Det är en historia som vi alla har varit en del av:vi varnas för effekterna och riskerna i samband med skulder, lån och kreditkortsskulder. Någon gång i vårt liv sa någon "om du bara skriver under på raderna kan du göra betalningar och få den här artikeln som annars ligger utanför din budget" och vi hade bestämt att betalningarna var värda det.
När allt kommer omkring, hur dåligt kan bara ett kreditkort vara?
Det är viktigt att förstå exakt vad refinansiering är, vad det kan vara och vad det inte är.
Refinansiering syftar på att ta en redan existerande skuld och att återbesöka skuldavtalet med nya villkor, som en bättre ränta eller lägre betalningar .
Refinansiering kan också syfta på att använda en annan extern skuldkälla, som används för att betala av kreditkortet, vilket i slutändan konsoliderar skulderna.
Även om det finns många potentiella refinansieringsalternativ, är det viktigt att förstå att varje alternativ kanske inte passar varje persons situation. Det är viktigt att du tar dig tid att se vilka alternativ som gäller för dig och hur mycket du skulle betala i extra ränta om din kreditkortsskuld lades till.
Personlån är lån undertecknade från din bank eller låneinstitut utan att ett specifikt utgiftsändamål krävs. Medan billån måste användas för en bil, och bostadslån måste användas för ett hem, kan personliga lån användas öppet.
Om du tar ett nytt privatlån för att konsolidera dina skulder, var noga med att fokusera på din potentiella nya ränta. När du har en uppfattning om det maximala lånebeloppet, räkna ihop hur mycket kredit du skulle lägga till och hur mycket räntebetalningen skulle bli jämfört med dina nuvarande kreditkort.
När du tar skulder mot dina ägodelar är det känt som ett aktielån. Ett bostadslån hänvisar till att ta ett lån mot ditt hus, eller lägga till ditt nuvarande bolån. Detsamma kan sägas med ditt fordon som använder ett auto equity lån.
Andra former av aktielån kan hittas när det handlar om föremål av relativt högt värde. Det är viktigt att komma ihåg riskerna förknippade med aktielån. Om du skulle bli oförmögen att betala ditt lån, skulle banken sedan äga de föremål du ställer upp för lånet.
Ett populärt alternativ för refinansiering är kreditkortskonsolideringar, eller idén att betala av kreditkort med andra former av kredit.
Större privata kreditkort kan användas för saldoöverföringar för att eliminera mindre kreditkort. Var noga med att kontrollera dina räntor och nya månadsbetalningar för att ta reda på om det är värt det.
Kreditkort för saldoöverföring är kreditkort fokuserade på att absorbera mindre kreditkort för att minska räntekostnaderna. Oftast hittar du 12-24 månader med 0% ränta i ett försök att låta dig betala av din skuld.
Din 401K eller andra former av pensionering kan användas för att betala av kreditkortsskulder, med tanken på att betala av din skuld nu, för att undvika återkommande betalningar. Tänk på att avdrag från dina 401k kan påverka din pension och bör göras med försiktighet.
Även om vi känner till riskerna verkar kreditkort hitta vägen in i våra liv. Resonemanget är enkelt - när du bestämmer dig för att göra ett stort köp, kommer att betala med kontanter att begränsa hur mycket du har till hands och placera dig i en tuff situation. Genom att betala med kredit å andra sidan kan du spendera mer än vad du har, och göra små betalningar, vilket ger mer kvar i fickan varje lönecheck.
Vuxna har i genomsnitt fyra kreditkort vid varje given tidpunkt, vilket visar att människor inte längre har ett kreditkort som en enskild reservfond.
Du kanske uppmuntras att skaffa ett kreditkort som ett utmärkt sätt att låna och betala en revolverande skuld för att höja din kreditpoäng. Att upprätthålla ett kreditutnyttjande på mindre än 30 % och betala din faktura i tid kan få en växande inverkan på din kredit, men använder folk sina kreditkort på rätt sätt?
Att hålla ett kreditkort ger dig tillgång till kontanter som annars inte skulle bli tillgängliga. I många fall ger detta kortinnehavaren en falsk känsla av tillgängliga kontanter och kan leda till överanvändning eller spendera mer än sin inkomst. Detta blir ett problem med tiden eftersom skulden ökar och inte längre blir tillgänglig. Detta i kombination med människors impulsåtgärder och problem med fördröjd tillfredsställelse får många människor att säga "Jag köper det nu och betalar det med tiden", och samlar på sig sina skulder istället för att säga "Jag ska spara pengar nu så jag kan köpa det här" senare.”
Det är därför banker sätter begränsningar på kreditkort för att hindra användare från att kontinuerligt samla på sig skulder, men för många kortinnehavare var svaret att ansöka om ett annat kort.
Att hålla och använda flera kreditkort till en början verkar inte vara några problem. Många kreditföretag erbjuder kampanjer som "ingen ränta på 12 månader" samt alternativ för kontantförskott och andra former av kampanjer eller belöningar som uppmuntrar dig att spendera.
Detta skapar en "varför inte, det är samma sak som att betala kontant"-känsla som snabbt tar slut när kampanjen är slut. Din idé om att betala minimibeloppet över tid blir snabbt ett problem när ränta tillkommer.
Med 70 % av människorna som säger att om de skulle misslyckas med att få ens en lönecheck, skulle räkningar börja hopa sig, kan du föreställa dig att en majoritet av människor lever på kanten av sin inkomst. För många människor inkluderar detta att betala bara det minsta på sin kreditkortsbetalning.
Minsta kreditkortsbetalning täcker ofta månadsräntan, och kanske lite mer. Detta innebär att du betalar det månatliga minimumet nästan aldrig kommer att sänka din totala skuld. Det är svårt att arbeta dig mot att bli skuldfri när du faktiskt inte betalar till din huvudman.
Den verkliga frågan kretsar kring att ha flera kreditkortsbetalningar, att hamna i slingan med att betala minimibelopp på alla dina kort och praktiskt taget inte betala något ner. Du betalar helt enkelt dina månatliga räntor och fortsätter med lika mycket skulder, och möjligen hundratals dollar ur fickan varje månad beroende på hur många kort du har.
För att bättre förstå om en refinansiering av kreditkort är det rätta alternativet för dig är det viktigt att förstå din personliga skuld och jämföra den med refinansieringsalternativ.
Först är det viktigt att förstå hur mycket ränta du betalar på varje konto. Om din betalning till enbart ränta visas, notera detta. Om det inte är det, ta din totala betalning och dra av huvudbetalningen. Kapitalbeloppet är det ursprungliga lånade beloppet du försöker betala tillbaka, med kapitalbetalningar som det belopp som betalas för att sänka den ursprungliga skulden.
Var noga med att skriva ner din ränteprocent och ditt skuldbelopp, eftersom det kommer att visa vikten av varje skuld som ska refinansieras.
När du har lagt till dina olika kreditkortsintressen kan du se hur mycket pengar som spenderas varje månad bara för att ha din skuld. Detta är hur mycket du betalar, utan att det påverkar din kredit.
Nu när du förstår dina räntebetalningar kan du väga för- och nackdelar med varje potentiell refinansieringsalternativ.
Att försöka ta sig ur kreditkortsskuld handlar ofta om mer än att refinansiera eller flytta runt skulden. I slutet av dagen är du fortfarande ansvarig för att betala tillbaka skulden.
När man tittar på kreditkortsskulder är det viktigt att attackera dem med mer än det absoluta minimumet. Om du betalar lite mer på alla konton kommer du att betala mindre i det långa loppet.
Titta på din lista över konton, räntor och räntebetalningar, utvärdera vilket konto som kan betalas av inom rimlig tid och har en högre ränta. Börja göra extra inbetalningar till det här kontot tills det betalas av. När detta konto har betalats av, ta din normala betalning som ursprungligen gick till det här kortet och börja attackera nästa kort. Detta är också känt som skuldavalanche-strategin, som du kan lära dig mer om här.
Kreditkortsskulder kan kännas som en uppförsbacke, eftersom räntebetalningar orsakar högre än normala betalningar med minimal påverkan på den totala skulden. För att bättre förstå dina ekonomiska alternativ och ta kontroll över din skuld, lita på experterna på Turbo Finance.
Källor
Enkät:53 % av amerikanerna lever lön till lön
https://www.cnbc.com/select/how-many-credit-cards-does-the-average-american-have/#:~:text=The%20average%20American%20have%204,2019%20Experian% 20Consumer%20Credit%20Review.
https://www.verywellmind.com/delayed-gratification-why-wait-for-what-you-want-2795429
Hur man förhandlar fram en Chase-kreditkortsförlikning
5 sätt att konsolidera kreditkortsskulder
10 bästa företagen att konsolidera kreditkortsskulder
Bästa kreditkorten
De 10 delstater i USA som har flest kreditkortsskulder
Behöver jag ett kreditkort?
Hur man reglerar kreditkortsskulder
Ska jag betala av min bil eller mitt kreditkort?