• Dålig kredithistorik och lågt kassaflöde kan hindra småföretag från att säkra lån.
• Innan du ansöker om ett företagslån, se till att dina finansiella dokument är i ordning och att du förstår vad långivare behöver av dig.
• En bra affärsplan gör ditt företag attraktivt för långivare, vilket ger dig en bättre chans att få ett lån.

Företagslån kan vara avgörande för att starta ett företag eller expandera ett befintligt företag, med medel som ofta används för att säkra lager, köpa utrustning, hyra verksamhetsutrymme, anställa anställda eller täcka en mängd andra utgifter. Företagslån kan dock vara svårt för nya företag att få. Var medveten om dessa åtta vägspärrar som kan hindra dig från att bli godkänd för ett småföretagslån.

1. Dålig kredithistorik

Kreditupplysningar är ett av verktygen långivare använder för att avgöra en låntagares trovärdighet. Om din kreditupplysning visar att du inte tidigare varit noggrann med att betala tillbaka skulder, kan du bli avvisad för ett lån.

Paul Steck, COO för Spread Bagelry, har arbetat med hundratals småföretagsfranchisetagare, av vilka många har dålig personlig kredit till följd av sjukdom, skilsmässa eller andra förmildrande omständigheter.

"Ibland har mycket bra människor, av skäl utanför deras kontroll, kreditproblem, och tyvärr är det ett verkligt hinder för inträde i småföretagens värld", säger Steck.

Det är svårt att kvalificera sig för ett småföretagslån med en kreditpoäng som är lägre än 700. 

"En poäng på 720 verkar vara den magiska siffran, över vilken din sannolikhet ökar dramatiskt och under vilken den minskar dramatiskt", säger Brian Cairns, grundare av ProStrategix Consulting, som tillhandahåller en mängd tjänster till nystartade företag och småföretag.

Om din poäng är under 700, rekommenderar Cairns att du fokuserar på att fixa det om du kan. Börja med att kontrollera dina personliga och affärsmässiga kreditpoäng för att säkerställa att de är korrekta. Om du hittar några fel, korrigera dem innan du påbörjar låneansökan. Du kan beställa en kostnadsfri personlig kreditupplysning årligen från vart och ett av de tre kreditupplysningsföretagen på AnnualCreditReport.com eller individuellt från varje kreditupplysningsbyrå – TransUnion, Equifax och Experian. För att kontrollera ditt företags kreditvärdighet, kontakta Equifax, Experian och Dun &Bradstreet.

Dessutom bör du bygga upp en stark personlig kreditvärdering och minska eventuella skulder innan du ansöker om ett företagslån.

"Ju bättre din personliga ekonomi är i förväg, desto mer sannolikt är det att du blir godkänd för ett bra lånealternativ", säger Jared Weitz, VD och grundare av United Capital Source, en långivare för små och medelstora företag.

"De flesta lån kräver någon form av handpenning, och detta varierar vanligtvis baserat på låntagarens ekonomiska historia och de säkerheter som ställts för lånet," tillade Weitz. "Baserat på detta sträcker sig de flesta lån från noll till 20% handpenning för lånet."

Om din kredit fortfarande är långt ifrån idealisk efter att du har tagit dessa steg, överväg otraditionella finansieringsalternativ – som tenderar att lägga mindre vikt vid kreditpoäng – innan du ger upp med att ta ett lån.

"Änglainvesterare, eller individer som är intresserade av att stödja verksamheten i utbyte mot en andel i de eventuella intäkterna, kan vara ett sätt att hjälpa ditt företag att komma igång", säger finansadvokaten Leslie Tayne från Tayne Law Group.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter ett lån till småföretag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

2. Begränsat kassaflöde

Kassaflöde – ett mått på hur mycket pengar du har till hands för att betala tillbaka ett lån – är vanligtvis det första långivare tittar på när de mäter ditt företags hälsa. Otillräckligt kassaflöde är ett fel som de flesta långivare inte har råd att förbise. Därför är det det första du bör tänka på för att avgöra om du har råd med ett lån.

"Att verkligen tänka igenom den kassaflödesekvationen är som förebyggande medicin för ditt företag", säger Jay DesMarteau, chef för regionala kommersiella specialitetssegment för TD Bank. "Du kan antingen vänta tills ditt företag blir sjuk, eller så kan du göra saker för att förhindra att det blir sjukt."

En av de förebyggande åtgärderna DesMarteau rekommenderar är att beräkna ditt kassaflöde minst kvartalsvis. Om du tar det steget kanske du kan optimera ditt kassaflöde innan du kontaktar potentiella långivare.

För att ta reda på hur stor lånebetalning du har råd med, dividera din nettodriftsinkomst med din totala årliga skuld för att beräkna din täckningsgrad för skuldtjänst. Du kommer att ha ett förhållande på 1 om ditt kassaflöde är lika med dina månatliga lånebetalningar. Även om ett förhållande på 1 är acceptabelt, föredrar långivare ett förhållande på 1,35, vilket visar att du har en buffert inbyggd i din ekonomi.

"Om du inte är säker på din nuvarande ekonomiska ställning eller kapacitet, sätt dig ner med en finansiell planerare för att hjälpa dig få det perspektiv du behöver och skapa en handlingsplan för att ta itu med eventuella brister", säger Chad Rixse, chef för finansiell planering och förmögenhetsrådgivare på Forefront Wealth Partners.

3. Avsaknad av en solid affärsplan

Att ha en plan och hålla sig till den är mycket mer attraktivt än spontanitet i finansvärlden. Det ger dig också en bättre chans att få ett företagslån.

"Långivare vill se att du har en genomtänkt plan för ditt företag," sa Tayne. "Att ansöka om ett lån utan affärsplan eller med en halvdan plan kommer inte båda gott."

Det är inte ovanligt att mycket små företag inte har en formell affärsplan – eller någon plan alls – men du måste ändå lägga ner tid och arbete på att utveckla en heltäckande affärsplan innan du någonsin går in på en långivares kontor.

"Om du inte har en dokumenterad plan på plats, med finansiell information och prognoser, kommer dina chanser att få det stora lånet du vill ha minskat", sa Weitz.

En standard affärsplan innehåller en sammanfattning av ditt företag, marknad, produkter och ekonomi. Om du inte är säker på att din plan är tillräckligt övertygande för att påverka långivaren, överväg att rådfråga en affärsplansexpert som kan granska den och ge feedback.

Du bör också vara beredd att förklara hur du planerar att använda de pengar du vill låna.

"Sökande kan positionera sig mycket bättre genom att kunna ropa ut exakt vad de behöver och vad de behöver det till", säger Bernardo Martinez, tidigare VD för Funding Circle, en låneplattform för småföretag.

"Istället för att begära 100 000 USD i rörelsekapital, om en sökande säger att de behöver 33 000 USD för inventering före sin hektiska säsong, 37 000 USD för nyanställningar, 20 000 USD för uppgraderingar av sin butik och 10 000 USD för annonsering, är vi mycket mer säkra på deras förmåga för att effektivt distribuera medlen”, tillade Martinez.

Lånesökande bör åtminstone vara beredda att förklara varför de vill ha ett lån och hur de planerar att betala tillbaka det.

4. För många låneansökningar

Vissa företagare antar att de kan täcka alla sina baser genom att ansöka om flera lån samtidigt. På så sätt kan de välja och vraka bland en rad potentiella erbjudanden. Men att öppna för många låneansökningar på en gång kan vara en röd flagga för kreditupplysningsföretag.

5. Desorganisation

Innan de vänder sig till potentiella långivare, bör företagare ha sin handling tillsammans. Det innebär att du har alla papper som behövs för din låneansökan till hands.

"En av de saker som kan vara ett problem när man ansöker om ett lån är om företagsägare inte har den dokumentation som banken kommer att kräva," sa Steck.

Obligatorisk dokumentation inkluderar ofta en detaljerad affärsplan och bevis på säkerheter; omfattande finansiella register såsom inkomstdeklarationer, personliga och affärsmässiga kontoutdrag, lånehistorik och en balansräkning; och juridiskt pappersarbete, såsom franchiseavtal, affärslicenser och registreringar.

Det finns många resurser som företagare kan hänvisa till när de sätter ihop sina låneansökningar. Small Business Administration tillhandahåller till exempel en mycket detaljerad checklista för låneansökningar för låntagare. Genom att använda dessa resurser minskar du sannolikheten att du upplever dig som oorganiserad eller oförberedd. 

Slarva fel kommer att hamna din ansökan i den avslagna högen. "Att fylla i ansökan felaktigt eller utelämna information är ett annat vanligt misstag som kan leda till att din ansökan avslås", sa Tayne.

Tayne påpekade också att slarvig bokföring och inkonsekventa affärspraxis, som att blanda affärs- och personliga räkningar tillsammans eller att inte lämna in skattedeklarationer, kan hindra dig från att få finansiering. Hon rekommenderar att du tar dig tid att samla in all nödvändig information, fylla i formulären fullständigt och läsa igenom din ansökan innan du skickar in.

6. Underlåtenhet att söka expertråd

När du ansöker om ett företagslån vill långivare se att du har sökt vägledning från kunniga rådgivare.

Revisorer kan vara en viktig källa till råd för småföretagare, enligt Stephen Sheinbaum, VD för Circadian Funding, som hjälper små och medelstora företag att få rörelsekapital.

"Men det finns många andra ställen att hitta bra människor att prata med, till exempel Service Corps of Retired Executives (SCORE), en gratis mentortjänst som stöds av Small Business Administration", sa han. SCORE kopplar dig till pensionerade affärsmän med erfarenhet av din marknad. "Detta är viktigt eftersom de kommer att veta om vilken typ av kapital som är viktigast för människor inom din bransch."

Sheinbaum rekommenderar också att företagare får finansiell rådgivning från företagsnätverksgrupper och gör forskning på de ledande alternativa finansiärernas webbplatser, eftersom många har detaljerade resursavsnitt för småföretag om de många typerna av tillgängligt kapital och de bästa sätten att förbereda sig för finansiering.

Andra resurser som tillhandahåller rådgivning, råd och ekonomiskt stöd till nya företag inkluderar de regionala och lokala kontoren för Veterans Business Outreach Centers och Womens Business Centers.

7. Misslyckas med att leta runt

Att hitta en långivare kan kännas så skrämmande att det kan vara frestande att registrera sig med den första som kommer. Men att blint förfölja en låneleverantör utan att utforska dina andra alternativ är ett misstag. Ta dig tid att undersöka en mängd olika traditionella och alternativa långivare för att hitta den bästa passformen för ditt företag.

Finansiella institutioner i samhället där du planerar att göra affärer är en idealisk plats att börja leta efter ett företagslån, enligt Logan Allec, en CPA och grundare av privatekonomisajten Money Done Right. "Börja med en gemenskapsbank eller kreditförening som är mer investerad lokalt, eftersom de kan ha vissa program för att kunna arbeta med nya lokala företag."

SBA tillhandahåller också federalt stöd för vissa företag att ta emot lån genom partnerfinansiella institutioner. "Det här kan vara en utmärkt väg att utforska om du har problem med att hitta en traditionell långivare för ditt företag," sa Allec.

Andra alternativ till traditionella långivare är utlåningsplattformar online, peer-to-peer-utlåningssajter och ditt eget nätverk av vänner och släktingar. Om du följer det sista alternativet, föreslår Allec att du utarbetar ett officiellt, attesterat avtal för att undvika eventuella missförstånd eller konflikter på vägen mellan alla inblandade parter.

När du handlar runt kan du också begära att varje långivare hjälper dig att beräkna den årliga procentsatsen för deras låneerbjudande.

"APR visar dig den verkliga kostnaden per år för att låna pengar; den tar hänsyn till din ränta plus eventuella ytterligare avgifter och avgifter”, sa Martinez. "Detta hjälper dig att göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen av olika låneerbjudanden."

8. Apati

Så mycket av ansökningsprocessen för ett företagslån är metodisk, styrd av en ordnad presentation av konkret dokumentation, att det är lätt att glömma att det också finns en medfödd känslomässig komponent i denna process. Alltför många företagsägare visar helt enkelt inte varför de, snarare än någon annan, är en bra kandidat för ett lån. De närmar sig långivare med en apatisk attityd, enligt Steck.

Förutom att göra ett bra affärscase för varför du bör kvalificera dig för ett lån, måste du utstråla entusiasm och tro på ditt företag för att dra in långivaren och göra dem till troende. För att göra detta måste du berätta en historia om ditt företag som långivaren finner övertygande.

"'Jag ska göra det här, och jag kommer att bli bäst i hela världen' - du måste gå in i det med den sortens mentalitet, och många potentiella låntagare gör inte det, ” sa Steck.

Weitz upprepade denna känsla. "Ju mer förberedd, seriös och passionerad du framstår när det gäller ditt företag, desto mer förtroende kommer en långivare att ha med att godkänna dig för lånet."

Vilka är de olika typerna av företagslån?

Beroende på dina behov har du många typer av lånealternativ. Här är en kort översikt över de vanligaste typerna av företagslån.

SBA-lån

Dessa småföretagslån behandlas av deltagande långivare – som ofta är banker – men eftersom de är garanterade av U.S. Small Business Administration har långivarna mer förtroende för återbetalning. Även om låntagaren misslyckas med lånet, kommer långivaren fortfarande att få tillbaka upp till 85% av sina pengar från regeringen. Det maximala lånebeloppet du kan få för ett SBA-lån är 5 miljoner USD. SBA-lån är önskvärda för småföretag eftersom räntorna och villkoren är lägre och mildare än många andra alternativ.

Kortfristiga lån

Vanligtvis erbjuds av banker och onlinelångivare, kortfristiga lån sträcker sig från $5 000 till $250 000. De betalas i allmänhet tillbaka på mindre än ett år. Det tar upp till två dagar för låntagare att få finansiering från denna typ av lån. [Relaterat innehåll: Vad är ett löptidslån?] 

Långfristiga företagslån

Istället för att ge finansiering för startkostnader, är långfristiga lån avsedda att hjälpa till att växa etablerade företag. De är ofta inte helt återbetalda på flera år, men de har låga månadsräntor. Du kan i allmänhet säkra långfristiga lån på upp till 100 000 USD från banker. 

Lån med dåliga krediter

Online eller direkta alternativa långivare är ofta villiga att tillhandahålla finansieringsalternativ för låntagare med dålig kredit. Hos dessa långivare är din kreditpoäng inte den avgörande faktorn för godkännande. Istället tar de hänsyn till ditt kassaflöde och de senaste kontoutdragen för att avgöra om du är berättigad till lånet. Även om du vanligtvis kan bli godkänd snabbt, kommer du sannolikt att möta höga räntor och/eller korta återbetalningsperioder. Läs vår recension av Ondeck, som vi har valt som vårt val för bästa långivare för företag med dålig kredit.

Lån med säkerhet

Säkerställda lån kräver säkerheter från låntagaren, som kan vara egendom, fordon, utrustning, aktier eller andra värdetillgångar. Banker och kreditföreningar erbjuder säkra lån är ofta lättare för nya företag att få och har lägre räntor än lån utan säkerhet. Lånebeloppen varierar vanligtvis från 50 000 USD till 100 000 USD.

lån utan säkerhet

Företagslån utan säkerhet kräver inga säkerheter, men eftersom detta gör lånet mer riskfyllt för långivaren är räntorna ofta högre och låntagare måste ha höga kreditvärden för att kvalificera sig. Lån utan säkerhet erbjuds vanligtvis av onlinelångivare – inklusive peer-to-peer-långivare – och av banker och kreditföreningar som personliga lån. Lånebeloppen kan gå upp till 50 000 USD.

Kontantförskott från säljare

Handlar kontantförskott är tillgängliga från dedikerade handlare kontantförskott företag och vissa kreditkort processorer. Det är ett lån mot ditt företags framtida inkomster som du betalar tillbaka genom en procentandel av din kreditkortsförsäljning. Det är ett snabbt sätt att säkra finansiering eftersom det inte kräver säkerheter, vilket innebär snabbare omsättning för godkännande, men räntorna kan vara mycket höga. Det används vanligtvis av butiker eller restauranger. Handlarens kontantförskott kan variera från $5 000 till $500 000, och återbetalningsvillkoren varierar mellan tre och 18 månader.

[Mer information om kontantförskott: Småföretagslån kontra kontantförskott:Vad är skillnaden?]

Utrustningsfinansiering

Utrustningsfinansiering är ett lån från onlinelångivare som du tar för att köpa verktyg eller annan utrustning till ditt företag. Det kräver ingen handpenning, vilket hjälper dig att bevara ditt kapital och upprätthålla kassaflödet. Utrustningen du köper anses vara säkerheten för den här typen av lån, vilket innebär att om du misslyckas med lånet kommer utrustningen du köpt att återtas. Lånetiden sträcker sig från två till 10 år, och beloppen varierar från $100 000 till $2 miljoner.

Fakturafaktoring

Faktura factoring är när ditt företag säljer sina fakturor till ett factoringföretag mot kontanter. Detta hjälper dig att upprätthålla kassaflödet för ditt företag. Factoringföretaget får betalt när dina kunder betalar sitt saldo. Fakturafinansiering hjälper dig att undvika kassabrist, men det är vanligtvis dyrare än andra typer av finansiering. Det begränsar också kontrollen och kommunikationen du har med dina kunder. Du kan till exempel inte bestämma hur fakturaföretaget samlar in fakturabetalningar från dina kunder.

Hur ansöker du om ett företagslån?

När du ansöker om finansiering för småföretag är det viktigt att förstå vilken information småföretagslångivare behöver från dig så att du kan samla in lämpliga dokument. Vanligtvis behöver du dessa dokument: 

• Upp till tre års bokslut eller skattedeklarationer
• Minst tre månaders kontoutdrag
• Kundreskontrarapporter
• Bevis på ägande 

Din kreditpoäng och historik kommer att beaktas, så det är bra att ha bra kreditvärdighet, vilket vanligtvis innebär en poäng i intervallet 690 till 850. Poäng under 689 anses vara rimliga krediter, och de under 300 anses vara dåliga.

Kassaflöde är en annan viktig faktor för företagslångivare, eftersom de vill säkerställa att du har tillräckligt med intäkter och försäljning för att betala tillbaka dem. Din skuldkvot är också viktig – ju mer skuld du har, desto svårare blir det att få godkänt. För nya småföretagslån föredrar långivarna en skuld-till-inkomstkvot på 1,35.

Långivare vill se att du har en stark affärsplan och plan för kontinuerlig vinst, vilket visar dem att du kan betala tillbaka lånet. Detta är särskilt viktigt om ditt nya företag ännu inte har ett stabilt kassaflöde.

Vissa långivare kommer att begära säkerheter. Som nämnts ovan kan säkerheter ta många former – egendom, fordon, aktier eller vilken tillgång som helst av värde – men du måste förstå att om du misslyckas med att betala tillbaka lånet kommer långivaren att behålla de tillgångar du pantsatt.

Efter att du skickat in din ansökan om företagslån, beroende på långivaren och typen av lån, kan det ta dagar, veckor eller till och med månader att bli godkänd.

Paula Fernandes och Elizabeth Peterson bidrog till rapporteringen och skrivandet i den här artikeln. Vissa källintervjuer gjordes för en tidigare version av den här artikeln.