Din akutfond är en viktig del av din ekonomiska plan, vilket gör det möjligt att betala räkningarna i händelse av en oförutsedd utgift eller inkomstbortfall. Det är en kontantkudde som måste bevaras noggrant för att säkerställa att dessa besparingar är tillgängliga om och när du behöver dem.

Finansiella proffs är i allmänhet överens om att att utnyttja dessa medel hänsynslöst kan skapa en cykel av beroende av högränta på kreditkortsskulder, för att inte tala om att äventyra din förmåga att nå andra ekonomiska mål, som pensionering. Men, som många upptäckte under covid-19-pandemin, finns det tillfällen då det kan vara nödvändigt att ta bort några av dessa besparingar, säger Chad Tourin, en MassMutual finansprofessionell med Coastal Wealth i Fort Lauderdale, Florida.

De inkluderar:

· Förlust av jobb

· Sjukvårdskostnader

· Oväntade hemreparationer

· Bilreparation eller bilolycka

· Förlust av make eller familjemedlem

En primer om akutfonder

Innan du utforskar scenarierna där det kan vara lämpligt att använda dina kontanter, kan det dock vara värt att definiera vad en akutfond är och hur mycket du borde ha avsatt.

De flesta finansexperter rekommenderar att man sparar minst tre till sex månaders levnadskostnader på ett likvidt, räntebärande konto, till exempel ett spar- eller penningmarknadskonto.

Om du är ett eninkomsthushåll bör du överväga att spara mer, eftersom du inte har en make eller partners inkomst att falla tillbaka på. Du kan också behöva ytterligare besparingar, upp till ett år eller mer, om du är en oberoende entreprenör med fluktuerande inkomster eller om din anställningstrygghet är osäker.

Men låt inte dessa uppskattningar skrämma dig. Du behöver bara spara för det väsentliga (bostad, verktyg, bilbetalningar, mat, försäkring och hälsovårdskostnader), inte valfria utgifter som du kan avbryta eller klara dig utan (som gymmedlemskap). Och i slutändan, även om du aldrig når ditt sparmål, är alla belopp du har avsatt bättre än ingenting.

I andra änden av spektrumet är det värt att notera att det i allmänhet avråds från att ha för mycket besparingar avsatta för en nödsituation. Varför? Du skulle missa möjligheten att investera och potentiellt bygga välstånd genom ökad tillväxt. Kom ihåg att räntan på sparkonton vanligtvis är mindre än 1 procent. En annan potentiell nackdel med att överfinansiera din akutfond:Du kan gå miste om skattebesparingar om du inte maximerar skatteuppskjutna bidrag till din 401(k) eller IRA.

Vad du INTE ska använda din akutfond till

Som namnet antyder är en nödfond endast avsedd att användas under en oförutsedd händelse, inte för en spontan bilresa eller en förutsägbar kostnad. Du behöver naturligtvis inte förneka dig själv livets små lyx, men du bör skapa ett separat sparkonto att betala för och ta med dem i din budget. För att vara tydlig är din akutfond varken en slushfond eller ett checkkonto. Det är ett valv.

"De här medlen ska aldrig utnyttjas för semester, för tjusiga middagar ute med din partner eller för den nya plånboken du har längtat efter att ha", sa Tourin, noterar att konsumenter också bör motstå att använda dem för att köpa julklappar.

De flesta finansexperter avråder också från att använda akutfonder för att hjälpa till att betala högskoleundervisningen för sina barn. Föräldrar bör bara hjälpa barn att betala för högre utbildning om de har sitt eget finanshus i ordning, vilket inkluderar att upprätthålla en tillräcklig nödfond och full finansiering av deras pensionskonton. Du kan fortfarande stödja ditt barn genom att hjälpa dem att hitta och ansöka om lån med låg ränta. Och om din ekonomiska bild skulle förbättras kan du hjälpa dem att betala av det lånet.

När det gäller att få ordning på ditt finansiella hus, sa Paul Tokarz, en partner vid WestPoint Financial Group i Chicago, Illinois, att alla som överväger att doppa i sin akutfond bör ställa sig en viktig fråga:Hur kom jag till denna punkt?

"I allmänhet skulle jag coacha kunder att dubbelkolla sina utgifter först," sa han. ”Finns det månatliga utgifter som de kan klara sig utan? Finns det trevliga att ha som kan elimineras. Målet är att spara sex månaders månatliga utgifter, så vi måste titta på hur mycket som redan finns där och hur vi kan utnyttja det samtidigt som vi försöker behålla en viss nivå av likviditet för ytterligare nödsituationer.”

Leta också efter alternativa källor till tillgängliga kontanter, sa Tourin, som kan inkludera kontantvärdet från din permanenta livförsäkring, Roth IRA-bidrag, ett 401(k) lån eller en omvänd inteckning om du är en senior som äger ett hus; Se bara till att du förstår de potentiella konsekvenserna av var och en. (Läs mer: Omvända inteckningar:Vad du behöver veta)

Att låna mot livförsäkring med kontantvärde ökar till exempel chanserna att försäkringen upphör, minskar kontantvärdet och dödsfallsersättningen och kan resultera i en skatteräkning om försäkringen upphör före den försäkrades död.

En finansiell expert kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut.

Förlust av jobb

Ett fall där det kan vara vettigt att utnyttja din akutfond är ett jobbförlust, sa Tourin.

"Hela vår finansiella bild vilar på vår förmåga att tjäna inkomst," sa han. "Om vi ​​inte kan arbeta försvinner inte räkningar på ett magiskt sätt och därför kan det bli nödvändigt att utnyttja dina akuta besparingar för att betala saker som ditt bolån, bilbetalning, elräkning, etc."

Du vill inte skada din kredit genom att göra sena betalningar, vilket kan diskvalificera dig för de mest förmånliga räntorna på framtida lån eller hindra dig från att säkra ett lån helt. (Läs mer: Förbättra din kreditpoäng:Det spelar roll)

Ta dock först reda på om du är berättigad till a-kassa, vilket kan hjälpa dig att täcka gapet samtidigt som du behåller ditt sparande intakt. Du kanske också kan förhandla om ett tillfälligt uppskov från betalningar av bolån eller utrustning, särskilt under covid-19-pandemin när många tjänsteleverantörer och långivare erbjuder eftergift.

Sjukvårdskostnader

Kostnader relaterade till hälso- och sjukvård, även för dem med sjukförsäkring, kan öka snabbt.

"Till och med de friskaste människorna blir oväntat sjuka, vilket aldrig har varit mer sant med pandemin vi upplever", sa Tourin och noterade att sjukvårdskostnaderna vanligtvis ökar när vi åldras. "Friska individer har en sjukförsäkring med mycket höga självrisker och maxgränser eftersom de sällan blir sjuka, men om de drabbas av en sjukdom kan de vara på hugget för stora medicinska räkningar."

Nästan en tredjedel av arbetande amerikaner har någon form av medicinsk skuld och ungefär 28 procent av dem som har ett utestående saldo är skyldiga $10 000 eller mer, enligt en undersökning från 2020 av Salary Finance. [1]

Enligt Socialförsäkringsverket kommer drygt var fjärde av dagens 20-åringar att bli funktionshindrade någon gång under sin arbetskarriär. För att skydda sig mot en stor belastning mot ekonomin i händelse av att de blir för sjuka eller skadade för att arbeta, vänder sig många till en sjukförsäkring. (Kalkylator: Hur mycket sjukförsäkring behöver jag?)

Oväntade hemreparationer

Om du äger ett hem, bör du budgetera för grundläggande hemunderhåll och stora biljetter du kan förutse på vägen, inklusive ett nytt tak eller reparation av uppfarten. Men du bör också gärna falla tillbaka på dina akuta besparingar om din varmvattenberedare plötsligt dör eller din källare svämmar över under en storm, förutsatt att din husägares försäkring inte täcker hela fliken.

"Även om det är sant att många av föremålen i våra hem täcks av garantier, är det också sant att de föremålen vanligtvis går sönder efter att garantin löper ut och kommer antingen att behöva repareras eller bytas ut", säger Tourin. "Luftkonditioneringsenheter, varmvattenberedare, tvättmaskiner och torktumlare, ugnar, spisar och många andra saker är alla nödvändiga för vår familjs hälsa och välbefinnande, och det skulle vara acceptabelt att använda din akutfond för att reparera eller byta ut dessa föremål.”

Bilreparation eller olycka

Även här bör din månadsbudget ta hänsyn till utgifter för förutsägbart bilunderhåll, såsom oljebyten och nya däck. Men ett kamremsbyte eller motorfel kan sätta dig tillbaka tusentals dollar på ett ögonblick.

"I likhet med hushållsapparater är det inte meningen att bilar ska hålla för evigt", sa Tourin. "Saker går oundvikligen samman och du måste byta ut dessa föremål för att kunna använda din bil."

Du kan också få en betydande kostnad i händelse av en bilolycka, oavsett vem som är skyldig, beroende på din bilförsäkrings självrisk. Även här är det OK att använda ditt nödkonto för att få din bil tillbaka på vägen, speciellt om du behöver den för att komma till jobbet.

Förlust av make eller annan familjemedlem

Att förlora en älskad är en smärtsam upplevelse. Det kan också bli dyrt.

Mediankostnaden för en vuxenbegravning med visning och begravning var 7 640 USD 2019, enligt den senaste statistiken som sammanställts av National Funeral Directors Association, en branschgrupp.[2] När kostnaden för ett valv läggs till, något som krävs av de flesta kyrkogårdar, stiger kostnaden till $9 135. (Läs mer: Begravningskostnader och överväganden)

Akutfonder kan eliminera ekonomisk stress under en stund av sorg, vilket kan hjälpa dig att fokusera på ditt känslomässiga välbefinnande.

Bygg upp dina kontanter

Om omständigheterna kräver att du raiderar din nödfond, erbjuder Tokarz dock två enkla regler:Ta bara det du behöver och bygg upp dina besparingar så snabbt som möjligt.

"Om nödmedel utnyttjas rekommenderar vi att du försöker justera budgetarna så snabbt som möjligt för att återställa det kontot", sa Tokarz. "Du vet aldrig när du kan behöva det igen."

Samtidigt som du fortsätter att finansiera dina andra mål, inklusive din pension och betala av hög ränteskuld, sätt upp ett månatligt sparmål, även om det bara är 10 USD i månaden, och håll dig vid det tills du har nått ditt mål.

Det kan kräva att du offra familjesemestern ett tag, tar på dig extra jobbspelningar eller tillfälligt anlitar en rumskamrat om utrymmet i ditt hus (och gemenskapsreglerna) tillåter.

Slutsats

Det krävs hårt arbete och disciplin för att bygga ett ekonomiskt skyddsnät. Innan du tar ut pengar från din akutfond, utforska alternativa källor till kontanter som kan vara tillgängliga och se till att du använder dessa dollar för att betala för ett legitimt behov, kontra ett behov.