Välkommen till vår serie "Frågor och svar på social trygghet". Du ställer en fråga om social trygghet och en gästexpert svarar på den.

Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här . Kolla in det:Det kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid!

Dagens fråga kommer från Brandon:

"Jag har en fråga om socialförsäkringens makaförmåner. Jag är 66 och min fru är 67. Hon har aldrig arbetat och har inte rätt till några sociala förmåner på egen hand. Är hon fortfarande berättigad till 50 % av mina förmåner när jag går i pension? Om hon är berättigad till förmåner, har hon rätt att börja få förmåner nu, trots att jag planerar att vänta till 70 med att ansöka?”

När man väntar tills 70 är fel

Brandon:Du ställer en mycket intressant fråga. Även om vi ofta rekommenderar att personer med högre inkomster väntar till 70 år innan de begär förmåner, visar det sig inte vara den optimala strategin i din situation.

När man avgör när man ska ansöka om förmåner, finns det alltid en avvägning mellan att få förmåner nu och anspråk på en mycket högre förmån senare, men att inte få några förmåner nu. Faktum är att för varje år du väntar med att ansöka om förmåner efter full pensionsålder (FRA), ökar dina förmåner med 8 %.

I ditt fall är bidragsbortfallet mycket högre än för många människor eftersom din fru inte kan ta ut sin makaförmån förrän du gör anspråk. Så det är inte bara din förmån som du ger upp genom att vänta, utan hennes makaförmån också.

Även om jag inte hade dina faktiska förmånssiffror, kollade jag upp din situation med vår algoritm på Social Security Choices. Jag satte in 2 000 $ till din fördel på FRA. Eftersom din fru är 67 och är utanför sin FRA, är hon nu berättigad till en 1 000 USD förmån för makar, men hon kommer bara att få denna förmån när du gör anspråk.

Din FRA är 66 och 2 månader. Om du är 66 och 2 månader och gör anspråk nu, kommer du att få en förmån på 2 000 $ och din fru kan göra anspråk på 1 000 $. Om du väntar till 70 med att göra anspråk, kommer varken du eller din fru att få några av dessa pengar förrän du gör anspråk på 70, och dina förmåner kommer då att vara cirka 2 640 USD för dig och 1 000 USD för henne. (Hennes makaförmån baseras på din förmån på FRA och ökar inte om du väntar med att ansöka.)

Att hävda nu är den optimala strategin för dig och din fru. Med vår algoritm kan vi se vad den optimala strategin är för olika livslängder. I alla våra livslängdsscenarier är detta din optimala strategi. Scenariot där du går bort först och din fru lever länge är vanligtvis situationen där det bästa alternativet är att vänta till 70 med att ansöka. Men även här är det bäst för dig att ansöka nu och låta din fru få sin makaförmån.

Detta är ett bra exempel där den allmänna regeln om att vänta till 70 inte håller. Allas situation är lite speciell.

Har du en fråga som du vill ha svar på?

Du kan skicka in en fråga till serien "Frågor och svar på social trygghet" gratis. Tryck bara på "svara" på Money Talks News nyhetsbrev och maila din fråga. (Om du inte redan får nyhetsbrevet kan du också registrera dig gratis:Klicka här så dyker registreringsrutan upp.)

Du kan också hitta alla tidigare svar från den här serien på webbsidan "Frågor och svar på social trygghet".

Om mig

Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Pennsylvania och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år. För närvarande undervisar jag vid Gallaudet University.

2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.

Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din finansiella rådgivare angående din individuella situation.