Chansen är stor att det någonstans i ditt släktträd eller din vänkrets finns en person du bryr dig om som missköter sina pengar. De samlar på sig kreditkortsskulder, slösar bort besparingar och undergräver sin egen framgång med dåligt ekonomiskt beslutsfattande.

Du vill hjälpa till, men är osäker på hur. Om du räddar dem kan du aktivera ekonomiskt beroende eller äventyra din egen ekonomiska säkerhet. Om du injicerar dig själv i deras ekonomiska angelägenheter kan du skada relationen permanent.

Ekonomiskt ingripande med en vän eller familjemedlem med problem med pengar är verkligen en delikat affär.

Nyckeln är att veta hur – och om – de ska hjälpa dem, säger experter.

"Familjemedlemmar kan faktiskt göra mer skada än nytta när de försöker hjälpa nära och kära med problem med pengar", säger Deborah Price, grundare av Money Coaching Institute i Novato, Kalifornien. "De kan oavsiktligt skämma ut eller avskräcka dem."

I vissa fall, sa Price, kan nätverket för familje- och vänstöd delvis vara ansvarigt för att odla det ekonomiska beteende de försöker förändra.

Hon citerar en före detta kund som alltid uppmuntrades av sina rika föräldrar att fullfölja sin entreprenöriella vision, och som regelbundet fick stora summor pengar för att investera i sina nystartade företag. Hans fru och hennes familj samlades också bakom honom, oavsett hur ogenomtänkta hans investeringar verkade.

"Det här är en smart, kapabel kille, men det fanns ett mönster som han inte var medveten om som fick honom att göra dåliga val, och nu måste hans familj göra radikala livsstilsförändringar som ingen ville göra," sa Price. "För första gången någonsin måste de säga nej till honom och det gör det väldigt svårt för hans familjerelationer. Men de bidrog alla till att skapa problemet.”

Följande tips, sammanställda från intervjuer med finansexperter och pengacoacher, erbjuder möjliga sätt att hjälpa din älskade att bryta cykeln av överutgifter och lägga ut en kurs mot finansiell stabilitet.

Ge inte pengar som du vill ha tillbaka

David Hays, ordförande för Comprehensive Financial Consultants i Bloomington, Indiana, varnar för plåsterlösningar, som att rädda din vän eller familjemedlem, särskilt om det är pengar du behöver eller vill ha tillbaka.

"Jag har lånat ut pengar till folk och det har aldrig fungerat", sa Hays. "Att låna pengar skapar bara splittring och fiendskap när de inte betalar tillbaka dig."

Instämmer inte alls? Föreställ dig din frustration när din vän dyker upp med en solbränna från en semester nyligen, eller ditt syskon spenderar en ny bil när hon fortfarande inte har betalat tillbaka ditt lån.

Om du bestämmer dig för att ge en engångsgåva (inte ett lån), sa Hays, överväg att erbjuda dig att betala sin elräkning eller hypoteksräkning i en eller två månader istället för att ge kontanter, som alltför lätt kan slösas bort.

Ange villkor

För att uppmuntra beteendeändringar kanske du också vill göra din gåva villkorad, särskilt om din vän eller familjemedlem är en återkommande ekonomisk lagöverträdare.

Ange till exempel att du bara är villig att hjälpa till med en engångsgåva om de genomför en kurs i finansiell rådgivning, visar förståelse för önskemål och behov, eller går med på att checka in med dig varje månad för att säkerställa att deras spar- och utgiftsplan kvarstår. på rätt spår.

Alycia DeGraff, styrelseledamot för Financial Therapy Association, håller med om att gränser är viktiga.

Om du fortfarande försörjer ditt vuxna barn fem år efter att de tog examen från college och det påverkar din förmåga att nå dina egna ekonomiska mål, är det dags för en rad i sanden. Ange till exempel att du inte längre kommer att kunna hjälpa dem att betala sina räkningar efter nästa födelsedag om de lägger till ytterligare på sin kreditkortsskuld eller hyr den lägenheten de inte har råd med. (Läs mer: Föräldrar som stödjer vuxna barn)

"Det är inte menat att vara ett manipulationsverktyg," sa DeGraff. "Det är en varning. Du måste göra villkoren för ditt stöd tydliga.”

Kom dock också ihåg att din vän eller familjemedlem kan sätta sina egna gränser. "Gränser är för alla", sa DeGraff. "Om jag har ett syskon som är påträngande och frågar om min ekonomiska situation, kan jag berätta för dem att jag inte känner mig bekväm med att prata om mina pengar med dem längre."

Fråga om de vill ha hjälp

Oavsett hur enkel lösningen än kan verka eller hur mycket du kanske vill hjälpa, är det viktigt att inse att någon som kämpar för att hantera sina pengar kanske inte vill ha din hjälp.

Du kommer ingen vart genom att hoppa in objuden och du kan till och med fjärma din vän eller familjemedlem från ditt liv.

Det enda sättet att veta om de vill ha din hjälp är att fråga, sa Hays.

"Jag har frågat familj och vänner," Är du trött på det här? Är du villig att göra förändringar?” sa han. "Många gånger vill folk göra förändringar, men de vet inte hur."

Om svaret är nej, respektera deras integritet och försök komma ihåg att detta inte är ditt problem att åtgärda. Om svaret är ja, ange att du är där för att hjälpa och definiera i vilken kapacitet du kan hjälpa.

Det kan inkludera att hjälpa dem att skapa en månadsbudget, checka in med dem regelbundet, hitta en (gratis) kurs i pengahantering för dem eller att sätta dem i kontakt med en finansiell expert som kan tillhandahålla en oberoende analys från tredje part. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här)

Om du inte tänker ge penninggåvor eller lån, gör det tydligt.

Ställ in dem för att lyckas

Barry Bigelow, en finansprofessionell på Great Waters Financial i Duluth, Minnesota, sa att de som vanligtvis kämpar för att få sin ekonomi under kontroll ofta känner sig överväldigade. De kan inte bryta cirkeln av dålig förvaltning av pengar eller är rädda för att erkänna för sina vänner med högre inkomster att de inte har råd att hänga med.

Det första steget till ett framgångsrikt ingripande är att hjälpa din vän eller familjemedlem att sätta upp små, uppnåeliga mål som börjar förändra deras pengatänkande. Förvänta dig inte att de ska upprätta en budget, betala av skulder och öka sina pensionssparande på en gång.

"Du kommer aldrig att se folk bara göra grossistförändringar," sa Bigelow. "Om du är beroende av att leva en livsstil som du inte har råd med, måste du ta ett vinnbart tillvägagångssätt."

Babysteg

Hays håller med och föreslår att en bra ingångspunkt är att hjälpa dem att hitta utrymme i sin budget (genom att avbryta oanvända gymmedlemskap, kabel-TV eller ta bort en middag ute per månad) för att upprätta en nödfond, som ger dem möjlighet att tro på sig själva.

"De flesta människor har inga inkomstproblem," sa Hays. "De har ett utgiftsproblem. Om du kan hjälpa dem att göra några små vinster och ta sig igenom några månader där alla räkningar betalas, börjar de tro att de kan göra det.”

Många finansexperter rekommenderar att ha tre till sex månaders levnadskostnader avsatta på ett likvidt, räntebärande konto, mer om din anställningstrygghet är osäker. Med en finansiell kudde till hands är det mindre sannolikt att vi samlar på oss kreditkortsskulder under en ekonomisk svår situation, som bara vidmakthåller skuldcykeln.

"Hjälp dem att sätta ihop en budget och mentor dem längs vägen", sa Hays. "Många gånger tänker folk på ordet "budget" som en restriktiv sak, men det handlar faktiskt bara om att göra medvetna val av hur vi vill spendera våra pengar på bostäder, mat och underhållning."

Var positiv. Var uppmuntrande. Och hjälp dem att lära sig av små misstag.

När deras nödfond väl är på plats sa Hays att din älskade borde börja minska skulder, kanalisera extra betalningar mot deras högsta ränta kreditkort först, samtidigt som de fortsätter att göra minimibetalningar på deras återstående saldon. När det första kortet har betalats av bör de tillämpa dessa extra betalningar på kreditkortet med näst högsta ränta tills de är skuldfria. Se bara till att de inte drar på sig ytterligare skulder när de arbetar för att betala ner sina saldon. (Läs mer: Kreditkortsskuld:problemen, korrigeringar och förebyggande)

Det är också viktigt att ha koll på vart dina pengar tar vägen, speciellt om du har svårt att spara och spendera. Mobilappar och onlineprogram gör det enkelt. Mint, till exempel, ger en veckoöversikt över var dina pengar tog vägen, påminnelser om räkningar, gratis kreditupplysningar och varningar om du har gått över budget.

PocketGuard och YNAB (You Need a Budget) hjälper dig på samma sätt att spåra din månadsinkomst, räkningar, utgifter och besparingar för att ta kontroll över dina pengar.

Gräv djupare

När du iscensätter en finansiell intervention, tänk på att pengarbeteenden kan vara svåra att ändra. Sparande och spenderande mönster formas av vår uppväxt och livserfarenhet. Problem med familjens pengar kan ha en historia.

De som spenderar tvångsmässigt eller blint investerar i oprövade affärsmöjligheter, trots sina erfarenheter av ekonomiska misslyckanden, vet i allmänhet inte varför de upprepar beteenden som äventyrar deras personliga, ekonomiska och/eller professionella framgång, sa Price.

"Pengar är otroligt symboliska och en metafor för våra djupaste interna konflikter", sa hon och noterade att professionell intervention från en finansterapeut eller pengacoach kan vara nödvändig för att hjälpa din älskade att identifiera och ändra sitt ekonomiska beteende.

"De flesta av dessa mönster och beteenden är undermedvetet drivna. Om en person inte vet vad problemet är, är det högst osannolikt att de kan lösa det på egen hand, säger Price.

Det är förståeligt att vilja hjälpa en vän eller familjemedlem som kämpar med pengahantering. Se bara till att ditt stöd inte äventyrar din relation eller ditt eget ekonomiska välbefinnande.

För att åstadkomma en meningsfull förändring måste du sätta gränser, uppskatta deras gränser och hjälpa din älskade att sätta upp små, vinnbara mål som ger dem möjlighet att ta tyglarna om sin egen ekonomiska framtid.