Att betala med plast är en svår vana att bryta. Det är en obekväm sanning som alla räknar med.

Amerikas utestående kreditkortsskuld uppgår nu till ungefär 825 miljarder dollar, enligt statistik från Consumer Financial Protection Bureau. ¹ På en praktisk nivå är det genomsnittliga skuldsatta hushållet skyldigt 6 006 USD i kreditkortsskulder, som kostar i genomsnitt nästan 1 029 USD i årlig ränta, enligt en färsk studie från privatekonomiföretaget NerdWallet. ²

Utgiftsnivåerna, särskilt de som involverar kreditkortsköp, stiger och faller med ekonomins hälsa. Under den decenniumlånga tjurmarknaden efter finanskrisen 2008 ökade konsumenternas förtroende tillsammans med kreditkortssaldon. De med höga hushållsskulder och ingen nödfond stod dock inför de svåraste ekonomiska svårigheterna när coronavirus-pandemin slog till i början av 2020.

Framöver ger finansexperter råd om hur man hanterar kreditkortsskulder genom att gräva ur dem och förhindra dem i första hand.

Kreditkortsskuldproblemet:En pizza på 1 000 USD

Att skära ner på skulden, men inte ändra de metoder som gjorde att du skuldsatte dig, är meningslöst. Titta på vad du köper och varför. Du kanske tror att du spenderade 40 USD när du debiterade ett par pizzapajer från din lokala pizzeria, men om det tar dig fem år att betala av skulden kan din pizza i slutändan kosta dig 1 000 USD.

Gå igenom dina kortutdrag online för det senaste året och se vad du faktiskt debiterade, sa Brent Neiser, CFP® och senior chef för strategiska program och allianser på den ideella National Endowment for Financial Education (NEFE). Avgifter för varor som du aldrig skulle vilja betala ränta på bör flaggas.

"När människor verkligen förstår vad som fick dem att skuldsätta sig, är det mindre sannolikt att de kommer att göra samma typer av köp på kredit i framtiden", sa han.

Hur man minskar kreditkortsskulden

Gör en lista över vad du är skyldig månadsvis per kort och kortets årliga procentsats (APR). Ha ett specifikt mål i åtanke för att minska skulder som:"Jag vill betala 50 USD per månad per kort över det lägsta" eller "Jag vill betala av mitt kreditkort på sex månader."

Betala minimum på allt utom kortet med högst ränta, som du betalar mer på. Eller betala mer på det kort du är skyldig minst, föreslog NEFEs Neiser. På så sätt har du betalat av några kort helt och hållet och känner att du har gjort framsteg. När ett visst kort har betalats av, håll kontot öppet, men använd det inte och du kommer att öka din kreditkapacitet – eller det totala beloppet du har erbjudits på kredit – på lång sikt.

Under tiden, betala av och stäng konton på de kreditkort som är mest frestande:Kort från varuhus eller elektronikbutiker, som ofta skickar ut kuponger eller andra kampanjer, samt kreditkort som ger dig flygmil eller andra incitament. Att byta ut dessa nischkort mot mer traditionella kreditkort knutna till stora finansinstitut eller en konsumentkreditförening kan hjälpa dig att spendera mindre.

Var medveten om att att stänga ute tillgängliga krediter sänker din kreditpoäng lite på kort sikt, eftersom det sänker din kreditkapacitet. Men Neiser sa att det kommer att förbättra din relation med pengar och kreditkort på längre sikt, förbättra dina utgiftsvanor och i slutändan din kreditkapacitet.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) kräver att de tre största kreditupplysningsbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - ska ge konsumenterna en gratis kreditupplysning årligen. För att få din, besök den centrala webbplatsen där de tre byråerna inrättats på AnnualCreditReport.com.

Undvik de så kallade skuldkonsolideringsbyråerna; många är vilseledande eller bedrägliga. Sök istället hjälp av ideella kreditrådgivare som kan hjälpa dig att minska din skuld och skapa en budget. Prova National Foundation for Credit Counseling.

Eller kolla in Federal Trade Commission, landets konsumentskyddsbyrå, som ger tips om att välja en kreditrådgivare, hantera skulder och reglera kreditkortsskulder

Så undviker du kreditkortsskulder

Att planera för dåliga tider och oväntade utgifter i nuet är en viktig del för att undvika problem med kreditkortsskulder i framtiden.

Experter är överens om att alla borde ha en akutfond. På så sätt om du hamnar i problem igen är det bättre att ta ut den fonden än att lägga till din kreditkortsskuld.

Men det är också viktigt att inse att du kommer att bli äldre och kan ha hälsoproblem på vägen. Utan förberedelser leder denna utveckling ofta till att människor vänder sig till sina kreditkort och sedan blir belastade med överväldigande kreditkortsskulder.

Om du är en del av heltidsarbetskraften, dra nytta av ditt företags pensionsplan om det har en. Om det inte gör det eller om du är en kontraktsanställd eller frilansarbetare bör du skapa din egen via din bank eller genom att arbeta med en finansiell expert.

Dessutom bör du dra nytta av sjukförsäkring och sjukförsäkring, antingen erbjuds genom din arbetsgivare eller självständigt. Plötsliga medicinska utgifter är en ledande orsak till personlig konkurs. ³ Och om du precis har börjat din karriär är chansen att du blir för sjuk eller skadad för att arbeta någon gång före pensionsåldern en av fyra. ⁴

Om du har en familj eller personer som är beroende av dig och ditt ekonomiska välbefinnande är livförsäkring också något att tänka på. Förutom det skydd som livförsäkringen erbjuder, erbjuder vissa typer också en källa till pengar i framtiden, om än med vissa negativa konsekvenser under vissa omständigheter. Att bestämma vilken typ av livförsäkring som är lämplig för dig beror på dina omständigheter. (Läs mer här).

Att bidra till pensionskonton och betala försäkringspremier minskar naturligtvis din omedelbara tillgängliga inkomst. Men att göra sådana rörelser nu kan hjälpa dig att hantera framtida utgifter som annars skulle pressa dig i ett kreditkortsproblem.

"Tanken är att leva lite under dina tillgångar, inte inom dina tillgångar," sa Neiser. "På det sättet har du en säkerhetsmarginal."