Om du är orolig för att ta på dig skulder efter en familjemedlems död eller är orolig för hur din egen skuld kommer att påverka din familj, här är några saker du bör veta.

Först till kvarn:Vid dödsfall blir dina tillgångar din egendom. Processen att dela upp skulden efter din död kallas bouppteckning. Hur lång tid borgenärerna har på sig att göra en fordran mot dödsboet beror på var du bor. Det kan variera allt från tre månader till nio månader. Därför bör du bekanta dig med din delstats fastighetslagar, så att du är väl medveten om vilka regler som gäller för dig.

Utöver dessa grunder, här är några fall där skulder efterskänks efter döden och andra där de fortfarande måste betalas, på ett eller annat sätt:

1 av 5

1. Mottagarnas pengar är delvis skyddade, OM de är korrekt namngivna

Om du eller din älskade har fyllt i ett förmånstagareformulär för varje konto - såsom din livförsäkring och 401(k) - kan osäkra borgenärer vanligtvis inte samla in några pengar från dessa källor. Men om förmånstagare inte fastställdes före dödsfallet, skulle medlen gå till dödsboet, som borgenärerna kunde gå efter.

2 av 5

2. När det kommer till kreditkort är det viktigt vad du har skrivit på

Tyvärr försvinner inte kreditkortsskulder bara när du dör. Vanligtvis betalar dödsboet kreditkortsskulden från dödsboets tillgångar. Vanligtvis ärver inte barn kreditkortsskulden – såvida de inte är en gemensam ägare på kontot.

Efterlevande makar ansvarar för sin avlidne makes skuld om han eller hon är gemensam låntagare. Observera att detta skiljer sig från en auktoriserad användare. Dessutom, om du bor i en gemensam egendom, kan du vara ansvarig för kreditkortsskulden för en avliden make. Det är bäst att kontrollera dina statliga lagar. (En bra resurs är Consumer Financial Protection Bureau.)

Även om du inte bidragit till ett kontokortssaldo, om du skrivit på en gemensam ansökan om kortet, är du skyldig att återbetala det saldot om din familjemedlem går igenom. Återigen, detta ska inte förväxlas med att vara en auktoriserad användare på ett kreditkort, som har andra regler. Beroende på vilken delstat du bor i, kanske du inte behöver betala det saldot.

Om dödsboet inte har något värde och ägaren till kreditkortet går igenom, förutsatt att det inte finns några gemensamma låntagare, förlorar kreditkortsföretaget och de skriver av skulden. Om du förlorat en nära och kära nyligen, se till att undvika att använda kreditkortet eftersom det kan ses som bedrägeri, vilket gör situationen ännu mer komplicerad. Jag föreslår att du kontaktar de tre stora kreditbyråerna (TransUnion, Equifax, Experian) och låter dem flagga kontot som "avlidit". Detta bör förhindra ytterligare aktivitet på kreditkortet.

Jag föreslår också att du skaffar juridisk hjälp om en borgenär ber dig att betala av ett kreditkort. Anta inte att du är ansvarig bara för att någon säger att du är det.

3 av 5

3. Federala studielån efterlåts

Denna förlåtelse gäller både för federala lån som tagits av föräldrar för deras barns räkning och lån som tagits av studenterna själva. Om låntagaren dör, är de federala studielånen förlåtna. Samma sak om studenten blir godkänd frigörs lånet. Dödsbevis krävs, vilket kan vara ett original eller en bestyrkt kopia av dödsattesten.

För privata studielån finns det däremot ingen lag som kräver att långivare ska säga upp ett lån. Vissa låneprogram erbjuder efterlåtelse av lån vid dödsfall medan andra kommer att debitera skulden till dödsboet. Det är bäst att kontrollera med låneservicen.

4 av 5

4. Överlåta bolånet till dina arvingar

Ordet inteckning kommer från franskan mort för "död" och +gage "pant", som att betalas till döden. Men det borde verkligen betyda betalning efter döden likaså. Om du lämnar en inteckning bakom dina barn, enligt federal lag, måste långivare tillåta familjemedlemmar att ta över en inteckning när de ärver bostadsfastigheter. Denna lag hindrar arvingar från att behöva kvalificera sig för inteckningen. Arvingar är inte skyldiga att behålla bolånet, vilket innebär att de kan refinansiera eller betala av skulden helt. För gifta par som är gemensamma låntagare på ett bolån kan den efterlevande maken överta lånet, refinansiera eller betala av det.

Om du ärver en fastighet med ett bolån och inte har råd med betalningarna finns det alternativ, men de beror på situationen. Till exempel, fanns det en omvänd inteckning? Det kan behöva betalas av också. Ligger fastigheten under vattnet? Om bolånet är högre än fastighetsvärdet kan det ställa till problem. Ärvde du fastigheten och bolån med syskon? Huset kan vara mer värt för ett syskon än ett annat. Om så är fallet, kanske du vill diskutera utjämning av dödsboet - ett syskon ärver huset medan det andra behåller någon annan tillgång som livförsäkringsintäkterna. Det är bäst att rådgöra med hypoteksbolaget, fastighetsadvokaten och andra familjemedlemmar om möjliga lösningar. Hypoteksbetalningar måste betalas, så det är bäst att inte skjuta upp.

5 av 5

4. Äktenskap är viktigt

Om din make går igenom, är du lagligt skyldig att betala eventuell samskatt till staten och den federala regeringen. I delstater med gemensam egendom måste du följa lagar som gör att du – den efterlevande maken – ansvarar för att betala av alla skulder som din partner förvärvat medan du var gift. Det inkluderar kreditkortsskulder, även på kort som du kanske inte visste att din make hade öppnat. Det finns nio delstater för samhällsfastigheter:Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin. Men i andra stater kan du bara vara ansvarig för ett utvalt belopp av skulden, till exempel medicinska räkningar.

I en idealisk värld skulle ingen av oss vilja överföra våra skulder på den efterlevande maken eller barnen. Men verkligheten är att amerikaner använder skulder på en mängd olika sätt, inklusive studielån, kreditkort och bolån. Om du kan, använd den här tiden nu för att organisera dina skulder och utvärdera hur dina efterlevande kan påverkas om du klarar dig.

Denna övning kan få dig att köpa mer livförsäkring för att betala för dina skulder vid dödsfall. Eller överväg att betala ner skulderna nu medan du lever. Oavsett vilken väg du väljer, skulle din närmaste anhöriga, make, barn och familjemedlemmar uppskatta det mycket. Du kan till och med säga att de skulle stå i skuld till dig.

För mer ekonomisk planering för änkor och änklingar, besök min webbplats på  www.survivorplanning.com .

Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA.

Om författaren

Michael Aloi, CFP®

CFP®, Summit Financial, LLC

Michael Aloi är en CERTIFIERAD FINANCIAL PLANNER™ Practitioner och ackrediterad Wealth Management Advisor℠ hos Summit Financial, LLC. Med 21 års erfarenhet är Michael specialiserad på att arbeta med chefer, proffs och pensionärer. Sedan han började på Summit Financial, LLC, har Michael byggt en process som betonar integrationen av olika aspekter av finansiell planering. Med stöd av ett team av egendoms- och inkomstskattespecialister erbjuder Michael sina kunder samordnade lösningar på spridda problem.

Investeringsrådgivning och finansiell planering erbjuds genom Summit Financial LLC, en SEC Registered Investment Adviser, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Detta material är till din information och vägledning och är inte avsett som juridisk eller skatterådgivning. Kunder bör fatta alla beslut angående de skattemässiga och juridiska konsekvenserna av sina investeringar och planer efter samråd med sina oberoende skatterådgivare eller juridiska rådgivare. Individuella investerarportföljer måste konstrueras utifrån individens finansiella resurser, investeringsmål, risktolerans, investeringstidshorisont, skattesituation och andra relevanta faktorer. Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat. De åsikter och åsikter som uttrycks i denna artikel är enbart författarens och bör inte tillskrivas Summit Financial LLC. Länkar till tredje parts webbplatser tillhandahålls endast för din bekvämlighet och för informationsändamål. Summit ansvarar inte för informationen på tredje parts webbplatser. Summits finansiella planeringsdesignteam antog advokater och/eller CPA:er, som uteslutande agerar i en icke-representativ kapacitet med avseende på Summits kunder. Varken de eller Summit tillhandahåller skatte- eller juridisk rådgivning till kunder. Eventuella skattedeklarationer häri var  inte avsett eller skrivet för att användas, och kan inte användas, i syfte att undvika amerikanska federala, statliga eller lokala skatter.