Studielån i Amerika är i genomsnitt nära 40 000 dollar, och det gör det svårt att bestämma sig för om man ska investera eller betala av studielån. För, låt oss inse det, att bli skuldfri och att spara till pensionen är lika viktigt.

Betala ned skuld eller investera? Faktorer att beakta

Det finns tre faktorer som avgör vilken väg som passar dina behov bäst. Dessa är:

• Det matematiska tillvägagångssättet:Genom att använda matematik kan du ta reda på vad som är mer fördelaktigt – att betala ner skulder eller använda extra pengar för att investera. Till exempel, om du har en högre ränta än vad du tjänar på din investering, kan du välja att betala av skulden först. Men matematik är inte den enda viktiga faktorn.
• Det känslomässiga tillvägagångssättet:Att ha studielån som skymtar över huvudet på dig suger, och det är bara naturligt att vilja bli av med det. Det känslomässiga beslutet kan leda dig till ett beslut som får dig att må bättre, även om det inte är lika vettigt ekonomiskt.
• En hybridmetod:Med hybridmetoden gör du både och – betala ned skulder samtidigt som du sparar till pensionen. Men det här tillvägagångssättet förtjänar en undersökning för att se till att din split ger bästa möjliga resultat – vi kommer in på de nyanserna i den här artikeln.

Men innan du dyker in är det viktigt att förstå att externa faktorer kan påverka ditt beslut.

Din personliga ekonomiska ställning

En avgörande faktor för att bestämma om du ska betala ner din skuld i motsats till att öka ditt pensionssparande är effekten av flytten på din ekonomi. Saker att tänka på, inkluderar:

• Nödbesparingar:Det är viktigt att ha pengar undangömt för en regnig dag. Dessa medel måste vara omedelbart tillgängliga och används i händelse av en finansiell kris. Även om finansiella experter kan rekommendera ett värde för tre till sex månader, anser vår grundare Ramit Sethi att 12 månaders nödsparande är ett säkrare alternativ. Ditt akuta sparande måste fyllas på först innan du kan börja betala ytterligare medel till skulder eller investeringar.
• Uppdaterade betalningar:Om du råkar vara efter med någon av dina skulder är det bättre att komma tillbaka på rätt spår innan du lägger till pengar till en befintlig avbetalning. Detta beror på att dessa efterskott kan orsaka kaos på din ekonomiska ställning hos din bank och andra tjänsteleverantörer. Det kan också förstöra din kreditpoäng.
• Dina grundläggande behov tillgodoses:Även om långsiktiga planer som skuldåterbetalningar och pensionsplanering drar nytta av extra betalningar, är det viktigt att omedelbara behov tillgodoses. Detta inkluderar bostäder, mat, transporter och verktyg.
• Du har fortfarande roliga pengar:När du inte kan göra något av det du älskar blir vägen till ekonomisk frihet en fruktansvärd resa. Välj något som du gärna sparar några skuldfria utgifter på. Detta belopp kan öka när du börjar bocka av finansiella mål från din lista.

Bonus: Att tjäna mer pengar kan hjälpa dig att bli skuldfri snabbare samtidigt som du fortfarande har utrymme att investera. Lär dig hur genom att ladda ner vår GRATIS ultimata guide för att tjäna pengar

Mängden på din skuld

Den genomsnittliga studielåneskulden på $40 000 kan tyckas genomförbar, särskilt om du tjänar en anständig lön. Men låt oss överväga de specialistgraderna där dina studielån kryper upp till hundratusentals dollar. Plötsligt verkar det här beloppet vara en gigantisk och det kanske inte är meningsfullt att kasta pengar på något annat förrän du får det här enorma antalet under kontroll.

Baksidan är att med alla de år du ägnar åt att betala av dina studielån, kunde du ha byggt upp ditt pensionssparande. Du kanske vill förutbestämma ett mål som ger dig lite rörelseutrymme att fokusera på investeringar. Till exempel kan du sätta målet att när du når halvvägsmärket för din skuld, kommer du att börja bidra till dina pensionskonton.

Återstående år

Om du är precis i början av låneperioden, till exempel, nybörjare från college och arbetar med det första jobbet, kan dina prioriteringar vara annorlunda än någon som är nära att gå i pension.

Kostnaden för din ekonomi

Det finns bara ett fåtal fall där skuldräntorna är lägre än vad du skulle tjäna på en investering, men det händer. När den gör det vill du vara säker på att du får det bästa värdet för pengarna. Ett studielån med låg ränta kan helt enkelt vara bättre med den minimibetalningen om du inte har maxat din 401(k) ännu.

Men om räntan du betalar är i den högre delen, kanske du vill överväga att betala din skuld först innan du ökar dina investeringsbidrag.

Studentlånealternativ – vilket är ditt?

Att snabbspåra dina studielånsbetalningar kan spara dig en hög med pengar på lång sikt.

Till exempel, en extra $100 räcker långt för att rensa bort räntedelen snabbare.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du har ett studielån på 10 000 $ till en ränta på 6,8 % med en återbetalningstid på 10 år. Om du använder den vanliga månadsbetalningen betalar du cirka 115 USD i månaden. Men titta på hur mycket du sparar i ränta om du bara betalar 100 USD mer varje månad:

Månatliga betalningar Total betald ränta Du sparar $115$3,810$0$215$1,640$2,169$315$1,056$2,754$415$728$3,027

Det är värt att veta att det finns ett antal alternativ för dem som vill betala av sin studielåneskuld.

Förstå vilken typ av lån du har (eller planerar att ta på)

Det finns tre typer av studielån att överväga:federala, privata och refinansieringslån. Var och en har sin egen uppsättning regler och har några för- och nackdelar.

Ett stort plus över hela linjen är dock det faktum att du kan betala extra eller göra förskottsbetalningar på ett utbildningslån utan straffavgifter. Hur är det för ett incitament?

Federala studielån

Regeringen tillhandahåller lån för studenter för att få tillgång till högre utbildning. Istället för att studenter lånar från banker och andra finansiella institutioner, ingås dessa lån med den federala regeringen.

Det finns tre typer:

• Direktsubventionerat – lämpligt för studenter som behöver ekonomiskt stöd.
• Direkt osubventionerad – inget behov av att bevisa ekonomiskt behov, tillgängligt för alla sökande.
• PLUS-lån – dessa lån är för akademiker och yrkesverksamma för att täcka bristen på undervisning som inte täcks av andra program. Du behöver en bra kreditvärdering, och dessa lån har en högre ränta än andra federala studielån.

Positiva inkluderar att det är lättare att ansöka om ett federalt lån och i tider av svårigheter finns det alternativ för uppskov och tålamod. De tenderar också att erbjuda lägre räntor eftersom räntorna kontrolleras av regeringen.

Det är viktigt att notera att dessa lån medför kostnader och tar ut en startavgift på 1,057 % till 1,059 % för vanliga studielån och 4,228 % till 4,236 % för PLUS-lån.

Privata studielån

Det finns ett antal privata studielånsprodukter som erbjuds av banker och andra institutioner. Det som är bra med dessa lån är att de kan skräddarsy lånetypen för att passa behovet, till exempel finns det ett lån för advokatexamen, ett annat för läkarutbildningen och till och med en produkt för dem med dålig kredit.

Dessa lån tenderar att vara lite dyrare och även om det inte finns några startkostnader, är räntan inte fastställd av regeringen. Detta innebär att räntan kan vara betydligt högre än den som tas ut på federala lån.

Sökande kommer också att behöva visa en bra kreditvärdighet. Det är också värt att veta att dessa lån inte är en del av några statliga förlåtelseprogram. Så varför skaffa det överhuvudtaget? Det visar sig att dessa lån är bra för dem som har höga studiekostnader.

Refinansiering av studielån

Höga räntor på ett studielån är en rejäl kick i tänderna och vad passar bättre för att få tillbaka din egen ränta än genom att välja en produkt med lägre ränta? Refinansieringsprodukter för studielån erbjuds studenter som har en anständig kreditvärdighet i syfte att sänka sin ränta. Detta är dock inte ett bra alternativ för de med federala lån, eftersom du kommer att förlora de federala skydden och förmånerna om du väljer att refinansiera.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.

Dina pensionsalternativ

Att spara till pension är en viktig komponent för att bygga välstånd. Det råkar också ha skatte- och andra förmåner som du helt enkelt inte kan få från vanliga sparande eller investeringar. Men hur fattar du beslutet att betala ditt framtida jag när du fortfarande har skulder? Det blir lättare att packa upp den där mulen av en fråga när du förstår investeringsalternativen för pension lite bättre.

Roth och traditionell IRA

Dessa pensionsplaner låter dig bidra till ditt pensionssparande upp till en viss tröskel per år. 2020 och 2021 var denna årliga tröskel 6 000 USD. Det betyder att om du är orolig för att betala av skulden eller spara mot pensionen, kontrollera först att du inte redan är maxad på dessa bidrag.

Det är värt att notera att en Roth IRA också har en inkomstgräns på $140 000 för individer.

401(k)

Det finns inget billigare sätt att finansiera din pension än en matchad 401(k). Läs det igen. Om du har extra pengar liggande och du inte är maxad på detta, förlorar du. Låt oss förklara.

En matchad 401(k) innebär att din arbetsgivare kommer att matcha dina 401(k)-bidrag antingen helt eller delvis upp till en viss procentsats. Kom bara ihåg att det finns en gräns på knappt 20 000 USD per år, eller 100 % av din lön, beroende på vilken som är den lägsta.

Så betalar du ner skulden samtidigt som du investerar

Vet vad din ekonomiska ställning är

Okej, vi erkänner det, du kommer att ha en del att göra. Men lite ansträngning nu kommer att spara dig massor av ekonomisk admin i framtiden. Det finns några saker du behöver veta innan du kan fatta ett beslut om huruvida du ska betala studielån eller investera.

• Vad är min utestående skuld? Du vill kontrollera avbetalningarna, när din sista delbetalning förfaller och vad likvidbeloppet är. Det här kan tyckas vara enkelt, men det finns en överraskande mängd människor som föredrar att spela struts till sin skuld. De är antingen rädda för att skulden är mer än de trodde, eller så skäms de över att erkänna att de förmodligen är nettonegativa (vilket betyder att deras skuld är mer än deras tillgångar, yikes!). Men här är grejen, ingen bryr sig (eller kommer att göra det för länge). Dessutom kommer det inte att försvinna bara för att du inte vill tänka på det.
• Vilken artikel har den högsta räntan? Vem vet, dina studielån kan vara det minsta du bryr dig om. Kontrollera kreditkorts- och personliga låneuppgifter för att se till att du fokuserar på rätt skuld. Om dessa ligger utanför listorna kan du vara en bra kandidat för skuldkonsolidering.
• Vad betalar jag varje månad? Vi vill att du ska vara medveten om dina utgifter. Du behöver veta vad dina fasta utgifter är, vad du spenderar på sparande och investeringar, alla dina roliga pengar, och ja, det är viktigt att äga upp till de månadsabonnemang som du inte har använt på över ett år.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.

Använd kuvertsystemet

Ett kuvertsystem är ett budgeteringsverktyg som låter dig allokera alla dina pengar till betalningar, besparingar och sådant. Det fungerar på förutsättningen att om du hade kontanter, skulle du stoppa dina dollarsedlar i olika kuvert och sedan posta dem för att täcka räkningarna.

Ett kuvertsystem fungerar bra eftersom du bestämmer kategorierna. Även om bostäder och nyttigheter är givna, kan du också ha ett kuvert för lattes, underhållning etc. Visst, du kan bestämma att den största delen av din lön går till Target, men poängen är att täcka dina utgifter och räkningar, lägga åt sidan pengar för att spara och investera, och ändå ha lite roliga pengar.

När du har använt alla dina underhållningspengar är tanken att det är klart. När kuvertet är tomt, det är då du slutar. Detta kommer inte bara att tillåta dig att fördela mer effektivt, utan det kommer också att stoppa de frustrerande överutgifterna som verkar drabba oss när vi är låga och det finns ett par fantastiska skor... sluta!

Nu, här är den stora delen. Du kan ha ett kuvert för ytterligare betalningar till dina studielån OCH du kan ha ett kuvert för investeringar.

Välj investeringsalternativ som passar din ficka

När du måste ställa frågan, "Ska jag betala av mina studielån eller investera?" chansen är god att du inte är intresserad av att spendera massor av pengar på avgifter och dyra investeringsprodukter.

Du har två enorma ekonomiska mål och ju snabbare desto bättre. Det betyder att du kommer att behöva alternativ som gör att du kan göra båda.

Så ut kommer Ramit Sethis stege eller privatekonomi. Det är en gamechanger när det gäller att bygga rikedom och besegra skulder. Och så här fungerar det:

• Få igång 401(k): Det är billigt att investera och ditt framtida jag kommer att tacka dig.
• Skär ned högränteskulden: Skulder med hög ränta sitter bara kvar för länge. Öka dina återbetalningar för att få ner detta snabbt.
• Bidra till en Roth IRA: Pensionering är en billig investering, oh vänta, vi har redan sagt det. Men hej, om det är sant är det sant.
• Maxa ut dina 401(k): Du vill få ut så mycket som möjligt av den här produkten!
• Diversifiera din portfölj: Börja titta på andra investeringsprodukter som aktier, CD-skivor och obligationer.

Du kan kolla in den här videon för att lära dig mer:

Slutet

Låt oss inse det, studielån är ett drag. Det är bara naturligt att vilja bli av med dem ASAP. Men här är grejen, vi blir också äldre. Investeringar bör inte förvisas till ett framtida datum när saker och ting är peachy och skulderna är klara.