Husägare med eget kapital som planerar att sälja står inför ett viktigt ekonomiskt beslut:Vad de ska göra med sina intäkter.

Medan många rullar dessa dollar direkt till sitt nästa fastighetsköp, väljer andra att minska till billigare utgrävningar eller hyra tillfälligt medan de testar vattnet i en ny lokal – vilket ger dem en hög med kontanter och massor av alternativ. Beroende på deras ekonomiska bild och framtida mål kan de ta hela eller delar av sina intäkter och:

• Parkera det i besparingar.
• Betala ned skulden.
• Investera för tillväxt.
• Tillägg pensionering.

"Säljare har en mängd olika alternativ för att sätta intäkterna till jobbet", säger Greg Hammond, en finansiell expert på Hammond Iles Wealth Advisors i Wethersfield, Connecticut. "Många tycker att neddragningar kan eliminera skulder eller ett bolån de kan ha nu. De som får intäkter och inte behöver pengarna just nu investerar för framtiden, skapar ett arv för sin familj eller välgörenhet, eller använder medlen för att ta itu med andra problem, såsom långtidsvård. Eftersom många av våra kunder åldras tittar vi på livförsäkringar med en långtidsvårdare som kan ge sinnesfrid och samtidigt skapa ett arv.”

Utsikter för bostadsmarknaden

Bostadsförsäljningsaktiviteten under de kommande månaderna förväntas överträffa många marknader, delvis driven av historiskt låga räntor och den fortsatta utvandringen från storstäderna mitt i den pågående covid-19-krisen. De som äger fastigheter i de mest eftertraktade förorterna, där bostadspriserna har skjutit i höjden, tjänar i vissa fall på när de flyttar till destinationer där de kan bo för mindre och arbeta hemifrån.

"Vissa marknader har presterat exceptionellt bra under hela pandemin, och de kommer sannolikt att bära den farten långt in i 2021 och därefter på grund av stark invandring av nya invånare, snabbare återhämtning på den lokala arbetsmarknaden och miljöer som främjar arbete hemifrån arrangemang och andra faktorer", säger Lawrence Yun, chefsekonom och senior vicepresident för forskning för National Association of Realtors® (NAR).

I genomsnitt förutspår NAR att bostadspriserna ska stiga med 8 procent 2021 och 5,5 procent 2022, med storstadsmarknader som Atlanta; Boise City, Idaho; Charleston, South Carolina; Dallas-Fort Worth; Des Moines, Iowa; Indianapolis; Madison, Wisconsin; och Phoenix förutspådde att prestera starkast. ¹

Uteslutningar av kapitalvinster

Gynnsamma skattelagar kan tillåta husförsäljare att behålla mer av sina intäkter än de tror.

Internal Revenue Service tillåter gifta husägare som ansöker gemensamt att utesluta upp till $500 000 av intäkter från kapitalvinster. (250 000 USD för ensamhusägare.) Om du köpte ditt hem för 300 000 USD och sålde det 12 år senare för 500 000 USD, skulle hela vinsten på 200 000 USD vara skattefri så länge du är berättigad.

För att kvalificera sig för undantaget måste du bland annat ha använt bostaden som din primära bostad, bott i den i minst två av de senaste fem åren och ägt fastigheten i minst två av de senaste fem åren.

De som säljer på mindre än ett år kommer i allmänhet att vara skyldiga kortsiktig kapitalvinstskatt, som är lika med din vanliga inkomstskattesats, medan de som ägt sin egendom i mer än ett år men inte är berättigade till kapitalvinstexklusionen i allmänhet vara skyldig långsiktiga kapitalvinster, som maximeras till 20 procent 2021.

Oavsett hur mycket du tar hem i intäkter måste du ändå bestämma hur och när du ska återföra pengarna till jobbet.

Parkera det i besparingar

Ett alternativ är att behålla de pengarna i besparingar, vilket är det säkraste valet för dem som bestämmer nästa steg, säger Chad Tourin, en finansiell professionell med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida.

"Om du kanske behöver utnyttja försäljningsintäkterna inom några år, skulle du vilja att dessa medel ska vara tillgängliga utan avgifter eller straffavgifter," sa han. ”Behandlingen av intäkter från försäljning av fastigheter bör ta hänsyn till många av samma faktorer som andra oväntade oväntade händelser. Detta inkluderar likviditetsbehov. Om du inte har ett tillräckligt sparande uppbyggt och du kan behöva komma åt medlen, skulle det vara viktigt att behålla intäkterna på ett likvidkonto."

Se bara till att du separerar dessa besparingar till ett "rör inte"-konto, så att du inte slösar bort dina intäkter på oseriösa önskemål mot behov. Oväntade fall kan vara ett utmärkt sätt att bygga upp välstånd, men bara om du använder dessa dollar med avsikt.

Kom också ihåg att en stor summa pengar som sitter i sparande för länge innebär en egen risk. Med en genomsnittlig ränta på mindre än 1 procent kommer sparkonton inte att hålla jämna steg med inflationen, vilket berövar dig köpkraft över tid.

Av den anledningen sa Tourin att han rekommenderar att du använder konton med högre avkastning i kontanter.

”Efter att du har samlat på dig tre månaders nödmedel kan du åtminstone lägga intäkterna till att arbeta åt dig i kortsiktiga fordon, såsom insättningsbevis eller penningmarknadskonton, som ger en något högre ränta med minimal risk och likviditet”, sa han.

Betala ned skulden

Ingenting skapar ekonomiskt motstånd som skulder. Billån, studielån och kreditkortssaldon begränsar alla vår förmåga att nå andra ekonomiska mål, som att spara för en bekväm pension, att spara på college för våra barn eller det där strandhuset du inte kan sluta dagdrömma om.

Det genomsnittliga saldot för amerikanska familjer med kreditkortsskulder nådde 6 300 dollar 2019, det senaste året för vilket data finns tillgängliga, enligt den amerikanska centralbanken Federal Reserve. Ungefär 22 procent av familjerna var skyldiga studielån under 2019, med mediansaldon som nådde mer än 22 000 USD, en ökning med 10 procent sedan 2016. ²

När han hjälpte kunder att minska sina skulder sa Tourin att han först tittar på vilken typ av skuld det handlar om, om räntan på den skulden är potentiellt avdragsgill (bolån och studielån) och räntan. (Läs mer: Goda skulder kontra dåliga skulder)

"Detta är en viktig faktor i analysen för att avgöra om du ska betala ned skulden, för om du kan tjäna en högre avkastning [genom att investera dessa intäkter] än räntan du betalar på den skulden, kan det vara vettigt att sätta dina pengar för att arbeta för dig någon annanstans”, sa han.

Hammond håller med, men tillägger att den känslomässiga avkastningen på att vara skuldfri potentiellt kan uppväga fördelarna med att samla in välstånd.

"Att investera för att få ett bättre ekonomiskt resultat över tid när det får dig att förlora sömn eller har ångest över din skuld är inte vettigt", sa han. "Att bära skulder, även om det är ekonomiskt vettigt, som hindrar din förmåga att leva ett liv i frihet och tillfredsställelse är inte värt det."

Investera för tillväxt

Om du prioriterar förmögenhetsackumulering, inte behöver likviditet (omedelbar tillgång till dina pengar) och är villig att ta större risker, kan du välja att investera dessa intäkter istället.

En hypotetisk investering på 75 000 USD i en beskattningsbar portfölj som tjänar 7 procent årligen skulle vara värd uppskattningsvis 148 000 USD på 10 år, enligt investeringskalkylatorn på Calculator.net. En investering på 150 000 USD skulle vara värd 295 000 USD med samma parametrar.

Som investerare avgör din tillgångsallokering din risknivå. Om din portfölj huvudsakligen består av aktier (eller aktier) kan den potentiella avkastningen på investeringen vara högre, men den är sannolikt också mer volatil än en blandad portfölj som innehåller räntebärande intäkter (eller obligationer). Det kan också bli föremål för större förluster.

Däremot innebär en investeringsportfölj som helt består av högkvalitativa räntebärande värdepapper mindre risk, men erbjuder också den minsta uppåtpotentialen. För de mest konservativa investerarna som letar efter bevarande av tillgångar och något högre avkastning än de kan få från ett traditionellt sparkonto, kan det vara meningsfullt att lägga sina intäkter i en räntefond. (Läs mer: Förstå grunderna för investeringar)

Längre tidshorisonter kan tillåta dig att ta större risker eftersom du har flera år på dig att ta dig bort från marknadssvängningar. Men Tourin sa att alla investeringsstrategier måste ta hänsyn till din risktolerans.

"Alla har olika nivåer av risktolerans," sa han. "De med högre tolerans är mer benägna att investera försäljningsintäkter för tillväxt och de med lägre nivåer av risktolerans bör använda mer konservativa strategier."

En finansiell expert kan hjälpa dig att skapa en tillgångsallokering som är rätt för dig.

Komplettera din pension

Många husägare med uppskattad egendom säljer med den enda avsikten att befria dessa intäkter för att komplettera sina pensionssparande, särskilt tomma boare och nya pensionärer.

"När någon är i pension, eller till och med när de närmar sig pension, skiftar deras oro vanligtvis från totala tillgångar och avkastning till en oro över hur mycket inkomster deras tillgångar kommer att generera på årsbasis," sa Tourin. "Detta är kopplat till utan tvekan den största oro en pensionär har, vilket är rädslan för att få slut på pengar."

Livslängdsrisk kan lindras, eller åtminstone mildras, genom att använda dina intäkter för att köpa en garanterad inkomstlivränta, sa han.

"Dessa planer kan till och med utformas för att ge garanterad inkomst för livet för båda makarna och så länge som det inte finns ett likviditetsbehov kan en inkomstlivränta vara en bra strategi för att få dina försäljningsintäkter att fungera", sa Tourin. (Läs mer: Hur fungerar livräntor?)

Permanent livförsäkring kan också spela en värdefull roll i pensionsplanering, ge skattefri tillväxt, kontantvärde att dra ur när avkastningen på din investeringsportfölj sjunker och fördelar med fastighetsplanering.[3] (Läs mer: Hur livförsäkring kan hjälpa dig i pension)

MassMutuals pensionskalkylator kan hjälpa dig att avgöra om du är på rätt väg mot ditt pensionssparmål.

Fastighetsintäkter kan också potentiellt användas för att köpa långtidsvårdsförsäkringar, vilket kan hjälpa till att skydda dina besparingar och bevara din egendom för dina arvingar. Vissa livförsäkringsbolag erbjuder hela livförsäkringar med ryttare som ger långtidsvårdsförmåner.

Använda dina intäkter till god användning

Om du inte planerar att rulla dina fastighetsintäkter till nästa fastighet när du säljer ditt hem, måste du bestämma var du ska placera dina intäkter.

Beroende på dina ekonomiska omständigheter kan det vara vettigt att betala ner skulder, investera för tillväxt eller komplettera din pension. Du kan också överväga att köpa produkter för att skydda dig själv och dina nära och kära, inklusive livränta, livförsäkring eller långtidsvård.

Genom att arbeta nära med en pålitlig finansiell expert kan du vara bättre positionerad för att skapa en plan som hjälper dig att nå dina mål.

"Precis som att använda ett GPS-system i din bil, är det första steget att bestämma destinationen," sa Hammond. ”Därifrån kan vi titta på var du är och hur du kan skapa en tydlig väg från var du är till dit du vill. Precis som med en GPS är min roll som finansiell coach inte bara att ge vägen, utan att peka ut de hinder och utmaningar som du kan se eller kanske inte ser längs rutten. Baserat på vägen och destinationen kan vi sedan ge vägledning om det bästa sättet att investera medlen, oavsett om det är konservativt eller tillväxtorienterat.”