Processen att beräkna personligt nettoförmögenhet kan mycket väl vara den enda övningen i finansiell planering som sparare och investerare faktiskt tycker om. När allt kommer omkring är det roligt att räkna upp frukterna av ditt arbete.

Utöver tillfredsställelsen med att fästa ett dollartecken på dina tillgångar, menar finansprofessionella att ha ett nettoförmögenhetsuttalande har verklig nytta. Det är riktmärket med vilket alla framtida finansiella mål mäts – för att inte tala om ett viktigt beslutsfattande verktyg. Det kan också hjälpa dig att mäta den potentiella effekten av förändring, oavsett om det är i dina personliga omständigheter eller i världen i stort.

Personligt nettovärde och mål

Till exempel kan en personlig nettoförmögenhet berätta om du är på väg att gå i pension i tid, köpa det strandhuset eller lämna ditt kontorsjobb för att bli flugfiskeguide.

Det kan också lyfta fram möjligheter att öka ditt sparande genom att justera allokeringen av din investeringsportfölj, sänka dina levnadskostnader, dumpa skulder för att öka dina 401(k)-bidrag eller öka din inkomst genom att skapa en passiv inkomstström med en sidoverksamhet (eller genom att ändra jobb).

"Alla kan dra nytta av att förstå sin skuldposition och hur deras tillgångar är strukturerade", sa Karl Leonard Hicks, en finansiell professionell i Riverside, Kalifornien, i en intervju. "Det är något vi försöker göra för alla våra kunder varje år genom att uppdatera deras nettoförmögenhetsutdrag. Det finns ett stort värde i att ha det att jämföra med tidigare år.”

En av de största fördelarna är dock indirekt.

"Många gånger, mitt i karriären, kan kunder känna att de bara jobbar och sparar, men inte kommer någonstans", sa Hicks. "Med en personlig nettoförmögenhet kan du se på papper att du gör skillnad och se hur snabbt du går framåt."

För ytterligare finansiell tydlighet sa David Bizé, en finansprofessionell i Oklahoma City, Oklahoma, att han ofta skapar en inkomst- och kostnadsredovisning för sina kunder tillsammans med deras nettoförmögenhetsredovisning.

"En personlig inkomst- och utgiftsredovisning går hand i hand med en nettoförmögenhetsredovisning eftersom det låter dig se inkomstkällor och utgifter medan du arbetar och är pensionerad", sa han i en intervju. "Det hjälper dig att avgöra hur mycket som rimligtvis kan sparas för ekonomiska mål samt att beräkna om dina finansiella mål kommer att vara uppfyllda på lång sikt."

Så här beräknar du ditt nettovärde

En personlig nettoförmögenhetsredovisning är en lista över vad du äger (tillgångar) och vad du är skyldig (skulder).

Dina tillgångar skulle omfatta alla ägodelar av värde, inklusive:

• Bank- och mäklarkonton
• Fastigheter
• Pensioneringskonton (IRA och 401(k))
• Pensionsplaner
• Aktiealternativ
• Livförsäkring med kontantvärde
• Annan egendom, till exempel konstverk

För att uppskatta värdet av den personliga egendomen i ditt hem, sa Hicks att en bra tumregel är att använda 25 procent till 30 procent av dess verkliga marknadsvärde. Det är för övrigt ofta det högsta belopp som husägarens försäkringar täcker utan en fastighetsryttare.

"Det väcker då frågan om den [husägarförsäkringen] skulle vara tillräckligt med täckning för att ersätta deras hus, plus allt innehåll i deras hus, om allt gick förlorat", sa han. "En av våra kunder hade en värdefull vinkällare och en annan var en samlare av baseball-memorabilia, så svaret för dem var definitivt inte."

Tänk på att om ditt hus har ökat avsevärt i värde sedan du köpte din husägares försäkring, vilket kan vara fallet på dyra marknader som New York och Kalifornien, kan du vara underförsäkrad. När du slutför din nettoförmögenhetsövning, ägna en stund åt att se över storleken på husägarens täckning du har och vidta åtgärder för att säkerställa att ditt hem och dess innehåll är tillräckligt skyddat, sa Hicks.

I skuldkolumnen faller alla skulder du kan ha, till exempel:

• Inteckning
• Billån
• Studentlån
• Kreditkortssaldon
• Barnbidrag
• Alimentation
• Resterande skatter
• Medicinsk skuld

För att beräkna ditt nettovärde, subtrahera helt enkelt vad du är skyldig från vad du äger. Om du äger mer än du är skyldig kommer ditt nettovärde att vara positivt. Om du är skyldig mer än du äger är det negativt.

Även om skenet kan lura, ljuger siffrorna aldrig. Din granne med det stora huset och lyxbilarna, till exempel, kan utstråla en förmögen livsstil, men om de är upp till näsan i skuld, eller inte sparar till pensionen, kan de ha ett mindre nettovärde än grannfamiljen som bor mer blygsamt.

Behöver du hjälp med att definiera dina ekonomiska mål? MassMutuals onlineverktyg ger en enkel strategi för att sätta upp två kortsiktiga mål och två långsiktiga mål.

Hur går du ihop?

Undrar du hur ditt personliga nettovärde ser ut? Det beror på måttstocken.

Enligt den amerikanska centralbanken Federal Reserve ökade den genomsnittliga nettoförmögenheten för alla familjer i USA med 26 procent till 748 800 $ mellan 2016 och 2019, det senaste året för vilket data finns tillgängliga. ¹ Men den genomsnittliga nettoförmögenheten per åldersgrupp delas upp som sådan:

Yngre än 35 år:76 300 USD

Ålder 35–44:436 200 USD

Ålder 45–54:833 200 USD

Ålder 55–64:1 175 900 USD

Ålder 65–74:1 217 700 USD

75 år och äldre:977 600 USD

Utöver siffrorna för det nationella genomsnittet finns det andra tumregler, inklusive den som föreslår att ditt nettoförmögenhet bör vara ungefär lika med sex gånger din årslön vid 60 års ålder, eller att ditt nettoförmögenhet vid 72 års ålder (den nya åldern då minimum krävs utdelningar från din IRA måste börja) bör vara 20 gånger dina årliga utgifter. Andra finanskunniga föreslår att du bör sikta på att vara nettopositiv vid 30 års ålder och ha två gånger din årslön indragen för pensionering vid 40 års ålder. (Läs mer: 3 punkter att veta om SECURE Acts pensionsregeländringar)

Känner du dig tömd? Gör inte det. Det ideala personliga nettoförmögenheten – i alla åldrar – skiljer sig åt för alla och beror på din livsstil, geografiska läge, inkomstpotential och investeringsavkastning. Åldern vid vilken du planerar att gå i pension spelar också en roll. (Ju längre du arbetar efter din fulla pensionsålder, desto mindre behöver du spara.)

I slutändan är allt som betyder något att ditt personliga nettovärde är lämpligt för dina framtida ekonomiska planer och att du är på en kurs för att möta din finansiella mål.