Både traditionella IRA och Roth IRA kan hjälpa dig att spara till pension. Men de har olika regler om skatter på insatser och uttag, vad som händer om du behöver ta ut pengar innan pensionen och annat som kan påverka vilken kontotyp du kanske har bättre av att bidra till. Vi har svarat på några av de vanligaste frågorna om skillnaderna mellan Roth och traditionella för att hjälpa dig att bestämma. (Kalkylator: Traditionell vs. Roth)

Finns det någon skillnad i hur mycket jag kan bidra till en Roth kontra en traditionell IRA?

Det maximala årliga bidraget till traditionella och Roth IRA är $6 000 för 2022. De som är 50 år och äldre kan också ge ett extra bidrag på upp till $1 000 till sin traditionella eller Roth IRA. När det gäller en Roth kanske du inte är berättigad att bidra med så mycket, men beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) eller din ansökningsstatus.

Det har nyligen skett ändringar av kongressen som har eliminerat åldersgränser för traditionella IRA-bidrag. Dessutom utökades även åldrarna för obligatoriska minimiutdelningar till 72.

Dessutom överväger kongressen ytterligare ändringar, även om de exakta bestämmelserna och passagen förblir föremål för diskussion.

Kan jag bidra till en Roth eller traditionell IRA oavsett hur mycket jag tjänar?

Nej, åtminstone för Roth IRAs. För gifta par som ansöker gemensamt 2022, elimineras möjligheten att bidra till en Roth IRA när modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) når $214 000. För skattebetalare som anmäler singel eller hushållsföreståndare elimineras möjligheten att bidra 2022 när MAGI når $144 000. För skattebetalare som är gifta men ansöker separat, elimineras möjligheten att bidra när MAGI når $10 000.

Beräkna MAGI genom att från den justerade bruttoinkomsten subtrahera eventuella avdrag för traditionella IRA-avgifter, studielånsräntor, undervisning och avgifter och vissa andra, mindre vanliga avdrag över gränsen (som uteslutningen av utländska förvärvsinkomster och uteslutningen av utländska bostäder som vissa utlandsstationerade tar). (Läs mer: Att sätta finansiella mål:Pensionering)

Om du har en traditionell IRA kan du bidra oavsett hur mycket du tjänar, men du kanske inte kan ta skatteavdrag för ditt bidrag. Om du eller din make omfattas av en pensionsplan på arbetsplatsen och din inkomst överstiger 78 000 USD för ensamstående skattebetalare eller 129 000 USD för gifta skattebetalare som lämnar in gemensamt, 2022 kommer du inte att kunna göra anspråk på avdrag. Du kan dock fortfarande lämna bidrag efter skatt.

Hur beskattas mina bidrag och uttag på Roth och traditionella IRA?

Med en traditionell IRA betalar du inte skatt på pengarna du bidrar med (med andra ord, bidrag görs med dollar före skatt), men du betalar skatt på pengarna du tar ut. Med en Roth IRA betalar du skatt på pengarna innan du bidrar (efter skatt), men du betalar inte skatt på pengarna du tar ut. I båda typerna av IRA beskattas inte dina inkomster och vinster medan de finns kvar på kontot.

Du vet hur du får ett formulär från din bank varje år som visar hur mycket ränta du tjänat eftersom du måste lämna den informationen med din skattedeklaration och betala skatt på din ränta? Det händer inte med en IRA - vilket hjälper dina pengar att växa snabbare. (Kalkylator: Traditionell IRA vs. Roth IRA)

Här är ett förenklat exempel för att illustrera skillnaden mellan de två IRA-typerna.

Traditionell IRA: Du bidrar med 5 000 USD i pengar före skatt till en traditionell IRA 2022. När du går i pension 2036 har dina pengar hypotetiskt växt till 10 000 USD. Din marginalskatt är 22 procent. Du tar ut alla 10 000 $ och betalar 22 procent i skatt på det, eller 2 200 $, vilket ger dig 7 800 $. Men du sparade 22 procent av $5 000, eller $1 100, när du gjorde ditt bidrag, eftersom ditt bidrag inte var skattepliktigt. Så du slutade verkligen med 8 900 USD eller mer, beroende på hur du använde 1 100 USD i skattebesparingar i förväg.

Roth IRA: Du bidrar med $5 000 i pengar efter skatt till en Roth IRA 2022. Eftersom du är i 22 procents skatteklass, var du tvungen att tjäna cirka $6 400 för att bidra med de $5 000 i första hand. När du går i pension 2036 har dina pengar hypotetiskt vuxit till 10 000 $, men med uppoffringen av de 1 400 $ i förskottsskatt du betalade, så det är som att du bara tjänar 8 600 $. Du får dock ta ut alla $10 000 skattefritt.

Oavsett vilket, du betalar skatt; det är bara en fråga om när. Och även om det här exemplet kan få det att verka som att du kommer att bidra till en traditionell IRA, så är det inte alltid fallet. Allt beror på din marginalskattesats vid den tidpunkt du bidrar och vid den tidpunkt då du tar uttag, vilket de flesta tyvärr inte vet med säkerhet i förväg. Och naturligtvis kommer avkastningen i olika typer av IRA också att variera.

I det här exemplet antog vi samma skattesats på 22 procent både när du bidrog och när du drog ut, men i verkligheten kommer dina skattesatser förmodligen att vara annorlunda. Eftersom du inte kan veta dessa saker i förväg kan det vara strategiskt att bidra till båda typerna av konton.

Så jag behöver inte välja mellan en Roth IRA och en traditionell IRA – kan jag ha båda?

Ja, och faktiskt, pensionsplaneringsexperter rekommenderar att du har en kombination av konton efter skatt och före skatt att utnyttja vid pensionering. Detta kan innebära att ha både en Roth IRA och en 401(k) eller både en Roth IRA och en traditionell IRA. Eftersom du inte vet hur din inkomst eller skatteklass kommer att se ut under ett givet år av din pensionering, har du möjlighet att ta ut pengar från en Roth skattefri under år då din inkomst är högre och att ta ut skattepliktiga medel från en traditionell IRA i år när din inkomst är lägre kan hålla din skattekostnad nere. (Relaterat: Varför en Roth och 401(k)-kombination är tilltalande för yngre arbetare)

"Att ha två hinkar med pengar med olika skattekonsekvenser ger dig mer kontroll, och du kan bestämma när det är mer fördelaktigt att ta det ena eller det andra", säger CFP® Patricia Stallworth, en Atlanta-baserad pengacoach och värd för " Minding Your Money 360°" podcast.

Ska du alltid bidra till en Roth IRA och en traditionell IRA varje år?

Inte nödvändigtvis. Den konventionella visdomen säger att om du är i en lägre skatteklass när du gör bidrag än när du tar uttag, kommer du att komma ut med en Roth. Om du är i en högre skatteklass när du gör bidrag än när du tar uttag, kommer du ut med en traditionell IRA.

David Walters, en CFP®, CPA, och portfölj- och kundtjänstchef på Palisades Hudson Financial Group i Portland, Oregon, sa i en intervju att "en annan anledning till att du kan ha båda kontona är om du vill göra ett Roth IRA-bidrag i bakdörren i för att undvika Roth IRA:s årliga inkomstbidragsgräns. Enligt denna strategi, för skattebetalare som inte får lämna ett Roth IRA-bidrag eftersom de överskrider den årliga inkomstgränsen, kan de göra ett icke-avdragsgillt traditionellt IRA-bidrag och kort därefter initiera en skattefri övergång av sin traditionella IRA till deras Roth IRA.”

Min make tar några år utanför arbetsstyrkan för att uppfostra våra små barn. Kan jag bidra till en IRA för min makes räkning?

Ja, men du måste ansöka gemensamt och din MAGI måste vara mindre än $214 000 för att få ett avdrag. Dina totala bidrag kan inte överstiga din totala ersättning. Så, om du bara tjänar 9 000 $ för året, kan du inte bidra med 5 500 $ till din IRA och 5 500 $ till din makes IRA, vilket skulle uppgå till 11 000 $. Du måste minska dina bidrag till endera eller båda dina IRA till totalt 10 000 USD eller mindre.

Observera att någon annan kan bidra till din IRA för din räkning, så länge deras bidrag (plus ditt eventuella bidrag) inte överstiger din årliga skattepliktiga inkomst.

Låt oss också säga att din 16-årige son tjänade 3 000 USD på ett deltidsjobb och att du ville ge honom en enorm start på att spara till pension. Du kan öppna en IRA för honom och bidra med $3 000. Var bara medveten om att din generositet kan ha konsekvenser för universitetets ekonomiska stöd.

När får jag ta ut pengarna?

Normalt, när du är 59½, kan du ta ut både inkomster och bidrag från båda typerna av IRA utan att betala några påföljder. Roth IRAs har en regel som förhindrar att inkomstdelen av kontot utnyttjas i fem år från det att du etablerade kontot. När du når 72 års ålder, om du har en traditionell IRA, måste du ta ut ett visst belopp från det varje år, kallat en obligatorisk minimifördelning (RMD). Om du inte tar ut din RMD kan du behöva betala en rejäl punktskatt på 50 procent på det belopp du var tvungen att ta ut. Med en Roth IRA behöver du inte ta utdelningar från den. Du kan lämna över hela kontot till dina arvingar och låta dem oroa sig för RMD.

Karriärcoach Larry Boyer från Success Rockets LLC rekommenderar att du har en Roth IRA eftersom den låter dig dra tillbaka dina bidrag när som helst. Han sa i en intervju att äldre arbetare i allt större utsträckning finner sig själva arbetslösa och arbetslösa på grund av artificiell intelligens och andra tekniska fördelar. De kan inte välja sin pensionsålder, vilket gör en Roth IRA till en livlina för alla som tvingas gå i förtidspension.

Om du är minst 55 när denna separation från tjänsten inträffar kan du dock enligt IRS regel 72(t) få börja ta utdelningar från din traditionella IRA eller 401(k) tidigt utan påföljd.

Jag kan behöva pengarna till något annat. Ska jag fortfarande bidra med en Roth IRA och en traditionell IRA?

Ja, av flera anledningar. I bästa fall behöver du inte pengarna till något annat och du har gjort extra bidrag till ditt pensionskonto som kan växa i flera år. Ju mer du bidrar och ju yngre du är när du bidrar, desto snabbare kommer dina pengar att växa från investeringsavkastning och desto mindre kapitalbelopp måste du bidra med under din livstid för att få ett fint boägg.

"Du bör inte bidra till en IRA om du inte har någon form av nödfond på plats," sa Mike Zeiter, CPA och personlig finansspecialist med Foundations Financial Planning LLC, i en intervju. Hans allmänna riktlinje är att inrätta en nödfond, bidra till arbetsgivarplaner för att ta emot matchande bidrag och sedan ge IRA-bidrag.

Det är ingen mening att sätta pengar på ett pensionskonto om du inte har råd att betala räkningarna i en nödsituation, förklarade Zeiter, eftersom du bara kommer att ta ut pengarna och betala en straffavgift.

Det finns ett stort undantag:Som Boyer nämnde, så länge det har gått minst 5 år från det att du först etablerade och bidrog till en Roth IRA, tillåter en Roth IRA dig att ta ut dina bidrag (men inte dina inkomster) utan att betala skatt eller straff.

Med en traditionell IRA kan du ta bort pengar tidigt i utbyte mot att betala en straffavgift på 10 procent på beloppet du tar ut. Du betalar också inkomstskatt på dina uttag, precis som när du går i pension. IRA tillåter inte lån, men om du har en 401(k) kan du överväga att låna från det kontot, om planen tillåter. Med traditionella IRA är ett undantag från straffavgiften på 10 procent möjligheten att ta upp till en utdelning på $10 000 som förstagångsbostadsköpare. Du måste dock betala inkomstskatt på det uttaget, vilket kommer att minska det belopp du faktiskt kan lägga till din handpenning.

Relaterat: Låna från din 401(k):Riskerna

Zeiter föreslog att man skulle spara till pensionen samtidigt som man sparar till handpenning. "Du kan lägga 3 procent av din inkomst i pension istället för 6 procent, men du bör inte helt sluta spara till pensionen samtidigt som du försöker spara till en handpenning," sa han. "Livet förändras för mycket. Det kan sluta med att du skjuter upp husköpet i fem år. En sak med att spara till pension är att du bara kan bidra med ett visst belopp varje år, och lagen låter dig aldrig gå tillbaka.”