Som ni alla vet älskar jag en bra berättelse om skuldavbetalning. Melanie kontaktade mig nyligen och frågade om hon kunde dela med sig av hur hon betalade av sin skuld. Nedan är hennes berättelse, njut!
Hej, jag heter Melanie! Jag är en CPA på dagen och privatekonomibloggare på Melanie De Jong Blog by night! Jag är 24 år gammal och bor med min man och min vackra pojke i nordvästra Iowa. Min man och jag betalade av 20 000 USD i studielåneskulder nyss från college samtidigt som vi levde på bara en inkomst i 5 av dessa månader OCH betalade för en del av ett bröllop och en smekmånad (och nej, vi tjänar ingen förmögenhet ). Vår berättelse om skuldavbetalning har inspirerat mig att hjälpa och uppmuntra andra att bli ekonomiskt fri! Här är vår historia.
När konfettin slutade, var champagnen klar och jag kom till rätta med mitt nya jobb och nya hem efter examen, det sista grejen Jag ville fundera på hur i hela friden jag skulle betala av mina studielån.
I tre och ett halvt år skrev jag mitt namn på de streckade linjerna utan att ens veta vad jag gav mig in på. I tre och ett halvt år tittade jag sällan på mina studielånsutdrag och hade ärligt talat ingen aning om vad saldot var och vad jag skulle vara skyldig efter skolan.
Relaterat innehåll:
Allt förändrades en kväll under jullovet mitt sista år, när jag bestämde mig för att jag nog borde sätta mig ner och klura ut en plan. Vid det här laget hade jag dejtat min nuvarande man i två månader, och det fanns en möjlighet att jag skulle flytta från min hemstad i Washington State till nordvästra Iowa, där min skola låg såväl som var min man kom ifrån.
Jag satte mig med en varm kopp kaffe, i pyjamasen, och drog fram alla papper som jag stoppat i ett kuvert och förvarat på skrivbordet i tre och ett halvt år.
Plötsligt var mitt kaffe inte så varmt, semesterkänslorna var så luddiga och jag hoppades att jag hade för mycket Kahlua och kaffe tidigare och att min syn var suddig.
Tyvärr var det inte så. Jag tog examen den maj med ett stort hål att gräva mig ur.
När jag var 22 år gammal var jag 25 000 dollar i hålet, på väg att gifta mig, och till råga på allt skulle min man fortfarande gå i skolan i 5 månader efter vårt bröllop.
Med lite uppmuntran och mycket hårt arbete kunde vi betala $20 000 på ett år och resten strax efter!
Så här gjorde vi!
Relaterat innehåll:Hur fungerar studielån?
Jag började göra små betalningar på mina studielån både före och under respitperioden. Under sex månader efter examen är dina studielån i vad som kallas "respitperioden", vilket innebär att du inte behöver göra några betalningar på dem eftersom långivaren ger dig "nåd" att hitta ett jobb innan du börjar göra dina månatliga betalningar.
Efter att jag kom tillbaka från jullovet började jag använda inkomsten jag fick från min praktik och andra deltidsjobb för att betala ut mina studielån. Jag gjorde detta under de senaste 5 månaderna i skolan och kastade alla pengar jag kunde på mina lån.
Efter examen började anståndstiden och jag gjorde utbetalningar då också. Jag kunde göra större betalningar eftersom jag började arbeta heltid med företaget som jag hade praktik på.
Eftersom jag gjorde betalningar när jag inte behövde det, gick varje dollar jag betalade till huvudbeloppet för mina lån istället för ränta. Som ett resultat, när jag skulle börja göra de nödvändiga betalningarna, skulle jag börja med ett lägre lånesaldo än vad amorteringsschemat visade, vilket minskade räntan jag skulle betala på mina lån totalt.
Jag visste att om jag började med disciplinen innan det krävdes, skulle det göra det så mycket lättare efter att jag tog examen att konsekvent göra extra betalningar.
Jag var motiverad för att jag hatade det faktum att jag skulle vara den som skulle ta med all skuld i vårt äktenskap. Så jag försökte få mina saldon så låga som möjligt innan vi gifte oss och slog ihop vår ekonomi.
Efter planen för skuldsnöboll betalade vi av mina studielån från minsta till största saldo. På så sätt fick vi några enkla vinster direkt och det hjälpte oss att hålla oss motiverade!
Hur skuldsnöbollsplanen fungerar är att du börjar göra minimibetalningar på alla dina utestående skulder utom den du arbetar med (den minsta), och du kastar alla extra pengar du kan på den skulden. När du har hanterat ett saldo, tar du den lägsta betalningen du gjorde på skulden som nu är borta (plus eventuella extra pengar du har den månaden) och kastar det till nästa minsta saldo, och så vidare.
Jag är glad att vi sparade de största lånesaldonen till sist, för när man ser ljus i slutet av tunneln blir det lättare att hålla motivationen uppe. Om vi skulle ha börjat med den största balansen hade det varit mycket lättare att ge upp (särskilt när motgångar kom i vår väg)!
Vi körde på en mycket snäv, nollbaserad budget under den här tiden. Det var viktigt att vi skapade en budget, eftersom den gjorde det möjligt för oss att skära bort allt utom det väsentliga som hyra, verktyg, mat, etc. Att ha en nollbaserad budget såg också till att det inte fanns något vickningsutrymme. Varje enskild dollar tilldelades innan månaden ens började. Vi lever fortfarande på en nollbaserad budget, den är helt enkelt inte lika snäv.
Att ha en budget gjorde det också möjligt för oss att planera i förväg för utgifter som vi visste skulle komma - som vårt bröllop, smekmånad och resor till Washington för att besöka min familj. Det var saker som var viktiga för oss, så även om vi gjorde dem så billigt som möjligt, gjorde vi dem fortfarande.
Att skapa en budget gav oss en måttstock på var vi var och var vi behövde vara för att nå våra mål. Att ha en budget innebar att ha en plan för våra pengar, och att ha en plan var det som snabbade upp vår skuldavbetalning.
Klicka här för att lära dig hur vi lägger upp vår budget i 7 enkla steg.
När vi skapade en budget, identifierade vi utgifterna som skapade läckor i vår budget. Vad vi trodde var små utgifter som faktiskt totalt sett uppgick till en hel del pengar under loppet av en månad.
En av dessa utgifter som vi skar bort var att äta ute. Efter att ha spårat våra utgifter i en månad insåg vi att vi spenderade nära 500 USD i månaden på restauranger och barflikar! Plötsligt smakade de där $10 margaritasen jag åt varje helg inte så sött. Vi minskade drastiskt denna utgiftskategori och åt bara ute och gick ut då och då, istället för varje helg.
Genom att spåra även små utgifter kunde vi trimma ner de områden som vi visste att vi kunde göra bättre och lägga allt extra på vår skuld. Några andra saker som jag klippte ut var min dagliga latte, pengar jag spenderade på kläder och att köpa en lunch på jobbet istället för att packa en. Även om dessa verkar vara riktigt obetydliga utgifter, ökar de med tiden.
Till exempel är min dagliga latte $5. Jag skulle få en varje dag under arbetsveckan. Om du räknar, blir det 25 USD/vecka. Detta slutar med att kosta runt $100 per månad! Jag drack droppkaffe istället och slängde det extra mot mina studielån!
Efter att vi gifte oss fick jag jobb som CPA på heltid. Min man hade fortfarande 5 månader kvar tills han skulle ta examen och vara i arbetsstyrkan. Han jobbade efter skolan här och där, men inget som konsekvent inbringade inkomster.
Under den här tiden levde vi på cirka 50 % av min inkomst och efter att min man började arbeta heltid levde vi på 25 % av vår inkomst.
När min man väl började arbeta heltid kunde vi verkligen skynda på vår skuldavbetalning. Vi levde bara på cirka 25% av vår inkomst under denna tidsperiod. Genom att leva långt under våra tillgångar (vilket vi fortfarande gör idag) kunde vi attackera vår skuld. När allt kommer omkring är din inkomst din största förmögenhetsbyggnad och skulddumpning verktyg.
Genom att hyra kunde vi frigöra våra inkomster. Efter att vi gifte oss bodde vi i en riktigt liten triplexenhet. Det var inte det mest glamorösa, men vår hyra var billig! Detta gjorde det möjligt för oss att kasta tusentals dollar på min studielåneskuld varje månad (en gång jobbade min man också heltid).
Jag är glad att vi väntade med att köpa ett hus, för med bostadsägande kommer mycket mer ekonomiskt ansvar. Eftersom vi hyrde hade vi inte mycket av de utgifter som vi nu måste budgetera för, som hemreparationer, fastighetsskatter, husägares försäkring, etc.
I en kultur där vi ständigt får höra att det inte finns något vi inte kan ha, är att säga nej till sig själv en inlärd vana. Vi bemästrade denna vana.
Vi lärde oss att det inte är någon skam att säga till andra "det är helt enkelt inte i vår budget just nu." Vi var inte rädda för att låta andra veta att vi arbetade med att betala av skulder och därför skulle vi inte kunna göra allt som vi gjorde tidigare.
Om vänner ville gå ut och äta och sedan på barer efteråt, skulle vi föreslå att de kommer hem till oss istället och vi gör våra egna cocktails och spelar kort! Detta sparade oss massor av pengar och tillät oss att kasta de där $500 i månaden som vi oseriöst spenderade på mina studielån.
Vi gjorde det inte halvt. För mig var det lätt att vara intensiv. Tanken på att göra betalningar varje månad i ytterligare 10 år förstenade mig. Vad som var ännu mer läskigt var hur mycket ränta jag skulle betala om jag väntade 10 år på att betala av den! Min man hade aldrig varit skuldsatt i hela sitt liv, så han var motiverad att betala av det så fort som möjligt också.
Vi blev arga på vår skuld. När man blir arg blir man väldigt intensiv. Vi var obevekliga med att betala av vår skuld. Vi visste vilken frihet vi skulle ha när vi väl var skuldfria, så vi blev laserfokuserade.
Vi hittade sätt att kasta mer pengar på vår skuld som de flesta skulle anse vara tokiga. Vi satte pengarna vi fick från vårt bröllop till mina studielån. Vi lägger alla bonusar jag fick på jobbet mot mina studielån. Vi jobbade extra timmar när vi kunde. Alla kontantgåvor vi fick (inklusive födelsedagspengar) gick till mina studielån.
Vi gav aldrig upp. Vi hade definitivt tillfällen då vi var avskräckta, trötta, omotiverade och trötta på det. Ibland kändes det som att vi jobbade så hårt och inte kom någonstans.
Det kommer alltid att finnas motgångar, det är oundvikligt! Vi kunde inte betala lika mycket en månad eftersom vi gifte oss och hade kostnader förknippade med bröllopet. Ett par månader senare behövde min mans lastbil en ny motor, som kostade oss 5 000 dollar. Jag är tacksam att vi hade $5 000 (eftersom vi hade klippt bort allt utom det väsentliga och hade en nödfond på plats), men det var fortfarande frustrerande.
Å andra sidan, när vi fick in extra pengar som vi inte hade planerat, kastade vi det mot vår skuld!
Även om det var jag som förde in all skuld i vårt förhållande, höll min man aldrig min skuld över mitt huvud. Han var väl medveten om hur mycket skuld jag hade INNAN vi gifte oss, och han var redo att ta itu med det som ett lag. Kärlek är blind, eller hur? 😉
Om ni är gifta är det viktigt att ni är på samma sida och att ni arbetar tillsammans. Ni måste båda vara 100 % engagerade, annars fungerar det inte. Antingen kommer din ekonomi att lida, ditt äktenskap kommer att lida, eller både och.
Vi såg till att vi hade samma vision, mål och vi arbetade mot tillsammans. Detta innebar att vi tog upp varandra när vi var nere, gav varandra nåd och utvecklade en teammentalitet.
Vi var tvungna att lära oss att släppa jämförelser. Vid den här tiden i vårt liv skulle vi inte kunna köpa ett hus, ha en ny bil eller åka på dyra semestrar. Vi skulle inte basera våra utgifter på vad andra människor i samma skede av livet som vi hade.
Detta var särskilt svårt för mig, eftersom jag alltid har kämpat med jämförelser. Jag förstod aldrig hur folk som nyligen avslutat college precis som jag hade råd med en helt ny bil, ett hus och en resa till Europa. Jag vet nu att de flesta av dem finansierar det och lever ett liv från lön till lön. Jag visste att det inte var så vi ville leva, så jag lärde mig att släppa jämförelser.
Jag är så glad att vi gick igenom det här, för nu känner vi inte pressen att "hänga med i Joneses." Vi har lärt oss att vara nöjda med var vi är, med vad vi har, just nu.
Vi gjorde konsekvent uppoffringar. Ingen överdådig smekmånad. Inga stora examenspresenter till mig själv som en ny bil, dator eller semester. Inte äta ute flera gånger i veckan.
Det är SVÅRT att betala av 20 000 USD på ett år när du är ung, gift och lever på en inkomst (likväl en ingångslön) under en del av din resa. Vi visste när vi gick in att det skulle bli ett tufft år. Vi var bara tvungna att fortsätta påminna oss själva om att om vi gör de nödvändiga uppoffringarna nu , vi kan skörda fördelarna senare.
Vi vet nu att livet är fullt av avvägningar. Ja, det var ett tufft år och även om vi gjorde en del roliga saker var vi tvungna att verkligen begränsa våra utgifter. Nu när vi är skuldfria vet vi att avvägningen var värd det. Vi gjorde några uppoffringar som gör att vi nu kan leva ett liv i ekonomisk frihet.
Vår ekonomiska resa är en resa som jag hoppas kommer att uppmuntra och inspirera andra att ta sig ur skulden. Det är inget speciellt med oss eller vår situation. Om vi kan göra det, så kan vem som helst! Friheten att vara skuldfri är ingen långsökt dröm, den kan bli verklighet! Om det här är du, hoppas jag att jag har inspirerat dig att starta din egen resa. Läs mer om vår resa på min blogg!
Har du skulder? Vad gör du för att betala av det?
Så betalar du av 50 000 i skuld på tre år
Jag betalade av $70 000 på två år:Hur jag gick från "överväldigad" till "säker" när det gäller att ta itu med skulder
Hur denna familj betalade av $110 000 i skulder på 26 månader
Hur jag betalade av 50 000 $ i personlig skuld på fem år [och även sparade pengar]
Hur vi betalade av $162 000 i skuld
Hur jag betalade av $38 000 i studielåneskulder på 7 månader
Hur min fru och jag betalade av $62 000 i skuld på 7 månader
Hur jag betalade av $40 000 i studielån på 7 månader