Om du funderar på att köpa en reseförsäkring för din sommarsemester, här är en tanke:Varför inte skaffa en för hela året?

Om du tar mer än två resor under 2018 kan du spara pengar genom att välja en årsförsäkring istället för att försäkra varje resa separat, säger experter. Men de flesta årliga täckning kommer med betydande begränsningar och begränsningar, och det kan vara svårt att hitta. Innan du köper måste du köra några siffror och läsa det finstilta.

En fallstudie

Tänk på vad som hände med Gary Arndt när han gav sig ut på en oändlig resa runt om i världen för mer än ett decennium sedan.

För det första prissatte han en vanlig försäkring, som skulle ha kostat någonstans mellan $114 och $204 per segment, beroende på längden och typen av täckning. En årlig försäkring, som jämförelse, kostade $459.

"Förutsatt att jag hade en serie av en till två veckors försäkringar istället för en årlig försäkring, skulle jag ha behövt betala någonstans mellan $2 000 och $5 000 per år för samma täckning", säger han.

Arndt, en professionell fotograf som ger ut resebloggen Everything Everywhere, gick med på den årliga policyn. Och även om han inte reser på heltid längre, har han behållit sin täckning.

"Sammantaget är en årlig policy en fantastisk affär för alla som gör flera internationella resor per år", säger han.

Så ska du köpa en årsförsäkring? Kanske.

Fokusera på medicinsk täckning

Årliga försäkringar skiljer sig från typiska reseförsäkringar som köps per resa på minst ett viktigt sätt. De tenderar att fokusera på medicinsk täckning, i motsats till avbokningsförmåner. Det beror på att det är svårt för försäkringsgaranter att veta hur mycket du kommer att spendera på dina resor, och de försöker begränsa sin exponering, enligt Damian Tysdal, som publicerar webbplatsen Travel Insurance Review.

"En årsplan kan vara rätt för dig om du tar flera resor under året, särskilt utomlands, där du behöver medicinsk täckning, men avbokning är inte ditt primära problem", säger han.

Till exempel har den grundläggande versionen av Arndts årliga policy inga avbokningsförmåner. Snarare erbjuder den akut medicinsk transport, ett undantag från biluthyrning och olycksskydd. Flera reseförsäkringsbolag, inklusive Allianz Travel Insurance, HTH Worldwide, International Medical Group, RoamRight, Seven Corners och Travel Guard, erbjuder årliga försäkringar. Du kan betala extra för ytterligare avbokningsskydd.

Läs det finstilta

En annan gräns:resans längd.

"Begravd i det finstilta står det att en enstaka resa under kalenderåret är begränsad till maximalt 45 dagar", säger Jeffrey McElwee, som arbetar för en researrangör i Nampa, Idaho. "Så du kanske tror att du har ett års täckning, men du måste koordinera resor för att passa de finstilta detaljerna. Även om du blir sjuk inom 45-dagarsgränsen, om din planerade resplan var längre än de 45 dagarna, kommer de fortfarande att vägra betalning.”

Äventyrare akta dig

Du kan också stöta på problem om du är sugen på äventyr.

"Om du tar affärsresor, besöker mormor och tar en och annan familjeresa, kryssning eller all inclusive-vistelse, kan du vara OK", säger Margie Jordan, som arbetar för en resebyrå i Jacksonville. "Men om du gillar att lägga till ett litet äventyr, som ziplining, dykning, vandring, forsränning eller bara gillar att resa djupare, kanske du vill utforska vad din årliga försäkring täcker - och ännu viktigare, vad den inte gör .”

Vanlig reseförsäkring har dessa begränsningar också, plus begränsningar för täckning för redan existerande medicinska tillstånd. Ibland måste du skaffa extra försäkring för att åtgärda dessa luckor. Det är en strategi som Carl Lehman använder. Han köper en årlig försäkring men lägger sedan till extra försäkringar efter behov.

"Jag har en årlig policy för obegränsade resor under 40 dagar vardera", förklarar Lehman, en pensionerad revisionschef för den kanadensiska regeringen. "Jag kan köpa ytterligare täckning för en längre resa."

Värt en titt?

Som reseskribent tillbringar jag 365 dagar om året på resande fot och har ingen fast bostad. Så en årlig policy var ett tydligt val. Jag åkte med en som erbjuder blygsamma $5 000 i avboknings- och reseavbrottsförmåner. Det ger också min familj 50 000 USD i akutsjukvård och tandvård och 250 000 USD i akutsjukvård.

En del av mina reseköp täcks även av mitt Visa-kort. Min primära sjukförsäkring täcker oss för sjukvård inrikes.

Även med alla restriktioner var de reseproffs jag pratade med eniga om att en årlig policy är värd att titta på. "Jag skulle inte lämna hemmet utan det", säger Michelle Weller, en resebyrå med Travel Leaders i Houston.

Inte jag heller.

Så här handlar du reseförsäkring

• Gör en snabb inventering av dina kommande resor. I de flesta fall är kostnaden för ett enda försäkringspaket mindre än hälften av kostnaden för ett årspaket, enligt Stan Sandberg, medgrundare av TravelInsurance.com, en webbplats för jämförelse av reseförsäkringar. Det gör enkelresasförsäkring till det logiska valet för alla som planerar att ta två semester eller mindre per år.
• Jämför, jämför, jämför. Förutom TravelInsurance.com kan du enkelt jämföra policyer på sajter som InsureMyTrip.com, Quotewright.com, Squaremouth.com, TripInsurance.com och TripInsuranceZone.com. Eftersom årsförsäkringar är en sådan nischprodukt måste man ibland leta ett tag för att hitta en årsförsäkring. Denna primer på Travelinsurancereview.com kan vara till hjälp.
• Kontrollera om du redan är täckt. Det är rådet från Joel Ohman, en finansiell planerare som grundade sajten InsuranceProviders.com. "Du kan potentiellt sluta med att köpa en försäkring som har en dubblering av fördelar med vad du redan har", säger han.

Christopher Elliotts senaste bok är "How to Be the World's Smartest Traveler" (National Geographic).

© 2018 Christopher Elliott.