Goda privatekonomiska vanor är avgörande för att bygga upp välstånd och ekonomisk trygghet, inte bara i goda tider utan också i utmanande tider.

"Det kommer alltid att finnas nedgångar, motgångar och utmaningar som skakar vårt förtroende för hur vi hanterar våra pengar", säger Paul Golden, talesman för National Endowment for Financial Education.

En bra pengar foundation hjälper till att upprätthålla det förtroendet. Men vad som är möjligt och vettigt i en ekonomisk plan kommer sannolikt att skilja sig från individ till individ. Ändå finns det grundläggande riktlinjer och principer som är fördelaktiga för de flesta.

De inkluderar:

1. Håll en budget
2. Betala räkningar i tid
3. Spara konsekvent
4. Hantera skuld
5. Att ha adekvat skydd
6. Använda proffs

Det är viktigt att känna till detaljerna för varje område och hur de eventuellt relaterar till dina egna omständigheter.

1. Ha en budget

Den första är helt enkelt att ha en budget:en löpande redovisning av vad du tjänar, spenderar och håller över tiden. Många människor gör det inte. Till exempel visade en undersökning att nästan en tredjedel av de tillfrågade inte följde en budget.

"Budgetering är det absolut mest känslomässigt och mentalt utmanande hindret i en finansiell plan, men också det viktigaste eftersom allt börjar och slutar med kassaflödet", säger Douglas Collins, finansiell planerare på Fortis Lux Financial i New York. (Läs mer :Budget väsentliga)

Och att ha en budget kan hjälpa till att upprätthålla ekonomisk disciplin. När lönecheckar växer med tiden och omständigheterna blir mer bekväma låter många människor och familjer också sina utgifter växa.

En budget är en påminnelse om prioriteringar och mål. En FINRA Financial Capability Study rapporterade faktiskt att personer med hushållsbudget är något mer benägna än de utan att spendera mindre än sin inkomst, 44 procent mot 37 procent. ¹

2. Betala räkningar i tid

Att vara försenad med räkningar resulterar i förseningsavgifter, skadade kreditupplysningar och, i värre fall, juridiska problem.

"Det dyraste någon kan göra är att inte betala räkningar i tid," sa Collins. "Förseningsavgifter, räntekostnader och andra avgifter kan lätt uppgå till några tusen dollar per år eller mer. Fråga dig själv, om den här artikeln kostar 30 procent mer, skulle jag ändå köpa den?”

Att komma i tid kan leda till en bättre kreditvärdighet, vilket generellt gör det lättare att få bolån och lån.

Att betala räkningar i tid var faktiskt den ekonomiska prestation som amerikanerna var mest tacksamma för att ha uppnått under 2018, enligt en rikstäckande konsumentundersökning beställd av MassMutual.

3. Ha en sparplan

Vikten av sparande borde vara uppenbar - du kommer att bli gammal (förutom plötslig olycka) och livet kommer att leda till oväntade utgifter för dig.

Men MassMutuals 2018 State of the American Family-undersökning visade att endast 36 procent av de tillfrågade var övertygade om att de gjorde ett bra jobb med att förbereda sig ekonomiskt för sin pension. Och lite mer än hälften (52 procent) hade mindre än tre månaders lättillgängliga besparingar avsatta. Ungefär 8 procent hade ingenting alls.

Om du tillhör den sistnämnda gruppen borde antagligen inrätta en nödfond vara den första uppgiften. (Läs mer :Grundläggande om nödfonder)

Utöver det är att ha en plan för pensionering. Det kan inkludera att dra nytta av pensionsplaner som kan vara tillgängliga via en arbetsgivare, som ofta erbjuder ytterligare matchande medel, såväl som individuella besparingar och investeringar. Och oavsett om du precis har börjat eller försöker bygga upp ett pensionssparande senare i livet, är det aldrig för sent att börja spara. (Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pension )

När du bestämmer dina sparplaner, kom också ihåg att skydda dig mot inflation och vara uppmärksam på skatter. Att förvara dina akutmedel på lågriskkonton och pensionsfonder på skatteförmånliga investeringskonton kan vara ett sätt att lindra sådana problem.

4. Undvik skulder med hög ränta

Enligt MassMutuals 2018 State of the American Family-undersökning har de hushåll som rapporterade att de hade skulder ett genomsnittligt kreditkortssaldo på 10 400 USD.

Medan vissa typer av skulder är positiva i det långa loppet, tenderar till exempel bolån, skulder med höga räntor, som kreditkort, att tära på privatekonomin. (Läs mer: Bra skuld vs dålig)

Det beror på att räntekostnaderna över tid kan bli en överdimensionerad räkning. Om du till exempel spenderade 50 USD på avhämtning med ditt betalkort, men tar mer än fem år att betala av det, kostade måltiden dig faktiskt över 1 000 USD.

Så många finansexperter och experter råder folk att hålla sig borta från konsumentskulder med hög ränta och undvika att ha ett kreditkortssaldo. Om du redan har en konsumtionsskuld, överväg att utarbeta en plan för att betala av den. (Läs mer: Kreditkortsskuldkorrigeringar)

5. Ha skyddsåtgärder på plats

Det räcker inte att bygga välstånd och ekonomisk säkerhet. När du väl har den måste du skydda den. Det är där försäkringen kommer in i bilden.

Sjukförsäkringar, tillsammans med försäkringar för egendom som din bil och hem, är skyddsåtgärder som ofta tas för givna och faktiskt i viss utsträckning krävs enligt lag.

Livförsäkring kan hjälpa till att upprätthålla ekonomisk trygghet och stabilitet för din familj om något skulle hända dig. Faktiskt, enligt 2020 års statistik sammanställd av livförsäkringsforskaren LIMRA: ¹

• Det finns 41 miljoner konsumenter som säger att de behöver livstidsskydd men inte har det.
• Över en fjärdedel (28 procent) av alla hushåll skulle känna negativa ekonomiska konsekvenser inom en månad om en primär löntagare dog.

De flesta vuxna, 3 av 5 konsumenter enligt LIMRA, äger någon typ av livförsäkring, mestadels via sin arbetsgivare men också individuellt. Men en av fem av dessa människor tror inte att det räcker. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Sjukförsäkringen bör också övervägas som ett sätt att bidra till att ge inkomst om olyckan är framme och du blir för sjuk eller skadad för att arbeta. Social Security Administration påpekar att det finns en en-av-fyra chans att en 20-åring i dag kommer att drabbas av en sjukdom eller olycka som kommer att hålla dem utan arbete någon gång i hans eller hennes karriär. ³ (Kalkylator: Vad skulle ett funktionshinder göra med min ekonomi?)

6. Använd professionell hjälp

Pengafrågor idag kan bli komplicerade, särskilt för dem som, kanske med hjälp av förslagen ovan, har byggt upp välstånd och börjat samla tillgångar för sig själva och sina familjer.

Och reglerna och lagarna som styr ekonomi – från skatter till lån till collegesparande – kan förändras i en fråga om valcykler. Det är därför det är klokt att överväga att arbeta med en finansiell expert för att få vägledning och investeringsförvaltning som är uppdaterad och anpassad till dina ekonomiska intressen och mål. (Läs mer: Arbeta med en finansiell expert)

En sådan relation kan också ge en viss motivation till att fortsätta med din privatekonomi.

"Att gå förbi en finansiell professionells jobb att ha teknisk kunskap om personlig ekonomi, en professionell är besläktad med en personlig tränare," sa Collins. "Tänk på alla människor som tecknar ett gymmedlemskap i januari och skriver ut en träningsrutin från internet att göra på egen hand. De allra flesta börjar bra med att gå tre dagar i veckan, sedan lite mindre, sedan inte alls.

"Men de som engagerar sig för en personlig tränare, sätter upp tydliga nedskrivna mål och håller sig ansvariga inför en annan person, fortsätter inte bara att träna utan får de resultat de letade efter. En bra finansiell expert bör fylla samma roll.”

Slutsats

Dessa är enkla och, för vissa, förmodligen de mest grundläggande stegen. Och, som nämnts tidigare, kan deras betydelse och tillämplighet variera från person till person. Men för de flesta människor är det filosofin bakom de faktiska ekonomiska stegen som är viktig – motivationen att göra sig själv ekonomiskt säker.

"Förberedelser och utövande av grundläggande beteenden är nyckeln:använd en budget, ha ett nödsparande - börja med något litet som $500 - använd kredit på ett ansvarsfullt sätt, förstå bankprodukter och de tjänster du engagerar dig i, och ha en plan och spara för framtiden." sa NEFEs Goldman. "Alla är kapabla."

Alla är. De måste bara ta stegen.