När man överväger refinansiering av kreditkort vs skuldkonsolidering, finns det mycket minimala skillnader mellan de två alternativen; båda hänvisar till processen att få ett personligt lån för att betala av din kreditkortsskuld. Användningen av kreditkort har bara ökat för varje år eftersom inköp som görs med dem är mycket vanligare och mycket dyrare än deras kontanta motsvarigheter. Att försöka balansera kreditkortsskulder kan vara ganska utmanande med tanke på att de flesta kreditkort kommer med räntor och lägsta månatliga betalningar. Lär dig vad skillnaderna är, inklusive för- och nackdelar med skuldkonsolidering kontra refinansiering av kreditkort.

Det finns en hel del alternativ tillgängliga för alla som försöker bättre förhandla och kontrollera sina skulder, och två av de vanligaste sätten är refinansiering av kreditkort och skuldkonsolidering. Även om dessa två alternativ är lika, och med samma slutmål i åtanke, finns det också flera viktiga skillnader mellan dem.

Refinansiering av kreditkort

Jämfört med skuldkonsolidering är kreditkortsrefinansiering i princip när du överför saldot på ett kreditkort till ett annat, bokstavligen öppnar ett nytt kreditkortskonto för att betala av ett befintligt kreditkort.

Nu kan detta låta överflödigt, men om det görs på rätt sätt kan det vara en mycket effektiv strategi när man försöker eliminera skulder. Planen är helt beroende av att kunna få ett nytt kreditkort med en lägre ränta än det som betalas av, så det här alternativet är bäst lämpat för dem med bättre kreditpoäng.

De flesta kreditkort erbjuder kampanjperioder med 0 % ränta, så om en låntagare kan betala av hela skulden under den perioden kan de spara en betydande summa pengar på ränta.

Låt oss säga att en person har en kreditkortsskuld på cirka $5000 med en ränta på 15%. Ju längre tid det tar att betala av det, desto mer pengar över de ursprungliga $5000 kommer låntagaren att betala på grund av ränta. Genom att öppna det nya kreditkortet (ofta ett saldoöverföringskreditkort) kommer räntan att vara lägre eller obefintlig, så skulden skulle inte öka alls eller om den inte är nästan lika snabbt som 15%-räntan.

Helst skulle målet vara att betala av hela skulden medan det nya kortet fortfarande är under kampanjräntan eftersom kreditkortsräntorna tenderar att skjuta i höjden efter kampanjperiodens slut, och kan till och med hamna högre än räntan som försöker vara undvek.

Så när man jämför kreditkortsrefinansiering vs skuldkonsolidering kommer detta alternativ inte utan potentiella nackdelar, men om den betalas ut tillräckligt snabbt kan denna strategi spara en låntagare mycket pengar från höga räntor.

Skuldkonsolidering

Processen för skuldkonsolidering vs kreditkortsrefinansiering är liknande, men används vanligtvis för flera kreditkortssaldon i motsats till bara ett.

Säg att du har 3 kreditkort med saldon på $500, $2000 och $5000 med räntor på 10%, 12% och 15%. Istället för att långsamt betala av var och en och få räntorna att slå på extra pengar, skulle skuldkonsolidering rulla alla tre till ett saldo.

Vanligtvis öppnar nya kreditkort upp med kampanjperioder med låg eller ingen ränta, så ett kreditkort med en skuld på 7 500 USD och en ränta på 0 % om så bara för 12-18 månader skulle hjälpa till att spara pengar i räntebetalningar. .

I slutändan måste kortet ha en lägre ränta än de andra för att denna metod ska vara dess maximala effektivitet, men med bara en månadsbetalning istället för tre skulle det också hjälpa till att spara lite pengar på kort sikt.

Personliga lån istället för kreditkort Refinansiering

I de tidigare exemplen som jämförde kreditkortsrefinansiering vs skuldkonsolidering, var lösningen att öppna ett nytt kreditkort för att påbörja processen. Men det är inte alltid den bästa lösningen beroende på kreditbetyg och kreditgränser. Med en dålig kreditvärdighet kan räntan faktiskt vara högre på det nya kreditkortet, vilket motverkar hela syftet. Dessutom, med en låg kreditgräns, kanske det inte ens är möjligt att lägga till hela den totala skulden på det nya kortet, vilket återigen gör det meningslöst.

Det finns dock fortfarande sätt att refinansiera och konsolidera kreditkortsskulder. Privatlån kan användas för att betala av skulden i fasta avbetalningar till en fast ränta under fast tid tills den slutligen betalas av i sin helhet.

En av anledningarna till att denna metod är att föredra framför att öppna ett annat kreditkort är att ett personligt lån är definierat och färdigt. Varje gång ett kreditkort används skapas mer skuld medan det privata lånet helt enkelt är precis vad det är, räntor ingår förstås inte.

Skuldkonsolidering vs kreditkortsrefinansiering:Alternativa vägar för att eliminera skuld

Det är en bra idé för alla som är tillräckligt djupa i skulder att prata med en finansiell rådgivare om skillnaderna mellan skuldkonsolidering och refinansiering av kreditkort. Det finns dock alternativ som potentiellt kan hjälpa till att eliminera skulder utan att öppna ett nytt kreditkort eller ta ett lån.

Kreditkortsrefinansiering och skuldkonsolidering fungerar bäst ju högre en kreditpoäng är, så alla med en dålig kreditvärdering kan också använda dessa alternativ innan de försöker säkra fler kreditlinjer eller lån.

Korrigera dåliga konsumtionsvanor: Även om refinansiering och konsolidering kan räcka långt för att få någon skuldfri, kommer det att vara meningslöst utan att först veta hur skulden kom ut ur kontroll från första början. Att samla på sig massor av kreditkortsskulder betyder helt enkelt att en person spenderar mer pengar än de tjänar och därför går med förlust. Ingen refinansiering eller konsolidering kommer att reparera det. Även om de gör det skulle det bara vara en tillfällig lösning på ett permanent problem och troligen skulle det resultera i överväldigande skulder senare på vägen.

Bättre budgetering: Att göra en budget kan vara praktiskt och kan potentiellt hjälpa till att undvika refinansiering eller konsolidering helt och hållet. Eftersom kreditkort kan användas för nästan alla objekt eller tjänster som kan tänkas kan de snabbt skapa en skuld. Genom att budgetera för att spendera mindre pengar och lägga mer på att betala en skuld skulle det betalas av mycket snabbare utan att behöva ta nya kreditkort eller lån.

Förhandla med borgenärer: Till skillnad från ett billån eller bolån där underlåtenhet att göra betalningar kan leda till att bilen eller hemmet förverkas, anses kreditkortsskulder som osäkrade skulder. Detta är viktigt eftersom i tider av ekonomisk katastrof är den första räkningen som folk slutar betala ofta kreditkortsräkningen. Att misslyckas med att betala elräkningen innebär att elen kan stängas av, men utanför potentiella träffar på ens kredit är det inte mycket som tas bort när man inte betalar ett kreditkort. Detta är viktigt eftersom det öppnar upp möjligheten att förhandla om villkoren för en kreditkortsbetalningsplan. Kreditkortsföretag tar gärna tillbaka hela skulden men föredrar en del av dem framför inget av det. Att helt enkelt ringa dem och be om en lägre månatlig betalning eller reducerad ränta kan enkelt uppnås och hjälpa en låntagare att bli skuldfri snabbare.

Potentiella risker av skuldkonsolidering vs kreditkortsrefinansiering

Som är fallet med nästan allt i livet finns det potentiella risker och konsekvenser för kreditkortsrefinansiering kontra skuldkonsolidering. I en värld av ekonomi och finans är ingenting någonsin en 100% idiotsäker plan.

Här är några exempel på potentiella faror eller fallgropar med kreditkortsrefinansiering och skuldkonsolidering att tänka på: 

• Skadad kreditpoäng :Att ansöka om ett officiellt skuldkonsolideringslån kan minska en kreditpoäng på grund av den hårda förfrågan tillsammans med eventuella träffar som kreditpoängen redan tar från de utestående skulderna. Dessutom, om du betalar av skulder med någon av metoderna och sedan bara samlar på dig mer skulder, kommer din poäng att sänkas med säkerhet.
• Inget är garanterat :Många faktorer spelar in i satserna och gränserna för kreditkort och lån. Beroende på kreditvärdighet, inkomst och andra olika faktorer hos låntagaren, kanske ett nytt kreditkort eller konsolideringslån inte har lägre räntor på de befintliga skulderna eller kanske inte är tillräckligt högt för att betala av skulderna helt och hållet.
• Avgifter :Beroende på typen av skuldkonsolideringslån kan en avgift läggas utöver räntorna, och vissa företag kommer att ta ut en avgift på några procent när de överför saldot på ett kreditkort till ett annat.
• Förlorade säkerheter :Att ta ett lån med säkerhet innebär att sätta upp dess värde i en säkerhet som ett hus eller fordon. Om du inte betalar tillbaka lånet kan det leda till att nämnda föremål förverkas, så var försiktig med vilken typ av metod du använder för att försöka konsolidera din skuld.

Skuldkonsolidering vs kreditkortsrefinansiering:The Takeaway

Båda strategierna kan hjälpa dig att spara pengar på ränta, men kreditkortsrefinansiering är egentligen bara för en skuld, medan skuldkonsolidering är mer så för flera skulder.

I slutet av dagen har alla som är intresserade av kreditkortsrefinansiering kontra skuldkonsolidering många alternativ och tjänster tillgängliga för dem.

Om de bara försöker justera en enda kreditkortsskuld så skulle refinansiering vara det perfekta alternativet, och om målet är att samla flera betalningar till en och spara på ränta så skulle konsolidering vara den bästa vägen.