Den genomsnittliga FICO-kreditpoängen nådde rekordnivån förra sommaren, men det betyder inte att skulder inte är ett problem. Nästan 30 % av konsumenterna med en kreditupplysning hade någon typ av skuld i inkassering i oktober förra året, enligt uppgifter från Urban Institute, en politisk tankesmedja. Och när skulder inkasseras hamnar de i händerna på inkasserare – en vanlig källa till ångest för konsumenterna.

Enligt Consumer Federation of America, en konsumentorganisation, är kredit- och debetfrågor, inklusive de som är relaterade till inkasso, bland de tio främsta klagomålen som konsumenter lämnar in till statliga och lokala konsumentbyråer. Och tack vare en ny inkassoregel som utfärdades förra året av regeringens Consumer Financial Protection Bureau, kommer klagomålen sannolikt inte att avslå någon gång snart.

CFPB:s tvådelade regel, som ska träda i kraft i november, kommer att tillåta inkasserare att kontakta konsumenter via e-post, text och direktmeddelanden på Facebook och andra sociala medier - och det finns ingen gräns för hur många gånger inkasserarna kan nå till dig med dessa metoder. På plussidan kanske du inte får så många telefonsamtal under middagen eftersom samlare kommer att vara begränsade till sju samtal i veckan för varje skuld. Om du lyfter luren under ett av dessa försök kan insamlaren inte ringa dig igen den veckan för att diskutera just den skulden.

Det är fortfarande många samtal, och konsumentförespråkare är oroade över bristen på ett tak för elektronisk kommunikation, säger Linda Sherry, chef för nationella prioriteringar på Consumer Action, en konsumentförespråkande grupp. Om du har, säg, tre skulder i inkasso, kan du få upp till 21 samtal i veckan och berg av meddelanden i sociala medier. Konsumentgrupper hoppas att Biden-administrationens nominerade till chef för CFPB, Rohit Chopra, kommer att stödja att justera regeln för att begränsa digital kommunikation.

Känn dina rättigheter. Enligt den federala Fair Debt Collection Practices Act är det olagligt för inkassoföretag att använda kränkande, orättvisa eller vilseledande taktik när de försöker driva in en skuld. Samlare kan inte hota dig eller någon du känner med våld eller fängelse eller lägga till ränta eller avgifter på skulden som inte godkändes av företaget du är skyldig. Och inkasserare kan vanligtvis inte ringa dig före kl. 08.00 eller efter 21.00.

Du har också rätt att skriva till inkassoföretaget (eller inkassoföretagen) och instruera den att sluta kontakta dig. Efter det kanske en inkassoföretagare inte kontaktar dig igen om det inte är för att verifiera att den har tagit emot din begäran eller för att berätta att den planerar att vidta någon form av rättslig åtgärd.

Det är också viktigt att förstå att en preskriptionstid gäller för inkassoskulder. Tidsperioden varierar beroende på stat och typ av skuld, men vanligtvis har inkasserare tre till sex år från det att skulden går till inkasso för att lämna in en stämningsansökan mot dig för att driva in betalningen. När preskriptionstiden har passerat kan inkassoföretaget inte stämma dig. Men det betyder inte att insamlingssamtal kommer att sluta, säger Sherry. Dessutom kan en betalning på en gammal skuld nollställa klockan på preskriptionstiden, och inkasseraren kan stämma dig för hela beloppet. Men om du kan betala tillbaka skulden i sin helhet bör det förbättra din kreditvärdighet. (För mer om gamla skulder och stämningar, gå till kiplinger.com/kpf/bankruptcy.)

Den nya CFPB-regeln kräver att konsumenter får mer information om skulder som har gått till inkasso. Inkasserare måste ge dig ett skriftligt "valideringsmeddelande", antingen innan de kontaktar dig för första gången eller inom fem dagar efter att de kontaktat dig. Den måste innehålla information om det belopp du är skyldig och informera dig om att du har rätt att bestrida skulden inom 30 dagar.

Inkassoföretag måste också vänta 14 dagar efter att ha skickat någon typ av meddelande till konsumenterna – oavsett om det är valideringsmeddelandet eller ett annat brev eller en anteckning är uppe för debatt, enligt konsumentförespråkare – innan de varnar de stora kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) om att en skuld har gått till inkasso. Målet är att se till att meddelandet har gått till rätt person och att individen förstår att skulden har gått till inkasso innan den landar på hans eller hennes kreditupplysning. Om inkassobyrån rapporterar det kommer det svarta märket att sitta kvar på din kreditupplysning i sju och ett halvt år. Nyligen har några stora inkassobyråer gått med på att inte rapportera konton till kreditupplysningsföretagen om du upprättar ett betalningsarrangemang med dem och håller fast vid det, säger kreditexperten Gerri Detweiler.

Valideringsmeddelandet kan hjälpa dig att avgöra om skulden faktiskt tillhör dig och om beloppet är korrekt. Det är viktigt, säger Sherry, eftersom det är vanligt att inkasserare kontaktar fel person om en utestående skuld. Dessutom utger sig bedragare ofta som skuldindrivare för att förgripa sig på konsumenter. Om du vet att du har obetalda skulder, föreslår Sherry att du håller detaljerade register över vem du är skyldig och utestående saldon. Om du tror att dina rättigheter har kränkts, lämna in ett klagomål till CFPB och Federal Trade Commission.

Dina rättigheter om du har medicinska skulder. Sjukvårdsskulder omfattas av samma inkassoregler som kreditkortsskulder och andra konsumentskulder, såsom personliga lån. Men om du har obetalda medicinska räkningar har du ytterligare rättigheter. Som ett resultat av en rättegångsuppgörelse mellan de stora kreditbyråerna och olika stater som trädde i kraft 2017, måste inkasserare vänta 180 dagar från det att en medicinsk räkning blir förfallen innan de rapporterar den till de tre stora kreditbyråerna. Det ger extra tid antingen för din försäkring att betala räkningen eller, om den inte täcks, för dig att utarbeta en betalningsplan med sjukhusets eller sjukvårdens faktureringsavdelning.

Denna regel säger också att om din försäkringsleverantör betalar en medicinsk räkning i sin helhet, måste standardkontot omedelbart tas bort från din kreditupplysning. Återigen är det viktigt att hålla ett register över vem som har skulden som visas i valideringsmeddelandet eller något annat meddelande du får. Medicinska inkasso är mer sannolikt än andra inkasso att innehålla fel eftersom flera parter tillhandahåller information som avgör den slutliga räkningen. Till exempel, om en administratör anger en felaktig faktureringskod, kan din försäkringsgivare felaktigt neka täckning.

Hur standardvärden påverkar kreditpoäng

Inkassoskulder kommer så småningom att falla av din kreditupplysning. Men så länge de finns i din rapport påverkar de betalningshistorikdelen av FICO-poängberäkningen negativt, som står för 35 % av din poäng. Den goda nyheten är att FICO har en uppdaterad modell som väger betald skuld i inkasso olika. Med FICO 9 skadar skulder som har gått till inkasso och betalas av inte längre din poäng. Men många långivare fortsätter att använda FICO 8, som tar med insamlingar i din poäng även om de är avbetalda.

Samtidigt innehåller FICO 10 T, som introducerades i slutet av förra året, "trenddata", som spårar konsumenternas kontosaldon och betalningsaktivitet på lån och kreditkort under de senaste 24 månaderna. Om du stadigt betalar av skulden över tiden har det en positiv effekt på din 10 T-poäng. Det kommer dock att dröja innan långivare över hela linjen börjar använda den nya modellen.