Att ta mer pengar än vad som finns tillgängligt på ditt checkkonto kan leda till ett negativt banksaldo. Att övertrassera ditt konto kan kosta dig mycket pengar i bankavgifter.
Om du har ett negativt banksaldo är du inte ensam. Forskning visar att cirka 18 procent av amerikanerna ådragit sig övertrassering under de senaste 12 månaderna, med tre fjärdedelar av dem som ådrar sig en straffavgift. Enligt forskningen har majoriteten av dessa personer minimal kunskap om reglerna för övertrassering.
För att förhindra att du får ett negativt banksaldo diskuterar vi vad det innebär att ha ett negativt banksaldo, vad som händer sedan och vad du ska göra för att komma ur situationen och finna lindring .
Även känt som övertrassering på bankkonto, ett negativt bankkonto är när en persons bankkontos saldo går ner under noll. Vanligtvis händer detta när du har ett otillräckligt kontosaldo, men du fortsätter att göra betalningar. Om banken accepterar betalningen uppstår en skuld på ditt konto, vilket gör ditt saldo negativt.
För bättre förståelse, överväg följande scenario:Säg att du köper varor värda $120 i en stormarknad och du skriver en check för köpet. Men när handlaren sätter in checken på banken har ditt konto bara 90 USD, vilket betyder att du är 30 USD mindre av vad som ska betalas för checken.
I ett sådant fall finns det två möjliga utfall – antingen checken "studsar" eller så betalar din bank handlaren hela beloppet. Om det andra resultatet utspelar sig kommer du att debiteras för övertrasseringen på $30.
Ditt bankkonto kan få ett negativt saldo av olika anledningar. Till exempel kan du ha ett negativt saldo när du sätter in en check och gör betalningen direkt innan pengarna återspeglas på ditt konto. För det andra kan du glömma hur mycket pengar du har på ditt konto och i slutändan betalar för varor som är värda mer än ditt faktiska saldo.
I ett fall där du äger mer än ett konto i samma bank kan du bli förvirrad över vilket konto du ska använda för att göra din betalning. I ett sådant scenario kan ditt bankkonto sluta med negativa medel trots att ditt andra konto har tillräckligt med pengar.
Obs :det finns andra sätt att få ett negativt bankkonto än att skriva en check. Några av dessa inkluderar;
Om ditt konto får ett negativt saldo finns det flera konsekvenser som sannolikt kommer att åläggas av din bank. Dessa inkluderar; en övertrasseringsavgift, kontostängning eller en kreditpåverkan, som diskuteras nedan;
Om du gör en betalning eller en transaktion som leder till ett negativt saldo på ditt bankkonto debiterar din bank dig en övertrasseringsavgift. Om du accepterar dessa avgifter kommer banken förmodligen att debitera dig en avgift för varje bankkortsbetalning eller en bankomattransaktion som gör ditt kontosaldo negativt.
Vid tillfället kommer banken att debitera dig flera övertrasseringsavgifter för alla transaktioner som sker när du inte har några pengar. När ditt banksaldo blivit negativt förväntar sig din bank att du sätter in pengar på bankkontot för att göra saldot positivt igen.
Om det negativa saldot på ditt bankkonto kvarstår kan och kommer din bank förmodligen att stänga ditt konto. Banken kan också besluta att stänga ditt konto om det blir negativt upprepade gånger. Men för att veta bankens exakta åtgärder bör du besöka banken eller läsa informationen som du fick efter att du öppnade kontot.
När kontot är stängt meddelar din bank ett kontobolag som lagrar informationen om ditt konto i så mycket som sju år. Att stänga ditt konto innebär därför inte att det du ägde banken försvinner.
Förutom att stänga ditt konto kan banker rapportera dig till sina rapporteringsbyråer, som liknar kreditupplysningsföretag. När ditt namn väl är listat hos dessa byråer blir det svårt för dig att öppna ett bankkonto från någon annan bank i ditt land eller utomlands.
Alternativt kan du få möjlighet att öppna ett konto med extra avgifter och andra begränsningar. Till exempel kan du bli tvungen att ha ett specifikt icke-uttagbart saldo på ditt konto.
Banker kan också använda ett inkassoföretags tjänster för att driva in övertrasseringsbeloppet från dig. Dessa företag använder olika insamlingsmetoder och kan till och med rapportera dig till kreditupplysningsföretag vilket kan påverka din kreditvärdighet negativt. Att betala övertrasseringsavgifter är nyckeln om du inte vill hamna i en situation där du kanske måste försöka fixa din kredit själv.
En övertrasseringsavgift är summan pengar som din bank tar ut för att täcka en betalning eller transaktion när du har otillräckliga medel på ditt konto. Avgiften är cirka 31 USD per transaktion för de flesta kreditföreningar eller små banker, medan större banker tar 34 USD per övertrassering.
Ibland misslyckas transaktioner eller checkar studsar när du har otillräckliga medel. I sådana fall kan finansinstitut debitera dig avgiften för otillräckliga medel. För det mesta är avgiften för otillräckliga medel och övertrasseringsavgiften densamma. Det finns dock vissa scenarier där den avvisade betalningen kan dra till sig fler avgifter från mottagaren.
Om du råkar övertrassera ditt konto finns det flera steg du bör överväga att ta, som diskuteras nedan:
Om du drar över ditt konto, överväg att avbryta alla icke-nödvändiga betalningar eller transaktioner med kontot, tills det negativa saldot har sorterats. Banken debiterar dig en övertrassering eller NSF-avgift för varje transaktion eller som görs med kontot. Om du fortsätter att använda kontot blir den negativa siffran ännu större.
Om du har automatiska betalningar som ska göras med kontot för att täcka vissa återkommande utgifter, överväg att stoppa dem också.
Nästa steg bör vara att få in pengar på ditt konto så snart som möjligt, för att undvika att din skuld dras iväg. Att överföra eller sätta in pengar på ditt konto hjälper dig inte bara att undvika flera övertrasseringar utan låter dig också betala dina avgifter.
Om banken debiterade dig NSF- eller övertrasseringsavgiften, överväg att ringa deras kundtjänst och begära ett undantag. De flesta finansinstitut avstår från avgiften, särskilt om ditt konto får ett negativt saldo för första gången.
När en handlare försöker ladda ditt konto och misslyckas på grund av ett negativt saldo kan det vara ett problem. Säljaren kommer att ådra sig vissa extra kostnader för "studsade" checkar. I ett sådant fall måste du inte bara betala NSF-avgiften till banken utan också betala vad du är skyldig handlaren.
Banker kommer att tillåta dig att fortsätta använda ditt betalkort även när ditt konto är negativt, förutsatt att du har valt deras övertrasseringsprogram. Det är dock tillrådligt att du till varje pris undviker övertrasseringsprogrammet! Detta beror på konsekvenserna av att överdra ditt konto.
Du debiteras till exempel en avgift (31 USD för mindre banker och 35 USD för större banker) varje gång du överdrar ditt konto. I slutändan kommer detta att öka det negativa banksaldot och därmed öka din skuld.
Du bör notera att om ditt bankkonto förblir negativt under en längre period kan din bank stänga det. I ett försök att rädda sina pengar kan banker också anlita inkassoföretag som kan lista dig hos kreditbyråer. Detta kan påverka din kreditvärdighet negativt.
Dessutom, enligt statliga lagar, är det olagligt för en individ att avsiktligt studsa en betalning eller skriva en dålig check. Att göra betalningar med konton med negativt saldo medvetet är bedrägeri. Banker får enligt lag anklaga dig för ett brott om din check studsar.
Efter att ha rensat det negativa saldot kan du fortfarande använda samma konto för dina dagliga aktiviteter. Du måste dock överväga att vidta flera steg för att undvika att överdra ditt konto igen. Några av dessa steg inkluderar:
Om du inte kan hålla reda på dina utgifter kan det vara lösningen för dig att registrera dig för varningar om lågt saldo. Här placerar du automatiska telefonvarningar som påminner dig när dina konton kommer till ett visst saldo. Detta gör att du kan lägga till pengar på kontot eller undvika att använda det för att göra fler betalningar.
Automatiska direktinsättningar hjälper dig att undvika övertrassering av ditt konto genom att sätta in din lönecheck på det konto du väljer.
Du rekommenderas att föra en löpande reskontra och kontrollera den innan du gör några transaktioner eller betalningar. Genom åren har detta gjorts till en enkel process, särskilt med införandet av mobilbank. Att hålla reda på ditt konto hjälper dig inte bara att undvika misstag utan låter dig också fånga avgifter som du kanske har glömt.
Det är viktigt att notera att kontroll av ditt banksaldo med hjälp av en bankomat eller online kanske inte alltid ger dig det exakta saldot. Det är därför du bör ha banksaldon regelbundet.
Banker kan bara tillåta dig att göra övertrassering om du har valt deras övertrassering. Om du väljer bort det här programmet kan bankerna inte debitera dig övertrasseringsavgifter för betalkortsbetalningar eller uttag från bankomat.
De flesta banker ger dig möjlighet att koppla ditt checkkonto med ett kreditkort eller sparkonto. Detta hjälper dig att täcka betalningar när du har otillräckliga medel på ditt checkkonto. Även om detta drar till sig en avgift för vissa banker, sparar det dig mycket pengar som annars skulle ha debiterats för NSF eller övertrassering.
När du har ett negativt saldo på ditt inlåningskonto kan banken debitera dig övertrasseringsavgifter, frysa ditt konto eller till och med stänga det om det negativa saldot kvarstår. Vanligtvis rapporterar banker bankkonton som är stängda med ett negativt saldo till kreditinstitut. Denna information visas på din kreditupplysning där den anges som obetalda skulder.
Hur lång tid det tar att stänga ett negativt bankkonto kommer att variera från en bank till en annan, beroende på deras policy. Andra faktorer som storleken på det negativa saldot och kundens bakhistorik spelar också in. De flesta banker tar dock mellan 30 dagar och 4 månader på sig att stänga negativa konton.
Nej. Ett överdrag på ett konto är inte ett brott. Vissa stater har dock tillåtelse att utdöma fängelsestraff om det finns bevis för att skälen till att övertrassering av ditt konto är brottsliga eller stödjer ett brottmål.
Om du inte betalar ditt negativa banksaldo kommer banken att stänga kontot efter en tid och rapportera till kreditupplysningarna. Detta kommer att inkluderas i din kreditupplysning som obetalda skulder och kommer att påverka din kreditvärdighet. Du kommer inte heller att få öppna ett annat konto hos banken.
Nej. Om du begär att stänga ett övertrasserat konto kommer din bank att kräva att du betalar saldot innan de kan stänga kontot. Utan det kommer bankerna att vägra stänga kontot.
Vad betyder det när mitt bankkonto visar ett tillgängligt saldo?
Vad är ett outlöst saldokonto?
Vad händer med dina digitala tillgångar när du dör?
Vad är ett avlidet konto?
Vad händer med ett bankkonto när någon dör?
De bästa bankerna för dina pengar
Vad du ska leta efter på ett bankkonto för ditt småföretag
Vad händer om din bil är total?