Akutfonder faller vanligtvis i en av två breda kategorier. En är inställd för att hantera oväntade utgifter – till exempel när din bil går sönder eller din varmvattenberedare läcker. Den andra är till för att ge inkomst om du blir av med jobbet. Du bör ha båda typerna, men när det gäller att hålla tak över huvudet är den andra den viktigaste.

Dina personliga omständigheter kommer att avgöra hur mycket pengar du behöver om du förlorar ditt jobb. Om du är den enda löntagaren bör du ha sex till 12 månaders månatliga utgifter avsatta, medan hushåll med dubbla inkomster normalt kan komma undan med tre till sex månaders nödreserver, säger Jamie Lima, en certifierad finansiell planerare i San Diego.

Men om en eller båda medlemmarna i ett dubbelinkomsthushåll arbetar i en sektor som är känslig för förändringar i ekonomin kan du behöva spara mer. Till exempel, om du är anställd inom rese- och fritidssektorn, som upplever många upp- och nedgångar (på senare tid, mestadels nedgångar), kan du behöva täcka mer än sex till nio månaders utgifter. Omvänt, om du arbetar i en bransch som är mindre känslig för ekonomiska svängningar, som ett jobb inom den offentliga sektorn, kan två till fyra månaders utgifter vara tillräckligt. Men makar som båda arbetar i samma bransch kan behöva spara minst sex månaders utgifter i en akutfond eftersom båda kan bli uppsagda samtidigt.

När du beräknar dina månatliga utgifter, fokusera på grunderna, inklusive bostad, transport, mat och sjukförsäkring, tillsammans med alla andra försäkringar du kan behöva, såsom husägare och bilförsäkring, säger Eliot Pepper, en CFP och medgrundare av Northbrook Financial, i Baltimore.

Ställ in dina prioriteringar. Att betala av kreditkortsskulder och bygga en nödfond är båda viktiga, men om du måste välja mellan de två bör bygga en nödfond komma först, säger Brandon Renfro, en CFP i Hallsville, Texas. Om du står inför en situation där du behöver pengar kan du inte använda den betalda skulden på samma sätt som du kan en nödfond. (Om du har förlorat ditt jobb och inte har en nödfond – eller om beloppet du har sparat understiger vad du behöver – se våra förslag på andra sätt att samla in pengar nedan.)

Eftersom du inte vet när du behöver det, bör pengarna i din akutfond vara omedelbart tillgängliga. Pepper rekommenderar ett högavkastande sparkonto som inte har några avgifter, kräver låga (eller inga) minimikrav och som är federalt försäkrat. Du kan länka det till ditt vanliga checkkonto så att du enkelt kan överföra pengar. Ett par av våra favoriter:SFGI Direct Savings Account, som har en avkastning på 1,16 %, ingen månadsavgift, ett minimum på $500 för att öppna och ett pågående minimum på $1 för att tjäna ränta, och Live Oak Bank High-Yield Online Savings, som har en 1,15 % avkastning utan månadsavgift eller minimum.

En nackdel:Räntorna på högavkastande sparkonton kan sjunka. Ett sätt att låsa en kurs i åtminstone några månader är att investera i en ”trappa” av kortfristiga insättningsbevis. Förskjuta dem så att man varje månad mognar med tillräckligt för att täcka månadens levnadskostnader. Om du inte behöver pengarna den månaden, återinvestera dem i en annan CD som förfaller i slutet av din nuvarande serie. Marcus by Goldman Sachs 7-månaders utan straff-CD har ett minimum på 500 $ och ger 1 %. Limelight Bank erbjuder en sexmånaders CD som ger 0,9 % med en minsta investering på 1 000 USD.

Plan B om du behöver pengar snabbt

Om du inte har en nödfond och räkningarna börjar hopa sig kan du bli frestad att börja debitera dina kreditkort för mer utgifter. Men innan du får ett saldo med hög ränta som kan ta år att betala av, utforska dessa alternativ.

Roth IRA. Om du behöver pengarna är en Roth en billig finansieringskälla. Du kan alltid ta ut beloppet av dina bidrag skatte- och strafffritt. De pengarna kommer ut från kontot innan inkomsterna gör det; du betalar inte skatt förrän du har tömt dina bidrag.

Ett 401(k)-lån. Det ekonomiska stimulanspaketet som antogs i mars fördubblar det belopp du kan låna från din 401(k), från $50 000 till $100 000, eller upp till 100% av det intjänade saldot om mindre. Det här alternativet är tillgängligt för arbetare (eller familjemedlemmar) som har diagnostiserats med covid-19 eller har drabbats av negativa ekonomiska konsekvenser på grund av pandemin.

Räntan på 401(k)-lån är låg - cirka 5% - och du har vanligtvis fem år på dig att betala tillbaka lånet. Men lagen tillåter låntagare att hoppa över betalningar för 2020, vilket i princip ger dig ytterligare ett år på dig att betala tillbaka det.

Ditt hälsosparkonto. Om du har en HSA kan du använda pengar på kontot för en mängd olika medicinska utgifter, från tandvårdsarbete till egenavgifter. Och om du förlorar ditt jobb kan du använda pengar från din HSA för att betala premier enligt COBRA, den federala lagen som låter dig fortsätta grupptäckningen. Du kan också använda pengar från din HSA för att betala sjukförsäkringspremier medan du får arbetslöshetsersättning.

Din livförsäkring. En permanent livförsäkring har två komponenter:en dödsfallsersättning, som är det belopp som kommer att betalas ut till dina förmånstagare när du dör, och ett kontantvärde, ett skattefördelaktigt sparkonto som finansieras av en del av dina premier.

Du kan ta ut din bas - beloppet på kontantvärdekontot du har betalat i premier - skattefritt. Se bara till att du inte tar ut mer än underlaget på ditt kontantvärdekonto, eftersom överskottet blir skattepliktigt. Dödsfallsersättningen kommer att minskas med det totala beloppet du tar ut.

Alternativt kan du låna mot din försäkring. Räntekostnaderna varierar från cirka 6 % till 8 %, beroende på marknadsräntor och om lånet är fast eller rörligt. Om du inte betalar tillbaka lånet, eller bara betalar tillbaka en del av det, kommer saldot att dras av från din dödsfallsersättning när du dör.