För närvarande är det inte ett hot mot att få livförsäkring att ha haft covid-19 eller en anledning att debiteras mer för en försäkring. Men dessa pauser kommer att upphöra, möjligen snart, och leda till nekande av täckning eller högre priser för vissa överlevande av coronaviruset.
Så säger livförsäkringsexperter, som också varnar för att det att ha haft viruset kommer att komplicera det alltmer att ansöka om försäkringar. Försäkringsbolagen kommer att vilja veta mer om de långsiktiga hälsoeffekterna av covid-19 och kommer att lägga till ytterligare informationsinsamlingssteg – såsom frågesporter och medicinska undersökningar – för att fylla i den bilden.
Vissa potentiella förändringar i att försäkra virusöverlevande kommer att försenas tills försäkringsgivarna har mer information, säger experterna. Försäkringsbolag avskyr ett datavakuum och tenderar att gå mer klokt tillväga när de står inför ett, säger Morgan Tilleman, en partner på advokatbyrån Foley &Lardner LLP som hanterar försäkring och återförsäkring.
"Livförsäkringsgarantin går långsammare än nästan allt annat i ekonomin eftersom det finns ett slags generellt krav på att räntorna och hur de görs måste stödjas av försäkringsteknisk analys och det är en hög standard."
Det försiktiga tillvägagångssättet finns redan när det kommer till covid-19-vaccinationsstatus, som ännu inte beaktas i livförsäkringsgodkännanden eller premier heller.
Men när den tillgängliga informationen växer, säger experter, kan en COVID-19-infektion – särskilt en vars symtom dröjde kvar – mycket väl bli ett svart märke när det gäller att få livförsäkring. Det kan få vissa företag att vara åtminstone försiktiga med att godkänna vissa virusöverlevande så snart som nästa vår.
Den möjligheten är en anledning att flytta förr snarare än senare om du överväger att få täckning. Här är vad du kan förvänta dig under det kommande året eller så när det gäller covid-19-infektioner och livförsäkring, och vad du ska göra om du planerar att köpa en försäkring snart.
Medan vissa livförsäkringsbolag har börjat fråga om tidigare covid-19-infektioner i sina frågeformulär för att undersöka potentiella kunder, är det inte alla som gör det. Det kommer att förändras, säger Tilleman.
Han förutspår att sökande till traditionell livförsäkring kommer att möta åtminstone långa frågeformulär om sin covid-19. Garanterna hos varje försäkringsbolag kommer att se fall av viruset som beskrivs i dessa frågeformulär, "och om frågor inte ställs ännu, kommer de att bli det."
Och det kan i sin tur öka sannolikheten för att du måste lämna in en läkarundersökning för att kvalificera dig för en försäkring, säger både Tilleman och Paul Ford, VD för Traffk, en onlineförsäkringsgarant och distributionsplattform.
Det skulle kunna vända en trend till färre sådana prov. Livförsäkringsbolagens förmåga att kvantifiera risker, och prispolicyer i enlighet därmed, har förbättrats under de senaste åren genom införandet av allt mer sofistikerade tekniska verktyg som är beroende av maskininlärning och prediktiva algoritmer. De har tillåtit fler livförsäkringar att godkännas utan behov av en fullständig medicinsk upparbetning, säger Ford. Men det okända kring covid-19 kan förändra det, säger han, åtminstone för vissa patienter.
"Ju fler saker som ger försäkringsbolag anledning att vara på stängslet [och] drar en massa mer av dina journaler, desto mer kan de säga:om du vill ha täckning måste du genomgå en medicinsk undersökning", säger han .
För många – till och med de flesta – livförsäkringssökande kommer de extra stegen som krävs för att utforska deras erfarenhet av covid-19 att vara lite mer än farthinder, säger Cathy Seifert, försäkringsanalytiker på CFRA Research.
En anfall med viruset i en sökandes medicinska historia - även om den är allvarlig - kommer inte att hindra dem från att köpa livförsäkring, särskilt om de annars är unga och friska, säger Seifert. Det beror på att "deras övergripande hälsoriskprofil sannolikt inte har förändrats väsentligt."
Å andra sidan kan människor som i övrigt hade rättvis eller dålig hälsa som kämpade med ett allvarligt fall av covid-19 mycket väl finna att historien kommer att öka deras upplevda försäkringsrisk. Om någon redan hade underliggande komorbiditeter för covid-19 som typ 2-diabetes, fetma, högt blodtryck eller en historia av rökning och sedan insjuknat i sjukdomen, kan försäkringsbolagen vara mer försiktiga med att skriva en policy.
Tillstånd som lunginflammation eller sepsis utlöst av allvarliga fall av covid-19 kan orsaka potentiellt permanent skada på en persons andningsorgan, enligt Panagis Galiatsatos, expert på lungsjukdomar för Johns Hopkins Health System.
Galiatsatos tillägger att immunförsvaret hos personer med allvarliga fall kan överväldigas, vilket utsätter dessa människor för risk för sekundära opportunistiska infektioner som också kan orsaka långvarig skada på lungfunktionen.
Den andra stora X-faktorn är så kallad "lång covid." Uppskattningsvis är nästan 12 miljoner människor drabbade av konstellationer av symtom som kvarstår i månader och kan vara försvagande – såväl som ett potentiellt hinder för att skaffa livförsäkring.
"Jag tror att det kommer att börja dyka upp", förutspår Ford.
Ford säger att det sannolikt kommer att bli vanligare att försäkringsbolag frågar inte bara om du har haft covid-19, utan om du har pågående andningssjukdomar eller andningssvårigheter, oregelbundna hjärtslag eller andra kännetecken på lång covid. Underwriters är sannolikt mest oroade över konsekvenserna av långvariga organskador:covid-19 är känt för att skada inte bara lungor och hjärta, utan även hjärnan och njurarna.
Försäkringspersonal har några rekommendationer för covid-19-överlevande som planerar att köpa livförsäkring.
Vänta inte: Om du har klarat dig av covid-19 och har övervägt en livförsäkring, finns det ingen tid som nu.
"Om du har långvariga symtom, kanske du vill flytta förr snarare än senare när det gäller att köpa en ny policy," säger Ford. "Jag tror att vi förmodligen kommer att se några meningsfulla förändringar i försäkringsbolagens modeller och metoder nästa vår." Vid det laget, påpekar han, "kommer vi att ha haft nästan två årliga cykler av covid-infektioner" att studera.
Om data från dessa cykler tyder på att människor som har haft covid-19 står inför en större dödlighetsrisk, säger han, kan det bli dyrare eller mer utmanande att köpa en livförsäkring.
Berätta sanningen: Ett misstag du absolut inte bör göra, varnar experter, är att försöka ljuga om eller dölja ett fall av covid-19 i din medicinska historia. När en försäkringsgivare får tillgång till dina journaler kommer de att få reda på felaktigheten – och det kan utlösa en annullering av försäkringen eller, om du skulle dö, ett avslag på dina förmånstagares anspråk, säger Ford.
"De kommer att gå tillbaka och säga," Ja, låt oss ta den här killens journaler och se till att han inte tjafsade, " säger han - och de kommer inte att tveka att säga upp policyn för en kund som inte gjorde det. säg sanningen, tillägger han.
Skaffa: Slutligen, bli helt vaccinerad, om du inte är det ännu, och håll dig uppdaterad om eventuella boosters som rekommenderas av din läkare och folkhälsomyndigheten. Vacciner är fortfarande det enskilt största vapnet mänskligheten har för att förhindra COVID-19 från att orsaka allvarlig sjukdom, sjukhusvistelser och dödsfall. Och att motstå dem kan också vara ekonomiskt kostsamt.
"Precis som en icke-rökare är en lägre risk och billigare att försäkra, tycker jag att konsumenter bör anta att deras försäkringsbarhet [kommer] att förbättras av deras vaccinationsstatus", säger Seifert.
Tilleman håller med.
"Jag tror faktiskt att vaccinationsstatus förmodligen är det som livförsäkringsgivare, om de inte redan tittar på, är mest benägna att titta på", säger han. "Det finns ganska tydliga bevis på den positiva effekten av vaccination, även för människor som i slutändan får ett utbrottsfall av covid."
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Alla rättigheter förbehållna.
Den här artikeln dök ursprungligen upp på Money.com och kan innehålla affiliate-länkar som Money får kompensation för. Åsikter som uttrycks i den här artikeln är författarens ensamma, inte de från en tredje part, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts. Erbjudanden kan komma att ändras utan föregående meddelande. För mer information, läs Moneys fullständiga ansvarsfriskrivning.