Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på The Penny Hoarder.

Efter år av systematiskt sparande till vad som en gång såg ut som en avlägsen pension, börjar du blicka framåt. Du granskar dina 401(k) och andra pensionskonton, och du gör dig redo att leva drömmen.

Grattis! Många amerikaner har inte nästan tillräckligt med pensionspengar avsatta. Du borde uppskatta din framgång.

Men börja inte luta dig tillbaka ännu. Så mycket som du har planerat och arbetat för att komma till denna punkt, det finns fortfarande mycket att göra.

När allt kommer omkring kommer du nu att ha färre år på dig att återhämta dig helt från eventuella felsteg med investeringsval eller fluktuationer på aktiemarknaden. Så dina beslut är ännu viktigare i det här skedet.

För att få ut det mesta av dina pensionspengar när pensionen är inom räckhåll, följer här stegen.

1. Förstå dina pensionspengar och ekonomiska livsfas

En finansiell rådgivare delar ofta upp kunders ekonomiska liv i fem steg. Namnen kan variera, men här är kärnan:

1. Tidig karriär
2. Familj/växande karriär
3. Bästa inkomstår
4. Förtidspensionering
5. Pensionering

Varje period har olika bekymmer. De tre första fokuserar på att samla rikedomar. De följande två stegen fokuserar på att skörda det du har lyckats samla på dig.

Om pensionen förändras från ett avlägset mål till något mer bestämt för dig, välkommen till steg 4:förtidspensionering.

Tidpunkten för förtidspensionering kommer att vara olika för alla beroende på dina investeringar, för att inte tala om marknadsvolatilitet och andra faktorer. Men en bra tumregel är fem år före din faktiska pensionering.

I den här fasen vill du börja tänka annorlunda om dina investeringsval. Precis som ett idrottslag som ligger långt före i slutet av matchen fokuserar den här fasen på att undvika misstag istället för att försöka få upp poängen.

Till exempel är chansen stor att du vill att din portfölj ska vara mindre volatil. Det kommer att bidra till att säkerställa en förutsägbar, bekväm femte etapp, vilket naturligtvis är pensionering.

2. Uppdatera din lista över finansiella "Vad händer om?"

Planering är en ständig övning av att fråga "Tänk om?" tills du har hittat rätt balans mellan att uppnå dina mest uppskattade mål och risken att få slut på pengar för tidigt. Men om du är som de flesta investerare har du antingen inte skrivit upp en formell finansiell plan eller, om du har, har du inte uppdaterat den på ett bra tag. Den tiden har kommit.

Din uppdaterade plan hjälper dig förstå dina nästa steg. Du behöver till exempel:

• Uppskatta hur mycket inkomst du säkert kan dra från din portfölj under pensioneringen.
• Beräkna eventuella effekter av stora köp eller försäljningar du vill göra när du går i pension.
• Tänk på din nya skatteklass när du inte längre arbetar.
• Planera hur din egendom ska överlåtas.

När du har den här informationen kan du omvärdera dina ekonomiska mål för att se till att de för det första fortfarande är meningsfulla och för det andra har du råd med dem.

3. Överväg att anlita en professionell som tar hand om dina pensionskonton

Tyvärr kan arbetsgivare inte ge specifika råd om hur du ska investera dina 401(k)-investeringar för förtidspension. Eftersom alla dessa ämnen kan vara komplexa – och kostsamma att göra fel – är det nu dags att få råd från ett proffs eller boka ett möte med din rådgivare om du inte har haft det på ett tag.

Om du behöver hitta en finansiell rådgivare för råd om dina pensionsfonder, är det en bra idé att hitta någon som innehar utnämningen Certified Financial Planner, vilket betyder att de har etablerad erfarenhet av planering, genomfört en rigorös studiekurs och måste följa en etiska regler.

Bra finansiella rådgivare brukar vara dyra, men fel råd är ännu dyrare. Till exempel:Att ta ut pengar från ditt pensionskonto för tidigt kan leda till kostsamma straffavgifter.

Du kan spara pengar genom att bara anlita en rådgivare när du behöver en. Försök att hitta en planerare som arbetar på timbasis eller, om du har ett stort kontosaldo, tar ut en fast avgift.

4. Gör din 401(k) redo för pensionering

Termen du kommer att höra är "bevara 401(k) för pensionering", vilket i huvudsak betyder att se till att du optimerar avkastningen på dina 401(k)-investeringar i detta skede av ditt ekonomiska liv. Du kommer att vilja minska risken så att några få björnmarknader under årens lopp inte kommer att decimera dina besparingar.

Här är några grunder att tänka på när du bevarar 401(k) för pensionering:

• Du kan minska risken genom att diversifiera mer och flytta en del av din portfölj till mer förutsägbara tillgångar som högkvalitativa räntebärande aktier, utdelningsaktier, preferensaktier och kontanter eller penningmarknadsfonder.
• Om du inte går helt och hållet kontant – det är vanligtvis en dålig idé – kommer din portföljs värde fortfarande att fluktuera efter att du har gått i pension. Obligationskurser och aktiekurser med hög utdelning tenderar att röra sig i motsatt riktning som räntorna. Ett sätt att isolera sig mot det är att ha några pengar som kommer till betalning varje år så att de kan investeras till nuvarande ränta. Det kallas att "trappa upp" din obligationsportfölj.
• Eftersom aktier historiskt har vuxit snabbare än inflationen bör du planera att hålla åtminstone några aktier.
• Lågkostnadsfonder kan hjälpa dig att hålla dig diversifierad när du har färre dollar att sätta på aktiemarknaden.

Kom ihåg att även när du går i pension kommer du fortfarande inte att vara färdig med att försöka växa åtminstone en del av dina pengar. Du kommer att vara pensionär länge! Inflationen kommer att nappa på din köpkraft, så att bevara 401(k) för pensionering är ett viktigt steg.

5. Skynda dig inte att rulla över ditt 401(k)-konto

Om din 401(k) har tillräckligt med investeringsval till låga kostnader och du inte har en komplicerad egendom att lämna bakom dig, kanske du inte automatiskt behöver rulla över pengarna till ett individuellt pensionskonto när du går i pension.

Varför en 401(k) rollover kan vara en dålig idé

Om en finansiell rådgivare rekommenderar att du rullar in ditt 401(k)-konto till ett individuellt pensionskonto (IRA), beräkna först kostnaden för att investera i en helt ny portfölj och få sedan en andra åsikt.

Det kan vara mycket pappersarbete och kostnader involverade i en rollover i utbyte mot väldigt lite värde. Och om det görs fel kan du få dyra skattekonsekvenser.

Varför en 401(k) rollover kan vara en bra idé

Det finns tillfällen då det är vettigt att rulla över dina pensionspengar till en IRA.

Även de mest underbara arbetsgivare kan ha föråldrade pensionsplaner. Lagar om pensionsplaner och investeringsprodukter har utvecklats under åren. Om din planleverantör inte har uppdaterat sina investeringsalternativ på flera år kan det vara bättre för dig att ha mer kontroll och alternativ i en IRA.

6. Var redo att justera dina planer

Om du har gått igenom dessa steg och du inte gillar vad siffrorna säger dig, få inte panik. Det är bättre att veta nu än att bli kort när du behöver dina investeringar som mest. Det finns ingen bättre tid att anpassa dina pensionsplaner och kanske arbeta med en finansiell rådgivare om nya mål för pensionsinvesteringar.