Övergångar är aldrig lätta, men övergången från det militära till det civila livet har särskilda utmaningar. Förutom de uppenbara förändringarna i livsstil, finns det grundläggande förändringar relaterade till grunderna i det dagliga livet och privatekonomi att överväga.

Faktum är att ekonomi konsekvent identifieras som en av de största källorna till stress för militärveteraner och deras makar, enligt Blue Star Families Military Family Lifestyle Survey. Ekonomiska frågor rapporterades vara en "högst stressor" av nästan hälften av veteranerna och deras makar i undersökningar som genomförts av veteranstödsorganisationen sedan 2010. Dessutom sa en konsekvent majoritet av veteranerna att den ekonomiska övergången till det civila livet är svår. ¹

Men det finns sätt att göra den övergången mer ekonomiskt säker.

Nödbesparingar

Inom militären är lön garanterad och sjukvård, bostäder och mat tas om hand. Med den här typen av säkerhet kan vissa medlemmar känna sig bekväma att inte ha en nödfond när de tjänar. Kanske är det därför mer än hälften av de militärfamiljer som planerar att lämna under ett kommande år vanligtvis har mindre än $5 000 i nödbesparingar, fann Blue Star-undersökningarna, medan knappt hälften av de som planerar att lämna inom de kommande två åren vanligtvis har mindre än $5 000 i akuta besparingar.

I den civila världen behöver du dock en stor nödfond eftersom du inte kommer att ha ett garanterat kontrakt, och du kommer att vara ansvarig för alla utgifter som inte täcks av din nya arbetsgivare eller av Veterans Administration. Så om sparandet inte har varit en prioritet under service, kan det behöva bli det.

"För mig var den största utmaningen det faktum att jag hade varit i militären sedan jag fyllde 18, och jag var inte gift ännu, så jag hade absolut ingen aning om hur jag skulle budgetera för grundläggande livsnödvändigheter," förklarade John Vick, en civil kampanjchef i Las Vegas, som tidigare tillbringat 15 år i U.S. Marine Corps och U.S. Navy Reserve. "Inom militären togs till stor del hand om min mat, min bostad, sjukvård, tandvård, till och med kläder åt mig. Det som blev kvar gick åt till rekreation.”

Vick sa i en intervju att det slutade med att han debiterade saker från kreditkort, förutsatt att han skulle betala av dem när han fick ett bra jobb. Det tog längre tid än han förväntade sig, och det slutade med att han betalade mycket mer för skulden än han räknat med.

"Det enda sättet att förbereda sig för en sådan dramatisk livsförändring är att prata med människor som kan berätta för dig vad du kan förvänta dig och hjälpa dig att förbereda dig för det," utvecklade Vick. "Jag tror att familjen är en stor resurs, men i efterhand skulle jag ha pratat med en finansiell professionell så fort jag hade en stabil inkomst på väg in. Kom ihåg att ingen kommer att beordra dig att förbereda dig för detta. Du måste faktiskt fråga för att det ska hända.” (RELATERAT: Att träffa din finansproffs för första gången

Pensionssparande

I militären kan du ha pensionssparat med hjälp av en Thrift Savings Plan (TSP) och fått matchande bidrag från din tjänst. Som civil kommer du inte att kunna fortsätta att bidra till en TSP om du inte arbetar för en annan federal arbetsgivare. Du kan rulla över något eller hela ditt TSP-saldo till en annan pensionsplan, till exempel en IRA som du ställer in eller en 401(k) som din nya arbetsgivare erbjuder. Men du kanske vill lämna din TSP intakt på grund av dess exceptionellt låga avgifter och enkla investeringsalternativ.

Maka-anställning

Makas arbetslöshet och undersysselsättning är ett annat stort ekonomiskt hinder för militärfamiljer, fann forskningen. Det beror på att frekvent omplacering och att vara stationerad på avlägsna platser kan göra det utmanande för militära makar att arbeta.

Om det finns någon uppsida med denna kamp så är det att de ekonomiska svårigheterna förknippade med att ha en icke-arbetande make under tjänstgöring skapar en möjlighet att öka hushållsinkomsten efter övergången till det civila livet. Men makar som kämpade för att hitta arbete medan deras partner tjänstgjorde kan möta en ny utmaning:att hitta ett jobb med begränsad arbetslivserfarenhet.

En potentiell källa till hjälp är försvarsdepartementets program för utbildning och karriärmöjligheter (SECO), som tillhandahåller gratis karriärcoachningstjänster till alla kvalificerade militära makar. Men för att vara berättigad måste du vara gift med en aktiv tjänstemedlem i armén, marinen, flygvapnet, marinkåren eller aktiverad vakt eller reserv (på avdelning 10 federala order), i leden av E1– E5, W1–W2 eller O1–O2, enligt SECO.

Eftersom militära makar inte kan få tillgång till denna tjänst efter att deras make har separerat från tjänsten, är det viktigt att planera i förväg. SECO kan hjälpa till med karriärutforskning och mentorskap, uppbyggnad av CV, utbildning, professionell utveckling och, kanske viktigast, arbetsförmedling.

Hälsovård

Att inte veta hur man får tillgång till sjukvård är ett annat stort problem för övergångsmedlemmar, enligt Blue Star-undersökningen. Servicemedlemmar som var på militärens TRICARE Prime-plan kan ha fått alla sina mediciner, betalningar, läkarbesök och medicinska procedurer helt täckta. Detta innebär att det kan vara nödvändigt att lära sig hur den civila sjukförsäkringen fungerar och handla för den för första gången. Och sjukförsäkringen är förvirrande för nästan alla nuförtiden.

Mer än fyra av tio veteraner är inte medvetna om att de kan vara berättigade till täckning från Veterans Administration, som tillhandahåller både sjukhus- och öppenvårdsbehandlingar, procedurer, förnödenheter och tjänster. Det inkluderar förebyggande och primärvård, psykisk vård, missbruksbehandling och mediciner. De flesta veteraner får kostnadsfri sjukvård. Vid behov beror egenavgifter för tjänster eller mediciner på din prioriterade grupp och typen av vård. Du måste ansöka om att få registrera dig för VA-sjukvård, vilket du kan göra personligen, per telefon eller online.

Förutsatt att du inte går i pension är www.healthcare.gov/veterans ett bra ställe att börja för information om att köpa sjukförsäkring via den federala marknadsplatsen om du inte kommer att få den från VA eller en arbetsgivare eller om du behöver köpa en försäkring för din familj. Om du går i pension från tjänsten kan du fortsätta din TRICARE Prime-täckning, men du måste registrera dig igen och dina kostnader kan öka. Du kan också välja en annan plan.

Bostäder

Under militärtjänstgöringen kan du ha bott i ett eget boende. Inte bara är själva huset gratis, utan det kommer också med gratis underhåll, årlig mattrengöring, glödlampor, luftfilter, gräsmatta underhåll, landskapsplanering, skadedjursbekämpning och skräpborttagning. De flesta verktyg täcks också om du bor i statligt ägda bostäder. Om du är van vid att få alla dessa utgifter täckta kan det vara en chock att lära dig hur mycket de kostar och börja betala för dem själv i den civila världen.

Även om du bodde utanför basen fick du ett grundtillägg för boende (BAH) om du var stationerad i USA eller ett utlandsbostadsbidrag om du var stationerad utomlands. Bostadsbidrag är skattebefriade, vilket gör dem till en särskilt värdefull förmån, men gör det också nödvändigt att tjäna betydligt mer som civil för att få samma kvalitet på boendet som du var van vid.

Ett alternativ att överväga om du är redo att slå rötter är ett Veterans Administration (VA)-lån.

"Veteraner kan dra stor nytta av att få ett VA-lån för att köpa ett hem", säger Jordan Barkin, en fastighetsmäklare® hos Harry Norman Realtors, en filial till Christie's International Real Estate i Atlanta. "Veteraner och deras makar får förmånliga villkor från låneinstitut, och det resulterande månatliga bolånet är ofta mindre än hyran." Veteraner behöver dessutom ofta ingen handpenning. (Läs mer :Köper ditt första hem)

VA-lån kräver inte heller att låntagare betalar för privata bolåneförsäkringar, till skillnad från andra lågavbetalningslån, och de är de enda nollprocentiga bostadslånen på marknaden. VA begränsar också hur mycket veteraner kan betala i stängningskostnader och har minimistandarder för säkerheten och levnadsvillkoren för ett hem som kan köpas med ett VA-lån. Dessa lån har dessutom krav för att se till att veteraner inte överanstränger sig när de bestämmer hur mycket de ska låna.

Inkomstförsäkring för liv och invaliditet

De som tjänstgör i militären omfattas av Servicemembers Group Life Insurance (SGLI), och de kan täcka sina familjemedlemmar med Family Servicemembers Group Life Insurance. Som civil är dessa alternativ inte längre tillgängliga. Istället måste du antingen konvertera ditt SGLI-skydd till Veterans Group Life Insurance (VGLI), skaffa livförsäkring genom din nya arbetsgivare eller direkt köpa täckning genom en försäkringsbyrå.

Om militär eller arbetsgivares livförsäkring inte erbjuder en tillräckligt hög dödsfallsersättning kan du köpa mer täckning från ett försäkringsbolag. VGLI, till exempel, maxar till $400 000 eller mängden täckning du hade under SGLI, beroende på vilket som är lägre, medan arbetsgivarpolicyer ofta maxar till två eller tre gånger din årslön. Du kan alltid få policyer från mer än en källa; utvärdera alla dina alternativ för att få det bästa värdet. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Veteraner med ett medicinskt tillstånd som kan påverka deras förmåga att kvalificera sig för livförsäkring bör se till att ansöka om VGLI under den 240 dagar långa ansökningsperioden utan hälsa där deras medicinska status inte kommer att vara en faktor för deras godkännande. VGLI-premier baseras på ålder.

VGLI och arbetsgivare tillhandahåller livstidsförsäkringsskydd, medan försäkringsbyråer erbjuder hela livet och andra alternativ utöver löptiden. Termen är den billigaste och enklaste att förstå, så det kan vara ett lämpligt val, särskilt om du byter snabbt och inte har kapacitet att utvärdera mer komplexa alternativ. Sådana alternativ kan dock vara användbara om du söker permanent, livslång täckning.

Veterans Mortgage Life Insurance är tillgänglig i belopp upp till $200 000 för vissa gravt funktionshindrade veteraner. Programmet ger försäkringsskydd för bostadslån till veteraner som fått särskilda bostadsbidrag på grund av funktionsnedsättningar i samband med tjänster.

På liknande sätt kan militärmedlemmar få skattefria invaliditetsförmåner för veteraner om de är funktionshindrade till följd av sin tjänst. I huvudsak täcks din invaliditetsförsäkring medan du tjänstgör. Dessutom, om du utvecklar ett funktionshinder relaterat till din tjänst efter separation, kan du vara berättigad till särskilda förmåner.

Men om du har turen att skilja dig från tjänsten utan funktionsnedsättning, är en privat långtidsförsäkring för invaliditetsinkomst en annan värdefull finansiell produkt att ha i din portfölj. Den ersätter en procentandel av din inkomst om du blir arbetsoförmögen på grund av en betydande sjukdom eller skada. Det kan ge avsevärt mer än statliga invaliditetsförmåner, såsom socialförsäkringsinvaliditetsinkomst, hjälpa dig att behålla din livskvalitet, försörja din familj och betala dina sjukvårdsräkningar om du skulle bli sjuk eller skadad.

En utmaning med denna försäkring för tidigare tjänstemedlemmar är att redan existerande tillstånd inte kommer att täckas, och servicemedlemmar är mer benägna att ha redan existerande tillstånd som hörselnedsättning, kronisk ryggsmärta, lungproblem, vissa cancerformer och posttraumatisk stressyndrom ( PTSD). Vidare kan vissa villkor diskvalificera dig från godkännande, men du bör alltid prata med en finansiell expert innan du antar att du inte kan få täckning. Du kanske inte kan få en försäkring som kommer att betala förmåner om någon befintlig PTSD hindrar dig från att arbeta, men det betyder inte att du inte kommer att kunna få en försäkring som kommer att betala förmåner om du blir skadad eller sjuk i civila livets gång.

Det är också viktigt att veta att om du skaffar en privat invaliditetsförsäkring och senare behöver ansöka, kan dina förmåner minska om du får VA-förmåner. Det är viktigt att förstå exakt hur en policy kommer att fungera innan du köper den. Förutom att köpa en privat försäkring från ett försäkringsbolag, kan du kanske få handikappskydd genom en total invaliditetsinkomstförsäkring på en veteranlivförsäkring.

Allmänna levnadskostnader

För veteraner och deras familjer kommer de allmänna levnadskostnaderna totalt sett att öka. Men specifika kategorier av utgifter kan gå upp eller ner beroende på den totala levnadskostnaden på din nya plats och om du kommer att bo ensam eller dela bostad med familj, vänner eller rumskamrater.

Grundbidraget för uppehälle (BAS) som är avsett att täcka kostnaden för dina måltider medan du är i militären är skattebefriad. Som civil får du inget sådant bidrag. Dessutom kan du upptäcka att matvaror i vanliga livsmedelsbutiker kostar mer än vad du betalade på kommissarierna där du var stationerad.

Statens bostads- och traktamente är i genomsnitt över 30 procent av en tjänstemedlems totala kontantlön. Skatter kan därför komma som en betydande chock för övergångsmedlemmar. Civila måste tjäna betydligt mer för att ta hem samma lön som en tjänstemedlem och kommer sannolikt att hamna i en högre marginalskatteklass. Fastighetsskatter kan också bli ett nytt ekonomiskt ansvar.

Ett sätt att klara av högre levnadskostnader är att dra nytta av de många rabatter som finns tillgängliga för veteraner.

“De stora mobiloperatörerna erbjuder nu exklusiva mobiltelefonabonnemang som är skräddarsydda för aktiva militärmedlemmar och veteraner, ” sa Logan Abbot, president för jämförelsesajten för mobiltelefonplaner Wirefly.com. "Det är en liten gest, men besparingarna är mycket stora jämfört med normala obegränsade prat-, text- och dataplaner, och kan vara mycket ekonomiskt användbara för människor som övergår från militärtjänst till civilt liv."

Hundratals fler företag erbjuder också rabatter till militärer och veteraner. Även föremål med stora biljetter, såsom fordon och fordonslån, kan ge rabatter till veteraner, liksom mindre inköp, som kläder och underhållning. Varje gång du köper en produkt eller tjänst, fråga först om de erbjuder veteranrabatt, även om en inte annonseras, och ha alltid ID för att bevisa att du kvalificerar dig. Se till att jämföra butiken, eftersom rabatten för veteraner inte nödvändigtvis är bättre än ett reapris, en alternativ rabattkod eller kupong eller en konkurrents pris. Allt detta sagt är civila löner vanligtvis mycket bättre än militära löner, även efter att ha tagit hänsyn till militärens bostäder och andra förmåner. Du kanske inte har så mycket problem att ta igen skillnaden med din nya inkomst. Men det är viktigt att vara medveten om skillnaderna så att när du söker jobb och förhandlar om din nya lön och förmåner kan du vara säker på att din nya inkomst kommer att ge en liknande levnadsstandard, om inte en bättre, för dig och din familj.

Slutsats

Det finns olika övergångshjälpprogram tillgängliga för veteraner, särskilt klassen Financial Planning for Transition för att hjälpa till att sätta finansiella mål, skapa en budget, förstå hur skatter påverkar inkomster, utvärdera förändringar i levnadskostnaderna och mycket mer.

Och kom ihåg att nästan alla värdesätter vår militärs bidrag och uppoffringar och kommer gärna att hjälpa dig var du än är i din övergångsprocess om du bara ber om den hjälp du behöver.