När du väl bestämt dig för att gifta dig och/eller skaffa barn ligger i din framtid – och särskilt när de händelserna inträffar – kan din ekonomi snabbt bli mer komplicerad. Att göra en familjeplan kan hjälpa dig att hålla koll på saker och ting. Du vill vidta specifika åtgärder i varje steg:

• Äktenskap
• Föräldraskap
• Högskola
• Pensionering
• Efter pensionering

Dessa tips för familjebudget och ekonomisk planering hjälper dig i varje skede.

Nygifta

I det här skedet är din ekonomi lagligt kombinerad med en annan persons, kanske för första gången. Helst avslöjade ni era ekonomiska detaljer för varandra innan ni gifte er – även innan ni förlovade er – och ni vet vad ni har registrerat er för. Ännu bättre, du har redan börjat självständigt arbeta mot gemensamma mål.

Men nu när allt du gör ekonomiskt påverkar din make och vice versa, är det viktigare än någonsin att vara på samma sida om dina vanor och mål. Dina mål kan inkludera att betala ner skulder - särskilt hög ränta kreditkortsskulder - hålla sig till en budget, upprätta en gemensam nödfond och spara till ett hem. Ärlighet är absolut nödvändigt:det enda som är värre än att spendera för mycket eller göra ett pengarmisstag är att äventyra din partners förtroende och din gemensamma ekonomi genom att dölja det.

Om du inte redan har en sjukförsäkring är det nu ett bra tillfälle att ansöka. Din förmåga att tjäna en inkomst är en av dina största tillgångar. Att skydda den tillgången med en sjukförsäkring innebär att du kommer att kunna ersätta en del av din inkomst om du blir för sjuk eller skadad för att arbeta i flera månader eller år.

"Om din inkomst stannar på grund av ett funktionshinder - sjukdom eller skada - stannar allt", förklarade Paula C. Brancato, en MassMutual finansprofessionell, Certified Financial Planner®-professionell och författare till guideboken "Financial Guide for New Parents." Du kan lätt tömma dina pensionsmedel, och par som var solventa och gjorde alla rätt saker hamnar ofta i skulder. Även om du har en sjukförsäkring genom arbetet, är den ofta långt ifrån vad du behöver.

"Täckning för funktionshinder för ett ungt, friskt par är så billigt", tillade hon. "Varför ta den här risken?"

Äktenskap är också en logisk tidpunkt att köpa livförsäkring.

"När du börjar bidra till ett hushåll med en annan person har du nu en partner och ett nytt ansvar," förklarade Brancato. Livförsäkring är ett sätt att finansiera det ansvaret även om du inte längre lever. "Du skulle inte vilja att din partner måste flytta, sluta med vad de gör i sin karriär och hitta en ny, eller inte kunna betala av skulder eller bolån och förlora huset bara för att du inte längre är här och kan inte hjälpa. Du vill vara säker på att, oavsett vad, de människor du bryr dig om kan landa på fötterna.” (Läs mer: Varför du ska skaffa sjukförsäkring och livförsäkring)

Nya föräldrar

När du bildar familj blir ekonomisk planering och budgetering ännu viktigare. Någon annan kommer snart att vara beroende av dig för att försörja dem - åtminstone under de kommande 18 åren. (Läs mer: Hur nyblivna föräldrar kan börja budgetera för sina barn)

Att skapa en familjebudget är absolut nödvändigt för nyblivna föräldrar eftersom vilken budget som helst kan ha varit i spel tidigare nu är irrelevant, förklarade Brancato. Hon sa att en familjebudget är motorn som driver din ekonomiska plan, som ett verktyg för att spendera och spara på ett ansvarsfullt sätt, vara ansvarig och uppnå dina ekonomiska mål och drömmar. Dessutom, hävdade hon, om du inte redan har en liv- och sjukförsäkring i detta skede, är det dags att skaffa det nu.

Planerar för college

Att spara till ett barns utbildning är ett beundransvärt mål, särskilt om du vill bespara dem från bördan av studielån - en börda som du själv kanske har utstått. Men de konkurrerande prioriteringarna med att bygga en nödfond, köpa försäkringar för att skydda din familj, köpa ett hem och pensionssparande kan göra det svårt att veta var att spara till college passar in i bilden.

Brancato påpekar att det inte är någon nytta att spara till college om det skapar långsiktiga ekonomiska påfrestningar för föräldrar.

"Om du behöver hjälp från dina barn under din egen pension", sa hon i sin guidebok, "kan du göra det omöjligt för dina barnbarn att få en bra utbildning, eftersom dina vuxna barn kommer att vara för upptagna med att ta hand om dig."

Medan dina barn kan arbeta, få stipendier och bidrag och låna pengar till rimliga priser för skolan, förklarade hon i sin bok, kan du inte göra många av dessa saker för att betala för livet i pension. Ändå är det en utmärkt idé att upprätta en skattefördelaktig utbildningssparplan som en 529 college-sparplan som farföräldrar, mostrar, farbröder och vänner kan bidra till. (Läs mer: En primer på college ekonomiskt stöd)

Ett annat alternativ är att använda kontantvärdet i en hel livförsäkring för att finansiera hela eller delar av ditt barns utbildning. Eftersom uttag minskar din dödsfallsersättning och ökar chansen att en försäkring förfaller eller resulterar i en skattesedel, och huvudsyftet med livförsäkring är att ge skydd åt din familj, är det viktigt att prata med din finansiell expert om för- och nackdelar med detta alternativ.

Planerar för pensionering

När du närmar dig pensionsåldern handlar finansiell planering om att avsätta så mycket som möjligt och utveckla en försiktig uttagsstrategi för att hjälpa ditt boägg att hålla ut samtidigt som du och din make ger dig en bekväm pension. Du behöver en plan för att ta erforderliga minimiutdelningar, minimera skatter, anpassa din investeringsmix över tid och ta ut dina pengar till en hållbar takt.

När du är 50- eller början av 60-talet är det också en bra idé att överväga att köpa en långtidsvårdsförsäkring, medan premierna sannolikt är relativt låga. Denna produkt hjälper till att täcka kostnaderna för vård i hemmet, stödboende eller vård i hemmet om du behöver hjälp med dagliga aktiviteter som att klä på dig, äta dig själv och bada.

Ingen tycker om att tänka på att vara så hjälplös, men att få en stroke, att bryta en höft och att utveckla demens eller Alzheimers är en olycklig realitet för många människor under deras senare år. Medicare täcker förvånansvärt lite av denna vård, och Medicaid hjälper inte förrän du har förbrukat dina tillgångar.

Att vara en Medicaid-patient begränsar dessutom dina vårdmöjligheter. En långtidsvårdsförsäkring ger det bredaste utbudet av valmöjligheter och hindrar dig från att bränna igenom ditt sparande om du eller din make någon gång hamnar i dessa omständigheter. Att köpa en gemensam försäkring kan minska premierna och öka täckningen för er båda.

Finansiell planering för ditt arv

Hur kommer du att överföra eventuella kvarvarande rikedomar, tillgångar och familjearv till dina barn, syskonbarn, syskonbarn och favorit välgörenhetsorganisationer? Det bästa sättet att göra dina önskemål kända och att juridiskt formalisera dem så att de kommer att genomföras är genom en bouppteckning som åtminstone innehåller ett testamente. Men även om ett testamente är enkelt och relativt billigt att upprätta, kräver det att dina tillgångar går igenom bouppteckning efter du dör, vilket kostar pengar och binder dina tillgångar i minst några månader innan de delas ut till dina arvingar. Bouppteckning kommer också att göra din privata ekonomi till en offentlig registrering.

Genom att lägga till överföring på dödsbeteckningar till dina konton kan du undvika bouppteckning gratis. För mer komplexa situationer kräver placering av tillgångar i en trust mer initial installation och kostnader men ger flexibilitet och kan också hjälpa till att undvika fastighetsskatt, liksom en hellivsförsäkring. På grund av hur mycket som står på spel rekommenderar experter i allmänhet att du samarbetar med en finansiell expert och en fastighetsplaneringsadvokat för att få allt rätt.

Arv och fastighetsplanering är särskilt viktigt för individer som äger företag, säger Priyanka Prakash, expert på företagsekonomi på Fundera, en marknadsplats för finansiella lösningar för småföretag.

"Du måste bestämma vem som ska träda in i dina skor om du inte längre kan driva verksamheten. Det kan betyda att du har ett köp-säljavtal med en partner, eller så kan du ange en make eller annan familjemedlem”, förklarade hon.

Det är också viktigt att ha en formel på plats för att värdera verksamheten och en plan upprättad för att förmedla din unika kunskap till en efterträdare eller lagra den säkert i ett dokument, sa hon. (Läs mer: Fastighetsutjämning för företagare:Hur man gör)

Undervisa nästa generation

Slutligen betonar Brancato vikten av att förmedla det du har lärt dig om privatekonomi genom att ingjuta i dina barn den solida ekonomiska utbildning som de sannolikt inte kommer att få i skolan. Du kan börja så ung som 3 år med att lära dina barn om värdet av olika mynt och visa hur pengar fungerar genom att betala med kontanter, inte plast, när du handlar med dina barn. (Läs mer: Pengar och barn:Undervisning efter åldersgrupper)

När de blir äldre kan du lära dem om sparande, impulskontroll, målsättning, jämförande shopping och kopplingen mellan inkomst och arbete. I gymnasiet är det viktigt att förmedla lektioner om räntor och skulder, särskilt kreditkortsskulder. Du kan till och med hjälpa dem att skapa en IRA för att börja använda sina arbetsinkomster för att spara till pension och lära dem hur de gör sina egna skattedeklarationer.

Slutet för familjebudgetering och ekonomisk planering

Ekonomisk planering är viktig i alla skeden av livet, men det är särskilt viktigt när andra människor räknar med dig. Med rätt kombination av arbete, budgetering, sparande, investeringar och försäkring – och kanske lite hjälp från en finansiell expert på vägen – kommer du att kunna säkra en bekväm, till och med välmående framtid för din familj.