• Per-to-peer-försäkring eliminerar byrån för traditionell försäkring. Att få betalt av ett försäkringsbolag kräver att man går igenom så många hinder; detta är inte fallet med peer-to-peer-försäkringar.
• Små grupper med gemensamma risker kan gå samman och försäkra det som traditionella försäkringsbolag kanske inte är villiga att täcka.
• Inga pengar går förlorade i peer-to-peer-försäkringar. Om anspråk inte görs kan grupper dela på de medel som bidragit under året.

Den öppna inskrivningssäsongen är här, vilket innebär att många organisationer och deras anställda väljer sjukförsäkringsplaner - och hanterar stigande premiekostnader.

I traditionella försäkringsplaner betalas månatliga premier till ett försäkringsbolag. Transportören betalar sedan ut anspråk som lämnats in av täckta individer som använder dessa premiefonder. Den ökande totalkostnaden för sjukvård innebär en tung ekonomisk börda för inskrivna anställda, och ofta en ännu större börda för arbetsgivare som hjälper till att betala premiekostnader. [Relaterat:Hur man sparar pengar på företagsförsäkring ]

Även om en traditionell försäkring är det vanligaste för arbetsgivare att erbjuda, är det verkligen inte det enda alternativet. Ett potentiellt mer prisvärt alternativ för småföretag är peer-to-peer-försäkring (P2P). Här är vad du behöver veta om det och hur du avgör om det är rätt för ditt företag.

Vad är peer-to-peer-försäkring?

P2P-försäkring är ett "riskdelningsnätverk där en grupp associerade eller likasinnade individer slår ihop sina premier för att försäkra sig mot en risk." Till skillnad från en traditionell försäkringsmodell, där en stor grupp individer med olika risknivåer omfattas av samma plan, låter P2P-försäkring dig välja din försäkringspool – vare sig det är vänner, familjemedlemmar eller helt enkelt personer som du delar intressen och aktiviteter med .

"Genom att välja sina poolmedlemmar tar den försäkrade ansvaret för gruppens riskprofil", skrev Jake Frankenfield för Investopedia. "Denna urvalsteknik skulle motivera en individ att starta en pool som har ett lågriskresultat och därmed låg kostnad för medlemmarna."

Istället för att behålla oanvända premiefonder som vinster som traditionella försäkringsgivare gör, returnerar P2P-försäkringsgivare eventuella återstående medel i slutet av en täckningsperiod till poolens medlemmar. Om skadeutbetalningarna överstiger vad som är tillgängligt i poolen under en given täckningsperiod kommer en återförsäkringsgivare, som tar en del av risken i utbyte mot en del av försäkringspremierna, att täcka skillnaden.

Vilka är fördelarna med P2P-försäkring?

Kyle Hoffman, vice vd för kundframgång på Insureon, noterade att även om kärnkonceptet för P2P-försäkringsbolag inte är nytt, erbjuder nya aktörer som Lemonade och Guevara  nya distributionskanaler:online direkt till konsumenten. Detta förbättrar interaktionen mellan försäkringsgivare och de försäkrade "genom att utnyttja ny teknik som automation, AI och moderna CX [kundupplevelse] koncept, och förbättra fördelarna som återbetalas till försäkringsgivare under år där det finns några få anspråk", tillade han.

Hoffman sa att mycket små företag kan dra stor nytta av en P2P-försäkringsmodell. Dessa mikroföretag är ofta mindre komplicerade att teckna eftersom det finns färre individer att försäkra.

"Mikroföretag - företag med färre än 10 anställda - är det perfekta målet för P2P-försäkringsbolag, eftersom det är ett stort och växande segment av marknaden som traditionellt sett har underbetjänats av mäklare och transportörer", sa Hoffman till Business News Daily. "När P2P-försäkringsbolagen blir mer etablerade och sofistikerade, kommer de sannolikt att flytta upp kanal för att tjäna större företag som ger bättre enhetsekonomi."

Enligt Hoffman är den största fördelen med P2P-försäkring värdet den sätter på tillväxt. "I motsats till ett aktiebolag, som effektivt tjänar sina aktieägare, försöker P2P-försäkringsbolag som ömsesidiga försäkringsbolag att leverera värde till sina försäkringstagare."

P2P-försäkringsbolag vill bygga sina konkurrensfördelar till en låg kostnad, vilket ofta är det första och främsta övervägandet för småföretag, sade Hoffman. Men försiktiga försäkringsköpare kommer noggrant att bedöma täckningen som erbjuds och transportörens förmåga att betala fordringar och balansera det med kostnaden för försäkringen, sa han.

Peer-to-peer-försäkring kontra traditionell försäkring

Transparent process

P2P-försäkring tillhandahålls av medlemmar som alla står inför liknande risker. De har en tydligare process vad gäller betalningar och anslutningskrav. Medlemmarna är väl förtrogna med vem som går med i gruppen, vem som gör anspråk och hur mycket som finns kvar i poolen.

Traditionella försäkringsbolag står inför ett stort antal regler och förordningar på nationell, lokal och statlig nivå. De har enorma driftskostnader för att backa upp dessa policyer. Peer-to-peer-försäkring är å andra sidan enkel och har minimala regelverk. Driftskostnaden är också minimal eftersom grupperna vanligtvis endast består av ett fåtal individer.

Lättare att göra anspråk

Att göra anspråk är lättare med peer-to-peer-försäkring, eftersom det innebär färre förfaranden. Utbetalning sker vanligtvis inom några minuter eftersom det ofta digitaliseras. Traditionella försäkringsbetalningar kan ta månader eller, i vissa fall, år. Betalningsprocessen är ofta inte digitaliserad och innebär mycket pappersarbete. En kund måste bevisa förlust och genomgå en rigorös process innan försäkringsgivaren fastställer värdet av förlusten.

Medlemmarna i en peer-to-peer-försäkringspool kan känna varandra väl. De kommer att vara väl medvetna om incidenter som kräver anspråk, så en medlem behöver inte bevisa mycket.

Lägre premier

Peer-to– Peer-försäkring tar ut lägre premier än traditionell försäkring, eftersom den har färre driftskostnader. Där medlemmarna är få, kanske försäkringsbolagen inte behöver anställda eller ens ett kontor. Dessa kostnader minskar avsevärt de premier som medlemmarna måste betala. Dessa medel investeras ofta i återförsäkring.

Fördelar med peer-to-peer-försäkring

• Pengarna tillbaka:  Där medel inte återinvesteras, delas de mellan medlemmarna baserat på deras bidrag. Till skillnad från traditionella försäkringar, som kanske aldrig returnerar dina pengar, fungerar peer-to-peer-försäkring som en sparmöjlighet där sparade medel kan användas för personliga projekt.
  
  
• Lätt att ta emot anspråk: Det är lättare att ta emot ersättningar från peer-to-peer-försäkringar. Det kräver mindre pappersarbete, och processerna är ofta digitaliserade. P2P-försäkring är inte för vinst, så medlemmarna ska inte ha några problem med att göra skadebetalningar.

Nackdelar med peer-to-peer-försäkring

• Det är inte tillgängligt överallt. P2P-försäkring är ett nytt experiment som ännu inte har accepterats överallt.
  
  
• Den saknar personlig kontakt. Peer-to-peer-försäkring är all digitaliserad; registrering för försäkringsprodukterna och betalningar sker digitalt. Detta är bekvämt för många människor, men andra föredrar att hantera dessa transaktioner personligen.
  
  
• Du är inte alltid säker på betalning. När flera anspråk görs åt gången kan poolens alla medel vara förbrukade. Vissa medlemmar kanske inte får sina anspråk.
  
  
• Det är inte alltid billigt. I vissa fall är premierna för P2P-försäkringar högre än vad du skulle betala för traditionell försäkring.