Har du någonsin velat ansöka om ett nytt kreditkort men undrat om du skulle äventyra din kreditpoäng genom att göra det? Har du undrat om kortets fördelar, som en registreringsbonus eller cashback på dina bensin- och matinköp, skulle uppväga någon inverkan på din kredit?

Goda nyheter:att tillämpa sig själv har relativt liten effekt på din poäng under de flesta omständigheter. Huruvida det nya kontot skadar eller skadar din poäng beror till största delen på hur och när du använder kortet.

Hur kreditkortsansökningar påverkar din kreditpoäng

För många människor att bara ansöka om ett enda kort, oavsett om det är godkänt eller inte, har en minimal effekt på deras kreditvärdighet. Det sänker det vanligtvis med mindre än 5 poäng, enligt myFICO, konsumentavdelningen för det största kreditvärderingsföretaget. Om du har en kort kredithistorik eller bara ett fåtal konton kan en ansökning om ett nytt kort ha en större effekt på din poäng. Så skulle kunna ansöka om mer än sex kreditkort under en kort period. Effekten av att ansöka om ett nytt kort kan vara i 12 månader .

Kreditpoäng är baserade på algoritmer, formler som datorer följer med hjälp av informationen i din kreditfil för att avgöra om du är en högrisklåntagare, en lågrisklåntagare eller någonstans däremellan. Om du plötsligt har försökt öppna flera nya kreditkortskonton kan det se ut som att du har problem med kassaflödet.

Ny kredit påverkar bara 10 procent av din kreditpoäng, men viktigare är hur du använder den nya krediten.

Skylda belopp:Kreditutnyttjandegrad och din kreditpoäng

Anta att du för närvarande har 5 000 USD totalt tillgänglig kredit från två kreditkort och att du vanligtvis debiterar och betalar hela 2 000 USD i månaden. Din totala kreditutnyttjandegrad är 40 procent.

Anta nu att du blir godkänd för ett nytt kort med en kreditgräns på $5 000, men dina månatliga utgifter och återbetalningsvanor förblir desamma. Din totala kreditutnyttjandegrad sjunker till 20 procent.

Kreditvärderingsformler ser personer med lägre kreditutnyttjandegrader som en lägre risk och lägger till poäng till sina kreditpoäng i enlighet därmed. I det här fallet kan det hjälpa dig att få ett nytt kreditkort genom att öppna ett nytt kreditkort.

"En bra tumregel är att inte spendera mer än en tredjedel av din tillgängliga kredit, så med ett kort med en gräns på 9 000 $, spendera inte mer än 3 000 $", säger Lee Gimpel, medskapare av The Good Credit Game. ett läroplanspaket för finanspedagoger som undervisar klasser om kreditupplysningar, kreditpoäng och kreditkort i en intervju. (Läs mer: Ställa in skuldmål)

Din kreditvärdering kommer dock inte att ta ett dyk om ditt utnyttjande ökar till 31 procent, och det kommer inte att skjuta i höjden om ditt utnyttjande sjunker till 29 procent, skriver kreditvärderingsexperten Barry Paperno i en artikel för CreditCards.com. Algoritmerna är mer nyanserade än så.

Eftersom kreditutnyttjandet står för cirka 30 procent av din kreditpoäng, kan det höja din poäng om du minskar det förhållandet genom att öppna ett nytt kort, vilket ökar din totala kreditgräns, men att behålla dina utgiftsvanor.

Bara för att du har tillgänglig kredit betyder det naturligtvis inte att du måste spendera upp till det. Vissa hävdar faktiskt att det är tillrådligt att hålla kreditutgifterna lägre än 20 procent, särskilt om du försöker förbättra din totala kreditvärdighet. myFICO säger att konsumenter som de anser vara "högpresterande" har en genomsnittlig revolverande kreditkvot på mindre än 6 procent och är skyldiga mindre än 3 000 USD på revolverande konton som kreditkortskonton.

Att betala dina räkningar i tid är nyckeln

Adam Jusko, grundare och VD för Credit Card Catalog, en kortjämförelse- och nyhetssajt, sa i en intervju att eftersom att betala dina räkningar i tid är den viktigaste delen av din kreditpoäng, lägger du till en ny kreditgräns när du redan har en bra kredithistorik kommer att ha liten inverkan på din poäng.

"Som sagt, du vill inte gå överbord. Om du öppnar ett nytt kreditkort varje vecka bara för att få en registreringsbonus, kommer du så småningom att märkas”, sa Jusko. "Inte bara kommer din kreditpoäng att gå ner, utan de stora bankerna kommer att börja avvisa dig baserat på din senaste historia, speciellt om du har öppnat ett annat kort med samma bank under det senaste förflutna."

myFICO säger att din kreditbetalningshistorik står för 35 procent av din kreditpoäng. En eller två sena betalningar är OK, men helhetsbilden bör vara att du betalar dina lån och kreditkortsräkningar i tid. Om du har några sena betalningar spelar det också roll hur sena de var. en betalning som var 33 dagar försenad kommer vanligtvis att skada din poäng mindre än en betalning som var 93 dagar försenad. På samma sätt kan det skada din poäng om du är sen med en stor betalning mer än att bli sen med en liten betalning, och att bli sen med en nyligen genomförd betalning kan skada din poäng mer än att bli sen med en betalning från några år sedan.

Längden på kredithistorik påverkar också din kreditpoäng

Längden på din kredithistorik står för 15 procent av din kreditpoäng, enligt myFICO. Åldern på ditt äldsta konto, åldern på ditt senaste konto och medelåldern på alla dina konton är alla inkluderade i denna del av din poäng.

Ju längre din kredithistorik, desto bättre – i allmänhet. Hur mycket någon del av din kreditprofil påverkar din poäng beror på din övergripande profil. Om du har en lång kredithistorik med många sena betalningar och alla dina kort debiteras till max, kommer din poäng förmodligen att vara lägre än poängen för någon med kort kredithistorik som har låg kreditutnyttjande och som alltid betalar sina räkningar på tid.

"Din kreditpoäng underlättas av att du har äldre kort med mer historia jämfört med nyare kort," sa Gimpel. "Med andra ord, du kommer i allmänhet att gynnas av att ha ett kort som är fem år gammalt jämfört med ett som är fem veckor gammalt. Om du alltid registrerar dig för nya kort och sedan avbryter dem, är chansen stor att det skadar din poäng eftersom du inte håller fast vid korten och låter dem samla mer historia."

Kreditmix:En liten detalj

De olika typerna av konton som visas i din kreditupplysning påverkar 10 procent av din FICO-poäng. Om du har ett bolån, ett studielån, ett billån och ett kreditkort, kan du få bättre poäng för kreditmix än någon som bara har kreditkort. Kreditbyråerna tror att den som har visat att de kan hantera olika typer av krediter på ett ansvarsfullt sätt kan vara mindre riskabla att låna ut pengar till än någon som bara har visat att de kan hantera en eller två typer av krediter.

Men eftersom denna faktor är en liten del av din totala poäng och eftersom du inte vill ansöka om eller ta några lån du inte behöver, bör du inte lägga din energi på att försöka hantera denna del av din kreditpoäng.

Undantag från regeln

Även om att öppna ett nytt kreditkortskonto ofta kan hjälpa din kreditpoäng om du använder ditt nya kort på ett ansvarsfullt sätt, finns det tillfällen då det kan skada dig att öppna ett nytt konto. En av de gångerna är när du försöker säkra ett bolån.

Långivare ger de bästa räntorna till de låntagare med de högsta kreditvärdena, allt annat lika. Poäng varierar från 300 till 850. Generellt sett kommer en poäng som anses vara mycket bra (740 till 799) eller utmärkt (800 och uppåt) att ge dig de bästa priserna. Om din poäng är bra (670 till 739) kommer du förmodligen fortfarande att kvalificera dig för ett lån, men du kan betala en högre ränta än någon med mycket bra eller utmärkt kredit. Om din poäng är rättvis (580 till 669) eller dålig (under 580) kanske du inte kvalificerar dig alls, eller så kan du betala en betydligt högre ränta. Den ränta du får beror på långivaren och andra faktorer som långivaren bryr sig om, såsom din anställningsstatus, inkomst och skuld i förhållande till inkomst.

Casey Fleming, författare till The Loan Guide:How to Get the Best Possible Mortgage och en bolånerådgivare med C2 Financial Corporation i San Jose, Kalifornien, sa i en intervju att om du skaffar en ny kredit sänker din kreditpoäng och hur mycket beror på kvaliteten och omfattningen av din tidigare kredithistorik, så det finns inget sätt att definitivt säga hur långt din poäng kommer att sjunka när du ansöker om ett kreditkort. Om du har en hög kreditpoäng kanske en liten nedgång inte påverkar dig. Men om du har en svag kredithistorik är det förmodligen en dålig idé att öppna ett nytt kort precis innan du ansöker om ett bolån.

Om du redan har gjort misstaget att ansöka kan du mildra skadan genom att inte använda ditt kort förrän ditt lån stängs.

"Att använda ditt nya kort och få upp ditt saldo påverkar din skuld-till-inkomstkvot. Om du tjänar rikligt med pengar eller inte har någon annan skuld och köper ett hem som är lätt överkomligt, kanske det inte spelar någon roll, säger Fleming. "Men om du har massor av andra skulder - tänk billån och studielån - och köper så mycket hus du har råd med, kan det sätta dina skuldkvoter över toppen och orsaka en nedgång när du annars skulle ha blivit godkänd."