COBRA fortsättningsskydd låter dig stanna på din arbetsgivares gruppsjukförsäkringsplan efter att du lämnat ditt jobb. COBRA står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Det är en förkortning av lagändringen som krävde arbetsgivare att utöka den tillfälliga gruppsjukvårdsförsäkringen till avgående anställda. Låt oss förklara hur det fungerar.
Kolla in vår 401(k)-kalkylator.
Säg att du är anställd och att du omfattas av din arbetsgivarsponsrade gruppsjukförsäkring. Säg nu att du lämnar ditt jobb, antingen frivilligt eller ofrivilligt. Innan COBRA skulle du förlora din tillgång till gruppsjukvårdsförsäkring. Men kravet på COBRA fortsättningstäckning ändrade det.
Sedan COBRA har arbetsgivare varit skyldiga att utvidga gruppsjukförsäkringsskyddet till anställda som separerar från tjänsten, oavsett om de slutar av egen vilja eller blir uppsagda (av någon annan anledning än grovt tjänstefel). Detta gäller om du får dina timmar reducerade från heltid till deltid också. Kravet gäller generellt företag med 20 eller fler anställda, men vissa stater har så kallade "mini-COBRA"-lagar som utvidgar kravet på fortsättningstäckning till mindre företag.
Fortsättningsskyddet gäller alla andra som normalt skulle få tillgång till arbetsgivarsponsrad täckning, såsom arbetstagarens make, före detta make och barn. Det betyder att även om du inte lämnar ditt jobb men din make gör det, kan han eller hon gå med i din sjukförsäkring. Det betyder också att om du omfattas av din makes sjukförsäkring och du skiljer dig, kan du fortfarande få fortsättningsskydd under ditt exs gruppsjukförsäkring.
Som dessa exempel illustrerar är poängen med COBRA fortsättningstäckning att hjälpa amerikaner att undvika en lucka i sjukförsäkringsskyddet. Det är en särskilt relevant oro nu när att gå utan sjukförsäkring mer än tre månader i sträck under ett givet år kommer att utlösa en skattestraff som ökar din skatteskuld.
Men COBRA fortsättningstäckning är inte en gratis åktur. Om du gör anspråk på COBRA-fortsättningsskydd, är din arbetsgivare inte skyldig att lägga några pengar på dina sjukförsäkringspremier. Ta en titt på din nuvarande sjukförsäkringsplan och du kanske ser att den totala månatliga premien är mycket mer än vad som tas ut från dina lönecheckar. Din arbetsgivare står förmodligen för det mesta (eller hela) av din månatliga premie.
Om du lämnar ditt jobb och väljer COBRA fortsättningstäckning, kan (och förmodligen kommer) din arbetsgivare sluta bidra, vilket gör att du får hela premiebeloppet. Den goda nyheten är att du har möjligheten till COBRA fortsättningstäckning i upp till 18 månader, eller tills du hittar täckning under en annan gruppplan (vilket innebär att du får ett annat jobb eller går med i din makes gruppplan). Den dåliga nyheten är att du kommer att betala hela premien för din täckning.
Relaterad artikel:10 sjukförsäkringsvillkor du bör känna till
Det är fantastiskt att veta att COBRA fortsättningstäckning finns där för dig, men är det ditt bästa alternativ när du lämnar ditt jobb eller står inför en annan kvalificerande livshändelse? Det beror på.
Först är det viktigt att ta reda på hur mycket du skulle behöva betala i månatliga premier för dig själv och alla andra personer som omfattas av din försäkring. När du har det numret kan du jämföra det med dina andra alternativ. Du kan till exempel gå med i din makes sjukförsäkringsplan, eller dina föräldrars plan om du är under 26. Alternativt kan du köpa en plan på Health Insurance Marketplace (aka Obamacare), i vilket fall du kan vara berättigad till ett premiumskatteavdrag.
Om ett av alternativen som inte kommer från COBRA som vi har beskrivit är billigare, kanske du föredrar att byta plan och välja bort COBRA fortsättningstäckning. Men du kan behöva byta läkare om du ändrar din försäkring och du kommer utan tvekan att behöva ta itu med lite pappersarbete och byråkrati. Bara du kan bestämma vilket alternativ för sjukförsäkring som är bäst för dig baserat på din budget och dina preferenser.
Relaterad artikel:Planerar du att gå i pension 2016? Här är vad du ska göra nu
COBRA fortsättningstäckning är ett bra skyddsnät för människor som förlorar sin tillgång till gruppsjukvårdsförsäkring. Beroende på dina omständigheter och de sjukförsäkringspremier du är berättigad till, kanske COBRA kanske inte är ditt bästa alternativ. Om du upplever en kvalificerande livshändelse är det viktigt att väga dina alternativ i tid för att dra fördel av COBRA eller söka annan täckning innan du missar deadlines eller upplever en lång lucka i sjukförsäkringsskyddet.
Fotokredit:©iStock.com/Courtney Keating, ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/sturti