Vad tänker du på när du hör ordet "budget"?
Det har inte precis en positiv klang.
Så varför väcker ordet "budget" känslor av rädsla och ånger?
Det innebär två saker:
1. Du måste veta exakt hur mycket du spenderar under en viss månad.
2. Du måste utveckla en plan för att minska utgifterna.
Den andra implikationen är inte alltid sann. Även om det kan förekomma vissa förskjutningar (eller omprioriteringar) av vissa rader i budgeten, är det bara för att fortsätta spendera i linje med dina familjevärderingar – det övergripande målet för en bra budget.
Hos en tidigare arbetsgivare tillbringade vi mycket tid med att försöka dölja ordet "budget" och sätta vänligare alternativ i dess ställe:kassaflödeshantering eller ekonomisk oberoende analys. Oavsett din nomenklatur, låt oss utmana det traditionella sättet att se en budget på.
En budget är inte av ondo. Det är snarare ett verktyg som skapar medvetenhet om dina nuvarande utgifter och sparmönster. En budget är en utgångspunkt för att skapa en konkret ekonomisk plan. Eftersom livet inte är statiskt förändras ekonomiska mål över tiden. Inse att dina ekonomiska ambitioner också bör vara knutna till livets prioriteringar.
Det finns säsonger i livet där du kanske är mer fokuserad på dig själv än andra. Du kanske vill gå på dyra konserter, äta på fina restauranger och resa mycket.
När du har barn att mata och större räkningar att betala, har bevarande företräde. Din överseende som singel kommer att försvinna, och du kommer att fokusera på att försörja hela familjen ekonomiskt.
Att skapa en sammanhållen familjebudget kommer att ta tid och energi. När inkomsten ökar har du lyxen att prioritera upplevelser, materiella föremål eller ytterligare besparingar. När inkomsten sjunker måste du minska din livsstil utan att äventyra din familjs hälsa och säkerhet.
Nedan är en mini-krönika över min budget som vuxen och hur den har förändrats över tid.
Som nybliven högskoleexamen var min budget ganska grundläggande och uppdelad i tre huvudkategorier:
1. Fasta utgifter (som hyra, el och försäkringar)
2. Rörliga utgifter (mat, kläder, underhållning)
3. Sparande (för att finansiera en handpenning på ett hem)
När jag bodde i Mellanvästern som ensamstående och tjänade en stark lön som ny revisor, fanns det gott om rörelseutrymme i min budget för roliga utgifter, inklusive underhållning och rekreation. När min man, Bryan, och jag gifte oss, ägde vi ett trevligt nybörjarhem och hade en solid gemensam akutfond. Budgetkategorinamnen förblev desamma, men extra medel gick till gemensamt sparande — för handpenning på en större bostad i förorten.
Jag använder fortfarande samma budgetformat från Microsoft Excel som jag utvecklade för över 15 år sedan, men det finns många fler rader i varje kategori nu. Vi hade en "budgetöversyn" med tillägg av varje barn. När vår första son föddes 2009 gick jag tillbaka till jobbet efter en kort mammaledighet. Det var relativt enkelt att spara – även med minskad arbetsbelastning och heltidskostnader för barnomsorg.
När vår andra son kom i början av 2013 var jag osäker på att återgå till betalt arbete eftersom Bryan arbetade heltid och gick ett rigoröst MBA-program på kvällen. Vi måste ha sett över vår budget minst 100 gånger för att se om vi kunde leva enbart på min mans inkomst. Allvarligt.
Jag gick motvilligt tillbaka till jobbet efter bebis nr 2 men stannade bara ungefär åtta månader. Det var helt enkelt för mycket att hantera … de 40 minuter långa pendlingarna vardera vägen och Bryans frånvaro på kvällarna gjorde det för svårt för mig att jonglera med arbete och familjeansvar.
Det här var ett STORT förändring för vår familj, så saker gick snabbt från ekonomiskt bekvämt till besvärligt. Verkligheten satte in ytterligare efter vår tredje sons ankomst. Kategorier, som kläder och underhållning, som var själviska avlat innan barnen var nu uteslutande fokuserade på våra pojkar. Vi sökte aktivt upp aktiviteter för låg eller ingen kostnad som vi kunde njuta av som familj. Semesterbudgeten var densamma som 10 år tidigare, men vi var tvungna att göra boende för en familj på fem i stället för två. Det fanns lite eller inget rörelseutrymme i denna nya budget. Det gjorde Bryan och mig väldigt obekväma.
För att lindra en del av denna ekonomiska stress, använde jag min redovisningsbakgrund och startade mitt eget företag, SV CPA Services, 2014. Lyckligtvis utvecklade jag starka kundrelationer tidigt och fick en stadig deltidsinkomst.
Två år senare gjorde vi ytterligare en stor förändring. Min man var arbetslös i några månader och min deltidsinkomst verkade inte tillräcklig. Jag tillbringade större delen av min karriär inom förmögenhetsförvaltning och längtade också efter att starta ett registrerat investeringsrådgivningsföretag med endast avgift. WorthyNest® lanserades i slutet av 2016. Även om det inte var lönsamt från dag 1, hjälpte WorthyNest® mig att komma till liv igen professionellt.
De kombinerade inkomsterna från SV CPA Services och WorthyNest®, tillsammans med en måttlig fond, gjorde det möjligt för min man att sluta sitt otillfredsställande jobb så att vi kunde ge oss ut på ett tre månader långt spanskt äventyr i början av 2018.
Vår personliga budget var avgörande för att fatta välgrundade beslut för var och en av dessa dramatiska förändringar. Dessutom var affärsprognoser för SV CPA Services och WorthyNest® avgörande komponenter i den personliga budgeten.
Ser du hur ett enkelt byte av perspektiv kan få budgeten att gå från fiende till vän? I framtida kolumner kommer jag att fördjupa mig i de olika typerna av budgetar (inklusive kuvertbudgetar och detaljerade budgetar).
Under tiden kan du registrera dig för Redefiniing Family Wealth-e-postlistan för att få vår GRATIS startguide och veckotips om familjeförmögenhetsbyggande.