En ekonomisk oväntad engångsförlust, oavsett om det är ett arv, en oväntad bonus eller en rejäl skatteåterbäring, kan sätta scenen för en livstid av ekonomisk frihet. Men det kan också inspirera till några ganska imponerande misstag i penninghanteringen.

Inför den (avundsvärda) utmaningen att använda hittade pengar till god användning, slösar alldeles för många amerikaner bort sin lycka på oseriösa köp. Vad värre är, de får en falsk känsla av ekonomisk trygghet och sjunker ner i skulder.

"Om du inte har behövt arbeta för pengarna kanske du inte värderar det lika mycket", sa Ryan Fuchs, en certifierad finansiell planerare med Ifrah Financial Services i Frisco, Texas, i en intervju. "Många lotterivinnare förlorar allt eller en stor del av sina pengar på tre till fem år."

Även små oväntade pengar, sa han, kan ge stora utdelningar om de används för att få skulder att försvinna, finansiera en handpenning på en förstagångsbostad eller investera strategiskt för framtida avkastning. I vissa fall vänder sig folk till en finansiell expert för att förstå alternativen.

Pengar oväntat tålamod

Ditt första drag efter att pengarna kommit igenom är dock att sitta hårt.

Uppgradera inte din bil, köp inte ett strandhus, och vad du än gör, sluta inte ditt dagliga jobb. Sådana pengarörelser kan alla vara möjliga i tid, men försiktighet i början kommer att hjälpa till att se till att dina alternativ förblir öppna tills du avgör var dina ekonomiska prioriteringar ligger.

"Det första jag föreslår är att inte göra någonting, eftersom känslorna kan vara höga och det är sällan ett bra tillfälle att fatta stora beslut", sa Fuchs.

Kom också ihåg att om Uncle Sam är inblandad kan storleken på ditt ekonomiska oväntat bli mindre än du tror. Innan du spenderar några pengar måste du bedöma din skatteplikt.

I allmänhet anses all egendom som du får som gåva, testamente eller arv, såväl som skadestånd för fysisk skada eller fysisk sjukdom, vara skattefri, rapporterar IRS. ¹

Bonusar från din arbetsgivare och vinster från spel eller lotto beskattas som vanlig inkomst.

Skulder:betala av

Det bästa första steget för att hitta pengar är att bli av med skulder med hög ränta, sa Michael Witty, en partner och certifierad finansiell planerare med den Chicago-baserade advokatbyrån Handler Thayer, i en intervju.

Att betala av kreditkortssaldon, som ofta har ränteavgifter på 18 procent eller mer, ger den största omedelbara fördelen, följt av studielån och krediter för hemlån.

"Du kommer aldrig att ångra att du betalade ner dem," sa Whitty. "Många gånger är räntan du sparar en bättre avkastning på investeringen än vad du kan tjäna på marknaden."

Det genomsnittliga hushållet i USA som har kreditkortsskulder har ett saldo på 6 849 USD, enligt en undersökning från 2019 av Nerdwallet. ²

Med 18 procents ränta, om bara den minsta (4 procent) månatliga erforderliga betalningen gjordes, skulle det ta ungefär 12 år att eliminera den skulden, med totala räntekostnader på mer än $5 000, enligt onlineskuldkalkylatorn från privatekonomiwebbplatsen Bankrate .com. Det förutsätter att inga nya skulder uppstått.

Nödfond

På livets ekonomiska väg kommer du säkert att stöta på ett eller två gropar. För att säkerställa att ett anfall med arbetslöshet eller oväntade sjukvårdskostnader inte spårar ur dina långsiktiga ekonomiska mål, är det viktigt att avsätta minst tre till sex månaders levnadskostnader på ett likvidt, räntebärande konto, säger Fuchs.

Egenföretagare och de med mindre jobbstabilitet behöver fortfarande en större kudde, allt från 12 till 18 månaders besparingar.

Om du inte har avsatt de pengarna är det den andra ordern för din nya hög med kontanter. (Läs mer: Grunderna för akutfonder)

Beroende på din ekonomiska bild och storleken på ditt plötsliga ekonomiska oväntade fall, säger Fuchs att det kan vara meningsfullt att köpa livförsäkring och sjukförsäkring för att skydda dina nära och kära. Livförsäkring hjälper till att skydda dina nära och kära om du dör i förtid, medan kortvarig invaliditet betalar en procentandel av din lön om du blir för sjuk eller skadad för att arbeta, förklarade han.

Social Security Administration noterar att mer än var fjärde av dagens 20-åringar kommer att bli funktionshindrade innan de går i pension, oftast på grund av ryggskador, cancer, hjärtsjukdomar och andra sjukdomar som leder till längre frånvaro. ³

De som kommer till betydande rikedom kanske inte behöver samma skyddsnivå, sa Fuchs. "Om du får ett arv på 2 miljoner dollar och du investerar dessa tillgångar ordentligt, kan du ha tillräckligt med på banken för att du inte behöver oroa dig för liv- eller sjukförsäkring alls", sa han.

Tricket är förstås att välja investeringar klokt. Som nämnts tidigare finns det massor av berättelser om lotterivinnare som hamnar sönder. Det är därför många människor väljer att konsultera en finansiell expert för att överväga alla alternativ.

Pensionssparande

När ditt skyddsnät väl är säkert är det dags att fokusera på strategier som kan hjälpa dig att odla ditt boägg och ge dig en bekväm pension. (Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

Skattegynnade pensionsverktyg, såsom traditionella individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)s, finansieras med dollar före skatt och sänker din beskattningsbara inkomst under det år du bidrar. Ännu bättre, intäkterna växer med uppskjuten skatt, vilket gör att de kan dra nytta av sammansatt ränta.

För dem som kvalificerar sig, erbjuder Roth IRAs en annan potentiell utdelning på vägen. Roths finansieras med dollar efter skatt, vilket inte ger något omedelbart skatteavdrag, men intäkterna växer skattefritt.

Även en liten investering kan ge tillräckligt med pengar för att öka din levnadsstandard under dina gyllene år. Eller så kan det räcka för att påskynda din pension. (Relaterat :Börjar ung och pensionsmatte)

En 35-åring som lägger in 30 000 dollar i en traditionell IRA och fortsätter att bidra med det årliga maxbeloppet tills de når 65 års ålder, till exempel, skulle öka sitt pensionssparande till 773 096 dollar, enligt AARP:s IRA-kalkylator. Den siffran antar en hypotetisk avkastning på 7 procent och en skatteklass på 25 procent före pensionering.

IRS tillåter dig att bidra med totalt 6 000 USD 2020 till alla dina traditionella och Roth IRA, plus ytterligare 1 000 USD om du är äldre än 50 år.

Det belopp du kan dra av från traditionella IRA är dock föremål för inkomstgränser, din ansökningsstatus och om din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan eller inte. Avdragsbelopp börjar fasas ut för ensamstående skattebetalare med modifierad justerad bruttoinkomst på mer än 64 000 USD per år och försvinner helt för dem som tjänar 74 000 USD eller mer. (103 000 USD respektive 123 000 USD för gemensam ansökan om gifta). ⁴

Du kanske också vill skapa en inkomstström under pensioneringen genom att köpa en livränta med din oväntade pengar, särskilt om du inte har nått ditt tidigare sparmål.

Livräntor, som faktiskt är kontrakt mellan dig och ett försäkringsbolag, hjälper till att se till att du inte överlever dina besparingar genom att ge pensionsinkomst i utbyte mot antingen en engångsbetalning eller en serie av betalningar.

Investera

Eventuella återstående pengar efter att dina pensionsmål har uppnåtts kan sedan investeras i skattepliktiga konton för tillväxt.

72-regeln , en allmänt använd genväg för att uppskatta investeringsavkastning, dikterar att investerare kommer att fördubbla sina pengar ungefär vart tionde år när en årlig avkastning på 7 procent antas.

"Även ett litet belopp som investeras klokt kan ge en mycket betydande långsiktig nytta, speciellt om du kommer i en oväntad tur när du är ung," sa Fuchs. (Relaterat :Hur man växer rikedom)

Det finns naturligtvis ingen tillgångsallokering som är rätt för alla.

De flesta investerare kräver expertis hos en finansiell expert som tar hänsyn till deras kortsiktiga och långsiktiga mål, tidshorisont och risktolerans.

De som är frestade att hålla sina pengar under madrassen för att undvika volatilitet på Wall Street, eller parkera sina finansiella oväntade fall uteslutande i räntebärande (obligationer), bör tänka om, sa Fuchs.

En alltför konservativ portfölj garanterar en förlust av köpkraft, eftersom inflationen tar bort kapitalet. Även efter att de går i pension bör investerare överväga om deras tillgångsallokering är tillräckligt balanserad för tillväxt, sa han.

Högskolebesparingar

Att spara till ditt barns högskoleutbildning bör aldrig ersätta dina egna ekonomiska mål. Det finns trots allt inga stipendier eller lågräntelån tillgängliga för pensionering.

Men om ditt ekonomiska boägg är helt befjädrat och du vill minska bördan av studielån för dina högskolebundna barn, kanske du vill parkera en del av ditt oväntade fall på ett 529-investeringskonto. Sådana konton finansieras med dollar före skatt och inkomster blir skattefria om de används för kvalificerade utbildningskostnader. (Kalkylator: Hur mycket behöver jag spara till college?)

Det andra alternativet är att investera de pengarna på dina pensionskonton, särskilt om du tror att ditt barn kan besluta sig för att inte ta en högre utbildning. Pengar i en IRA kan användas strafffritt för att betala för kvalificerade högre utbildningskostnader, eller lämnas där för din egen pension om de inte behövs. Du kanske också kan låna från din 401(k), beroende på villkoren för din sparplan.

Välgörenhet och välgörenhet

Du kan också göra "bra" med ditt oväntade fall - för din skatteskuld och välgörenhet som du väljer - genom att skänka en del av dina pengar till en kvalificerad ideell organisation.

IRS låter dig generellt dra av bidrag till offentliga välgörenhetsorganisationer, högskolor och religiösa grupper upp till 50 procent av din justerade bruttoinkomst per år. Bidrag till vissa privata stiftelser och andra organisationer är begränsade till 30 procent av AGI. ⁵

"Om ditt oväntade fall är skattepliktigt försöker jag alltid hitta ett sätt att ge mer valuta för pengarna genom att strukturera donationen för att dra full nytta av skatteavdragen", sa Whitty.

Genom att till exempel inrätta en donatorrådd fond kan givaren göra anspråk på ett omedelbart avdrag det år de bidrar och distribuera dessa medel till kvalificerade välgörenhetsorganisationer under många år.

Unna dig själv

Slutligen, även om finansiell disciplin är försiktig när det gäller hittade pengar, är det viktigt att notera att en regim som förnekar alla oseriösa utgifter sällan är hållbar. Var inte rädd för att unna dig själv.

"Om du är för strikt mot dig själv är det ett recept på misslyckande," sa Fuchs. "Spla på något du alltid har velat och få ut det ur ditt system. När du har haft lite kul med pengarna kan du ha bättre förutsättningar att spara eller investera resten.”