De flesta av oss tillbringar årtionden med att arbeta och drömma om en dag då vi kan gå i pension. Men när vi äntligen kommer fram till vår destination efter jobbet är det inte ovanligt att vi hamnar i en värld av överraskningar.

Även om vissa av dessa uppenbarelser kan vara trevliga, är andra mer nykterande. Att veta vad du kan förvänta dig i förväg kan hjälpa dig att förbereda dig för – och anpassa dig till – livet under dina gyllene år.

Nedan följer några svåra sanningar som du bör känna till innan du går i pension.

1. Medicare kommer inte att vara gratis

Efter alla dessa år av att betala Medicare FICA-skatter, kanske du drömmer om dagen då Uncle Sam tar upp fliken för din medicinska vård. Men det är ingen dröm – det är en fantasi.

Tyvärr kommer du att betala för det federala sjukförsäkringsprogrammet för personer som är 65 år och äldre. Medicare del A (som i första hand täcker sjukhuskostnader) är verkligen gratis för de flesta. Men du kommer att betala en premie för Medicare Part B (öppenvårdstjänster) och eventuella tilläggsplaner du väljer att köpa.

Och tro inte att självrisker, copays och samförsäkring kommer att vara ett minne blott, för de kommer att fortsätta.

För mer om programmets brister, kolla in "Medicare kommer inte att täcka dessa 6 medicinska kostnader."

2. Social trygghet kommer inte att gå särskilt långt

Miljontals amerikaner förlitar sig på social trygghet som hörnstenen i deras pensionering. Bland "äldre" socialförsäkringstagare får 37 % av männen och 42 % av kvinnorna 50 % eller mer av sin inkomst från socialförsäkringen, enligt Social Security Administration.

Det är ganska häpnadsväckande när man tänker på att den genomsnittliga pensionärens månatliga socialförsäkringsförmån är ynka $1 555 - bara $18 660 per år. Du kan klara sig på ett så blygsamt belopp. Miljontals amerikanska pensionärer gör just det. Men vill du verkligen? till?

3. Du önskar att du hade sparat mer

När du är i 20- och 30-årsåldern känns pensionen en miljon år bort. Även i 40- och 50-årsåldern kan du föreställa dig att du fortfarande har gott om tid att komma ikapp.

Även om det aldrig är för sent att spara till dina gyllene år, finns det en ganska god chans att när du äntligen går i pension kommer du att ångra att du inte sparat tidigt och oftare.

Faktum är att en undersökning från Global Atlantic Financial Group visade att 36 % av pensionärerna önskar att de hade lagt undan mer för pensionering.

Som Matt Stephens, en rådgivare på AdvicePoint i Wilmington, N.C., berättade för Reuters om pensionärerna han ger råd:

"Den största ångern jag hör om och om igen är att de inte började investera tidigare."

4. Bostaden kommer att förbli din största utgift

Många pensionärer drömmer om att betala av på sitt bolån så att de kan spendera pengar på resor och andra aktiviteter. Men verkligheten är att bostäder sannolikt kommer att förbli den största kostnaden i din budget så länge du lever.

Amerikanska hushåll ledda av någon som är 65 år eller äldre spenderade i genomsnitt 17 435 USD på bostäder 2020, som vi beskriver i "Här är hur mycket pensionärshushåll spenderar på ett år." Det är lätt mer än vad dessa hushåll spenderade i någon annan utgiftskategori.

5. Dina drömmar kanske inte matchar verkligheten

Det är roligt att föreställa sig pensionering som en oändlig slinga av resor till Europa och fritidsutflykter med nya vänner. Men när du väl kommer till dina gyllene år kommer saker och ting troligen att bli annorlunda, enligt resultat från Society of Actuaries.

När förtidspensionärer tänker på pension inbillar de sig att de kommer att:

• Motion:88 %
• Besök barn och barnbarn:79 %
• Älskar hobbyer:76 %
• Resor:74 %
• Delta i sociala aktiviteter:69 %

Men verkligheten med pension är en annan. Här är procentandelen pensionärer som faktiskt ägnar sig åt dessa aktiviteter:

• Motion:68 %
• Besök av barn och barnbarn:65 %
• Älskar hobbyer:54 %
• Reser:58 %
• Delta i sociala aktiviteter:49 %

6. Du kanske spenderar mer än du förväntar dig

Global Atlantic Financial Group-undersökningen visade att 39 % av pensionärerna spenderar mer i pension än de hade räknat med innan de lämnade jobbet.

Den verkligheten betyder att dina pensionsdrömmar kan behöva finjusteras när du kommer in i livet efter jobbet, säger Paula Nelson, pensionschef på Global Atlantic, i ett pressmeddelande:

"Många amerikaner anpassar sin livsstil och minskar utgifterna när de ser hur snabbt kostnaderna kan öka vid pensionering."

7. Skilsmässa kommer att vara ett allvarligt hot

Tidigare förväntades pensionärer vara gifta tills döden skilde dem åt. Men så är det inte längre. Andelen skilsmässor bland personer över 50 har ungefär fördubblats sedan 1990-talet.

Fenomenet - känt som "grå skilsmässa" - är till stor del ett resultat av åldrande babyboomers, som var mycket mer benägna att ha blivit skilda redan än par i tidigare generationer, enligt Pew Research Center. Organisationen avslutar:

"Deras äktenskapliga instabilitet tidigare i livet bidrar till den stigande skilsmässofrekvensen bland vuxna som är 50 år och äldre idag, eftersom omgifte tenderar att vara mindre stabila än första äktenskap."

8. Du kanske inte jobbar – även om du planerat det

Bland förtidspensionärer säger 72 % att de vill arbeta under pensioneringen, enligt resultaten av "Work in Retirement:Myths and Motivations", en gemensam studie av Merrill Lynch och Age Wave.

Men mycket färre följer faktiskt igenom. Bara 7 % av pensionärerna arbetar faktiskt till och med deltid i pension, enligt en Allianz Life-studie.

9. Om du aldrig har varit volontär tidigare, kommer du inte att gå i pension

Ungefär 90 % av amerikanerna säger att de skulle vilja göra volontärtjänst för någon eller någon sak som behöver deras hjälp, men bara 25 % gör det faktiskt, enligt Stanford Center on Longevity.

På frågan om varför de inte följer önskan att hjälpa, citerar amerikaner oftast brist på fritid. Ändå ställer sig pensionärer – med gott om tid på sina händer – inte frivilligt till priser som är högre än arbetarnas.

Och bland människor som inte arbetade som volontär under sina yrkesverksamma år, börjar bara en tredjedel äntligen volontärarbeta under pensioneringen.

10. Pensionering kan vara särskilt ensam för ensamstående män

På vissa sätt är pensioneringen mer utmanande för kvinnor. Eftersom de lever längre än män, kommer de att behöva sträcka ut pengarna från sina boägg över en längre period. För att göra saken värre börjar kvinnor i allmänhet med mindre i pensionssparande än vad män gör.

Men kvinnor som är singel har en stor fördel framför sina manliga motsvarigheter:De är mindre benägna att vara ensamma.

Bara 48 % av pensionerade män som bor ensamma säger att de är mycket nöjda med antalet vänner de har, enligt en analys av Pew Research Centers undersökningsresultat.

Men 71 % av kvinnorna som bor ensamma är nöjda med antalet vänner de har.

11. Hälsoproblem kommer sannolikt att komma ikapp dig

Pensioneringen är tänkt att vara en tid för avkoppling. Men sanningen är att att sluta arbeta är närmare kopplat till ökad sjukdom.

Forskning från Institute of Economic Affairs visar att pensionering ökar risken för klinisk depression med cirka 40 % och att ha minst en diagnostiserad fysisk sjukdom med 60 %.

Sådana nyktra siffror understryker varför många som planerar att gå i pension skulle tjäna på att öppna ett hälsosparkonto och stoppa in så mycket pengar som möjligt på den HSA, förutsatt att de är berättigade till ett.

12. Du kan bli besviken — först

Nästan en tredjedel av de nyligen pensionerade – 28 % – säger att livet är sämre i pension än det var under deras arbetsår, enligt en undersökning från Nationwide Retirement Institute.

Men häng med där. När din pension rullar på kommer du sannolikt att känna dig lyckligare. Pew Research Center fann att 45 % av vuxna 75 år och äldre tror att livet har blivit bättre än de förväntat sig.

Bara 5 % säger att det har blivit värre.