Kreditkort kan kännas som en oändlig fälla av växande avgifter och betalningar som är avsedda att hålla dig betalande över tiden. Även om det finns en viss sanning i denna idé, är kreditkort fortfarande ett utmärkt verktyg för att hjälpa dig längs din väg mot ekonomiskt oberoende.

Riskerna med kreditkort

Även om kreditkort kan vara ett bra verktyg för att bygga förtroende hos långivare, tenderar de att komma med sina egna risker och varningar att vara medvetna om. Genom att förstå riskerna kan du jämföra värdet av att använda dina kreditkort.

Kreditkortssaldo

Den summa pengar som en investerare är skyldig för ditt kreditkort vid en viss tidpunkt kallas ditt kreditkortssaldo. Till skillnad från ett negativt banksaldo skulle detta vara det belopp du skulle behöva betala för att få dina kort till noll.

När du tittar på ditt kortutdrag ser du också termen utdragssaldo . Även om dessa liknar varandra, är det viktigt att veta att ett kontoutdrag visar ditt kortsaldo i slutet av den senaste faktureringsperioden. Om din faktura förfaller den 15:e i varje månad, var slutet av din tidigare faktureringsperiod troligen den 1:a beroende på hur lång tid din bank ger dig för att göra din betalning.

Även om att ha för mycket skulder kan påverka din plånbok negativt med höga månatliga räntebetalningar, kan det också ha en negativ effekt på dina framtida köp genom att sänka din kreditpoäng på grund av höga saldon.

Intresse

När du tittar på din kreditkortsbetalning har du två primära fokus; kapital och ränta. Kapitalbelopp avser det belopp som du har lånat, medan ränta är de avgifter du betalar till banken för att ha utestående skuld till dem. Ränta skrivs ofta i APR, eller årlig procentsats. Detta är hur mycket du kommer att betala under året.

Självklart gör du dina betalningar varje månad och hur mycket du har lånat kan förändras under året. För att beräkna dina månatliga räntebetalningar, ta din APR dividerat med 12. Detta kommer att berätta för dig vilken procent du kommer att betala. Ta nu ditt nuvarande saldo multiplicerat med detta tal, det här är hur mycket av din faktura som betalas direkt till banken.

Om du till exempel hade ett kreditkort med 23 % årlig procentsats, vad skulle du betala per månad?

0,23 APR / 12 månader =0,019, eller 1,9 % per månad

Du betalar 1,9 % av ditt totala lånade belopp i ränta varje månad. Om du hade ett kreditkort med ett saldo på 4 500 USD skulle du betala 85,50 USD (4 500 * 0,019 USD) till banken som en slags avgift som du debiteras för att ha pengar, och resten av din betalning skulle gå till huvudmannen.

Växande räntebetalningar har blivit problemet för många kortinnehavare, med många månatliga minimibetalningar som täcker bara lite mer än räntebetalningen. När du har flera kort som de flesta gör, kan dessa minimibetalningar lägga till upp till hundratals dollar som spenderas varje månad på enbart ränta. I slutet av månaden kan du förvänta dig nästan ingen minskning av hur mycket du är skyldig, även om hundratals dollar spenderas på dina kreditkortskonton.

Falsk finansiell stabilitet

Kreditkort ger dig en falsk känsla av finansiell stabilitet. När dina pengar börjar minska, skulle en normal reaktion vara en förändring i livsstil för att fånga dig själv innan du blåser alla dina pengar och inte har något kvar. Att ha ett kreditkort ger dig den där känslan av "om jag blir för låg kan jag bara ladda det", vilket ofta får folk att förbise överutgifter.

Detta blir en djupare fråga när man förbiser fastställda betalningar som billån.

Genom att förstå din ekonomi kan du göra steg mot att förbättra ditt övergripande liv. Det är svårt att avgöra när det är rätt tillfälle att fixa huset, eller köpa en ny bil, eller till och med köpa något speciellt till dig själv utan att förstå om och när du är ekonomiskt stabil.

Svårigheter att spåra utgifter

Att spåra faktiska utgifter kan bli ett problem med kreditkort, särskilt när kortet är via en sekundär bank. Till skillnad från ditt bankkonto som sjunker till noll, stiger ditt kreditkonto med tiden tills det når sitt max. Såvida du inte noterade månadens inledande saldo, eller gick igenom och beräknade det manuellt, vet du inte hur mycket du har spenderat den här månaden och hur långt utanför din budget du har gått.

Användningen kan lätt förbises, särskilt eftersom de flesta kortinnehavare har flera kort. Överanvändning av dina kreditkort kan ha en negativ effekt på din kreditvärdighet och bör undvikas.

Kreditpoäng

Vid första anblicken verkar din kreditpoäng vara en komplex röra av slumpmässiga saker som kommer upp till ett magiskt tal. Att förstå din kreditpoäng hjälper dig att fatta sunda beslut för att höja ditt faktiska poängvärde och göra dig redo för framtida framgång.

Även om vi skulle vilja tro att kontanter är kung, är din kreditpoäng det primära fokus för långivare eftersom de överväger att ge dig ett stort lån för ett hus, en bil eller vad som helst. Tänk på din kreditpoäng som ditt finansiella rapportkort.

Din poäng visas som en siffra mellan 300 och 850, och är i slutändan ett exempel på hur riskabelt det skulle vara för en långivare att ge dig sina pengar. En poäng på 800 eller högre anses utmärkt, 740 till 799 är mycket bra, 670 till 739 är bra, 580 till 669 är rättvist och 300 till 579 anses vara dålig. Det uppmuntras för många lån att ha en poäng över 650, och vuxna i USA har i genomsnitt en poäng runt 695.

Det finns tre kreditbyråer i USA, inklusive Equifax, Experian och TransUnion, som samlar in offentlig och privat information om de flesta medborgare från sina långivare, vilket skapar din kreditpoäng. Det här är information som hur ofta du ber om pengar, betalar du tillbaka pengarna och hur mycket av din tillgängliga kredit du drar nytta av.

Dina poäng kan skilja sig åt mellan varje byrå eftersom de har tillgång till olika information. Din rapport samlas sedan in av en mängd olika poängbolag som försöker förstå all denna information, såsom FICO.

Hur kreditkort påverkar kreditresultatet

En viktig faktor när du tittar på en kreditpoäng är betalningshistorik, eller ännu viktigare, hur många gånger du har missat att betala tillbaka dina skulder. Kreditbyråer tittar på en mängd olika skulder, till exempel stora lån som bil och hem, återkommande räkningar som verktyg och telefonräkningar och revolverande skulder som kreditkort.

Kreditkort fungerar som ett bra exempel för byrån att se att du agerar ansvarsfullt med dina utlånade medel. Dessa betalningar görs vanligtvis varje månad, vilket gör att de kan bedöma om de görs i tid, och de kan se hur snabbt din skuld stiger och faller över tiden.

Kredittanvändning

När du överväger hur mycket av din tillgängliga skuld du använder, hittar du termen kreditutnyttjande. Detta är en av de största faktorerna som långivare ser när de överväger att låna ut pengar till dig.

Kreditutnyttjandet är det belopp du har tillgängligt, jämfört med det belopp du använder. Om de tillåter dig att låna upp till 6 000 USD med ett kreditkort och du använder 2 300 USD, använder du 38 %.

2 300 USD användning / 6 000 USD-gräns =0,38333 eller 38 % utnyttjande

I slutändan har du ett tak för hur mycket skuld som är rimlig jämfört med din inkomst. Om du tjänar 40 000 $ per år är ett lån för ett hus på 900 000 $, ja, överdrivet. Din inkomst kunde helt enkelt inte täcka de månatliga betalningarna.

När en långivare tillåter dig att låna en viss summa pengar, tittar de för att se om du använder medlen på ett rimligt sätt. Om dina kort håller sig maxade kan det vara ett tecken på att du använder mer än du tjänar, eller att du helt enkelt inte prioriterar att betala tillbaka pengarna till banken.

Låt oss tänka på detta i en enklare form. En vän ber om att få låna $20 och säger att han kommer att betala tillbaka. Nästa månad frågar du om det och han ger dig $0,50, och nästa månad frågar du igen och han ger dig $0,25. Med tiden kanske han bara säger åt dig att vänta, eller att han inte har det. En dag ber han om att få låna 1 000 dollar — låter du honom? Du gav honom en chans med $20 och det var så svårt att få ens det tillbaka.

Så här ser en långivare på dig. De kommer att tillåta dig att låna ett mindre belopp med ett kreditkort för att se hur det går, och när du frågar om att köpa en ny bil eller ett hus kan de avgöra hur ansvarig du var innan.

Bör du ha en balans?

Ett bra kreditutnyttjande är under 30 %, eftersom det visar att du använder medlen på ett ansvarsfullt sätt och kan betala tillbaka dem. Samtidigt kan 0% utnyttjande ses dåligt, eftersom långivare inte kan utvärdera att du är ansvarig med pengar.

Ditt bästa alternativ är att behålla ett kreditutnyttjande mellan 1 och 10 %, vilket ger dig upp till 20 % som ett skyddsnät, och över det för nödsituationer.

The Takeaway:Ditt kreditkortssaldo kan berätta för långivare mycket om dig, så när du bär en balans kan hjälpa dig att bygga upp din kredit, sikta på endast cirka 1 till 10% utnyttjande om du kan.

Det är viktigt att förstå din ekonomiska situation på vägen mot att bli skuldfri och ekonomiskt stabil. Att bli mer utbildad genom kunskapen inom Turbo Finance kan placera dig på vägen mot ekonomisk frihet.