När vi först tar på oss ekonomiskt ansvar - kanske universitetsundervisning, lägenhetshyra eller en handpenning på en begagnad bil - tenderar vi att fokusera på två saker:att hålla nere våra utgifter och öka våra inkomster. Det är bra mål för alla som börjar.

För att uppnå ekonomiskt oberoende är dock den obekväma sanningen att vi måste tänka större. Hur kan vi öka våra tillgångar och minska våra skulder? Med andra ord, hur kan vi öka vårt nettovärde?

En solid strategi är att vidta åtgärder inom fyra områden:

• Fastställ budgetprioriteringar
• Lär dig att investera
• Skydda din framtid
• Minska skatteplikten

Här är en närmare titt på vart och ett av dessa områden.

Fastställ budgetprioriteringar

Många om inte de flesta av oss kämpar för att sätta en hushållsbudget och hålla oss till den – om vi någonsin försöker alls.

Stegen för att skapa en budget är ganska enkla, att mäta inkomst mot nödvändiga och diskretionära utgifter och sedan titta på besparingsmöjligheter.

Men det finns vanligtvis en viss ångest i att skapa en budget. Du måste gå igenom dina bank- och kreditkortsutdrag för att se vart dina pengar tar vägen. Då kan du slå dig själv för överutgifter för hämtmat. Det slutar med att du drar ner roliga utgifter och försöker gissa framtida inkomster. Och efter allt det inser du att du måste spåra allt framåt. Arbetet kan vara tråkigt, tidskrävande och stressigt.

Och egentligen vet du förmodligen redan vad du spenderar pengar på som inte är viktigt, inte ökar din livskvalitet eller orsakar dig ekonomisk smärta. Budgetering är som att banta:ingen vill göra det, och du behöver inte logga allt du äter för att veta att din godisvana på eftermiddagen kan öka din midja.

Lösningen? Identifiera din motivation.

"Ibland tror folk att de behöver göra något för att någon sa åt dem att göra det", säger Marcus Leung, en finansiell professionell på MassMutual Northern California i San Francisco. "Men varför gör du tycker du att du borde?”

Litar dina föräldrar på dig för deras pensionsplan? Vill du uppfostra dina barn i ett hem där deras föräldrar inte bråkar om pengar som dina gjorde? Gräv ner i dina tidigaste pengarminnen, i de känslor du känner kring pengar.

Hur ser framgången ut för dig? Är det nära din familj? Lämnar du ett arv?

"Ta med framtiden in i nuet," sa Leung. "Tänk på dig själv när du är 85 och vad du måste ha gjort fram till den punkten för att må bra med vad du kommer att lämna bakom dig."

Att undersöka dessa saker kan hjälpa dig att ta reda på den verkliga anledningen till att du vill hantera din ekonomi på ett annat sätt.

"Pengar är så psykologiskt," sa Leung. "Du måste må bra av att göra den här ekonomiska åtgärden eftersom det ger dig mer kontroll - det förbättrar din situation."

Att ha dessa insikter gör det mycket lättare att fastställa budgetprioriteringar och besparingsmål. Se sedan till att du lägger pengar på dessa föremål först, varje gång du får betalt. Det som är kvar kan gå till det roliga. (Budgetkalkylator)

Lär dig att investera

Att spara pengar kommer dock bara att ta dig så långt. Det kan hjälpa dig att täcka en oväntad bilreparation, men med inflationen som ständigt suger upp värdet på dina pengar, måste du lära dig att hänga med – och komma framåt. Det innebär vanligtvis att köpa någon kombination av sparande och investeringsinstrument, som insättningsbevis, obligationer, aktier och kanske fastigheter.

Någon som stoppade in 10 000 dollar i kontanter i ett bankfack 2002 skulle fortfarande ha 10 000 dollar efter två decennier, men på grund av inflationen skulle det behövas nästan 16 000 dollar för att ha samma köpkraft. Någon som investerade 10 000 USD i en S&P 500-indexfond samma år skulle ha nästan 41 000 USD.

Exakt avkastning beror förstås på vilka datum du tittar på. Välj olika år och investeringen på 10 000 $ kommer att minska i värde. När du köper och säljer spelar roll. (Se: Akta dig för pensioneringens förbisedda risk:Sekvens av avkastning)

Ändå har den underliggande lärdomen historiskt sett varit sann:Avkastningen på aktiemarknaden tenderar att överträffa inflationen över tid och hjälpa människor att växa sitt nettovärde på lång sikt.

Att lära sig att investera kan vara lättare än du tror, ​​och du kan alltid arbeta med en finansiell expert om du behöver hjälp. Utsikten att ta en risk med pengar du har arbetat hårt för kan vara skrämmande, och misslyckande är en verklig möjlighet. Men du kommer att ha större förmåga att ta en kalkylerad risk med dina investeringar – eller med att byta jobb eller starta företag – om du har etablerat skyddshinkar.

Skydda din framtid

"Det finns en fin balans mellan skydd och tillväxt," sa Leung. "När dina tillgångar växer behöver skyddet i allmänhet också öka."

Men de flesta av oss fokuserar så mycket på ackumuleringsfasen att vi inte tänker tillräckligt på vad som kommer att hända när vi når pensionen. Leung sa att vi borde fokusera mer på distributionsfasen, eller vår pensionsinkomst. Vad blir din nettoinkomst efter skatt? Hur kommer din portfölj att påverkas permanent om du måste få inkomster från ditt boägg under en nedåtgående marknad?

Tänk på dina arbetsår som att vandra uppför ett berg och dina pensionsår som nedstigningen. Vilken utrustning behöver du packa för att möta de olika utmaningarna som kan uppstå på den nedåtgående sluttningen?

"Vi vet inte vilken terräng, väderförhållanden, motgångar eller omvägar vi kan möta under vår resa - bara att vi behöver ett tillräckligt brett urval av redskap för att klara oss", sa Leung.

Vi kan stöta på förändringar i skattelagar, vår hälsa och marknadsresultat på vägen, för att nämna några potentiella utmaningar. Om vi ​​har diversifierat vår "utrustning" till andra alternativ som Roth IRA, livförsäkring med kontantvärde som inte är knutet till marknaden, hemlån och långtidsvårdsförsäkringar, kan vi vara bättre förberedda.

Till exempel, istället för att skjuta upp skatt till pensionering via traditionella IRA-, 401(k)- och 403(b)-planer, kan det vara klokt att betala skatt nu på åtminstone en del av ditt boägg. Att flytta bidrag till Roth-konton kan hjälpa till att skydda mot förändringar i skattesatser under pensioneringen.

Dessutom är Roth-konton inte föremål för obligatoriska minimiutdelningar som tvingar dig att dra ner dina tillgångar och kan pressa dig in i en högre skatteklass.

"RMDs kan komma vid en tidpunkt då du har få skatteavdrag, eftersom dina barn kanske inte längre är anhöriga, ditt hem betalas av och du inte har någon 401(k) eller traditionell IRA att finansiera," sa Leung.

Hela livförsäkringar, som garanterat växer oavsett marknadsförhållanden, kan ge en volatilitetsbuffert under år när dina aktieinvesteringar är nere. Istället för att behöva sälja investeringar med förlust eftersom du behöver inkomsten kan du låna mot kontantvärdet av din permanenta livförsäkring.

Leung föreslår att du arbetar med en finansiell expert som kan hjälpa till att skapa en färdplan och hitta en balans mellan aktiepositioner och kontantvärdeprodukter. Att odla båda samtidigt är idealiskt.

Det kan också vara viktigt att ha handikappförsäkring för att skydda din inkomst, livstidsförsäkring för att skydda din familjs levnadsstandard, en paraplypolicy för att skydda mot rättegångar och långtidsvårdsförsäkring för att förbättra dina vårdmöjligheter och bevara dina besparingar.

"Du kanske har färre tillgångar när du kommer till toppen av berget för att du betalat mer skatt eller köpt mer försäkring, men du kan ha mer inkomst i pension eftersom du har dessa alternativ", sa Leung.

Minska din skatteskuld

Oavsett dina känslor om hur staten spenderar dina skattepengar, är det ett faktum att hur mycket du betalar i skatt har en direkt inverkan på ditt nettovärde. Att förstå hur dina handlingar påverkar dina skatteskulder är det första steget mot att juridiskt minimera vad du är skyldig.

När allt kommer omkring återspeglar din lön redan ett betydande skattebelopp. När du tjänar inkomst på att arbeta, oavsett om det är en timlön eller en årslön, drabbas du av flera skattenivåer:federal inkomstskatt, statlig och lokal inkomstskatt (beroende på var du bor) och socialförsäkrings- och Medicare-skatt (FICA). Höginkomsttagare kan också bli föremål för nettoinkomstskatt på investeringar och ytterligare Medicare-skatt. (Se: Hur man undviker att flytta in i en högre skatteklass)

Utöver det är regelbundet sparande föremål för vanliga inkomstskatter, liksom direktinvesteringar i en personlig portfölj, som i allmänhet också är föremål för kapitalvinstskatt.

Så du kanske vill överväga om det är vettigt att flytta en del av dina skattepliktiga besparingar och investeringar till skatteföredragna alternativ. Det finns en rad finansiella alternativ som är föremål för olika skattebehandling som pensionärssparare kanske vill dra nytta av.

Vissa typer av pensionsinvesteringskonton, som tidigare nämnts, erbjuder fördelar som skatteuppskjuten tillväxt. Andra typer av finansiella instrument, som hellivsförsäkring, kan också erbjuda fördelaktiga skattefunktioner, såväl som skydd.

Och det finns ytterligare strategier som att investera inom 529 sparplaner för dina barns collegekostnader, göra Roth IRA-konverteringar och dra fördel av flexibla utgiftskonton och hälsosparkonton.

Slutsats

En långsiktig strategi för att öka ditt nettoförmögenhet handlar om mycket mer än att öka din inkomst och få bort mer pengar.

Genom att fastställa budgetprioriteringar, lära dig att investera, skydda din framtid och minska din skatteskuld kan du kanske uppnå mycket större ekonomisk trygghet än du någonsin föreställt dig.