Akutfonden är en viktig pelare i alla ekonomiska planer, skyddsnätet som gör att du kan betala räkningarna och hålla dina ekonomiska mål på rätt spår i händelse av ett jobbförlust, kostsam hemreparation eller plötslig sjukdom.

Men väldigt få har tillräckligt med besparingar avsatta för att hålla sig flytande i händelse av ett oväntat eller akut ekonomiskt behov.

Enligt MassMutuals 2018 State of the American Family-undersökning hade mer än hälften (52 procent) av familjer med hushållsinkomst på 50 000 USD eller mer och minst en anhörig mindre än tre månaders lättillgängliga besparingar avsatta. Ungefär 8 procent hade ingenting alls.

"Folk underskattar hur mycket de behöver för nödsituationer och delvis för att ingen har lärt dem hur man sparar till en regnig dag", säger Cynthia Richards-Donald, en finansiell proffs på Premier Wealth Transfer Group i Charlotte, North Carolina. "Om du är van vid omedelbar tillfredsställelse kommer du inte att ha några pengar tillgängliga när du behöver fixa din bil eller om du blir arbetslös."

Utan en nödfond, förklarade hon, kan du bli tvungen att förlita dig på kreditkort med hög ränta, tömma din 401(k) eller ta ett lån för att försörja ett plötsligt ekonomiskt behov. Det skapar inte bara en skuldcykel utan kan också påverka din långsiktiga ekonomiska säkerhet negativt.

Hur mycket behöver du?

Men hur mycket behöver du och hur sparar du till en regnig dag med så många krav på din inkomst?

Konventionell visdom har länge ansett att de flesta hushåll behöver minst tre till sex månaders levnadskostnader (inte inkomster) undanstoppade på ett likvidt, räntebärande konto, såsom ett penningmarknadskonto eller insättningsbevis. Men det var före den stora lågkonjunkturen 2008.

"Under lågkonjunkturen befann sig människor arbetslösa eller undersysselsatta ganska länge, så nu råder vi gifta par att spara nio månader till 12 månader. Och singlar som inte har en andra inkomst att falla tillbaka på bör ha 12 till 18 månaders besparingar avsatta, säger Richards-Donald.

Tveka på den längre sidan om din anställningstrygghet är ifrågasatt.

Den siffran kan vara mindre skrämmande än du föreställer dig. Richards-Donald betonar att en nödfond bara behöver täcka dina fasta månatliga utgifter, såsom dina bostäder, mat och elräkningar. (Relaterat :Justera din budget när en större utgift drabbar)

"I en ekonomisk nödsituation kan du avboka din kabelräkning och alla andra diskretionära kostnader," sa hon. "Titta bara på vad det kostar att driva ditt hushåll."

Din finansexpert kan hjälpa dig att avgöra vilken storlek skyddsnät som är lämpligt för dig. National Endowment for Financial Education (NEFE) erbjuder också en detaljerad kalkylator online som hjälper dig att bedöma dina behov av akutfonder.

Bygg upp dina besparingar

Om du inte har tillräckligt sparat, misströsta inte. När du har bestämt hur mycket du behöver kan du börja göra regelbundna bidrag till ett konto och sakta bygga upp din nödfond.

"Det spelar ingen roll hur mycket du kan spara varje månad", enligt NEFE-webbplatsen. ”Det viktiga är att göra engagemanget så att månadssparande blir en vana. Denna enda handling kommer att hjälpa dig mot en sundare ekonomisk framtid.” ¹

För att bli framgångsrik på lång sikt måste du prioritera besparingar och skapa en budget för att hålla dina utgifter i schack. (Läs mer :Fastställande av finansiella mål)

Richards-Donald sa att du skulle börja med att betala dig själv först, vilket innebär att du tar av pengar för besparingar varje månad innan de hamnar på ditt checkkonto. Ännu bättre, ta bort frestelsen från bordet genom att ställa in en automatisk insättning från din check till ditt sparkonto varje betalningsperiod.

"Jag säger ofta till kunder att öppna ett konto i en kreditförening eller någonstans där man inte kan ta ut pengar med ett bankomatkort, så det är svårare att komma åt pengarna", sa hon. "Även om du sparar $40 i veckan, är det $160 per månad. Lite i taget kommer du att bygga upp din akutfond.”

Ändra utgiftsvanor

Små förändringar i din livsstil, som att bjuda in vänner på drinkar och brädspel på fredagskvällen (eller telefonkonferenser i happy hour när social distansering krävs) snarare än att spendera pengar på barer och restauranger kan också frigöra hundratals dollar i disponibel inkomst per månad . Eller, om du är gift, överväg att dela en bil tills du har nått ditt sparmål.

Medan du sparar till en regnig dag, se bara till att du fortsätter att göra betalningar på eventuella studielån eller kreditkortssaldon du kan vara skyldig, samtidigt som du bidrar tillräckligt mycket till din pensionsplan för att få någon arbetsgivarmatchning som kan erbjudas, sa Richards-Donald .

Andra tips? NEFE föreslår att du använder nya pengar från bonusar, höjningar eller skatteåterbetalningar för att lägga in extra dollar i din akutfond. Du kan också avbryta oanvända gymmedlemskap, starta ett sidoliv eller hyra ett extra rum i ditt hem för extra pengar.

Din arbetsgivare kanske till och med kan hjälpa till, indirekt. NEFE föreslår att sparare väger sina arbetsplatsförmåner noggrant, särskilt när de söker efter ett nytt jobb. Alla pengar du lyckas spara på sjukförsäkring, livförsäkring, matchande pensionssparande, undervisning eller transportersättning är pengar du kan använda för att öka ditt sparande.

"Det finns en verklig psykologisk kraft i att veta att du har pengar att lita på om du stöter på oväntade utgifter eller ett jobbförlust i framtiden", skriver NEFE på sin hemsida.