Från olycksbådande besparingsbrister och djävulska skulder, till volatilitet på aktiemarknaden som får rysningar längs ryggraden, den ekonomiska rädsla som rov på många amerikaner skulle få till och med Edgar Allan Poe att darra i sina stövlar.

Pengarrelaterad stress påverkar faktiskt alla vuxna åldersgrupper, oavsett nettoförmögenhet. En undersökning från 2017 av American Psychological Association (APA) fann att pengar och ekonomi har varit bland de främsta stressfaktorerna sedan undersökningen började 2007. Ungefär 62 procent av amerikanerna, fann den, rapporterade att pengar är en källa till stress i deras hem. ¹

Ångest som härrör från pengar (eller brist på sådana) kan ha en betydande effekt på både psykiskt och fysiskt välbefinnande. Enligt den medicinska forskargruppen Mayo Clinic kan stress bland annat leda till sömnproblem, irritabilitet, bröstsmärtor och socialt tillbakadragande.

APA har också funnit att ekonomisk stress kan påverka relationer negativt och skapa en stor källa till konflikter.

Lyckligtvis kan många ekonomiska farhågor dämpas genom enkel planering.

"Vissa människor är rädda för att planera för att de inte vill bli tillsagda att de måste spendera mindre eller att de inte är på rätt väg, men planering tar bort rädslan över din ekonomi", säger Jennifer Landon, ordförande för Journey Financial Tjänster i Ammon, Idaho. "När du har en plan på plats är allt mindre skrämmande. Du har plötsligt kontroll.”

1. Skulddomen?

Ta skulder till exempel.

Det genomsnittliga amerikanska hushållet har 15 482 USD i kreditkortsskulder och 134 058 USD i total skuld, enligt privatekonomiwebbplatsen Nerdwallet.com. ² Det är, ja, skrämmande.

Don Cloud, president och grundare av Cloud Financial i Huntsville, Alabama, föreslog individer som vill leva skuldfritt (ett värdigt mål) att börja med att analysera sin ekonomiska bild för att avgöra hur de fick alla dessa räkningar i första hand. Kanske är det en brist på impulskontroll, misslyckandet med att sätta upp mål eller helt enkelt det faktum att de lever över sina tillgångar. Genom att analysera deras kassaflöde, sade han, kommer gäldenärer att bli bättre positionerade för att etablera hälsosammare utgifter och sparvanor i framtiden.

"När du sätter dig ner och diskuterar budgetar är det lustigt hur ofta du hittar avfall," sa han. "Människor är alltid kapabla att spendera exakt så mycket som de gör. Det krävs disciplin för att hålla sig till en budget som gör att du regelbundet kan investera för kortsiktiga och långsiktiga mål.”

Därefter, sa han, borde de prioritera sina skuldsaldon. Vissa skulder, till exempel, anses vara "bra skulder", såsom ett bostadslån, som är knutet till en värdefull tillgång och ger ett skatteavdrag på den ränta som betalas. Kreditkortsskulder med hög ränta anses däremot vara "dåliga". (Läs mer: Att sätta finansiella mål)

Många kreditkort tar ut ränta på 18 procent eller mer, vilket avsevärt ökar kostnaden för lånade pengar för dem som har ett saldo. Till exempel, genom att bara göra den lägsta månatliga betalningen (lika med ränta plus 4 procent) på ett kreditkortssaldo på 5 000 USD, skulle det ta 134 månader att betala av och kosta cirka 2 873,50 USD i ränta, enligt Bankrate.com:s kreditkortskalkylator.

National Foundation for Credit Counseling rekommenderar att du betalar minst dubbla den lägsta betalningen, men Cloud föreslog att de med flera kreditkortssaldon överväger en mer riktad skuldåterbetalningsstrategi. Hans råd är att fortsätta att göra de lägsta månatliga betalningarna på alla dina kort, samtidigt som du fokuserar all extra disponibel inkomst på att betala av kreditkortet med högsta ränta först. När det första kortet har betalats, applicera den betalningen mot den näst högsta räkningen tills du ställer ditt saldo till noll. Det hjälper till att minimera mängden intresse som du i slutändan kommer att betala ut.

Bli inte invaggad i en falsk känsla av säkerhet när du minskar dessa kreditkortssaldon. "När någon betalar av det första kreditkortet kanske de tror att det är 50 USD mer de kan spendera, men det måste verkligen rulla ner till nästa kort som en snöboll", varnade Cloud.

Du kan behöva minska kostnaderna för att gräva ut snabbare.

2. Mumiens grav:Livslängdsrisk

Överlägset, sa Landon, är den största rädslafaktorn för seniorer och förtidspensionärer livslängdsrisken – eller sannolikheten att överleva sina besparingar.

Med den förväntade livslängden på stigande, och boäggen till stor del underfinansierade, har de goda skäl att vara skrämda. En analys från 2019 av Employee Benefits Research Institute (EBRI) fann att 41 procent av alla amerikanska hushåll där familjeförsörjaren är från 35 till 64 års ålder förväntas få ont om pengar när de går i pension.

När det ses på individuell basis varierar det genomsnittliga pensionssparandet för de åldrarna 60 till 64 från $12 640 per individ för änklingar till $15 782 för änkor. Den ökar till 29 905 USD för ensamstående män och 62 127 USD för ensamstående kvinnor.

"De är oroliga för höjda skatter i framtiden, oroliga för att få nog och oroliga för förändringar i socialförsäkringen", sa Landon.

Oavsett nettoförmögenhet kanske du vill överväga ett traditionellt tillvägagångssätt för att säkerställa att du får dina levnadskostnader täckta genom att använda garanterade inkomstkällor, som kan inkludera pensioner, social trygghet och andra garanterade produkter.

"Om det finns ett gap mellan vad du har på plats och vad du behöver, försöker vi fylla det med garantier," sa Landon. "Vi överför en del av den risken."

När dina inkomstbehov väl är uppfyllda, sa hon, är pensionärer och förtidspensionärer befriade att ta större risk i sina portföljer, om deras mål är högre potentiell avkastning. "Marknaderna kommer att gå upp och ner, men eftersom vi inte längre är beroende av marknaden för att ge oss den inkomst vi behöver för att stödja vår livsstil, behöver vi inte oroa oss", sa Landon.

3. Börsvolatilitet:Bubblande kittel

Faktum är att i den finansiella kategorin "saker som går på nätterna" är volatiliteten på aktiemarknaden stor.

Många yngre investerare, som såg sina föräldrars portföljer falla under den stora lågkonjunkturen från 2007 till 2009, och den senaste lågkonjunkturen 2020 framkallad av covid-19, är nervösa av Wall Streets ebb och flod. Som svar investerar vissa för konservativt för att nå sina finansiella mål.

Fyrtio- och 50-åringar som närmar sig pensionering är ibland mer benägna att få knähäftiga reaktioner när börsen plötsligt faller, vilket kan sätta deras investeringsportfölj i fara.

Och seniorer som redan går i pension utan någon lönecheck för att hjälpa till att fylla på förlorade besparingar, kan förståeligt nog få gåshud om deras portföljvärde sjunker – särskilt de som förlitar sig på en del eller alla av sina aktiemarknadsinvesteringar för att generera inkomster.

Ett bra sätt att motverka marknadsvolatilitet är att utveckla en investeringsstrategi som är lämplig för din ålder, risktolerans, skatteklass och finansiella mål – och fortsätta med dina långsiktiga strategier.

"När vi leder stora ekonomiska beslut med känslor snarare än logik, tillåter vi oss att bli sårade," sa Landon. "Det är en av fördelarna med att arbeta med en professionell. Vi hjälper människor att skilja känslor och fokusera på faktabaserade beslut. Tricket för att hantera marknadsångest är att undvika knä-ryck-reaktioner och hålla sig inom din komfortnivå.” (Fortuna :Det är enkelt att investera)

4. Högskoleundervisning skräck

Om kostnaderna för högskoleundervisning inte får föräldrar att trycka på panikknappen, kommer inget annat att göra det.

Enligt College Board var den genomsnittliga publicerade kostnaden för undervisning, avgifter och kost och kost vid offentliga fyraåriga högskolor och universitet för studenter i staten $21 950 under 2019-20, medan det genomsnittliga klistermärkepriset för utlänningar var $38 330. Privata ideella fyraåriga högskolor kostar i genomsnitt 49 870 USD. ⁴

Men var säker. Föräldrar behöver inte känna sig tvungna att ge sina barn en gratis åktur eller, egentligen, betala för någonting alls mot sitt barns examen.

Studenter har tillgång till stipendier, stipendier och lågräntelån. De kan också sänka sina utbildningskostnader med hälften eller mer genom att gå på en community college de första åren, gå ner till en skola med mer generös ekonomiskt stöd eller studera utomlands. (Läs mer: 5 sätt att halvera collegekostnader )

De som vill hjälpa sina barn att ta examen med minimala skulder kan säkert göra det, men de bör spara för sin egen ekonomiska framtid först, sa Cloud.

"Vi vill aldrig att en individ ska sätta att betala för sitt barns college över planeringen för sin pensionering," sa han. "Helst kan du göra båda, men du måste ta hand om dig själv först."

Om att hjälpa till att betala för sina barns högskoleutbildning är en prioritet, sa Landon att föräldrar borde ta itu med collegebesparingar som alla andra ekonomiska mål. Uppskatta hur mycket ditt barn sannolikt kommer att behöva och räkna sedan ut hur mycket du bör avsätta varje månad för att nå ditt mål.

"Det finns ett brett utbud av högskolor som kan delta och kostnaderna varierar enormt från den ena till den andra," sa Landon. "Med tillräckligt med planering framåt kan barnen som är tillräckligt drivna få en hel del högskolepoäng genom AP-kurser på gymnasiet."

MassMutuals besparingskalkylator för college kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du behöver spara för collegekostnader. College Boards högskolekostnadskalkylator kan också hjälpa till.

5. Ett speciellt spöke för företagare

För dem som är i affärer för sig själva kan det också finnas farhågor, särskilt för småföretagare som inte har en successionsplan på plats. Ett oväntat dödsfall eller ett oväntat handikapp kan äventyra inte bara familjens ekonomiska framtid, utan även värdet av själva verksamheten om de inte längre stod vid rodret.

För många småföretagare är deras satsning deras enskilt största tillgång och en nyckelkomponent i deras pensionsplan. För att säkerställa dess kontinuitet behöver de en successionsplan.

Det inkluderar att få en korrekt värdering av deras verksamhet för att mäta dess hälsa, uppskatta pensionsinkomsten och så småningom förbereda den för försäljning.

Ett köp-försäljningsavtal rekommenderas också generellt för att skydda företaget från dödsfall, funktionshinder, skilsmässa eller avgång från en ägare eller nyckelanställd. Sådana juridiskt bindande dokument kräver att en part säljer och en annan part köper ägarandelar i ett företag när en utlösande händelse inträffar. Att finansiera ett köp-säljavtal med försäkringsprodukter, särskilt livförsäkring och invaliditetsförsäkring, kan vara en effektiv metod som gör det möjligt för den kvarvarande ägaren att köpa den avlidne eller funktionshindrade ägarens affärsintresse utan att likvidera affärstillgångar eller ta ut pengar från verksamheten.

Drygt hälften av dem som har ett köp- och säljavtal säger att det är finansierat med livförsäkring eller invaliditetsförsäkring, enligt en 2018 års MassMutual Business Owner Perspectives Study.

För att säkerställa en sömlös övergång när det är dags, är det också nödvändigt att välja (och på lämpligt sätt sköta) en efterträdare som tar rodret när det är dags. Medan de flesta företagsägare har identifierat en efterträdare, fann MassMutual-studien att en av fem efterträdare inte har fått veta att de är en del av planen.

Finansiell rädsla är alltför verklig för många amerikaner, men de behöver inte beröva dig vila. Lite planering, en lämplig investeringsportfölj baserad på din unika ekonomiska situation och ett åtagande att återbetala skulder kan hjälpa till att driva en andel i hjärtat av boogeyman under din säng.