• Att vara skuldsatt betyder inte nödvändigtvis att du inte kan starta eget företag.
• Tänkbara företagare med betydande personliga skulder kan vända sig till alternativa långivare såväl som vänner och familj, ängelinvesterare, mikrolångivare, crowdfunding och bidrag.
• Att minska de personliga utgifterna, ta tag i en sidospår och noggrant planera hur man investerar lånade medel är några viktiga steg för att starta ett företag med skulder.
• Den här artikeln är till för personer som har personliga skulder men vill starta ett företag.

Beroende på var du befinner dig i ditt liv och din karriär, kanske du står inför lite – eller mycket – av personliga skulder. Många blivande företagare är skyldiga pengar på kreditkort, studielån, bolån och/eller bilar. Dessa tunga utestående saldon kan sätta deras drömmar om företagsägande på is.

Även om det är olämpligt att sluta sitt dagliga jobb för att starta ett företag, är det olämpligt att betala för tusentals dollar, men skulder bör inte hindra dig från att få igång ditt företag. Även om det inte är lätt, är det möjligt att bli entreprenör under tuffa ekonomiska omständigheter.

Om du är i skuld och vill starta ett företag, ta dessa åtta steg för att minimera startkostnader och hålla ditt kassaflöde stabilt:

1. Utforska formella finansieringsalternativ.
2. Leta efter en partner som är redo för kontanter.
3. Tänk på andra finansieringskällor.
4. Gör en plan för dina lånade pengar.
5. Minska dina personliga utgifter där du kan.
6. Hitta ett sidoliv.
7. Snasa inte in i det.
8. Återinvestera i ditt företag.

Här finns mer information om varje steg i processen.

1. Utforska formella finansieringsalternativ.

Om du har mycket personliga skulder är ditt månatliga kassaflöde förmodligen inte optimalt för att finansiera ett företag. Det finns några alternativ för företagare i din position, inklusive alternativa långivare och kreditkortsfinansiering. Men alla har för- och nackdelar, och du bör noggrant förstå vad de innebär innan du går vidare.

Ethan Senturia, en partner i affärsrådgivningsföretaget Greendoor Partners och författare till Unwound:Real-Time Reflections From a Stumbling Entrepreneur , nämnda överkomliga finansieringsalternativ, såsom lån och kreditlinjer med låga räntor, kräver nästan alltid en personlig garanti från företagsägaren.

"Även om du kan få ett företagslån med en stor personlig skuldbelastning, kommer de flesta småföretagslångivare att be att du personligen garanterar återbetalning av lånet ifall ditt företag inte kan göra betalningen," sa Senturia. "Detta kan lägga en tyngre börda på dina redan tunga skuldförbindelser och kan lägga till stress i ditt personliga liv. Finansiering som inte kräver en personlig garanti … är mycket dyr och kan avsevärt belasta ditt nya företag.”

Du kan förmodligen också säkra ytterligare personliga kreditkort för ditt företag, men Senturia rekommenderar inte detta, eftersom dessa kort inte hjälper dig att bygga företagskrediter. Istället kommer de att skada din personliga kredit. [Läs relaterad artikel: Finansieringsalternativ för småföretag som kringgår traditionella banker ]

Lånealternativ för företag för formell finansiering

Om det låter som det rätta samtalet att gå i skuld när du startar din verksamhet, titta på alternativen nedan.

• Alternativa långivare: Denna kategori av långivare omfattar kortfristiga lån, marknadsplatslån, utrustningsfinansiering och andra lån som du inte kan komma åt genom traditionella banker.
• Kortfristiga lån: Dessa lån löper vanligtvis inte mer än två år. Jämfört med de fem till 20 år som är vanliga med lån från staten och banker är denna period kort. Fora Financial, vårt bästa val för kortfristiga lån, erbjuder lån i upp till 15 månader. Du kommer att kunna betala tillbaka dessa dagligen eller veckovis, och du kan också betala tidigt samtidigt som du undviker förskottsbetalning.

• Marknadslån: Dessa är i huvudsak lån från tredje part. Det beror på att företaget du tar emot dem genom inte administrerar lånet. Istället kommer företaget att arbeta med dig för att jämföra och kontrastera potentiella långivare. Du väljer den långivare med de villkor som du tycker är mest angenäma. Läs vår recension av Biz2Credit för att lära dig mer om vårt bästa val för detta arrangemang.

• Utrustningsfinansiering: Detta är en typ av lån som gör att du kan låna pengar specifikt för att köpa dyr utrustning. Dessa lån är vanligtvis, per definition, högre i värde. Som sådan kan de ackumulera betydande intresse över tiden, särskilt eftersom deras villkor tenderar att sträcka sig över många år. Om den här typen av företagsskulder låter bäst för dig, läs vår recension av Crest Capital för att lära dig mer om vårt bästa val.

• Kreditkortsfinansiering: Genom denna metod kan du få ett lån med ditt befintliga kreditkortskonto. Du ansöker via ditt onlinekonto och om du blir godkänd får du kontanter på ditt företagsbankkonto. Du kommer att betala tillbaka dessa pengar i omgångar, med avgifter. Läs vår guide till företagskreditkort för att se om ett företagskreditkort och lån kan fungera för dig.
• Affärskrediter: Som en revolverande kreditram liknar en affärskredit som ett kreditkort. Du kan använda den här metoden för att göra inköp närhelst ögonblicket inträffar. Men till skillnad från företagskreditkort blir affärskrediter otillgängliga efter en viss period. Läs vår recension av Fundbox för att lära dig mer om vårt bästa val för affärskrediter.

Om du går med ett lån, undersök för att avgöra om en intäktsbaserad eller kassaflödeslångivare skulle vara bättre för ditt företag. Intäktsbaserade långivare, även kända som subprime-långivare, bryr sig mer om dina företagsintäkter och personliga kreditvärdighet än din personliga skuld. Senturia noterade att dessa långivare ofta är dyra, men mindre stränga i sin garantigivning. Kassaflödesbaserade långivare, å andra sidan, tittar på ditt företags förmåga att betala din företagsskuld från ditt kassaflöde, inklusive dina personliga levnadskostnader och skulder, sa han.

"Kassaflödesbaserade långivare kommer också att betrakta extern personlig inkomst som ett positivt tillskott och kommer att ge dig kredit för detta i deras kassaflödesekvation," sa Senturia. "Eftersom många företagsägare förlitar sig på att företaget också täcker sina personliga utgifter, kommer effekten av personliga skulder ofta att tas med i beräkningen."

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt företagslån? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

2. Leta efter en kontant redo partner.

Du kanske inte har pengarna för att sätta pengar på ditt företag just nu, men någon du känner kanske. Leslie Tayne, finansiell advokat och författare till Life &Debt:A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness , sade att hitta någon med ett redo kassaflöde kan hjälpa dig att få mer gjort tidigare. Hon föreslog att du skulle vända dig till en släkting eller vän för att låna pengar.

"Om du vill ha räntefria pengar och är säker på att du kommer att få framgång från ditt företag, be då en familjemedlem [eller vän] att ge dig ett lån," sa Tayne. "Jag rekommenderar inte alltid [det], men i den här situationen kan du överväga det och ha en tidsram inställd när du kan betala tillbaka dem."

Du kan också se om familjemedlemmar och vänner är villiga att investera i ditt företag, sa David Walter, VD för Electrician Mentor. Om du går den här vägen, gör processen formell. När Walter tog detta tillvägagångssätt upprättade han ett skriftligt formellt avtal med varje investerare för att undvika konflikter och potentiellt skadliga argument – ​​eller ännu värre – på vägen.

"Alla mina avtal [inklusive detaljer om] hur mycket pengar som investerades och vilken avkastning som förväntades," sa han. "Sammantaget visade det sig vara en mycket positiv upplevelse."

En annan möjlighet är att hitta en affärspartner. Använd dock bara detta tillvägagångssätt om du är villig att avstå från viss kontroll över ditt företag.

Matt Scott, ägare av Termite Survey, sa att det är bäst att anlita en advokat för att utveckla ett partnerskapsavtal som inkluderar en "exitplan för relationen", tillsammans med ekonomiska detaljer, förväntningar och en specifik uppdelning av vem som ska kontrollera vilka aspekter av ditt förhållande. drift. [Läs relaterad artikel: Skrivguide för affärspartnerskapsavtal ]

3. Överväg andra finansieringskällor.

Även om du säkrar ett monetärt lån från en vän eller familjemedlem, eller övertalar någon att samarbeta med dig i satsningen, kanske du också kan få hjälp av en ängelinvesterare. Änglainvesterare erbjuder vanligtvis kapital för nystartade företag i utbyte mot konvertibla skulder eller eget kapital i verksamheten. Många ängelinvesterare tillhör nätverk där de delar investeringskapital. [Läs relaterad artikel:SBA-lån vs. konventionella lån]

Andra finansieringskällor inkluderar följande:

Mikrolån

Mikrolån – som vanligtvis sträcker sig från 5 000 USD till 20 000 USD – är också värda att utforska.

"Särskilt minoritetsföretagare kan kvalificera sig [för mikrolån] om de inte behöver mycket pengar", säger Ty Crandall, VD och grundare av Credit Suite. "Det här är ofta bra lån räntemässigt."

U.S. Small Business Administration erbjuder SBA Microloan Program. Lån tillgängliga under programmet löper med räntesatser på 8% till 13% och har en maximal återbetalningstid på sex år. Vårt bästa val för privata mikrolån är Accion, som erbjuder lån så små som 300 USD med transparenta APR och flexibla villkor.

Statliga bidrag

Även om konkurrensen om dem kan vara hård, kan du också titta på statliga bidrag och bidrag från lokala myndigheter. Besök vår guide till statliga bidrag för att lära dig mer om bidrag till kvinnoägda, veteranägda och minoritetsägda företag.

Crowdfunding

Crowdfunding, som låter dig få mindre summor pengar från flera personer via en onlineplattform, är ett annat alternativ. Drew Page från företagsutlåningsplattformen EquityNet sa att det är viktigt att avslöja dina befintliga skulder när du samlar in pengar. Försök inte dölja dem.

"Öppenhet bygger förtroende, och om investerare gör sin noggrannhet och upptäcker att du försökte täcka över dina skuldförpliktelser för att skaffa finansiering, kommer de nästan säkert att återkalla [alla erbjudanden]," sa Page. [Läs relaterad artikel:Lånekontraktsvillkor att granska]

4. Gör en plan för dina lånade pengar.

Oavsett hur du tänker finansiera ditt företag, gör en plan för hur du ska använda pengarna, speciellt om du letar efter ett lån, sa Senturia. Den här planen bör vara detaljerad, men tillräckligt flexibel för att anpassa dig när din ekonomiska situation förändras.

"Låna inte mer än du behöver, och låna inte utan en specifik användning av medel," sa Senturia. "Att ta de pengarna när du inte vet specifikt hur de kommer att göra en vinst för dig är inte ett klokt beslut, och det kan faktiskt skada ditt företag mer än det hjälper. Att låna med en tydlig känsla av syfte ger dig den bästa chansen att produktivt och framgångsrikt distribuera ditt nya kapital.”

Att veta exakt hur du ska använda lånade medel kan till och med hjälpa dig att få ett lån trots din skuld. Josh Eberly, ägare till 717 Home Buyers, sa att att dela en femårsplan för hur han skulle använda lånade medel var en ovärderlig strategi för att skaffa pengar för att starta sitt företag.

5. Minska personliga utgifter där du kan.

Entreprenörskap innebär ofta att göra personliga uppoffringar för ditt företags skull, och pengar är inget undantag. Nicole Pomije, serieentreprenören bakom NB Talent Services och The Cookie Cups, bar på en hel del kreditkortsskulder när hon startade sitt första företag. Hon insåg snart att det var nödvändigt att skära ner på hennes personliga utgifter för att växa sitt företag.

"När du startar ett nytt företag kommer du att ha många utgifter att ta hänsyn till, vilket kan vara svårare när du är i skuld," sa Pomije till Business News Daily. "Genom att hålla dina räkningar låga sparar du dig själv en huvudvärk och frigör de extra pengar du behöver för att investera i den nya verksamheten."

Medan Pomije flyttade från det notoriskt dyra New York City till Minneapolis för att dra ner på sina räkningar, finns det mindre drastiska sätt att minska dina utgifter. Till exempel minskar smart måltidsplanering ditt beroende av dyra restauranger och hämtmat, och refinansiering av dina bil- eller bostadslån kan sänka dina räntor och betalningar. Att eliminera eller minska din användning av abonnemangsbaserade tv-tjänster kan också ge betydande besparingar, liksom att hitta ett billigare mobiltelefonabonnemang.

6. Hitta ett sidoliv.

Du blir inte rik på en sidospelning, men att ta på dig en eller flera kan hjälpa dig att minska din skuld snabbare och ge pengar för att finansiera ditt företag, säger Peter Koch, medgrundare av DollarSanity.

Överväg att köra för Uber eller Lyft eller leverera mat genom tjänster som Uber Eats och Grubhub. Du kan också registrera dig på TaskRabbit för att förse upptagna konsumenter med tjänster i mer än 50 kategorier. Det tillkommer en engångsavgift på 25 USD, men du får behålla alla dina intäkter.

Andra möjligheter till sidoliv är barnomsorg, handledning, djurpassning, frilansskrivning och webbdesign.

Jessica Zweig, grundare av den personliga varumärkesbyrån SimplyBe och författare till Be:A No-Bullsh*t Guide to Increasing Your Self Worth and Net Worth by Simply Being Yourself , föreslår att du sätter in pengar från sidostörningar på ett konto som är svårt att komma åt. På så sätt kommer du inte att frestas att slösa bort pengarna och kan bygga upp din rikedom.

"Min revisor sa en gång till mig, 'Stack din cheddar', och det är ett av mina favoritråd om att öppna ett konto och placera pengar där du inte kan röra dem," sa Zweig.

7. Rusa inte in i det.

Ditt företag behöver inte gå för fullt direkt. Om du inte har råd att gå all out just nu, börja långsamt, sa Pomije. Få bollen i rullning med små, billiga uppgifter som etablerar ditt varumärkes närvaro.

"Skapa en logotyp, skapa dina sociala mediekonton, [och] till och med köp domännamnet för ditt företag," sa Pomije. "Det här är alla saker du kan göra till en låg kostnad som hjälper dig att få igång ditt nya företag."

Du kan börja marknadsföra ditt företag med några kreativa, lågkostnadsstrategier. Tayne föreslår personliga, minnesvärda och iögonfallande sociala mediekampanjer.

"Bilder talar högre än ord," sa hon. "Skapa en [visuell] reklamkampanj som gör intryck. Detta kan ha låg budget och ge dig fler kunder.”

8. Återinvestera i ditt företag.

Även om det kan vara frestande att använda din vinst för att betala ner dina personliga skulder, sa Tayne att ditt företags tillväxt måste komma först.

"Spendera inte pengarna du tjänar direkt," sa hon. "Investera din vinst tillbaka i ditt företag innan du betalar av någon skuld. Detta är avgörande och kommer att hålla ditt företag igång – det kommer också att rädda dig i framtiden. Vänta tills du gör en stadig vinst. Då kan du lägga mer pengar på din skuld och dina utgifter.”

För fler tips om hur du hanterar din företagsekonomi, besök denna Business News Daily-guide.

Max Freedman och Julie Ritzer Ross bidrog till rapporteringen och skrivandet i den här artikeln. Källintervjuer genomfördes för en tidigare version av denna artikel.