Att hitta ett sätt att gå i pension är svårt nog i de bästa tiderna. Att snåla och rädda dig till ett anständigt stort boägg är kanske den största ekonomiska utmaningen de flesta av oss någonsin kommer att ställas inför.

Tyvärr finns det många hinder utanför vår kontroll som gör det ännu svårare att gå i pension.

Nyligen tillfrågade National Institute on Retirement Security mer än 1 200 amerikaner och bad dem att nämna de största faktorerna som bidrar till deras kamp för att förbereda sig för pensionering.

Följande är de största stötestenarna som nämnts av undersökningsrespondenterna.

8. Börsen är mer volatil

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 33 %

Är aktiemarknaden verkligen mer volatil? Det är tveksamt. Marknaden har alltid haft upp- och nedgångar. Det är investeringens natur.

Men du kan inte skylla på folk för att de tycker att investeringar har varit lite läskigare på sistone. De senaste två decennierna har två stora björnmarknader setts och en mindre björn förra året. Sådana skarpa nedgångar känns fruktansvärt, särskilt med tanke på att – 1987 års krasch trots – 1980- och 1990-talen var i stort sett fria från sådana störningar.

Men i sanning var det 80- och 90-talen som var anomalien, inte vad vi har sett på senare tid. För att få belöningen av att investera i aktier måste du utstå många stötar på vägen till pension. Om aktieinvesteringar skrämmer dig, kolla in "7 Ways to Slay Your Fear of the Stock Market."

7. De flesta arbetare måste göra själv sina pensionssparande

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 45 %

Hoppas du en dag vinner på lotteriet? Eller att någon sedan länge förlorad, rik avlägsen kusin kommer att ha medlidande och lämnar ett par miljoner till dig i sitt testamente?

För de allra flesta av oss är båda scenarierna försvinnande osannolikt. Om vi ​​vill ha en bra pension måste vi finansiera den och sköta den själva. Ingen kommer magiskt att dyka upp och lära oss hemligheten bakom att bli rik.

Nä, nästan ingen. Du har fortfarande dina vänner på Money Talks News. Om du är vilse med hur du sparar till en givande pension, kolla in Money Talks Newss pensionskurs, Den enda pensionsguiden du någonsin behöver .

Detta 14-veckors träningsläger är avsett för dig som är 45 år eller äldre. Den kartlägger allt du behöver för att komma till det förlovade pensionärslandet.

6. Ökande skuld

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 47 %

I generationer nu har amerikaner kämpat för att hålla sig på toppen av sina skulder. Det är uppenbart att ett stort antal av de svarande i undersökningen befinner sig i den här båten, där nästan hälften citerar skulder som studielån, bostäder eller kreditkortsskulder som en stor vägspärr på vägen mot pensionering.

I vissa fall kan skulden bli överväldigande. Om du känner att du befinner dig för djupt i hålet av ekonomiska förpliktelser för att någonsin komma ut, besök Money Talks News Solutions Center och sök efter professionell skuldhjälp.

Om du fortfarande tror att du kan hantera skulder på egen hand, upptäck resurser som kan hjälpa till i "7 fantastiska verktyg som hjälper dig att komma ur skulden."

4. Lönerna ökar inte (oavgjort)

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 51 %

Flera studier har visat att medelklassens löneökning har avtagit under de senaste decennierna. Ungefär hälften av de tillfrågade anser att detta faktum har gjort det svårare att säkra en välmående pension.

Om du känner att du är underbetald kan du söka efter ett nytt jobb, eller kanske till och med satsa på en alternativ karriärväg. Men innan du gör det, överväg att helt enkelt be om löneförhöjning på ditt nuvarande jobb. När du förbereder dig för att förhandla, se till att läsa "10 tips att komma ihåg när du ber om en höjning."

4. Färre har pension (oavgjort)

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 51 %

Arbetsgivarfinansierade pensioner har i stort sett försvunnit från arbetsplatsen, åtminstone inom den privata sektorn. Bördan av att spara till pension ligger nu helt och hållet på arbetstagarnas axlar. Ungefär hälften av de svarande beklagar tydligt denna trend.

I dagens värld måste du skapa din egen självfinansierade pensionsplan. De flesta människor gör det genom att spara på ett arbetspensionskonto, till exempel ett 401(k). Och några av dessa arbetare klarar sig faktiskt bättre än de skulle göra med en traditionell pension.

För att lära dig mer om hur de har gjort det, kolla in "7 hemligheter du bör lära dig av 401(k) miljonärer."

3. Människor lever längre

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 53 %

Att leva längre är ett tveeggat svärd. Ja, du får njuta av livet på denna planet i några år till. Men en utökad livslängd innebär också en längre pension som du måste finansiera.

Det är dock viktigt att komma ihåg att detta är ett bra problem att ha. Det slår säkert alternativet!

Om du är förskräckt av möjligheten att finansiera decennier av pensionering, besök Money Talks News Solutions Center och sök efter en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att bygga ett boägg som håller dig solvent till slutet.

2. Stigande kostnader för långtidsvård

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 56 %

Kostnader för långtidsvård kan snabbt knäcka även ett stort boägg. Enkätsvararna vet detta, och mer än hälften oroar sig för hur de ska finansiera sådan vård om de så småningom behöver den.

Det här är ett knepigt ämne. Vissa finansexperter rekommenderar att du köper en långtidsvårdsförsäkring för att skydda din ekonomi om du skulle behöva denna vård. Andra experter är inte så säkra. Money Talks News-grundaren Stacy Johnson ger sin syn på "Ska jag köpa långtidsvårdsförsäkring?"

1. Stigande kostnader för sjukvård vid pensionering

Respondenter som tror att det här problemet gör det svårare att gå i pension: 59 %

En stor majoritet av de svarande – nästan 60 % – oroar sig för de stigande kostnaderna för hälsovård och hur det kommer att påverka deras förmåga att gå i pension. Överraskande nog har många studier under flera år funnit att den största kostnaden vid pensionering - överlägset - faktiskt är bostäder, som inte ens kom med på den här listan. Så fundera mycket över hur du ska finansiera boendekostnaderna.

Med det ur vägen kan du vända dig till sjukvårdskostnader, som verkligen är en börda för många pensionärer. Om du redan är i pension är chansen god att du går på Medicare. För att lära dig mer om hur du får det här programmet att fungera för dig, kolla in:

• "Allt du behöver veta om Medicare"
• "5 Medicare-misstag att undvika för en sund pensionering"

Om du fortfarande arbetar och planerar för pensionering, är att stoppa in pengar på ett hälsosparkonto i dag ett bra - och, tyvärr, förbisedd - sätt att förbereda sig för sjukvårdskostnader vid pensionering. Du måste ha en sjukförsäkring med hög avdragsgill för att kvalificera dig, men om du gör det kan belöningarna bli enorma under dina gyllene år.

För mer om HSA, kolla in "Många seniorer förbiser detta unika pensionsalternativ."

Och om en HSA låter rätt för dig, läs om MTN-bidragsgivaren Miranda Marquits goda erfarenhet av en HSA-leverantör, Lively. Hon skriver om det i "3 sätt som ett hälsosparkonto kan förbättra din ekonomi."