du lägger till fler försäkringar kan dina månatliga kostnader uppgå till högre hundratals eller kanske låga tusentals dollar.

Hur ska jag välja en försäkringsleverantör?

När du väl vet vilka typer av företagsförsäkringar du planerar att köpa kan du få offerter för prisjämförelse och välja en leverantör från dessa. Om du redan har en preferens går det bra att fortsätta göra affärer med samma institution som du använder för andra produkter, men vi rekommenderar att du får minst tre offerter som bästa praxis.

Jämförelseköp kan löna sig stort i form av bättre täckning samt lägre priser. Det är inte heller en dålig idé att låta de representanter du pratar med veta att du shoppar runt. Dessutom kan du under säljprocessen kontrollera varje företag genom att vara uppmärksam på inte bara deras priser utan också deras allmänna kundservicenivå.

Redaktörens anmärkning: Innehållet i denna artikel erbjuder inte juridisk, affärs- eller försäkringsrådgivning relaterad till behoven hos någon specifik verksamhet. Rådfråga din advokat och/eller småföretagsförsäkring för att diskutera din situation och täckning.