När du når 50-årsåldern är det naturligt att börja tänka på långtidsvårdsförsäkringar. Behöver du det, eller klarar du dig utan denna dyra täckning?

En Money Talks News-läsare vid namn Theresa ställer den frågan:

”Ska jag och min man överväga att köpa en sjukhemsförsäkring? Vi är i mitten av 50-talet, skuldfria och har en pensionsplan.”

Först och främst, Theresa, grattis till att du är skuldfri och har en pensionsplan!

Jag har själv funderat på äldreboendeförsäkring, även känd som långtidsvårdsförsäkring. Jag är äldre än Theresa och jag har aldrig köpt den, trots att jag har rapporterat om den i flera år.

Varför har jag inte köpt den? En anledning är att jag har en speciell situation. Min fru är mycket yngre än jag, och hon är utövare som sjuksköterska. Så, jag har typ en egen inbyggd äldreboendeförsäkring. En annan faktor är att ingen av mina föräldrar - som båda dog för flera år sedan - hade en sjukdom som krävde en lång vistelse på vårdhem.

Även om dessa omständigheter knappast garanterar att jag inte en dag kommer att behöva den här täckningen, är de exempel på personliga faktorer att tänka på innan du betalar tusentals per år, kanske i många år, för den här typen av försäkring.

Vid första rodnad verkar långtidsvårdsskydd vara viktigt. Medicare, som vi alla är beroende av när vi når 65, täcker inte långa vårdhem. Det täcker visserligen rehabilitering på ett äldreboende under en månad, men inte längre vistelser. Så många människor är oroliga – med goda skäl – över hur de ska klara dessa räkningar om och när de skulle behöva ett äldreboende.

Statistik tyder på att cirka 20% av amerikanerna en dag kommer att hamna på ett vårdhem. Trots detta faktum har dock bara 8% av amerikanerna denna typ av försäkring, troligen för att den är så dyr. Även om kostnaden varierar beroende på vad som täcks och din ålder, varierar priserna från $1 500 till mer än $5 000 per år för denna typ av specialförsäkring. Det betyder att många inte kommer att ha råd vare sig de vill det eller inte.

Det finns två kategorier av människor som inte behöver långtidsvårdsförsäkring

• Rika människor:De är självförsäkrade.
• Fattiga människor:Medicaid – det statliga programmet som erbjuder sjukvård för personer med låga inkomster och få tillgångar – betalar för vård i hemmet.

Lösningen för oss andra är att läsa, jämföra kostnader och förmåner och avgöra om denna försäkring är vettig och överkomlig för oss.

Var uppmärksam på det finstilta när du handlar en långtidsvårdsförsäkring. Leta till exempel efter uteslutningar, förmåner, när policyn börjar och hur mycket den betalar. Många försäkringar kan också ha stigande premier, vilket kan prissätta dig på din försäkring precis när behovet av det närmar sig.

Så om du kommer upp i mitten av 50-talet, gör lite forskning och se om det är vettigt. Det finns massor av information online, inklusive Money Talks News senaste artiklar om långtidsvård.

Jag hoppas, Theresa, det svarar på din fråga. Tyvärr finns det inget ja eller nej till detta. Du måste väga många faktorer, några objektiva, andra subjektiva. Så läs lite och se om det är rätt för dig.

Om mig

Jag grundade Money Talks News 1991. Jag är en CPA och har även fått licenser inom aktier, råvaror, optioner, fonder, livförsäkring, värdepappersövervakare och fastigheter.