Par med stora åldersskillnader, även kallade maj-decemberäktenskap, är inte dömda att misslyckas, trots vad de kan få höra från släktingar. De möter bara några extra knölar på vägen mot relationslycka.

Liksom alla par säger pengacoacher att makar med åldersskillnader måste säkra sin ekonomiska framtid genom att definiera sina mål, finansiera sin pension, utarbeta en fastighetsplan och hantera risker med försäkringsskydd efter behov. Det är dock särskilt viktigt att vara proaktiv när en partner är ett decennium äldre eller mer.

"Ålder är en stor del av finansiell planering för om du behöver dina tillgångar för att hålla i 10 år eller 40 år gör en enorm skillnad", säger Angela Moore, en finansiell professionell och pengacoach med Modern Money Advisor i Miami, Florida. "Det är också mer komplext när det är stor åldersskillnad eftersom det finns så många okända. För den mycket yngre maken vet de inte hur skattesituationen eller ens socialförsäkringen kommer att se ut när de så småningom går i pension.”

Maj-december-äktenskap, som ofta lyfts fram i Hollywoodpressen, kan vara vanligare än man tror. Termen anspelar på det faktum att en partner i förhållandet befinner sig i den ökända våren i sitt liv, medan den andra är på senhösten eller vintern.

Enligt en studie rapporterar ungefär 8 procent av heterosexuella gifta par i västländer en åldersskillnad på minst 10 år. Andelen är ännu högre bland samkönade, eller hbtq-par. Samma studie fann att 25 procent av fackföreningarna mellan män och män och 15 procent av partnerskapen mellan kvinnor och kvinnor rapporterar en åldersskillnad på minst 10 år. ¹

På den ekonomiska planeringsfronten påverkar ålder allt från ens investeringsstrategi till uttagsgraden från pensionsplaner och pensionskonton. Ålder dikterar också berättigande till Medicare och beräknade sjukvårdskostnader.

Om du är i ett maj-december-äktenskap, eller en maj-december-romans som snart kommer att gå nästa steg, kommer följande diskussionspunkter att hjälpa dig att avgöra om du har täckt alla dina ekonomiska baser.

Pensionering

Par med stora åldersskillnader bör börja planeringsprocessen genom att diskutera den ålder vid vilken de förväntar sig att gå i pension, säger Kristi Sullivan, finansiell planerare på Sullivan Financial Planning i Denver, Colorado.

Tänk på att om din make/maka är 15 år äldre kan du vara inne på dina högsta inkomstår när han eller hon går i pension.

"Den yngre partnern kanske vill fortsätta arbeta och avsluta sin karriär, men det händer inte alltid", sa Sullivan. "Ofta slutar den yngre maken från arbetskraften så att de kan resa och spendera tid tillsammans."

Det betyder att inkomstströmmen kommer till ett skrikande stopp, vilket har djupgående konsekvenser för parets livsstil när de går i pension. Det kan också leda till att den yngre maken riskerar att överleva sina tillgångar, särskilt för kvinnor, som statistiskt sett lever längre än män. (Behöver veta: Varför kvinnor behöver vara ekonomiskt själviska)

Kom också ihåg att om den yngre maken går i pension före 65 års ålder, skulle han eller hon i allmänhet inte vara berättigad till Medicare, det federala hälsovårdsprogrammet för pensionärer.

Privat sjukförsäkring kan vara oöverkomlig, särskilt för någon i 40- eller 50-årsåldern med en medicinsk historia. Så par måste vara säkra på att dessa utgifter tas med i deras budget om någon av dem planerar att lämna arbetsstyrkan tidigt.

Barn

Alla par som planerar att skaffa barn bör överväga kostnaderna för barnuppfostran, men det går dubbelt när familjeförsörjaren är betydligt äldre, sa Sullivan.

Paret kan behöva ändra (skala tillbaka) sin livsstil för att öka sina besparingar medan den äldre maken fortfarande producerar en inkomst. Han eller hon kan också behöva skjuta upp pensioneringen tills deras beräknade utgifter täcks. Eller så kan den yngre maken behöva arbeta till full pensionsålder för att befästa sitt boägg och behålla sjukförsäkringen på jobbet. Alla scenarier bör diskuteras i detalj, särskilt om de framtida föräldrarna har för avsikt att täcka kostnaden för collegeundervisning, sa Sullivan.

Enligt de senaste uppgifterna från det amerikanska jordbruksdepartementet är den genomsnittliga kostnaden för att uppfostra ett barn från födseln till 17 års ålder 233 610 USD, eller 284 570 USD när det är justerat för inflation – exklusive kostnaden för en högskoleutbildning. ²

"De här barnen behöver stödjas ekonomiskt och college är en stor nöt att täcka när du är pensionerad", sa Sullivan.

Livförsäkring, som hjälper till att ersätta försäkringsägarens inkomst i händelse av att han eller hon skulle dö, kan vara ett effektivt sätt att minska den ekonomiska risken och skydda försäkringsägarens familj, sa hon.

En finansiell expert kan hjälpa par i maj-december att avgöra vilka täckningsalternativ som kan vara rätt för dem. (Kalkylator :Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Hälsa

Par med åldersskillnader bör också tänka på att den äldre maken sannolikt kommer att utveckla hälsokomplikationer tidigare, vilket kan inkludera kognitiv försämring och/eller fysiska svagheter. Är den yngre maken beredd att gå i pension i förtid för att bli vårdgivare om det behövs, eller skulle de behöva den yngre makens inkomst för att täcka räkningarna?

I vilket fall som helst bör den yngre maken vara beredd på att de kan vara ensamma i ålderdomen när de själva behöver vård, sa Sullivan.

Den nationella mediankostnaden för stödboende under 2018 var 4 300 USD per månad, medan hemvårdsassistenter kostade 4 600 USD per månad, enligt den senaste undersökningen från Genworth. ³

För att skydda sig själva och bevara sina tillgångar för eventuella arvingar, föreslår Sullivan att yngre makar överväger långtidsvårdsskydd för att hjälpa till att betala räkningen för utgifter för assisterad levnad som Medicare i allmänhet inte tar upp.

Annuiteter och pensioner

För par med åldersskillnad är namnet på spelet att hantera livslängdsrisk, eller att se till att deras besparingar räcker så länge som de båda ska leva.

I ett hypotetiskt maj-decemberäktenskap med 15 års åldersskillnad, där båda makarna går i pension när den äldre partnern fyller 65 år, kan dessa besparingar behöva försörja den yngre maken från 50 års ålder till 100 – ett halvt sekel. (Dödlighetsprognoser är ofullkomliga, men med tanke på medicinska framsteg, föreslår många finansexperter idag att deras kunder har tillräckligt med pengar avsatta för att täcka sina levnadskostnader vid pensionering till minst 100 års ålder.)

Det finns dock sätt att hjälpa ens pengar att räcka:

Så kallade livränta, mer korrekt känd som uppskjuten inkomstlivränta (DIA), ger garanterad löpande inkomst från en överenskommen ålder, så länge premierna betalas i tid. Men ett sådant fordon är inte den rätta lösningen för alla. En finansiell expert kan hjälpa dig att avgöra om en DIA kan vara rätt för dig.

Många äldre amerikaner har också fortfarande pensionsplaner tillgängliga genom arbete eller en tidigare arbetsgivare, som ger en garanterad månadsinkomst. Det kan vara en livlina för en efterlevande make. Pensionsinnehavaren skulle dock behöva göra anspråk på en "gemensam förmån och efterlevandeförmån", vilket ger en lägre månatlig inkomstbetalning än de skulle få under en "engångsförmån". Men alternativet efterlevandeförmån garanterar att den efterlevande maken kommer att fortsätta att få en förmån om pensionstagaren avlider först.

Socialförsäkringsstrategier kan också hjälpa till att isolera yngre makar från hotet om att överleva sina tillgångar.

Äldre makar som hade högre inkomster och har råd att vänta, kan potentiellt fördröja anspråk på förmåner efter sin fulla pensionsålder för att öka storleken på deras makes framtida socialförsäkringskontroller. För varje månad de skjuter upp kommer storleken på deras socialförsäkringsförmåner att växa stegvis, och maxa deras fulla pensionsförmån vid 70 års ålder, när fördelen med att skjuta upp längre försvinner.

Hur hjälper det en yngre make? Medan den äldre maken lever, kan den yngre maken ansöka om sin egen socialförsäkringsförmån eller en procentandel av sin make med högre inkomst från och med 62 års ålder, beroende på vilket som är störst. (För att få ut sin fulla förmån måste de fortfarande vänta till sin egen fulla pensionsålder för att börja ta ut förmåner.)

När den äldre maken med högre inkomster går bort, byts den efterlevande maken över till en efterlevandeförmån från socialförsäkringen, vilket motsvarar 100 procent av den avlidne makens förmån, inklusive eventuella försenade krediter som de har fått.

Det tidigaste som en änka eller änkling kan börja få socialförsäkringsförmåner baserat på ålder är 60. ⁴ Kom ihåg att förmåner som tas ut före full pensionsålder reduceras för tidig ansökan.

Moore sa att par borde vara medvetna om att de flesta anspråksstrategier för pensions- och socialförsäkringsförmåner är oåterkalleliga, vilket gör det avgörande att de söker råd från en kvalificerad källa. (Läs mer: Ansökan om pensionsförmåner för social trygghet )

Minsta distributioner

Regeringen kräver att innehavare av individuella pensionskonton (IRA) börjar ta erforderliga minimiutdelningar, eller RMD, med början det år de fyller 72 år. Men du beräknar din RMD annorlunda om din make är mycket yngre än du. (Kalkylator: Vad är min obligatoriska minimidistribution?)

De flesta par använder Uniform Lifetime Table för att beräkna sin fördelning, men Internal Revenue Service tillåter individer att använda tabellen Joint Life and Last Survivor Expectancy om deras enda förmånstagare är en make som är mer än 10 år yngre. Nettoeffekten är att du inte kommer att behöva ta ut så mycket pengar varje år, vilket gör att de kvarvarande dollarna kan fortsätta leverera skatteuppskjuten tillväxt. ⁵

Maj-december par bör inte glömma att dra fördel, rådde Sullivan.

Ägdomsplanering

En fastighetsplan kan ge dig själv och dina nära och kära sinnesfrid. Det hjälper till att säkerställa att dina tillgångar fördelas som du har tänkt dig efter att du avlidit och det tydliggör dina önskemål om vård i livets slutskede. Görs på rätt sätt kan det också lämna dina arvingar med en mindre skattesedel.

Moore sa att alla par borde ha:

• Ett testamente och testamente, som definierar hur du vill att dina tillgångar ska fördelas och vem som ska ta hand om eventuella mindre anhöriga
• En finansiell fullmakt, som identifierar en annan person att fatta ekonomiska och juridiska beslut för din räkning i händelse av att du blir kognitivt nedsatt eller oförmögen.
• Ett hälso- och sjukvårdsdirektiv, även kallat en varaktig fullmakt för hälso- och sjukvård, som ger en annan person befogenhet att fatta hälso- och sjukvårdsbeslut för din räkning i händelse av att du blir kognitivt nedsatt eller oförmögen är också viktigt.
>
• En Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) sekretessformulär som ger vårdgivare som behandlar dig tillåtelse att avslöja och diskutera skyddad hälsoinformation med de personer du namnger så att de kan fatta välgrundade beslut å dina vägnar.
• Ett testamente, som preciserar dina önskemål om vård i livets slutskede och tar beslutsfattandet från dina nära och kära.

"Du kanske har barn i 40- eller 50-årsåldern, men du är gift med någon i 20-årsåldern", sa Moore. "Du måste bestämma dig för om du vill att dina vuxna barn ska fatta affärsbeslut eller beslut om livets slut för dig på sjukhuset eller om det ska vara din make/maka. Dessa samtal måste föras i god tid.” (Läs mer :Budgetering för blandade familjer)

Skmässa

Alla äktenskap fungerar inte. Med tanke på skilsmässofrekvensen föreslår Moore att alla par överväger ett äktenskapsförord ​​som juridiskt definierar vilka tillgångar och skulder före äktenskapet som kommer att förbli separata och vilka (om några) kommer att kombineras, inklusive fastigheter, mäklarkonton, pensionsfonder och livförsäkringar.

Viktigt är att äktenskapsförord ​​också anger vad varje partner har rätt till om äktenskapet skulle sluta i skilsmässa, vilket är särskilt viktigt om en eller båda partnerna har betydande tillgångar eller barn från ett tidigare förhållande.

Äktenskapsförord ​​skyddar båda sidor. En mycket yngre make som tillbringar 20 år som vårdgivare vill vara säker på att han eller hon så småningom kommer att ha tillräckligt med pengar att leva på.

I motsats till vad många tror, ​​äktenskapsförord ​​inte tyder på att ett par är mindre engagerade. Snarare tvingar det fram en dialog om hur ni båda kommer att försörja varandra om ert förbund inte håller, sa Deborah Price, verkställande direktör och grundare av The Money Coaching Institute i Petaluma, Kalifornien.

"Det handlar inte om vad ni kommer att få om äktenskapet skulle upplösas, utan hur ni ska ta hand om varandra", sa hon. "Om du älskar den här personen idag, vill du inte se någon av parterna behandlas orättvist."

Slutsats

För maj-december äktenskap kan vikten av ekonomisk planering inte överskattas.

Genom att vidta åtgärder för att eliminera risken för lång livslängd och kommunicera ärligt om sina mål och förväntningar, kan par med åldersskillnader eliminera många av de hinder som står i vägen för en sund relation – så att de kan fokusera på att bygga en framtid tillsammans.